Ma mère vérifiait chaque ticket de caisse. Mon père minait du bitcoin dans le couloir. Et moi, je jouais aux Sims au milieu.
Deux modèles opposés sous le même toit et un gamin au milieu qui gérait le budget de petits bonhommes en pixels sans se douter qu’il faisait déjà de la finance perso.
Les Sims, c’est une simulation de la vraie vie. Un salaire qui tombe, des factures qui arrivent, des envies qui débordent, et des jauges à garder au vert. Et la question qui revient, dans le jeu comme dans la vraie vie, c’est toujours la même : combien épargner par mois sans que ton Sim fasse une crise de nerfs ?
Dimanche dernier, avec Forrest Gump, on a vu qu’investir la même somme tous les mois battait presque toutes les stratégies malines. Il manquait la question qui vient juste après : d’accord, mais combien ?
La réponse n’est pas 100 € systématiquement. Ce n’est pas non plus “ce qui reste à la fin du mois”, parce qu’à la fin du mois, il ne reste jamais rien. C’est un pourcentage, calculé une fois, et versé en premier. On le construit ensemble aujourd’hui.
Le plan du jour
Combien épargner par mois en fonction de son salaire ? Les jauges de ton Sim
Règle 50/30/20 : le mode construction de ton budget
Faire un budget mensuel : le Sim qui dépense tous ses Simflouz
Comment épargner avec un petit salaire : partir de zéro Simflouz
Biais de l’unité : pourquoi 100 € par mois n’est pas un plan
Se payer en premier : le virement du jour de paie
1. Combien épargner par mois en fonction de son salaire ? Les jauges de ton Sim
Imagine ton Sim au milieu de son salon. Au-dessus de sa tête, des jauges : faim, énergie, hygiène, vessie, social, divertissement. Le jeu n’a qu’une règle : qu’une seule jauge tombe dans le rouge, et ton Sim craque.
Il pleure, refuse d’aller travailler, et finit parfois par s’oublier au milieu du salon.
Ton budget fonctionne pareil, avec trois jauges.
Les besoins : loyer, courses, transports, factures.
Les envies : restos, sorties, voyages, abonnements.
Et l’avenir : ton épargne.
La plupart des gens remplissent les deux premières à fond et regardent la troisième se vider en silence. Ceux qui font l’inverse, qui serrent tout pour épargner un maximum, craquent au bout de deux mois, comme un Sim privé de divertissement.
Alors, combien épargner par mois en fonction de son salaire ? Le repère qu’on retrouve partout, et qui tient la route, c’est entre 10 et 20% de ton revenu net. Sur un salaire de 2 000 € net, ça fait 200 à 400 € par mois.
Mais le bon chiffre n’est pas celui du voisin. C’est celui que tu peux tenir tous les mois sans qu’aucune jauge ne passe au rouge. Un Sim heureux qui épargne 10% bat toujours un Sim en dépression qui en épargne 30% pendant trois mois avant de tout lâcher.
2. Règle 50/30/20 : le mode construction de ton budget
Dans Les Sims, avant d’emménager, tu passes par le mode construction : tu poses les murs et tu décides où va chaque pièce. La règle 50 30 20 fait la même chose avec ton budget : 50% pour les besoins, 30% pour les envies, 20% pour l’épargne. Sur 2 000 € net : 1 000 € de besoins, 600 € d’envies, 400 € d’épargne.
Son grand mérite est de te donner un plan avant que le mois commence et laisse une vraie place aux envies. Un budget sans envies, c’est une maison sans fenêtres. Personne ne tient longtemps dedans.
Tu vas me dire que 50% pour les besoins, c’est impossible avec mon loyer. Tu as souvent raison, d’ailleurs “impossible” fait partie des premières suggestions de Google quand on tape cette règle.
Alors déplace les murs : 60/30/10, ou même 70/25/5 si c’est ta réalité aujourd’hui.
Le mode construction ne t’impose pas un plan unique, il t’oblige à en avoir un.
La vraie question n’est pas 20% ou 10%, c’est :
Est-ce que la troisième pièce existe, même petite ?
3. Faire un budget mensuel : le Sim qui dépense tous ses Simflouz
Tous ceux qui ont joué aux Sims connaissent ce moment. Ton Sim touche sa paie et dans la minute tu lui achètes une télé géante, un bain à remous et une statue pour le jardin.
Trois jours plus tard, la boîte aux lettres crache les factures. Plus un Simflouz… et si tu ne paies pas, l’huissier débarque et repart avec le frigo.
C’est la loi de Parkinson appliquée à l’argent : les dépenses gonflent jusqu’à remplir exactement ce que tu gagnes. Augmente ton salaire de 300 € et 6 mois plus tard, sans savoir comment, tu dépenseras 300 € de plus. C’est pour ça que “j’épargnerai ce qui reste” ne marche jamais.
Faire un budget mensuel, ce n’est pas noter chaque café dans un tableur. Ma mère gardait chaque ticket de caisse, je te rassure, pas besoin d’aller jusque-là. C’est décider, avant le premier jour du mois, où va chaque euro, en commençant par les factures fixes et par l’épargne. Ce qui reste après, tu le dépenses sans culpabilité.
En pratique, trois lignes suffisent pour démarrer :
Tes revenus du mois.
Tes dépenses fixes : loyer, crédit, assurances, abonnements.
Ton montant d’épargne.
La différence, c’est ton budget envies. C’est tout.
4. Comment épargner avec un petit salaire : partir de zéro Simflouz
Les joueurs des Sims adorent un défi : démarrer sans rien. Pas de maison, pas de meubles, juste un Sim et un terrain vide. C’est souvent la partie la plus intéressante, parce que chaque Simflouz compte.
Avec un petit salaire, la règle 50/30/20 ressemble à une blague. Quand les besoins avalent 80% de ce qui rentre, parler de 20% d’épargne, c’est hors sol. Alors comment épargner avec un petit salaire ?
En changeant d’objectif. On ne vise pas un montant, on vise une habitude.
J’ai appris à investir au RSA, en testant chaque placement avec le minimum. Et c’est là que j’ai le plus appris, justement parce que chaque euro comptait.
Commencer petit n’est pas un handicap, c’est un entraînement.
En pratique : commence à 5%, même si ça fait 10 € par mois. Puis à chaque augmentation, chaque prime, chaque crédit qui se termine, monte d’un point. Tu retournes la loi de Parkinson à ton avantage : l’argent nouveau part vers l’épargne avant d’avoir eu le temps de se trouver une mission.
5. Biais de l’unité : pourquoi 100 € par mois n’est pas un plan
Demande autour de toi combien les gens épargnent. Tu vas entendre 50 €, 100 €, 200 €. Jamais 137 €. Jamais 8%.
Tu viens de croiser le biais du jour, le biais de l’unité. C’est notre tendance à choisir une quantité parce qu’elle a l’air normale, ronde, complète et non parce qu’elle correspond à notre situation.
Au restaurant, on finit l’assiette qu’on nous sert, quelle que soit sa taille.
En épargne, on choisit 100 € parce que 100, ça a l’air sérieux.
Le problème, c’est que 100 € ne veut rien dire.
Sur 1 500 € de salaire, c’est un effort.
Sur 4 000 €, c’est presque rien.
Et surtout, un montant rond ne bouge jamais.
Tu as décidé 100 € à ton premier CDI, tu verses encore 100 € dix ans et trois augmentations plus tard.
Pendant ce temps, la loi de Parkinson a mangé tout le reste.
Trois réflexes pour éviter le piège :
Pense en pourcentage, pas en euros. 10% de ton salaire, c’est une règle qui grandit avec toi. 100 €, c’est un chiffre qui reste coincé à ton premier emploi.
Recalcule à chaque changement de salaire. Nouvelle paie, nouveau calcul, le jour même. Deux minutes, pas plus.
Accepte le chiffre moche. Si ton calcul donne 137 €, verse 137 €. Un montant précis prouve que tu as fait le calcul, pas que tu l’as deviné.
Dans Les Sims, personne ne donne 100 Simflouz à son Sim parce que c’est rond. On regarde les jauges, on regarde le compte, et on décide. Fais pareil.
6. Se payer en premier : le virement du jour de paie
Dans Les Sims, les factures tombent toutes seules, que tu y penses ou non. Le jeu ne te demande jamais si c’est le bon moment.
Fais la même chose avec ton épargne : paie-toi en premier. Le principe de se payer en premier est tout simple. Le jour où ton salaire arrive, un virement automatique part vers ton épargne avant que tu aies le temps de dépenser quoi que ce soit.
Tu n’épargnes plus ce qui reste après avoir vécu, tu vis avec ce qui reste après avoir épargné.
C’est l’ordre qui fait tout. Même salaire, même montant : programmé le lendemain de la paie, le virement tient. Prévu en fin de mois, il saute au premier imprévu.
Voici comment, selon où tu en es.
Niveau débutant.
Fais ton calcul une fois : ton revenu net du mois multiplié par 5%, 10% ou 20%, selon ce que tes jauges supportent.
Programme un virement automatique de ce montant vers ton livret, le lendemain de ta paie. Tant que ton matelas de trois à six mois de dépenses n’est pas plein, tout va là.
Pour faire ce calcul sans rien oublier, de tes revenus jusqu’au montant que tu peux investir chaque mois, j’ai préparé une checklist gratuite : la checklist budget.
Niveau intermédiaire.
Ton matelas est plein ? Alors la question devient : combien investir par mois sur ton PEA ? La part de ton épargne mensuelle qui n’a aucun projet prévu dans les cinq prochaines années.
Ajoute un deuxième virement, un versement programmé vers ton ETF monde, le même jour que le premier. C’était l’action de dimanche dernier avec Forrest, elle prend ici tout son sens. Et à chaque augmentation, monte d’un point.
Niveau expert.
Tout tourne déjà ? Une fois par an, calcule ton taux d’épargne réel : ce que tu as vraiment mis de côté sur douze mois, divisé par tes revenus nets de l’année. Si ce chiffre stagne alors que ton salaire a monté, la loi de Parkinson est passée par là. Reprends la main sur tes prochaines augmentations avant qu’elles ne se trouvent une mission.
Ma mère savait où allait chaque euro.
Mon père envoyait une partie de son argent vers demain.
Il m’a fallu du temps pour comprendre qu’il fallait les deux.
Les Sims me l’avaient pourtant montré bien avant : un Sim ne devient pas riche parce qu’il gagne plus. Il devient riche quand ses jauges tiennent et que son compte grossit tout seul pendant qu’il vit sa vie.
Alors ne cherche pas le montant parfait.
Calcule ton pourcentage, programme ton virement et laisse tourner la partie.
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