Hello !
Pour commencer, je te souhaite une excellente année !
Il va y avoir des évolutions pour cette newsletter.
On va passer à 4 newsletters par mois. Certaines seront très pratico-pratiques comme celle d’aujourd’hui et d’autres seront plus analogiques comme l’année dernière.
Je compte sur toi pour le faire un retour sur les éditions que tu préfères !
Pense à mettre un ❤️ . C’est le seul feedback que j’ai pour savoir si l’édition t’as plu.
Avant de commencer, j’ai une excellente nouvelle pour démarrer l’année.
Je vais intervenir sur le plus grand événement d’éducation financière digitale de France !
Plan P : 6 jours pour reprendre le contrôle de tes finances (et c’est gratuit)
C’est du 13 au 18 avril 2026.
Le concept ?
6 jours de conférences en direct, 100% gratuites, pour aborder tous les sujets qui comptent : budget, investissement, immobilier, fiscalité, entrepreneuriat, stratégie patrimoniale.
Derrière ce projet, deux conseillers en gestion de patrimoine – Nicolas (Cash Conseils) et Nicolas Pajot (Stelca Conseils) – qui partagent une conviction :
l’éducation financière ne devrait jamais être réservée à ceux qui peuvent se la payer.
Ce qui rend cet événement unique :
30 intervenants déjà confirmés (dont je fais parti)
+1 million d’abonnés LinkedIn cumulés
Des speakers de haut niveau : Lionel Causse (député, Président du Comité national d’éducation financière), Guillaume Martinaud (Président d’Orpi), Joachim Savigny, Yoann Lopez…
Diffusion en direct sur Twitch, YouTube, LinkedIn et Facebook
Timing parfait : en pleine période de déclaration d’impôts
Pourquoi s’inscrire ?
Parce que 27% des Français estiment leur éducation financière insuffisante.
Parce que personne ne nous apprend à gérer notre argent à l’école.
Et parce que c’est gratuit, accessible, et pensé pour tous les niveaux.
C’est gratuit alors profites-en 😉
Tu peux aussi :
Besoin d’un coaching ? Réserve un appel découverte
Abonne-toi à la Newsletter 😉
Aller c’est parti pour une nouvelle année d’éducation financière !
Bonne lecture.
1️⃣ L’assurance-vie, ce n’est pas un produit.
C’est une boîte à outils.
Imagine que tu veuilles bricoler sérieusement chez toi.
On te propose deux boîtes :
Boîte A :
Grosse, lourde, chère, beaucoup d’outils et même 3 outils rouillés
Impossible à ouvrir sans forcer
Boîte B :
Légère, peu d’outils mais il y a l’essentiel
tu peux les changer quand tu veux
Les deux s’appellent “boîte à outils”.
L’assurance-vie, c’est pareil.
Le problème ? Beaucoup de gens choisissent la grosse “au cas où”, sans regarder le contenu.
2️⃣ Les 5 critères qui font une bonne assurance-vie
Critère n°1 : Zéro frais sur les versements
Si tu vois : frais d’entrée, frais de versement, “commission commerciale”
→ poubelle mentale immédiate.
Pourquoi ? Parce que tu pars déjà en retard.
Verser 10 000 € avec 3 % de frais = tu commences à 9 700 €, sans avoir investi un centime.
Une bonne assurance-vie : 0 % à l’entrée. Toujours.
Critère n°2 : Frais de gestion < 1 % par an
Les frais, c’est comme une fuite d’eau lente.
0,6 % vs 1,2 % : ça a l’air de rien. Sur 20 ans, ça peut représenté des dizaines de milliers d’euros qui vont dans la poche de ta banque alors que c’est ton argent.
Objectif clair :
< 0,8 % : très bien
entre 0,8 et 1 % : acceptable
> 1 % : alerte
Et non, “oui mais c’est bien géré” n’est pas une excuse.
D’ailleurs, une assurance-vie pilotée n’est pas mieux gérée que si c’est toi qui le fait.
(un ajustement, une fois par an est largement suffisant)
Critère n°3 — Accès à de vrais ETF
Question simple : Est-ce que ton contrat propose des ETF MSCI World, S&P 500, Europe… ?
Pas des fonds maison. Pas des fonds “équilibrés dynamiques prudents premium ++”.
Des ETF clairs, peu chers, lisibles. (ETF peu cher = mois de 0,4% de frais)
Si ton assurance-vie limite les ETF, les rend chers, ou te pousse ailleurs alors elle travaille contre toi, pas pour toi.
En général, les assurances vie proposées par les banques sont mauvaises (99% du temps). Une bonne assurance est proposé par un assureur, pas par une banque.
On achète pas du poisson chez le boucher. Il y a peu de chance qu’il soit frais.
Critère n°4 — Liberté de mouvement
Une bonne assurance-vie, c’est : arbitrages simples, pas (ou peu) de frais pour changer de support, pas besoin d’appeler ton conseiller 3 fois.
Ton argent doit être mobile, ajustable, sous ton contrôle.
Sinon, ce n’est pas un outil. C’est un outil qui te possède plus que tu ne le possèdes.
Imagine que tu as besoin d’appeler un conseillé Microsoft a chaque fois que tu veux utiliser ton ordinateur. Ça serait invivable non ? Et bien, ici, c’est pareil.
En 3 clics, tu dois pouvoir aller sur l’appli, et faire des changements si tu veux. C’est ton argent !
Critère n°5 — Clause bénéficiaire claire (et modifiable)
C’est LA partie que tout le monde oublie.
C’est l’un des gros avantages de l’assurance vie, décider à qui revient l’argent que tu as investi.
Une mauvaise clause = conflits familiaux, blocage de l’argent, des mois de paperasse et d’allers-retours notariaux.
Une bonne clause = simple, précise, modifiable quand ta vie change. Avec des noms, pas juste “mes héritiers”.
Si tu ne sais pas qui recevra quoi demain, c’est que ton contrat n’est pas fini.
3️⃣ Les 2 faux bons signaux (pièges classiques)
Piège n°1 du marketing : “Le fonds euro a fait 3,5 % l’an dernier”
Cool. Et ? Quelle régularité ? Quelle stratégie ? Quelle part de ton contrat ?
Un chiffre isolé, c’est du marketing. Pas une analyse.
Le rendement affiché est souvent le taux “brut”. Après prélèvements sociaux (17,2 %), tu es plus proche de 2,9 %.
Certains assureurs “dopent” artificiellement le rendement une année pour afficher un chiffre attractif, puis reviennent à la normale. Un fonds euro qui fait 3,5 % une année après avoir fait 1,8 % pendant 5 ans.
3,5 % en 2024, c’est correct. 3,5 % en 2021 quand les taux étaient à zéro, c’était exceptionnel. Le chiffre ne veut rien dire sans contexte.
Piège n°2 du statu quo : “C’est ma banque depuis toujours”
La fidélité, c’est bien. Mais ta banque vend, elle ne sélectionne pas pour toi, elle n’optimise pas ton rendement.
Ton futur financier n’a pas à payer pour ton attachement émotionnel. Malheureusement, avec ta banque tu seras en désaccord :
Sur le conflit d’intérêts structurel
Ta banque n’est pas ton conseiller, c’est un distributeur. Son conseiller est rémunéré sur ce qu’il te vend, pas sur ta performance.
Les contrats bancaires sont souvent des “contrats maison” avec des fonds maison → la banque gagne deux fois (distribution + gestion).
Ton conseiller bancaire a des objectifs commerciaux trimestriels. Ton horizon à toi, c’est 20 ans. Ces deux temporalités sont incompatibles.
Sur le coût réel de la fidélité
Les contrats bancaires traditionnels ont en moyenne 2 à 3 % de frais sur versement + 0,8 à 1 % de frais de gestion annuels.
→ Les courtiers en ligne : 0 % + 0,5 %Sur 100 000 € placés pendant 20 ans, cette différence peut représenter 30 000 à 50 000 € de manque à gagner.
Tu ne “paies” pas ta banque avec un virement. Tu la paies en rendement perdu, c’est invisible et indolore. C’est donc vicieux mais c’est réel.
Sur la friction perçue vs réelle
Ta banque ne te connaît pas. Elle connaît ton solde et ton historique de transactions. Tu es un chiffre parmi d’autres.
Changer d’assurance-vie, ce n’est pas fermer un compte courant. Tu peux garder l’ancienne (l’antériorité fiscale compte) et en ouvrir une meilleure à côté.
Le vrai effort : 30 minutes pour ouvrir un contrat en ligne. Le vrai coût de ne rien faire : des années de sous-performance silencieuse.
4️⃣ Le test express en 3 minutes
Prends ton contrat (ou ton espace en ligne) et réponds oui / non :
Zéro frais sur versement ?
Frais < 1 % ?
ETF accessibles ?
Arbitrages simples et peu chers ?
Clause bénéficiaire claire ?
5 oui → bon outil
3/4 oui → améliorable
≤ 2 oui → mauvaise boîte à outils
5️⃣ L’action de la semaine
Tu n’as pas besoin d’ouvrir 10 assurances-vie ou de chercher “la meilleure du monde”.
Tu as besoin d’une bonne, bien comprise, pilotée consciemment.
Cette semaine : ouvre ton contrat, passe le test, note ce qui cloche.
Une mauvaise assurance-vie, ça ne se voit pas. Ça se paie… longtemps.
Pour te donner une comparaison, j’ai choisi personnellement le contrat Spirit 2 de Linxea.
Voici un lien de parrainage si tu veux en profiter :
Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.
Pense à cliquer sur le ❤️ juste pour soutenir mon travail.
Hasta luego amigo !