Association pro comme perso.

Dans le film, les frères McDonald’s ont créé le 1er restaurant avec le concept que l’on connait aujourd’hui. Ray Kroc les rejoint comme partenaire pour développer des franchises.

Il rame à gagner sa vie avec ses franchises McDonald’s, jusqu’à ce qu’un conseiller lui lâche : “tu n’es pas dans le business du burger. Tu es dans l’immobilier.”
Kroc se met alors à racheter le terrain sous chaque restaurant. Les frères McDonald, qui ont tout inventé et tout fait tourner, finissent sans rien. Lui, qui possède le sol, repart avec un empire.

Dans un couple, c’est souvent le même scénario. L'un fait tourner le restaurant. L'autre possède le terrain. Avec une différence de taille : ici, il n'y a pas de Ray Kroc. Personne ne complote, personne ne veut plumer l’autre et c’est justement ça, le piège.

Aujourd’hui, on parle de la comptabilité que ton couple ne tient jamais.

Le plan du jour

1. La théorie du pot de yaourt : pourquoi le 50/50 est une illusion

2. Dette affective, domestique, financière : les 6 pièges du couple

3. Pourquoi “payer un loyer à son conjoint” est une mauvaise idée

4. Le biais du statu quo : pourquoi on évite de parler d’argent

5. 3 questions pour faire le bilan financier de ton couple

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La théorie du pot de yaourt : pourquoi le 50/50 est une illusion

Imagine la scène. Ta conjoint est propriétaire, elle a acheté son appart à crédit avant que tu n’emménages. Pour que ce soit “équitable”, elle règle la mensualité du crédit, toi tu prends en charge les courses, l’électricité, les abonnements. Chacun sort à peu près la même somme chaque mois. Sur le papier, c’est juste.

Voilà le piège. Sa mensualité de crédit, c’est le terrain. Ce n’est pas une dépense, c’est un achat qui s’étale : chaque euro remboursé se transforme en capital qu’elle récupère à la revente. Tes courses, c’est le burger. Une fois le frigo vide et la facture payée, il ne reste rien.

C’est ce que l’autrice Titiou Lecoq appelle la théorie du pot de yaourt, dans son livre Le couple et l’argent sorti en 2022.

Celui qui gagne le plus paie les grosses lignes qui construisent un patrimoine, l’autre paie les yaourts. Le jour où l’histoire s’arrête, l’un repart avec l’appartement, l’autre avec des pots de yaourt vides.

Et attention, ton conjoint n’est pas un Ray Kroc qui calcule. Il applique le scénario que la société lui tend depuis toujours.

Statistiquement, c’est l’homme qui gagne le plus, donc “logiquement” c’est lui qui paie les grosses lignes. Il ne cherche pas à t’appauvrir. Il fait comme son père, comme ses potes, sans y penser. C’est son “devoir” dans cette société. Pas de mauvaise intention mais des conséquences bien réelles et chiffrées.

Ces burgers que tu paies sans rien accumuler, ils creusent un écart mesurable. Selon l’INSEE, le patrimoine moyen des hommes dépasse d’environ 15% celui des femmes, et l’écart grimpe à près de 37% sur les placements financiers.

Et le pot de yaourt ne se vide pas qu’au divorce : il se vide aussi à 65 ans, au moment de compter les trimestres. Selon la DREES (2024), la pension de retraite des femmes est inférieure de 36% à celle des hommes.

Dette affective, domestique, financière : les 6 pièges du couple

Les frères McDonald bossaient sans relâche et sont repartis sans rien. Dans ton couple, c’est pareil : une montagne de travail fait tourner la boutique sans jamais apparaître au bilan. 6 dettes circulent que personne ne nomme.

3 sont relationnelles :

• La dette affective : Écouter l’autre après une journée pourrie, désamorcer les tensions, garder le lien avec les 2 familles. Un vrai travail, invisible.

• La dette domestique : Anticiper, planifier, gérer la logistique du foyer, la fameuse charge mentale. Selon l’INSEE, les femmes assurent 71% des tâches ménagères.

• La dette sexuelle : La disponibilité qu’on finit par attendre de l’autre sans jamais le dire. C’est une ligne de plus dans le coût invisible de l’harmonie du foyer : maintenir la paix a un prix et il n’apparaît sur aucun relevé.

3 sont financières :

• La dette financière : Celui qui gagne plus soutient l’autre et absorbe une plus grosse part des dépenses. Sain, en apparence. Sauf que ça devient toxique en silence quand celui qui gagne moins compense en prenant 100% de la logistique du foyer. Le cercle vicieux est enclenché : plus tu compenses par le domestique, moins tu construis de patrimoine et plus la dépendance s’installe.

• La dette de trajectoire : Réduire son activité, déménager pour la carrière de l’autre, lever le pied côté boulot. Tu investis dans un capital qui ne sera jamais à ton nom.

• La dette patrimoniale : Les apports de départ inégaux, les héritages, les coups de pouce familiaux qui pèsent sur toutes les décisions sans jamais être dits à voix haute.

Le problème n’est pas que ces dettes existent, toute relation vit d’échanges. Le problème, c’est quand elles restent invisibles, comme le travail des frères pendant que Kroc signait les actes de propriété.

Pourquoi “payer un loyer à son conjoint” est une mauvaise idée

Kroc rassurait les frères d’une poignée de main : “faites-moi confiance, on s’occupe de vous.” T’as bien compris que ça ne valait rien.
Dans un couple, on te sert les mêmes phrases rassurantes. Elles sonnent juste. Elles sont fausses.

“Si tu n’étais pas chez ton conjoint, tu paierais un loyer ailleurs.”
Non : ailleurs, il y a un bail, donc des droits et une vraie protection. Un conjoint, lui, peut te demander de partir du jour au lendemain.

“C’est mieux de payer à ton conjoint qu’à un inconnu.”
Tu pourrais aussi ne pas payer du tout. Il transforme l’amour en levier financier (“si tu m’aimes, tu participes”). Même dit gentiment, c’est du chantage affectif.

“Payer les charges ou le crédit, c’est pareil, on paye pour se loger.”
Faux. Une charge s’évapore, un crédit se transforme en patrimoine.

Il faut surtout retenir cette règle :

Ta présence ne fait pas gonfler la mensualité de crédit, elle fait gonfler les charges. C’est donc sur les charges qu’un accord est légitime, jamais sur le crédit.

Le biais du statu quo : pourquoi on évite de parler d’argent

Si les frères McDonald ont accepté une poignée de main plutôt qu’un vrai contrat, et si tant de couples ne regardent jamais qui possède le terrain, ce n’est pas de la bêtise. C’est le biais du statu quo, couplé à l’aversion au conflit.
Ton cerveau préfère l’inconfort connu (l’arrangement actuel) à l’inconfort inconnu (la question qui fâche).

L’enjeu n’est pas “communiquez davantage”, c’est facile à dire, beaucoup moins à faire.

Le réel enjeu est le suivant : sais-tu, aujourd’hui, qui construit un actif et qui finance du consommable chez toi ? Tant que la réponse reste floue, le terrain change de main sans que tu le voies.

3 façons de désamorcer le biais.
D’abord, séparer la question d’une dispute : un moment calme, pas une fin de mois tendue.
Ensuite, parler patrimoine plutôt que reproches : “qui accumule quoi ?”, pas “qui profite de qui ?”.
Enfin, viser la visibilité, pas l’égalité au centime près. Un couple équilibré n’est pas un couple à 50/50, c’est un couple où chacun sait ce qu’il possède.

3 questions pour faire le bilan financier de ton couple

Ce week-end, pose-toi 3 questions. À deux, ou seul si tu veux y voir clair pour la suite.

1. Chez toi, qui possède le terrain, et qui fait tourner le restaurant ?

2. Si vous vous sépariez demain, chacun repartirait avec quoi ?

3. Quels efforts est-ce que tu considères comme allant de soi, alors qu’ils pèsent vraiment sur l’autre ?

Le but n’est pas de compter les centimes du quotidien, mais de poser les gros chiffres sur la table.

Si un déséquilibre existe, des outils simples le corrigent : le PACS avec testament, le mariage, ou dans les cas marqués un acte notarié avec reconnaissance de créance pour formaliser une contribution invisible.
L’arrivée d’un enfant rend la question encore plus urgente.

Ce sujet te parle, ou tu sens que ton couple a un angle mort ?
J’ouvre quelques créneaux cet été : réserve un appel gratuit de 30 minutes et on en discute ensemble, sans jugement, pour y voir clair sur ta situation.

Réserver un appel

Parce qu’aimer quelqu’un, ce n’est pas signer une poignée de main les yeux fermés. C’est savoir, tous les deux, qui repart avec l’appartement et qui repart avec les pots de yaourt vides.

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

L’amateur en voit un et il a perdu la partie 20 coups avant la fin sans s’en apercevoir.

Magnus Carlsen était champion du monde d’échecs entre 2013 et 2023. À son apogée, son classement Elo grimpe à 2 882 points. C’est le record absolu de l’histoire des échecs, toujours pas battu. À titre de comparaison, un joueur très solide en club tourne autour de 1 800. Un grand maître international, autour de 2 500.

Ce qui sépare Carlsen d’un grand maître international, ce n’est pas la vitesse de calcul. C’est ce qu’il voit.

Carlsen voit 10, 15, parfois 20 coups d’avance dans certaines positions. L’amateur en voit un ou deux. Carlsen n’est pas plus intelligent. Il a internalisé un truc que la plupart des gens ne comprendront jamais : certains coups sont irréversibles.

Une fois que tu sacrifies ta dame, tu ne la récupères pas.
Une fois que ton roi sort, il ne rentre plus.
Une fois que tu fais un mauvais échange en ouverture, tu joues la partie entière avec un handicap.

La plupart des erreurs aux échecs sont rattrapables. Quelques-unes ne le sont pas.

En finance personnelle, c’est exactement pareil.

La plupart de tes erreurs sont rattrapables.
Tu choisis un mauvais ETF en 2025, tu corriges en 2027.
Tu loues trop cher pendant 18 mois, tu déménages.
Tu paies une assurance-vie chargée pendant trois ans, tu transfères.

Mais 6 décisions ne sont pas rattrapables.
Elles ferment des portes pour 10 à 30 ans et la plupart des gens les prennent dans leur trentaine, sans voir qu’ils sont en train de sacrifier leur dame.

Le plan du jour

• La théorie des coups d'avance : anticiper sa stratégie financière

• Les 6 décisions Carlsen : les erreurs financières irréversibles

• Le roque financier : comment sécuriser sa gestion de patrimoine

• L'horloge qui descend : pourquoi tu signes sous pression commerciale

• Psychologie de l'investisseur : le biais d'engagement (sunk cost)

• Plan d'action : optimiser ses investissements en 7 jours

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La théorie des coups d'avance : anticiper sa stratégie financière

Aux échecs, chaque coup ouvre et ferme des possibilités.

Un coup d’ouverture (les 10 premiers coups) garde 95% des branches du jeu ouvertes. Tu peux encore aller à peu près dans n’importe quelle direction.

Un coup de finale (les 10 derniers coups, sur une partie qui en compte une 40aine) n’en garde que 2%. La partie est presque écrite. Tu joues ce que tu peux jouer.

Entre les deux, à chaque coup, certaines portes se ferment et souvent sans bruit.

Dans ta vie financière, c’est pareil.
À 20-30 ans, tu joues l’ouverture : tout est possible.
À 30-50 ans, tu joues le milieu de partie : les choix lourds se posent.
À 50 ans et plus, tu joues la finale : tu récoltes ce que tu as semé,ou tu rattrapes ce que tu peux.

Mais les coups les plus dangereux ne sont pas ceux que tu fais en finale.
Ce sont les coups irréversibles que tu fais en ouverture et au milieu, et qui te font perdre la finale sans que tu comprennes pourquoi.

Les 6 décisions Carlsen : les erreurs financières irréversibles

Coup 1 : acheter sa résidence principale à crédit supérieur à 4× tes revenus annuels

C’est le sacrifice de dame en ouverture le plus commun en France.

Tu gagnes 35 000 € par an. Tu signes pour 240 000 € de crédit sur 25 ans. Le ratio est de 6,9× tes revenus annuels. Tu viens de bloquer 70 à 80% de ta capacité d’investissement future pendant 25 ans.

Pourquoi c’est irréversible :

• Tu paies des frais de notaire (environ 7 à 8% dans l’ancien) à l’achat. Si tu revends dans les cinq ans, tu n’as quasiment rien amorti.

• Le prêt immobilier consomme ta capacité d’endettement (taux d’endettement plafonné à 35% par le HCSF). Tu ne peux pas faire d’investissement locatif en parallèle.

• Tu es géographiquement bloqué. Une mobilité pro qui aurait pu te faire passer de 35 000 € à 55 000 € devient un casse-tête de revente.

Ce qu’aurait fait Carlsen : louer à 25-30% de tes revenus, et investir dans un PEA les 50 000 € que tu n’as pas mis en frais de notaire, apport et travaux. À 25 ans d’horizon avec 5% de rendement, tu te retrouves avec environ 170 000 € de patrimoine en plus.

Quand c’est ok d’acheter : crédit inférieur à 4× tes revenus, projet de vie de 10 ans et plus dans la zone, mensualité sous 30% du revenu net.
Acheter n’est pas une obligation et ça ne doit pas être un objectif social.

Coup 2 : se porter caution solidaire pour un proche

C’est exposer ton roi sans avoir roqué.
Le roque, aux échecs, c’est le coup qui met ton roi à l’abri, calé dans un coin du plateau derrière ses pions.
Ne pas roquer, c’est le laisser planté au centre, à découvert, à la merci du premier assaut.

Tu signes en pensant rendre service. Tu signes en pensant que “ça n’arrivera pas”. Mais ce n’est pas toi qui rends service. C’est l’organisme prêteur qui se couvre. La caution solidaire transfère 100% du risque sur toi.

Personne ne signe une caution en imaginant qu’elle sera activée sauf que la perte d’emploi, le divorce, la maladie, ça arrive. Et le jour où le débiteur s’arrête de payer, tu deviens redevable de la totalité du montant restant. Pas une partie. Tout.
Y compris les intérêts, les frais de procédure, les pénalités.

Pourquoi c’est irréversible :

• Tu ne peux pas “annuler” une caution solidaire en cours de prêt, sauf accord du créancier, qui n’a aucun intérêt à accepter.

• Dans certains cas, tu continues à payer même après le décès du débiteur principal.

• Une fois la caution activée, ton dossier est marqué. Tu ne peux plus emprunter pour ton propre projet pendant des années.

La meilleure option : prêter directement la somme que tu peux te permettre de perdre, et la formaliser en prêt familial avec un acte écrit. Si tu ne peux pas te permettre de perdre cette somme, tu ne peux pas te permettre de la cautionner non plus.

Coup 3 : vendre toutes ses actions pendant un krach

C’est abandonner la partie trois coups avant le mat adverse, sauf qu’ici, le mat, c’est le tien.

En mars 2020, krach Covid : près de -38% en un mois.
Moins d’un an plus tard, les grands indices mondiaux avaient effacé la chute et repris leur ascension.
Ceux qui ont vendu en mars, eux, ne sont souvent jamais rentrés.

Le constat le mieux documenté vient des rapports Dalbar (étude QAIB). Sur 30 ans, de 1993 à 2022, l’investisseur actions moyen a gagné 6,8% par an quand le S&P 500 faisait 9,6%.
Près de 3 points d’écart par an, et cet écart vient quasi uniquement de deux comportements : vendre en panique et acheter en euphorie.

Pourquoi c’est irréversible :

• Tu transformes une perte temporaire (-30% sur tes positions) en perte définitive, celle que tu cristallises sur ton compte.

• Tu rates le rebond. Statistiquement, les 10 meilleures séances boursières d’une décennie pèsent une grande partie de la performance. Si tu sors juste avant elles, tu ne les rattrapes jamais.

• Tu programmes une aversion durable. Les gens qui vendent en krach ne reviennent souvent pas avant cinq à dix ans, parfois jamais.

Le bon move : ne pas regarder son portefeuille pendant 6 mois. Continuer le DCA mensuel programmé. Acheter davantage s’il a des liquidités. Le krach n’est pas un problème : c’est une promotion sur des actifs que tu allais acheter de toute façon.

Coup 4 : racheter son PEA avant 5 ans

C’est échanger ta tour contre un cavalier. Mauvais deal.

Le PEA est construit autour d’un avantage fiscal qui se débloque à 5 ans révolus. Avant 5 ans, tout retrait :

• clôture le PEA intégralement

• annule l’antériorité fiscale (tu ne pourras plus rouvrir un PEA avec la même date d’ouverture)

• soumet les gains à la flat tax de 31,4%, contre 18,6% de prélèvements sociaux seulement après 5 ans

La règle : n’alimenter son PEA qu’avec de l’argent dont il n’a pas besoin avant 5 ans. Mettre l’épargne de précaution ailleurs. Le PEA est un coffre-fort à long terme, pas un compte courant.

Coup 5 : signer un mandat de gestion sans condition de sortie

C’est donner le contrôle de tes pièces à un joueur qui se paie à chaque coup, que tu gagnes ou que tu perdes.

Un mandat de gestion (on dit aussi “gestion pilotée”), c’est déléguer tes choix d’investissement à un professionnel. L’idée n’est pas mauvaise en soi. Le problème, c’est l’empilement de frais que personne ne te détaille au moment de signer.
Et cet empilement dépend complètement de l’enveloppe dans laquelle tu loges ton argent.

En assurance-vie, tu paies trois couches qui s’additionnent :

• Frais du contrat (l’assureur) = environ 1%

• Frais du mandat (la société de gestion) = 0,2 à 0,5%

• Frais des fonds (les gérants des fonds) = 1 à 2%

• Total tout compris = 2 à 3,5%

Trois péages sur la même route : l’assureur prélève sa part, le gérant du mandat prélève la sienne, et les fonds dans lesquels il t’investit prélèvent encore la leur. Tu ne les vois jamais passer, parce qu’ils sont déduits directement de la performance.

En PEA, l’enveloppe est plus légère.
Pas d’assureur, donc pas la couche à 1%.
Depuis la loi PACTE de 2020, les frais sont plafonnés par la loi : 0,40% par an maximum de droits de garde, 0,50% par ordre passé en ligne, 10 € à l’ouverture.

Chez la plupart des courtiers en ligne, c’est même 0 € de frais fixes. Un PEA en gestion libre sur ETF ne te coûte presque que le frais interne de l’ETF, autour de 0,2 à 0,3% par an.
Soit 10 fois moins qu’un mandat.

La différence, sur la durée, est brutale. Sur 20 ans, à 5% de rendement brut, avec 100 000 € de capital de départ :

• PEA, gestion libre sur ETF = environ 0,3% soit environ 251 000 €

• Assurance-vie, mandat de gestion = environ 3% soit environ 148 000 €

Tu paies plus de 100 000 € pour ne pas avoir eu à choisir tes lignes toi-même.

Pourquoi c’est irréversible, au moins en partie :

• Beaucoup de mandats incluent des pénalités de sortie sur 3 à 5 ans (frais de rachat dégressifs).

• Certains contrats d’assurance-vie avec mandat intégré bloquent les unités de compte plusieurs années.

• Et surtout : pour chaque année passée dans le mandat, l’effet des frais composés est irrécupérable.

Ma recommandation : apprendre les bases en 5 heures, ouvrir un PEA chez un courtier en ligne, choisir trois ETF, mettre en DCA mensuel automatique.
Coût : quasi nul.
Effort une fois le setup fait : 20 minutes par semestre.

Coup 6 : diviser une succession sans rien préparer

C’est jouer une finale à 4 joueurs sans règles claires.

À ta mort, ton patrimoine est partagé entre tes héritiers selon le Code civil. Sans préparation, ça donne presque toujours la même histoire : des mois de blocage, des frais, et des disputes entre héritiers qui durent des années.

• Frais de notaire et formalités sur l’ensemble du patrimoine

• Délais : 6 à 24 mois de blocage

• Indivision forcée : tout le monde doit être d’accord sur chaque vente

• Conflits qui s’installent et que rien ne règle ensuite

Imaginons, tu meurs à 75 ans en laissant une résidence principale de 400k €, un PEA de 200k €, une assurance-vie de 150k € et 3 enfants.

Sans préparation :

• Chaque enfant bénéficie d’un abattement de 100 000 € sur sa part, mais au-delà les droits grimpent vite.

• Indivision sur la maison : un enfant veut vendre, un veut garder, un veut louer. Conflit.

• Perte de 5 à 15% de la valeur sur les ventes faites dans l’urgence.

• Relations familiales abîmées pour 20 ans.

Pourquoi c’est irréversible :

• Une fois que tu es mort, tu ne peux plus arbitrer.

• Les frais et droits se prélèvent quoi qu’il arrive.

• Les conflits familiaux post-succession se règlent rarement.

Ce qu’il faut faire à minima :

• Donation-partage vers 65-70 ans, qui fige les valeurs et réduit la base taxable.

• Assurance-vie avec clauses bénéficiaires détaillées : transmission hors succession, jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements faits avant 70 ans.

• Pacte de famille formalisé chez le notaire : qui hérite de quoi, qui a la priorité de rachat sur la maison.

• Démembrement de propriété sur les biens immobiliers avant les 60 ans de préférence.

Le roque financier : comment sécuriser sa gestion de patrimoine

Aux échecs, le roque est un coup spécial qui te permet de protéger ton roi en un seul mouvement. Une fois roqué, ton roi est en sécurité dans le coin du plateau, abrité derrière ses pions.

En finance personnelle, le roque, c’est l’ensemble des décisions structurelles qui te protègent avant que les coups irréversibles tentants se présentent.

Voici les cinq mouvements du roque financier :

1. Épargne de précaution sécurisée : tu ne signes pas la mauvaise décision sous urgence financière.

2. Assurance-vie ouverte tôt : l’antériorité fiscale est acquise, la transmission devient optimisable.

3. Contrat de mariage adapté à ta situation : la communauté universelle protège le conjoint, la séparation de biens protège ton patrimoine.

4. Donation entre époux signée chez le notaire : pour quelques centaines d’euros, elle augmente nettement la part du conjoint survivant.

5. Pacte familial sur la transmission : discuté et acté entre 50 et 65 ans, formalisé par le notaire.

Le roque ne te fait pas gagner la partie. Il t’empêche de la perdre par accident.

L’horloge qui descend : pourquoi tu signes sous pression commerciale

Aux échecs en compétition, chaque joueur a un temps limité.
L’horloge qui descend te force à jouer même quand tu n’es pas sûr. Carlsen est exceptionnel en blitz (parties de 3 à 5 minutes) parce qu’il a internalisé ses ouvertures : il joue les 10 premiers coups en quelques secondes, sans réfléchir, parce qu’il les connaît par cœur.

En finance perso, l’horloge descend tout le temps. Et c’est là que les amateurs prennent leurs pires décisions.

• “Tu dois signer cette offre avant vendredi sinon elle disparaît.”

• “Le marché va s’effondrer demain, vends maintenant.”

• “Tu ne retrouveras jamais un taux à 2,5%, signe ce crédit ce soir.”

• “Le PEL va être réformé en septembre, ouvre-le ce mois-ci.”

Toute décision financière prise sous une pression d’horloge artificielle est suspecte. La plupart du temps, c’est un piège commercial. Une vraie opportunité, elle, supporte que tu prennes 48 heures pour réfléchir.

A retenir : Pour toute décision irréversible, 48 heures minimum de réflexion, hors présence du vendeur, hors influence émotionnelle. Si la décision ne peut pas attendre 48 heures, ce n’est pas une décision. C’est une réaction.

Psychologie de l'investisseur : le biais d'engagement (Sunk Cost)

Daniel Kahneman, dans Système 1, système 2, décrit le biais d’engagement (la sunk cost fallacy) comme un des plus puissants de la psychologie humaine.

L’idée : plus tu as investi de temps, d’argent ou d’énergie dans une direction, plus tu as de mal à en changer, même quand une information nouvelle rend ce changement parfaitement rationnel.

En finance, ça donne :

• Tu as mis 15% d’apport dans un appart qui se révèle être un cauchemar. Tu refuses de vendre à perte. Cinq ans plus tard, tu vends à une perte encore plus grosse.

• Tu paies un mandat de gestion à 3% de frais depuis trois ans. Tu refuses de transférer parce que “ça a déjà coûté”. Tu paies 17 ans de plus.

• Tu es caution d’un proche depuis sept ans. Tu refuses même d’évoquer un transfert parce que “on a déjà tenu 7 ans, on tiendra”.

L’antidote : la règle de la page blanche. À chaque décision, demande-toi : “Si je ne possédais rien aujourd’hui, est-ce que j’achèterais ça ? Est-ce que je signerais ça ? Est-ce que je continuerais ?”

Si la réponse est non, le sunk cost n’est pas une raison de continuer.
C’est juste une émotion qui te coûte de l’argent.

Plan d'action : optimiser ses investissements en 7 jours

Cette semaine, fais ces 3 choses.

Action 1 : la liste des « déjà signés »

Sur une feuille, liste les décisions financières irréversibles que tu as déjà signées dans ta vie. Pas pour culpabiliser. Pour voir.

Exemples : achat de la résidence principale, mariage sans contrat, caution donnée, mandat de gestion, plan d’épargne entreprise opaque, vieille assurance-vie aux unités de compte chargées.

Pour chacune, note :

• l’année de signature,

• le coût estimé, si tu peux le chiffrer,

• réversible totalement, partiellement, ou pas du tout.

Cet exercice te révèle ta position actuelle sur l’échiquier.

Action 2 : la règle des 48 heures, activée

Tu as une décision financière en cours (offre d’achat, signature de crédit, ouverture de PEA) ? Applique la règle des 48 heures avant de signer.

• Pas de présence du vendeur ou du banquier pendant 48 heures.

• Aucune contre-information commerciale pendant 48 heures.

• Tu en parles à une personne neutre : ni vendeur, ni concernée.

Si la décision tient debout après 48 heures, vas-y. Si tu hésites encore, c’est probablement un piège.

Action 3 : le roque non négociable

Identifie un mouvement du roque financier que tu n’as pas encore fait. Le plus urgent dans ta situation.

• Pas 3 mois d’épargne de précaution → mouvement 1.

• Plus de 30 ans et pas d’assurance-vie ouverte → mouvement 2.

• Marié sans contrat avec du patrimoine pro → mouvement 3.

• Marié sans donation entre époux → mouvement 4.

• Plus de 55 ans et pas de pacte de transmission → mouvement 5.

Programme l’action concrète dans ton agenda ce mois-ci.

Voilà, c’est tout pour aujourd’hui !

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

Ce n’est pas faux. C’est juste incomplet.

Tu te souviens de Fight Club ? Un type, employé de bureau lambda, insomniaque, qui remplit son appartement à coups de catalogues IKEA pour se sentir exister.
Sa vie, c’est son boulot, ses meubles et son frigo. Et puis il rencontre le personnage de Brad Pitt, un mec qui fait ce qu’il veut quand il veut. Il est beau, provocateur, increvable. Il est libre et sans contrainte.
Dès leur rencontre, il passe son temps à lui dire que tout ça, toute sa vie, c’est une prison.

Il y a une phrase qui m’a marqué en particulier

Cette phrase m’est toujours resté en tête depuis que j’ai vu le film pour la première fois. Elle m’a fait réfléchir et regarder le quotidien des gens autour de moi.
Je devais avoir 20 ans à ce moment là. Elle raisonne toujours en moi aujourd’hui.

Garde cette phrase en tête parce que ton salaire fonctionne exactement pareil.

En France, le taux d’épargne des ménages tourne autour de 15 à 18 % depuis des années, quasiment quel que soit le niveau de revenu. Autrement dit, quand on gagne plus, on dépense plus. Toi et moi compris.

C’est le problème. C’est notre sujet du jour.

Le plan du jour

• Quand le mobilier définit ton statut social : la scène IKEA

• L’équation de la liberté financière : Revenus vs Dépenses

• La taxe IKEA : le piège du lifestyle inflation

• Psychologie de l’argent : les 4 mécanismes de la taxe IKEA

• 4 leviers anti-taxe IKEA

• Ton plan d’action concret sur sept jours

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Quand le mobilier définit ton statut social : la scène IKEA

Au début du film, le personnage principal nous fait visiter son appartement. Et pendant qu’il le décrit, chaque meuble s’affiche à l’écran avec son nom et son prix, comme dans un catalogue.

Il explique, l’air parfaitement sérieux, qu’il passe ses soirées à feuilleter des catalogues de mobilier en se demandant quel canapé, quelle vaisselle “le définit en tant que personne”.

C’est ridicule vu de l’extérieur sauf que c’est exactement comme ça que la plupart d’entre nous prennent leurs décisions financières.

C’est encore plus vrai après une augmentation de salaire.

• À 2 000 €, tu prends un studio à 750 €.

• À 2 500 €, un T2 à 950 €.

• À 3 500 €, un T3 à 1 400 € parce que “tu as besoin d’un bureau”. (J’ai réellement choisi mon appart actuel comme ça. Oupsi)

• À 4 500 €, une maison à 1 900 € parce que « c’est le moment d’acheter ».

À chaque marche, tu ne te demandes pas “est-ce que j’ai vraiment besoin de plus grand ?”.
Tu te demandes “à mon niveau de salaire, qu’est-ce qui me correspond ?”.

Et la réponse existe toujours dans un catalogue.

L’équation de la liberté financière : Revenus vs Dépenses

Ouvre ton appli bancaire et regarde ton salaire net.
C’est un nombre, mais ce nombre ne dit rien sur ta liberté.

L’équation qui te libère, la voici :

Liberté = Revenus − Dépenses

Pas “Liberté = Revenus”, pas “Liberté = Salaire élevé”.
Tant que tu n’as pas intégré ça, tu vas courir derrière le mauvais chiffre toute ta vie. Brad Pitt le dit autrement dans le film :

“Tu n’es pas ton job. Tu n’es pas le montant que tu as sur ton compte en banque.”

Ce compte en banque, c’est le score d’un jeu que tu as accepté de jouer.
On a tous accepté d’y jouer même si on l’a fait inconsciemment.

La vraie liberté, c’est de pouvoir arrêter de jouer quand on veut. T’en penses quoi ?

La taxe IKEA : le piège du lifestyle inflation

Prenons deux profils : même âge, même intelligence, même nombre d’années travaillées.

• Léa :

  • Revenus 3 000 €

  • Dépenses 2 000 €

  • Épargne 1 000 €/mois (taux d’épargne 33 %)

• Marc :

  • Revenus 6 000 €

  • Dépenses 5 500 €

  • Épargne 500 €/mois (taux d’épargne 8 %)

À ton avis, lequel sera libre en premier ? Si ton réflexe te dit : Marc, évidemment, il gagne le double. C’est précisément là que se cache le piège.

Avec un placement régulier à 5 % par an (le rendement moyen long terme d’un ETF World, net d’inflation), voici comment leur capital grossit :

• Après 10ans

  • Léa = 155 000 €

  • Marc = 78 000 €

• Après 20 ans

  • Léa = 411 000 €

  • Marc = 206 000 €

• Après 25 ans

  • Léa = 595 000 €

  • Marc = 298 000 €

• Après 30 ans

  • Léa = 832 000 €

  • Marc = 416 000 €

Mais le capital n’est pas vraiment le sujet.
Le vrai sujet, c’est : combien te faut-il pour être libre ?

La réponse tient dans la règle des 4 % : tu es libre le jour où ton capital vaut environ 25 fois tes dépenses annuelles. À ce niveau, tes placements couvrent ton train de vie sans que tu aies besoin de toucher au capital.

Et là, tout bascule :

• Léa dépense 24 000 € par an : sa liberté coûte 600 000 €, qu’il atteint en 25 ans environ.

• Marc dépense 66 000 € par an : sa liberté coûte 1 650 000 €, qu’il atteint en 54 ans environ.

Marc gagne le double mais comme il dépense le double, sa ligne d’arrivée a reculé de presque 30 ans. Voilà la taxe IKEA. Tu peux la regarder en face et optimiser ta capacité d’épargne ou continuer à feuilleter le catalogue en augmentant ton life style.

Psychologie de l’argent : les 4 mécanismes de la taxe IKEA

La taxe IKEA ne marche jamais par décision consciente. Elle s’active à travers 4 mécanismes psychologiques qui s’enchaînent en silence.

1. L’effet cliquet : tu peux passer du Smic à 4 000 €, mais tu ne peux pas faire le chemin inverse sans en souffrir. Ton cerveau a recalibré ce qui est normal. L’appart de 35 m² qui te semblait spacieux à 25 ans devient étouffant à 32. Pas parce qu’il a rétréci, mais parce que ton plancher mental, lui, a monté.

2. L’adaptation hédonique : 3 mois après ta promo, ton cerveau a normalisé le nouveau salaire. Le supplément ne te rend déjà plus heureux, mais les charges, elles, sont devenues fixes. Tu as échangé de la liberté future contre des factures récurrentes.

3. La pression sociale : ton entourage monte en gamme en même temps que toi. À l’ancien boulot, on déjeunait à 12 €. Au nouveau, c’est 22 €. Refuser une fois, ça passe. Refuser 3 fois, tu deviens le radin du groupe.

4. Le marketing du statut : à chaque marche de salaire, on te vend un besoin que tu n’avais pas la veille : la carte Premium, le PEA avec conseiller dédié, la gestion privée, la montre. Chacun de ces besoins a un coût, et chacun te ligote un peu plus.

4 leviers anti-taxe IKEA

Tu ne casses pas la mécanique en arrêtant de gagner. Tu la casses en dissociant tes revenus de ton train de vie comme l’a fait le personnage principal de Fight Club.

• Levier 1 : automatiser l’épargne avant le compte courant. Virement programmé le 2 du mois, pas le 28. Tu reçois ton salaire le 1er, le 2 tu envoies automatiquement une somme vers ton PEA, ton assurance-vie ou ton livret, et tu vis avec ce qui reste. Surtout pas l’inverse, sinon il ne reste jamais rien.

• Levier 2 : plafonner le train de vie (la règle des 80/20). À chaque augmentation, tu répartis : 80 % pour l’épargne, 20 % pour le plaisir. Tu passes de 3 000 € à 4 500 € ? Le supplément de 1 500 € se découpe en 1 200 € d’épargne et 300 € de lifestyle. Tu augmentes ton confort, mais tu fais exploser tes investissements.

• Levier 3 : refuser les promotions coûteuses. Avant d’accepter une promo, calcule ton coût horaire réel. Actuel : 3 500 € net pour 40h/semaine, soit 20 €/h. Promo : 4 500 € net pour 55h, soit 18,30 €/h. Tu gagnes plus de cash, mais ton temps de vie vaut moins cher. La bonne question est : combien ce salaire va-t-il me coûter en liberté ?.

• Levier 4 : la sobriété volontaire (le mouvement FIRE). À 35 ans, choisir de stagner volontairement dans son niveau de dépenses est une force, pas un échec. Ton temps jusqu’à l’indépendance financière ne dépend que de ton taux d’épargne. À 50 % d’épargne, tu es libre en 17 ans. À 20 %, il te faudra 37 ans.

Le levier le plus puissant, ce n’est pas ton salaire. C’est ce que tu choisis de ne pas dépenser.

Plan d’action : calcule et optimise ta liberté en 7 jours

Bloque un moment cette semaine, sinon, tu ne le feras jamais.

1. Calcule ton taux d’épargne réel. Sur les 3 derniers mois, applique la formule : (Revenus - Dépenses) / Revenus. En dessous de 20 %, tu paies la taxe IKEA. En dessous de 10 %, tu es en zone rouge. (Contacte moi pour un coaching :p)

2. Programme le virement du 2. Vers ton PEA, ton assurance-vie ou ton livret. Montant : 10 % de ton net si tu démarres, 20 % si ton matelas de sécurité est bien rempli. Et tu l’augmentes de 50 € chaque trimestre si possible.

3. Liste tes 3 dépenses cliquet. Identifie 3 frais récurrents qui sont entrés dans ta vie suite à une augmentation et qui n’ont plus jamais bougé. Tu n’es pas obligé de les couper aujourd’hui par contre tu dois bien les identifier et les avoir en tête.

À toi de jouer.

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

67 % des lecteurs de l’Ami’ssive aussi.

Et 67 % se trompent.

Aller, on saute dedans !
Le générique, le canapé orange, la fontaine et six personnages qu’on connaît mieux que la moitié de notre famille.

Ce que tu ne sais peut-être pas, c’est que ces six-là vivent aussi à l’intérieur de ton portefeuille.

Monica qui range tout. Joey qui mange ce qu’on lui sert. Ross qui réfléchit trop. Rachel qui apprend en marchant. Chandler qui fait des blagues pour ne pas regarder son compte. Phoebe qui s’en fout royalement.

Le truc, c’est que tu as un profil et tu en as un autre qui colle vraiment à ton comportement. Les deux ne sont presque jamais les mêmes.

Et l’écart entre celui que tu crois être et celui que tu es vraiment, ça te coûte chaque mois de l’argent que tu ne vois même pas partir.

📊 Selon le rapport AMF de mars 2026, 2,4 millions de Français ont passé un ordre en bourse en 2025. +63 % vs 2020.
Le nombre d’investisseurs en ETF a été multiplié par 5 sur la même période. La grande majorité ? Des hommes de moins de 35 ans qui investissent depuis leur téléphone, sans avoir jamais ouvert un livre de finance.

On n’a jamais eu autant d’investisseurs débutants qui se prennent pour des pros. Et ça, ça a un nom. Spoiler en bas de page.

Le plan du jour :

• Les 6 profils Friends de l’investisseur

• Le test : 6 questions pour t’identifier honnêtement

• L’effet Dunning-Kruger : pourquoi ton profil te ment

• L’allocation idéale par profil (chiffres vérifiés)

• Le challenge des 30 jours pour devenir une Rachel

Pense à mettre un ❤️ . C’est le seul feedback que j’ai pour savoir si l’édition t’as plu.

C’est cette semaine ! Le plus grand événement d’éducation financière digitale de France !

Plan P : 6 jours pour reprendre le contrôle de tes finances (et c’est gratuit)
C’est du 13 au 18 avril 2026.

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budget, investissement, immobilier, fiscalité, entrepreneuriat, stratégie patrimoniale.

1 jour, 1 thématique.

De mon côté, je vais intervenir sur la définition de sa stratégie d’investissement.
→ Comment définir tes objectifs en fonction de ta situation ?

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Les 6 profils Friends de l’investisseur

Monica la perfectionniste

Monica, c’est celle qui range les Tupperwares par taille, qui a un tableur pour la liste des invités et qui sait exactement combien il reste de pizza dans le frigo.

Tu lui ressembles si tu as 4 catégories de dépenses dans ton Notion, 3 sous-catégories par catégorie, un budget plus beau que celui de ton boss. Tu connais ton TMI à la décimale. Tu suis ton budget à la ligne près depuis 2 ans et tu as déjà refait ton plan d’action trois fois ce trimestre.

Sauf que voilà. Pendant que tu peaufines ton tableur, ton argent dort sur le Livret A. Tu n’as jamais ouvert de PEA.

Tu attends “le bon moment”.
Tu attends que ce soit “carré”.

Et carré, ça ne le sera jamais assez pour toi. C’est précisément le fait de tout contrôler qui te sert d’excuse pour ne jamais passer à l’étape d’après.

Le piège de Monica, c’est de confondre contrôler et faire fructifier. Un budget impeccable, c’est une antichambre. Pas le salon.

Joey le YOLO

Joey ne lit pas la carte. Il commande ce qu’il y a sur la photo. Il ne partage pas la nourriture. Et il va voir le film parce que l’affiche est cool.

Tu lui ressembles si tu as acheté Solana parce qu’un mec sur TikTok te l’a dit.
Si tu as mis 800 € sur GameStop en 2021 “pour la culture”.
Si tu as vendu en perte, et recommencé sur Doge.

Tu ne sais pas ce qu’est un PEA. Tu ne sais pas ce qu’est un ETF mais tu sais exactement combien font 0,01 € × 1 000 si “ça x100”.

Joey peut faire un coup. Il peut même en faire deux.

Mais sur 10 ans, Joey est toujours à zéro parce que ce qu’il prend pour du risque, c’est en fait de l’adrénaline.
Et l’adrénaline ne connait pas les intérêts composés.

Ross le paralysé

Ross a un doctorat.
Ross sait tout sur les dinosaures.
Ross peut t’expliquer la procédure exacte d’une rupture, la philosophie d’un café au lait, et la mécanique d’un divorce.

Mais Ross n’arrive jamais à prendre une décision.

Tu lui ressembles si tu as lu L’investisseur intelligent, si tu suis 47 chaînes YouTube sur la bourse, si tu connais la différence entre un ETF synthétique et un ETF physique, entre acc et dist.

Tu as comparé Trade Republic, Bourse Direct et Boursorama dans un Google Sheet à 12 colonnes et tu n’as toujours pas fait ton premier versement.

Ça fait 14 mois.

Ross, c’est celui qui prend la procrastination intellectuelle pour de la préparation. À un moment, lire un livre de plus, c’est juste une excuse pour ne pas cliquer sur “Valider”.

Rachel la transformée

Rachel commence en abandonnant son mariage. Elle ne sait rien faire. Elle sert des cafés. Elle se plante. Elle apprend.

Et 10 ans plus tard, elle a un job senior chez Ralph Lauren et part pour Paris.

Tu lui ressembles si tu as commencé il y a 2 ans en mettant 50 € sur un ETF World “pour voir”. Tu ne savais rien. Tu as fait des erreurs. Tu as paniqué en octobre dernier quand le marché a tangué mais tu as tenu.

Tu as automatisé tes versements. Tu as ouvert ton PEA. Et aujourd’hui, tu as un horizon, un plan, une allocation que tu peux psychologiquement tenir.

Rachel, c’est la trajectoire qu’on devrait tous viser. Si c’est toi, une chose à retenir : tu peux encore te croire débutante alors que tu as dépassé 80 % des “experts” autoproclamés. Sois fière. Et augmente tes versements.

Chandler l’épargnant discret

Il y a un truc qu’on oublie souvent avec Chandler. C’est le seul de la bande qui a vraiment de l’argent de côté. Beaucoup. Très discrètement.

Il gagne bien sa vie dans un boulot que personne ne comprend, il ne parle jamais de ses finances, et à chaque fois que ça compte (l’appart, la bague, le bébé), il est celui qui sort le chéquier sans drama.

Tu lui ressembles si tu gagnes bien ta vie, tu as un taux d’épargne correct (peut-être 20 %, peut-être plus), et tu ne le dis à personne. Tes copains pensent que tu claques tout en sorties. En vrai tu as 40 000 € sur ton Livret A et ton assurance-vie fonds euros, et tu es plutôt fier de toi.

Sauf que c’est là que ça coince. Chandler est excellent sur la première moitié de l’équation (gagner, mettre de côté). Il est catastrophique sur la seconde (faire travailler l’argent). Ses 40 000 € dorment dans des placements à 2-3 % pendant que l’inflation les grignote à 1,7 %. En rendement réel, il fait du surplace depuis 5 ans.

Le piège de Chandler, c’est la prudence qui ressemble à de la sagesse. Épargner est facile pour lui. Investir lui fait peur. Et il ne passera jamais le cap des actions tant qu’il n’aura pas accepté qu’un ETF Monde n’est pas plus risqué, sur 20 ans, qu’un fonds euros qui perd face à l’inflation chaque année.

La bonne nouvelle pour Chandler : il est à un seul virement de devenir le profil le plus puissant de la bande.

Phoebe la minimaliste

Phoebe a un passé chaotique. Pas de plan retraite. Pas de tableur. Elle vit avec trois fois rien et écrit des chansons sur des chats puants.

Et bizarrement, elle a l’air plus en paix que tout le monde.

Tu lui ressembles si tu n’as pas de PEA, pas de SCPI, juste un Livret A, une vieille assurance-vie à la Banque Postale ouverte par tes parents en 2008, et 4 000 € sur ton compte courant. Tes besoins sont bas. Vraiment bas. Tu vis dans 25 m², tu fais ton pain, tu n’as pas de voiture. Tu n’as pas besoin de gros capital pour être heureuse aujourd’hui.

Sur le fond, Phoebe a raison. La sobriété est une force réelle, sous-estimée, et honnêtement plus difficile à atteindre que d’accumuler. Mais il y a un piège que même Phoebe ne voit pas : vivre avec peu à 30 ans quand tu es en pleine santé, c’est un choix. Vivre avec peu à 70 ans avec une fuite d’eau, un dentiste, un parent à aider et des médicaments à acheter, ce n’est plus un choix, c’est juste de la précarité subie.

Phoebe n’a pas besoin d’un gros portefeuille. Mais elle a besoin d’un fonds d’urgence à 6 mois de dépenses, et d’une assurance-vie qui tourne, même petite. La frontière entre le minimalisme assumé et la précarité involontaire, elle est dans cette ligne-là.

Le test : 6 questions pour t’identifier honnêtement

Réponds rapidement. Pas de réflexion à 3 niveaux. Premier instinct.

1. Sur ton dernier relevé bancaire, tu sais à 50 € près combien tu as dépensé en restaurant le mois dernier ?

   • Oui → +1 Monica

   • Non, mais j’ai une appli → +1 Rachel

   • Non, mais je sais exactement combien j’ai sur mon épargne → +1 Chandler

2. Le dernier investissement que tu as fait, c’était :

   • Un versement programmé sur ETF → +1 Rachel

   • Une crypto repérée sur Twitter → +1 Joey

   • Aucun depuis 6 mois, je compare encore les courtiers → +1 Ross

   • Aucun, je n’en vois pas l’intérêt → +1 Phoebe

3. Tu as 1 000 € qui tombent (prime, cadeau, remboursement). Réflexe :

   • Je les ajoute à mon versement automatique sur ETF → Rachel

   • Je les laisse sur mon Livret A, au cas où → Monica

   • Je les bascule sur mon assurance-vie fonds euros, j’aime voir la somme grossir → Chandler

   • Je tente un coup en crypto → Joey

   • J’en profite pour prendre quelques jours de pause → Phoebe

4. Le marché baisse de 15 % en 3 semaines. Ta réaction :

   • Je vends pour limiter la casse → Joey

   • J’ouvre 4 onglets d’analyse pour comprendre → Ross

   • Je ne regarde même pas → Phoebe

   • Je verse plus que d’habitude → Rachel

   • “Heureusement que je n’ai pas d’actions.” → Chandler

5. Combien de temps par semaine tu passes sur tes finances ?

   • +5h → Ross ou Monica (selon si tu agis ou pas)

   • 30 min - 2h → Rachel

   • 5 minutes, une fois par mois quand je regarde mon Livret A grossir → Chandler

   • 0 → Phoebe

6. Si tu devais expliquer ta stratégie d’investissement à un ami en 1 phrase, tu dirais :

   • “Versement automatique mensuel sur un ETF Monde via PEA, allocation à mon âge.” → Rachel

   • “Heu… j’ai pris un truc dont on m’a parlé.” → Joey

   • “J’attends de mieux comprendre avant de me lancer.” → Ross

   • “J’ai un Livret A et je dors bien.” → Phoebe

   • “Je gère mon budget de près mais c’est tout pour l’instant.” → Monica

   • “J’épargne pas mal, mais tout en sécurité. Je préfère ne pas prendre de risques.” → Chandler

Résultat : compte ton profil dominant. Et là, attention : il est très probable qu’il ne soit pas celui que tu pensais.

Pourquoi ton profil te ment : l’effet Dunning-Kruger

Voilà le vrai sujet de cette newsletter. Et c’est là que ça pique.

L’effet Dunning-Kruger, c’est un biais cognitif découvert en 1999 par deux psychologues de Cornell. La règle est simple, presque cruelle :

Plus on est mauvais dans un domaine, plus on a tendance à se croire bon. Et plus on devient compétent, plus on doute.

Sur un graphique, ça donne une montagne. Au début, tu n’y connais rien : tu te crois au sommet. Tu apprends un peu : tu plonges dans la “vallée du désespoir”. Tu progresses : tu remontes lentement la “pente de l’illumination”. Et seuls ceux qui ont vraiment maîtrisé arrivent au “plateau de la sagesse”.

En finance personnelle, c’est dévastateur. Pourquoi ?

Parce que les feedbacks sont longs. Tu peux faire n’importe quoi pendant 3 ans en bourse, le marché monte, tu te crois bon. Tu n’es pas bon. Tu es chanceux. Et tu ne le sauras qu’en 2031, quand le krach révélera que tu n’avais ni stratégie, ni allocation, ni plan B.

Parce que personne ne te corrige. Ton banquier ne te dit pas que tu te trompes. Ton beau-frère qui fait du daytrading non plus. Et tes versements automatiques ne te répondent pas.

Le piège Dunning-Kruger selon ton profil

Voici comment le biais se manifeste pour chacun :

Joey se croit Rachel. Rachel se croit Joey. Et Chandler se croit Rachel alors qu’il est bloqué dans une version plus sage de Monica. C’est ça, le drame Dunning-Kruger : le profil qu’on se donne n’est jamais celui que le portefeuille raconte.

Les 3 hacks pour t’en sortir

1. Mesure tes décisions, pas tes résultats. Tiens un mini-journal d’investissement. À chaque opération, écris : “Pourquoi je fais ça ? Quelle est ma thèse ? Sur quel horizon ?” Si tu n’arrives pas à répondre à ces 3 questions, tu n’investis pas, tu paries.

2. Cherche activement à te tromper. Demande à 2 personnes plus compétentes que toi de challenger ta stratégie. Pas pour qu’elles te valident. Pour qu’elles trouvent ce qui cloche. Si elles ne trouvent rien, c’est bon signe.

3. Recale-toi tous les ans. Le 1er janvier, écris en une page : ton allocation actuelle, ton allocation cible, tes versements moyens, tes erreurs de l’année. Tu seras choqué de voir l’écart entre ton souvenir et la réalité.

L’allocation idéale par profil (chiffres vérifiés)

OK, jusqu’ici on a beaucoup parlé psycho. Passons aux maths. Ces trois allocations sont les modèles de référence en gestion de patrimoine, recoupés avec les données du questionnaire AMF.

Pour chaque profil, j’ai calculé ce que devient 100 000 € sur 20 ans, à rendement net moyen.

Profil Prudent (Phoebe rangée, Monica raisonnable)

Rendement attendu : 4 à 5 % net / an

• Volatilité max : -10 à -15 % les mauvaises années

• 100 000 € → ~ 240 000 € en 20 ans (capital seul, à 4,5 % net, hors nouveaux versements)

🟡 Profil Équilibré (Rachel mature, Chandler qui se réveille)

Rendement attendu : 6 à 7 % net / an

• Volatilité max : -20 à -30 % en crise

• 100 000 € → ~ 350 000 € en 20 ans (capital seul, à 6,5 % net, hors nouveaux versements)

💡 Et si tu rajoutes 200 €/mois pendant ces 20 ans, ce profil équilibré t’amène à ~ 451 000 €. La différence entre 350k et 451k, ce sont juste 200 € versés tous les mois, l’effort de deux courses Carrefour. C’est ça, le pouvoir des intérêts composés.

🔴 Profil Dynamique (Rachel jeune, Joey qui aurait grandi)

Rendement attendu : 7 à 8 % net / an

• Volatilité max : -40 à -50 % en crise majeure

• 100 000 € → ~ 425 000 € en 20 ans (capital seul, à 7,5 % net, hors nouveaux versements)

La règle empirique qui marche pour 90 % des gens

% d’actions = 110 − ton âge

• Tu as 25 ans → 85 % actions

• Tu as 35 ans → 75 % actions

• Tu as 45 ans → 65 % actions

• Tu as 55 ans → 55 % actions

C’est conservateur, c’est scientifique, et ça te donne un point de départ honnête.

⚠️ Le piège classique : choisir une allocation plus agressive que celle que tu peux psychologiquement tenir. Une allocation 80/20 sur le papier, c’est joli. Mais si tu vends tout au premier −25 %, tu aurais mieux fait de faire du 50/50 et de tenir bon. L’allocation, c’est ce que tu peux GARDER 20 ans sans paniquer. Pas ce qui maximise les gains sur Excel.

Ton plan d’action : le challenge des 30 jours

L’objectif : passer du Joey, Ross, Monica ou Chandler au Rachel. Pas en 10 ans. En 30 jours.

Semaine 1 - Diagnostic honnête

• Refais le test ci-dessus, cette fois en demandant à ton/ta partenaire de répondre à ta place sur les questions 1, 4 et 5. Tu vas être surpris de l’écart.

• Note ton profil réel + tes 3 plus gros angles morts.

Semaine 2 - Clarté chiffrée

• Calcule ton allocation actuelle (en %, pas en €). Tout : Livret A, AV, PEA, crypto, immo, cash.

• Compare avec l’allocation cible de ton profil ci-dessus.

• Note l’écart. Pas pour culpabiliser. Pour avoir un point B.

Semaine 3 - Une seule décision

• Choisis une action concrète. Pas trois. Une.

  • Joey → Tu fermes ton appli crypto et tu ouvres un PEA chez un courtier en ligne.

  • Ross → Tu valides ton 1er versement de 100 € sur un ETF Monde. Aujourd’hui. Pas demain.

  • Monica → Tu mets en place un virement automatique mensuel vers ton PEA.

  • Chandler → Tu ouvres un PEA et tu transfères 10 % de ton épargne sécurisée vers un ETF Monde. Juste 10 %. Pas tout. Mais 10 %, c’est le premier pas hors du fonds euros.

  • Rachel → Tu augmentes ton versement de 10 %.

  • Phoebe → Tu vérifies que ton fonds d’urgence couvre 6 mois de dépenses.

Semaine 4 - Engagement

• Tu écris en une phrase ta stratégie : “Je verse X € par mois sur un ETF Monde via PEA, allocation 110 − mon âge, horizon 20 ans, je rééquilibre en décembre.”

• Tu la colles en fond d’écran de ton téléphone.

The one where you got off the plane

Dans le dernier épisode, Ross court à l’aéroport pour empêcher Rachel de partir à Paris. Il arrive trop tard. Il rentre chez lui, dévasté. Et son répondeur clignote. Rachel a appelé. “I got off the plane.”

Elle est descendue de l’avion.

Elle a choisi.

Et c’est là, dans cette toute petite décision, que tout bascule.

C’est exactement ce que tu as à faire avec ton argent. Pas un grand plan. Pas une refonte totale. Une seule petite décision : descendre de l’avion de l’épargne dormante.

Le canapé orange t’attend. Mais cette fois, tu ne vas pas juste regarder les autres vivre.

À toi de jouer.

Bisouilles !

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

Il possède 501 millions d’étoiles.

Il ne les a jamais regardées. Il ne les a jamais nommées. Il ne sait même pas à quoi elles servent.

Mais il les possède. Il les compte. Il les recompte. Il les met dans une banque.

Tu reconnais le businessman du Petit Prince ? Peut-être que tu le reconnais un peu trop bien.

Parce qu’on fait tous la même chose.

On accumule. On optimise. On place. On diversifie. On regarde le solde grandir.

Mais est-ce qu’on s’est déjà demandé : pour quoi faire ?

Je vais être honnête : cette question, je me la suis posée assez tard. Pendant 7 ans, je calculais mon patrimoine net chaque mois. Je comparais mes rendements. J’optimisais mes frais au centième. Et puis un jour, mon meilleur ami m’a demandé : “C’est pour quoi faire, tout ça ?”
Je n’ai pas su répondre. J’étais le businessman. Je comptais mes étoiles.

Le plan du jour :

• 5 visions toxiques de la richesse (Les planètes)

• L’exercice pour définir ce que “être riche” veut dire pour toi (Ta rose)

• Les habitudes qui dévorent ton patrimoine en silence (Les baobabs)

• Au-delà de quel revenu l’argent ne change plus rien ? (Apprivoiser le renard)

• Le piège mental : l’adaptation hédonique

• Ton plan d’action (La toilette de la planète)

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Plan P : 6 jours pour reprendre le contrôle de tes finances (et c’est gratuit)
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5 visions toxiques de la richesse (Les planètes)

Le Petit Prince voyage de planète en planète. Chaque planète est habitée par un adulte enfermé dans sa propre obsession. Et chacun de ces adultes, tu le croises tous les jours. Parfois dans le miroir.

Le roi

Celui qui a toujours une bonne raison de ne rien faire. Il donne des ordres au soleil mais seulement à l’heure du coucher.
En finance perso, c’est le même tour de magie.

Le marché monte ? “Je le savais, j’attendais le bon moment.”
Le marché chute ? “Tu vois, j’ai bien fait de ne pas investir.”
Les taux immobiliers baissent ? “Oui mais les prix n’ont pas encore corrigé.”
Les prix baissent ? “Oui mais les taux vont remonter.”

Il a un avis sur tout. Il n’a investi dans rien. Dans 10 ans, il t’expliquera encore pourquoi c’était pas le bon moment.

Le vaniteux

Celui qui veut être admiré. Il demande qu’on l’applaudisse en permanence.

En finance perso, c’est celui dont chaque décision passe par le filtre “qu’est-ce qu’on va penser de moi ?”.
BMW en leasing, appart dans le bon quartier, vacances Instagram.

Patrimoine net : négatif.
Mais patrimoine perçu : impressionnant.
Il n’investit pas pour lui. Il investit pour le regard des autres.

Le businessman

Celui qui accumule sans but. 501 millions d’étoiles. Il les possède parce qu’il y a pensé en premier. Il ne sait pas quoi en faire.

Pour nous, c’est l’optimiseur compulsif. Il compare 15 ETF, calcule ses frais au centième, connaît son TRI sur 5 ans au dixième près.
Mais si tu lui demandes “c’est pour quoi faire ?”, il ne sait pas répondre.
Il accumule par réflexe. L’argent n’est pas un outil. C’est un score.

Le buveur

Celui qui fuit. Il boit pour oublier qu’il a honte de boire. Boucle infinie.

En finance perso, il utilise l’achat compulsif comme anesthésiant.
Mauvaise journée → Vinted.
Dispute → Uber Eats.
Anxiété → Amazon.

Il voudrait investir, il le sait. Il a lu les newsletters, il connaît les ETF, il a même ouvert un PEA.
Mais le 15 du mois, il ne reste rien. La fuite de l’oubli a tout mangé.
Puis la culpabilité arrive et il dépense pour oublier la culpabilité.

L’allumeur de réverbères

Celui qui obéit à une règle qui n’a plus de sens. Sa planète tourne de plus en plus vite, il allume et éteint son réverbère sans jamais s’arrêter.
Au quotidien, on le croise comme celui qui suit les règles sans les questionner.

Il épargne 500 €/mois sur un Livret A depuis 8 ans.
Pourquoi un Livret A ? “Parce que c’est ce qu’on fait.”
Il travaille, il épargne, il attend la retraite. Il n’a jamais levé la tête pour vérifier s’il court dans la bonne direction.

Le Petit Prince quitte chaque planète avec le même constat :

J’ai eu le même sentiment à chaque fois que j’ai parlé d’éducation financière à mes proches. Ça a été ma motivation première quand j’ai démarrer. J’ai essayé de comprendre pourquoi mes proches agissaient ainsi et n’avaient pas assez d’argent pour telle activité ou partir en vacances.

La plupart des gens gèrent leur argent selon des règles qu’ils n’ont jamais questionnées. Le vrai travail financier, ce n’est pas d’optimiser.
C’est de savoir pourquoi tu optimises.

L’exercice pour définir ce que “être riche” veut dire pour toi (Ta rose)

Le Petit Prince finit par comprendre :

L’argent est un outil. Pas une fin. Mais un outil au service de quoi ?

La plupart des gens investissent, épargnent et optimisent sans jamais avoir répondu à cette question. Ils sont le businessman et ses étoiles.

Voici un exercice en 4 questions pour trouver ta rose.
Prends 5 minutes. Pas dans ta tête. C’est important d’écrire sur papier tes réponses.

Question 1 : Si tu avais assez d’argent pour ne plus jamais travailler, que ferais-tu de tes journées ?
Ta réponse révèle tes vraies priorités.
Si c’est “voyager”, ta richesse = liberté géographique.
Si c’est “passer du temps avec mes enfants”, ta richesse = temps.

Question 2 : Quelle dépense des 12 derniers mois t’a rendu le plus heureux ?
Souvent, ce n’est pas la plus chère. C’est celle qui est alignée avec tes valeurs.

Question 3 : Quelle dépense des 12 derniers mois regrettes-tu le plus ?
C’est un baobab. Arrache-le. (On en parle en détail ensuite)

Question 4 : Si tu pouvais acheter une seule chose avec ton prochain mois d’épargne, ce serait quoi ?
Du temps ? De la sécurité ? Une expérience ? De la tranquillité d’esprit ?
Ta réponse est ta rose.

Moi, ma rose, c’est l’autonomie. Pouvoir choisir comment je passe mon mardi.

Chaque décision financière que je prends passe par ce filtre : est-ce que ça me rapproche de ce mardi, ou est-ce que ça m’en éloigne ?

Une fois que tu as ta rose, tout le reste de cette newsletter prend un autre sens.

Les habitudes qui dévorent ton patrimoine en silence (Les baobabs)

Sur la planète du Petit Prince, il y a des baobabs.
Quand ils sont petits, on les confond avec des rosiers. Mais si on ne les arrache pas à temps, ils grossissent et leurs racines dévorent la planète entière.

Pour ton portefeuille, les baobabs, ce sont les habitudes qui semblent inoffensives au début mais qui dévorent ton patrimoine en silence.

Regardons en détails 3 petites exemples :

Baobab n°1 : L’inflation du mode de vie (racine dans les habitudes).
Tu reçois une augmentation de 300 €/mois. Tu changes d’appart (+200 €), tu upgrades ton forfait (+30 €), tu prends un abonnement de plus (+20 €).

Deux mois plus tard, tu épargnes exactement autant qu’avant. L’augmentation a été absorbée sans laisser de trace.
Et le pire ? Ton cerveau enregistre ce nouveau niveau de vie comme la norme. Impossible de revenir en arrière. C’est l’effet cliquet.
En 5 ans et 3 augmentations, tu gagnes 800 €/mois de plus. Tu épargnes le même montant qu’avant. Les 800 € ont disparu et tu ne sais même pas où.

Baobab n°2 : La procrastination financière (racine dans la tête).
“Je m’en occuperai quand j’aurai le temps.”
“J’attends d’avoir une somme ronde.”
“Je verrai ça en septembre.”

Le PEA n’est jamais ouvert. L’assurance-vie est toujours “à étudier”. 10 000 € dorment sur un compte courant depuis 3 ans.

La racine : plus tu attends, plus la tâche te paraît énorme, plus tu repousses. Et pendant ce temps, l’inflation et le coût d’opportunité travaillent contre toi en silence. Un an de procrastination sur 10 000 €, c’est 700 à 800 € de rendement perdu. Chaque année. Multiplie par 5 ans. L’inaction a un prix. Tu ne le vois pas sur ton relevé, mais il est bien réel.

Baobab n°3 : Le faux sentiment d’insécurité (racine dans la peur).
“Tu as raison d’être prudent.”
C’est une phrase dangereuse en finance perso parce que personne ne te dira le contraire. Tes parents te le disent, ton banquier aussi et BFM te le dit chaque fois qu’un marché recule de 3 %.
Alors tu gardes tout sur ton compte… par prudence… par sagesse. Et chaque crise (Covid, guerre, inflation) te confirme que tu as bien fait.
Sauf que la prudence a un coût invisible. 20 000 € qui dorment sur un livret A, à 2 % d’inflation, c’est 500 € de pouvoir d’achat qui disparaissent chaque année.
Alors que si tu en avais investi la moitié, tu garderais 12 500 € de matelas, largement de quoi dormir tranquille et les 12 500 € restants travailleraient pour toi au lieu de fondre.
C’est le baobab le plus difficile à arracher parce que tout le monde te dit que c’est un rosier.

La discipline du Petit Prince, c’est d’arracher les baobabs chaque matin avant qu’ils ne deviennent des arbres.
Trois racines, trois poisons : l’habitude (tu ne vois pas), l’inertie (tu ne bouges pas), la peur (tu n’oses pas).

A toi de les identifier et de choisir ce que tu veux pour ta rose.

Au-delà de quel revenu l’argent ne change plus rien ? (Apprivoiser le renard)

Le renard dit au Petit Prince :

Le renard ne se donne pas simplement. Il demande du temps, de la patience, de la régularité. Exactement comme les choses qui comptent vraiment dans la vie.

Et c’est là que la science confirme la poésie.

En 2010, le psychologue Daniel Kahneman (prix Nobel d’économie) a publié une étude devenue célèbre : au-delà de 75 000 $ de revenus annuels, le bien-être émotionnel cesse d’augmenter. En 2023, il a affiné cette conclusion avec Matthew Killingsworth : pour la majorité des gens, le bonheur continue d’augmenter avec les revenus, mais les gains sont de plus en plus faibles.
Pour les 20 % les plus malheureux, ça plafonne vers 100 000 $.
Pour les 30 % les plus heureux, ça accélère parce qu’ils utilisent l’argent pour acheter du temps et de l’autonomie, pas du statut.

OK, mais ça c’est les Américains. Et chez nous ?

En 2024, l’INSEE a publié une étude spécifiquement française.
Résultat : le seuil de satiété en France est de 30 000 €/an pour une personne seule, soit environ 2 500 € net par mois. Au-delà, ton bien-être émotionnel au quotidien n’augmente plus significativement.

30 000 €. C’est proche du salaire médian français. Ce qui veut dire que beaucoup d’entre vous êtes déjà au-dessus ou tout proches du seuil.
L’argent supplémentaire que tu gagnes ne te rend pas plus heureux. Il te rend plus riche, ce n’est pas la même chose.

Passer de 15 000 € à 30 000 € change ta vie. Passer de 50 000 € à 80 000 € change… le nombre de restaurant que tu fais chaque semaine.

Et voilà le twist que personne ne mentionne : l’inflation mange ton seuil de bonheur aussi. 30 000 € aujourd’hui, avec une inflation moyenne de 2 %/an, ça correspond à :

• Dans 10 ans : ~36 500 €

• Dans 20 ans : ~44 500 €

• Dans 30 ans : ~54 000 €

Autrement dit : si tu ne fais rien, il te faudra gagner 54 000 € dans 30 ans pour ressentir le même niveau de bien-être qu’avec 30 000 € aujourd’hui.
Ton seuil de bonheur est grignoté par l’inflation, exactement comme ton épargne sur un Livret A.

Si tu laisses ton argent sur ton livret A par prudence. Tu perds simplement à cause du temps qui passe.

C’est pour ça qu’investir n’est pas une question de “devenir riche”. C’est une question de protéger ta rose.
Le but est de t’assurer que dans 20 ans, ton mode de vie, celui qui te rend heureux aujourd’hui, sera toujours accessible.

La leçon du renard : ce n’est pas combien tu gagnes qui compte. C’est ce que tu fais de ce que tu gagnes. Et surtout : ce que tu protèges pour demain.

Le piège mental : l’adaptation hédonique

Le Petit Prince quitte sa planète parce qu’il n’est plus satisfait de sa rose. Il voyage de planète en planète en espérant trouver mieux. Et quand il arrive sur Terre et découvre un jardin de 5 000 roses, il se sent trahi :

C’est exactement ce que fait ton cerveau avec l’argent.

L’adaptation hédonique, c’est le mécanisme par lequel tu t’habitues à tout.
Ton nouveau salaire te rend euphorique pendant 2 semaines puis il devient normal.
Ta nouvelle voiture te fait plaisir pendant 1 mois puis elle devient simplement “titine”.
Ton appart plus grand est magique pendant 3 mois puis c’est juste chez toi.

Ton cerveau recalibre constamment sa référence. La ligne d’arrivée recule à chaque pas.

C’est le tapis roulant hédonique. Tu cours. Tu avances. Mais tu ne bouges pas.

Comment le Petit Prince aurait contourné ce piège

1. Reviens à ta rose. Le Petit Prince finit par comprendre que sa rose est unique. Pas parce qu’elle est objectivement meilleure, mais parce que c’est elle qu’il a arrosée, protégée, écoutée. Pour toi, ce qu’il faut retenir c’est d’arrêter de comparer ton patrimoine à celui des autres. Concentre-toi sur ta rose, celle que tu as définie plus haut.

2. Le journal de gratitude financière. Chaque mois, note 3 choses que ton argent t’a permis de vivre ce mois-ci. Pas ce que tu as acheté. Ce que tu as vécu. Un dîner avec un ami. Un après-midi libre. Une nuit sans stress. Ça recalibre le cerveau vers ce qui compte au lieu de ce qui manque.

3. La règle des 48h. Avant tout achat supérieur à 100 €, attends 48 heures. Si tu y penses encore après 2 jours, c’est à considérer. Sinon, c’était l’adaptation hédonique qui cherchait sa prochaine dose.

Le Petit Prince a voyagé 6 planètes pour comprendre que le bonheur était sur la sienne depuis le début. Ne fais pas la même erreur.

Ton plan d’action (La toilette de la planète)

Le Petit Prince faisait la toilette de sa planète chaque matin.
Voici ce que je te propose pour la tienne :

Cette semaine : Formule ta rose

• Reprends tes réponses aux 4 questions. Formule en une phrase : “Pour moi, être riche, c’est ___.”

• Affiche-la quelque part. Fond d’écran, post-it, note en haut de ton budget. C’est ta boussole.

Ce mois-ci : Arrache tes baobabs

• Fais un point : liste toutes tes dépenses récurrentes (abonnements, crédits en 4 fois, habitudes)

• Pour chacune, passe-la au filtre : “Est-ce que ça me rapproche de ma rose ?”

• Supprime ou réduis ce qui n’est pas aligné. Réinvestis la différence.

Ce trimestre : Apprivoise ton renard

• Mets en place le journal de gratitude financière (3 choses/mois que ton argent t’a permis de vivre)

• Applique la règle des 48h sur tous les achats > 100 €

• Réévalue : est-ce que tu cours sur le tapis roulant, ou est-ce que tu avances vers ta rose ?

Il y a une phrase que j’adore dans le Petit Prince et ça sera la dernière leçon du jour :

L’essentiel est invisible pour ton portefeuille. Ton patrimoine net ne mesure pas ta richesse. Il mesure ta capacité à accéder à ta richesse. (si tu sais ce qu’elle est)

Et crois-moi, “le savoir” n’est pas un acquis. C’est une question qu’il faut se reposer régulièrement parce que ta rose change.
J’ai défini la mienne différement en fonction des années

• A 15 ans, c’était d’être autonome financièrement.

• À 20 ans, c’était d’entreprendre.

• À 27 ans, c’était de travailler en ayant la liberté de voyager.

• À 32, c’est de construire un foyer.

• À 45, ce sera peut-être ne plus avoir peur pour mon avenir.

L’argent est le même. C’est la rose qui évolue.

J’espère que tu as apprécié cette édition et que mon message a atteint ton coeur.
À toi de jouer maintenant 🎯

Bisouilles !

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

Ils s’aiment.
Ils rient.
Ils dansent ensemble.
Et ce petit “tout va bien, chéri” qu’on répète pour se rassurer.

Mais sous la nappe et les sourires, les silences s’installent.
Lui paie les factures, elle gère les courses.
Lui pense “je maîtrise”, elle pense “je subis”.
Et personne ne dit rien.
Et chacun cache un secret.

Jusqu’au jour où le relevé bancaire fait plus de dégâts qu’un fusil d’assaut.
💥 BOUM. Premier tir.
Bienvenue dans Mr & Mrs Smith, version finances personnelles.

Le film se compose de 4 parties.
L’illusion d’harmonie, les missions secrètes, la fusillade, la réconciliation.
On va faire vivre ce film à ton couple et votre gestion de l’argent.

Pense à mettre un ❤️ pour soutenir mon travail. Ça permet aussi de savoir ce que tu aimes pour améliorer les éditions au fur et à mesure.

Avant de commencer, j’ai un cadeau pour toi !

Le 14 novembre aura lieu la Paris Investor Week au Palais Brongniart.
C’est le 1er événement de grande ampleur organisé pour mettre en avant les investisseurs particuliers. L’objectif : l’éducation financière pour tous.

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J’espère vous y retrouver !

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J’ai été nominé au concours du meilleur pédagogue financier 2025 organisé par Investir Day.

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J’ai besoin de vous ! Le concours est basé sur un nombre de votes.
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Aller, c’est parti pour notre édition du jour.

Tu peux aimer quelqu’un profondément, partager ton lit, ton frigo et ta vie…
Mais partager ton argent, c’est une autre histoire 😬

Dans Mr & Mrs Smith, Brad Pitt et Angelina Jolie incarnent un couple apparemment parfait.
En réalité, ils bossent pour deux agences rivales, cachent des secrets, et finissent par s’affronter dans une guerre à feu et à sang — avant de comprendre que leur vrai ennemi, c’est le manque de communication.

Et si ce scénario te disait quelque chose ?
Parce que oui, la guerre des finances de couple existe.

L’illusion d’harmonie

Le problème d’un couple, ce n’est jamais l’argent.
C’est le non-dit.

On évite la discussion comme on éviterait une dispute en public.
On se dit que “tout roule” alors que le silence grince à chaque fin de mois.

Comme le début du film, tout est lisse.

C’est ce qu’on appelle l’illusion d’harmonie :
tu crois que la paix règne, simplement parce que tu refuses la guerre.

L’un gère tout, l’autre “fait confiance”.

Mais l’argent, lui, ne ment jamais.
Il parle dans les chiffres, dans les tensions, dans ces phrases qu’on lance à moitié :

“Je croyais qu’on avait dit qu’on arrêtait les Uber Eats ?”
“C’est juste un resto, pas un divorce.”

Un couple qui ne parle pas d’argent finit toujours par se battre à cause de lui.

Le biais de l’illusion d’harmonie pousse les couples à éviter les conversations inconfortables (argent, dettes, héritage, déséquilibre de revenus) pour préserver la “paix”.
Mais ce silence fabrique de la tension latente.
À force d’éviter le conflit, on le multiplie.

Essaie ce soir :
Un dîner, deux verres, et une seule question — “L’argent, pour toi, c’est quoi ?”
Tu seras surpris de la réponse.

Missions secrètes

Mr a un compte plaisir qu’il n’a jamais vraiment mentionné.
Mrs garde un livret “au cas où”.
Rien de grave, jusqu’à ce que la confiance devienne soupçon.

C’est là que commence la vraie guerre :
celle où chacun défend “son territoire financier”.

Pourtant, l’objectif du couple n’a jamais été une fusion totale.
C’est une alliance.
Deux identités, un projet commun.
Comme deux agents secrets en mission : chacun son rôle, mais une seule mission.

Il faut juste se mettre d’accord sur la mission. Sinon, on s’entre tue.

👉 Voici la stratégie la plus efficace des couples heureux :
Ils ont trois zones.

1. Leur jardin privé (compte perso, liberté totale).

2. Leur base commune (compte commun, charges et projets).

3. Leur rêve partagé (compte avenir, pour le futur).

C’est leur plan d’opération.
Ça évite la fusion totale (qui étouffe) et la séparation complète (qui divise).
Pas besoin d’en faire un contrat : juste une carte mentale qui dit “je te fais confiance, mais je reste libre”.

Une équipe, trois zones.
Simple. Efficace. Sexy.
Comme Angelina et Brad.

Parce qu’un amour sans autonomie, c’est une fusion qui brûle.
Et des finances sans liberté, c’est une bombe à retardement.

PS : Ce plan n’est pas une vérité générale. Il n’y a pas de règle absolue. Mais celle-ci va fonctionner pour la majorité.

La fusillade

Les Smith se tirent dessus dans leur salon.
Toi, c’est peut-être ton salon aussi.
Les balles ? Des reproches.
Les impacts ? Les émotions qu’on a tues trop longtemps.

“Tu dépenses trop.”
“Tu me fais la morale alors que toi…”
“Je fais plus d’efforts que toi.”
“T’as encore acheté un truc inutile ?”
“Je gagne plus, mais on met pareil ? C’est injuste.”

Stop. Respire.

L’argent n’est jamais la vraie cause du conflit.
C’est juste le miroir des émotions cachées : peur, pouvoir, reconnaissance, sécurité.

Ce moment-là, c’est la comptabilité morale qui prend le pouvoir.
Ce petit tableau invisible dans ta tête où tu notes les points :
“J’ai payé le resto → +1”
“Il a oublié le virement → -1”

Mais dans un couple, le vrai score se mesure à deux.
Et si tu continues à compter, c’est que tu as déjà perdu.

Le tournant du film, c’est quand ils comprennent qu’ils ne sont pas ennemis, mais coéquipiers.
Le secret, c’est d’arrêter de chercher qui a raison.
Et de se demander comment gagner ensemble.

Essaie ce jeu :
Choisissez un objectif commun (voyage, appart, projet).
Faites-en une mission d’équipe.
Chaque euro devient une contribution à la mission, pas une balle tirée dans le dos.

La réconciliation

À la fin du film, les Smith se battent dos à dos.
Ils ont détruit leur maison, mais reconstruit leur lien.
Ils ont compris que le vrai ennemi n’était pas l’autre.
C’était le silence.

Dos à dos, ils affrontent le monde.
Et c’est exactement ça, la maturité financière à deux :
Ne plus se battre l’un contre l’autre, mais ensemble contre le chaos de cette société.

🧱 Exercice : Le contrat d’alliance
Prenez 15 minutes.
Écrivez séparément la phrase :

“L’argent, pour moi, c’est…”
Échangez vos feuilles sans commentaire.
Puis inventez ensemble trois règles.

• Une pour la transparence : “On se dit tout ce qui dépasse 200 €.”

• Une pour la liberté : “Chacun garde un espace personnel.”

• Une pour la croissance : “On épargne 10 % pour nos projets.”

Ce petit rituel vaut toutes les thérapies de couple.
C’est votre traité de paix.
Et votre meilleure assurance-vie sentimentale.

La morale du film Mr & Mrs Smith, version finances personnelles.

L’amour, c’est facile.
Mais construire un plan de vie à deux, c’est un art martial.

Alors parle.
Planifie.
Et rappelle-toi :
Le but n’est pas de gagner contre l’autre, mais de gagner avec l’autre.

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• L’assurance vie, ou l’art d’implanter une idée dans le futur

• La vraie raison pour laquelle vous n’avancez pas sur vos finances (et comment y remédier)

• La quête de la véritable richesse : Le voyage de Frondon

• Les 5 erreurs financières à éviter en 2025 : Naviguer sans chavirer

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Alex 😁

J’espère que tu as passé un excellent été.

Pour ma part, j’ai pas mal bossé. J’ai quand même pris 2 semaines où j’ai totalement déconnecté.

1 semaine pour voir la famille en Corse et une semaine de voilier avec les copains d’enfance. Un régal !

Sur le bateau, j’adore regarder la surface de l’eau.

Cet élément m’apaise. La surface navigue entre 2 éléments en parfaite harmonie.

A cet instant, j’ai pensé à un monde utopique où la surface représente notre futur.

Imaginons un mode où tous les Français investissent selon leurs convictions, il se passerait quoi ?

Est-ce que ça nous pousserait vers les abysses de notre civilisation ou au contraire, elle s’envolerait vers un avenir radieux ?

Je crois sincèrement qu’apprendre à gérer son argent peut changer des vies. Mais quel impact ça aura concrètement sur notre société ?

Pour répondre à cette question, j’ai chercher des thèses de finances et j’ai aussi demandé à nos IA préférées.

J’en ai fait un condensé. Voilà à quoi pourrait ressembler notre futur 👇

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Et si TOUS les Français investissaient selon leurs convictions ?

Expérience fictive : 67 millions de Français éduqués financièrement qui investissent selon leurs valeurs personnelles.

TOUS sans exception. Du jour au lendemain.

J’aime bien poser une base de manière théâtrale.
C’est le début d’un film dystopique qui commence le jour de la libération financière (LF).

1ère génération : La fragmentation des choix (0 à 20 ans après LF)

C’est parti ! Jour 0.

Chacun investit selon ses convictions :

• les patriotes dans le CAC 40

• les écolos dans les ETF ESG

• les libéraux dans Bitcoin

• les rentiers dans l'immobilier

• les tech dans le NASDAQ

• les solidaires dans la finance participative.

Résultat : Apparition de "tribus financières" avec leurs codes et leurs héros. Les repas de famille deviennent des mini-débats financiers :
"Tu soutiens toujours tes énergies fossiles ? Moi je finance la révolution verte !"

Le marché financier reflète directement la mosaïque idéologique du pays.

Ce n’est pas réellement pour cette génération que c’est intéressant. On voit globalement les richesses individuelles augmentées et les discussions lors des diners de familles changer peu à peu.

C’est pour la génération qui suit que l’expérience prend réellement du sens.

2ème génération : La bataille des convictions (20 - 40 ans après LF)

Je n’ai pas de boule de cristal alors nous allons voir 2 scénarios.
L’objectif est de voir lequel est le plus probable.

📈 Scénario POSITIF : L'Écosystème Diversifié

D’un point de vue économique et sociétal, l’innovation explosive dans tous les domaines. Chaque secteur trouve ses investisseurs passionnés. Une concurrence saine entre modèles économiques différents se crée.

Les écolos possèdent les forêts, les patriotes Airbus et les libertariens du Bitcoin.

Dans la société, chacun se sent acteur de l’avenir, car son argent "vote" pour ses valeurs.

Résultat : Une économie française ultra résiliente où aucune crise sectorielle n'emporte tout le système.

Des synergies inattendues émergent : les rentiers financent les infrastructures dont les écolos ont besoin, les techs inventent les outils numériques qui servent aux solidaires.

Les Français deviennent pionniers mondiaux d'un capitalisme diversifié.

Mais bon, le monde n’est pas tout rose.
Alors que ce passerait-il autrement ?

📉 Scénario NÉGATIF : La Guerre des Portefeuilles

Ici, la finance devient un champ de bataille idéologique.
Les Français ne discutent plus d'idées mais de leurs positions.

Des coalitions se forment pour saboter certains secteurs. On voit apparaitre une instabilité économique permanente, une fuite des capitaux, et une société où la richesse devient une arme identitaire.

Certains secteurs essentiels sont abandonnés (ex: nucléaire boudé par les écolos). Les médias relaient des débats essentiels "Les bitcoiners vs les boomeuses de l'immobilier" créant une radicalisation des opinions.

Des montagnes russes émotionnelles et économiques se dessinent. Certains secteurs vivent une ascension fulgurante, d’autres s’enferment dans une décennie de stagnation.

Plus personne ne maitrise mais tout le monde donne son avis. La société s’organise autour de camps rivaux, avec leurs médias spécialisés, leurs influenceurs et leurs récits. Chaque camp crée des inégalités qui se traduisent non plus seulement par le revenu ou l’héritage, mais par le choix idéologique d’investissement.

C'est marrant. Ce scénario négatif ressemble beaucoup au monde actuel.
Hasard ?

Aller, passons à la 3e génération. Celle où tout se joue.

3ème génération : L'héritage idéologique (40-60 ans)

📈 Scénario POSITIF : La Symphonie des expertises

D'abord, chaque tribu devient carrément experte dans son domaine. Les écolos deviennent les rois de l'hydrogène au niveau mondial, les passionnés de tech dominent l'intelligence artificielle, et même les "vieux" rentiers stabilisent tout le marché immobilier.

C'est génial parce que quand un secteur galère, les autres compensent. Fini les crises qui font tout s'effondrer d'un coup ! Et tu sais quoi ?
Les investisseurs étrangers adorent cette diversité - ils se disent "Tiens, la France a l'air super équilibrée et innovante. C’est un bon investissement sur du long terme".

Mais le plus beau, c'est ce qui se passe dans les familles.
Au lieu de juste léguer de l'argent, les parents transmettent leurs compétences.
Ton grand-père expert en solaire ne te file pas que ses actions, il t'apprend le métier !
Et si ton fils préfère la tech ?
Pas de souci, il peut changer de tribu grâce à ses talents. Les familles sont fières de leur contribution, chacune dans son domaine.

Du coup, la société entière change d'ambiance. Les tribus arrêtent de se chercher des poux et commencent à se compléter.
"Ah les crypto-libertariens, ils assurent pour la décentralisation !"
"Et les écolos, sans eux on n'aurait jamais eu ces innovations vertes !"

Chacun trouve sa place et se sent utile.

Niveau vie perso, c'est le jackpot : chaque portefeuille est diversifié naturellement.

Chaque patrimoine grandit sans dépendre d'un seul truc.
Même les dettes sont intelligentes. Tu empruntes pour du vert ou pour créer, pas pour survivre.
Tes revenus montent avec l'innovation, tu as tes petits revenus passifs qui tombent régulièrement, tu pars en vacances l'esprit tranquille.

Et surtout, tu te sens acteur de quelque chose de plus grand !
Tu n'es plus spectateur de l'économie, tu y contribues dans un secteur que tu connais et que tu respectes.

Au final, on se retrouve avec des dynasties financières spécialisées.
"Les Dubois de l'immobilier", "Les Adams du solaire" mais dans le bon sens !
Comme une ruche où chaque famille apporte son expertise au pot commun. La France devient la référence mondiale en capitalisme intelligent et diversifié.

Pas mal comme futur, non ?

Utopique ? Surement car il faudrait mettre de côté certains biais psychologique dont on parle un peu plus bas.

📉 Scénario NÉGATIF : L'Apartheid financier

Bon alors, dans le pire des cas, ça donnerait quoi ?

Eh bien mon vieux, imagine un vrai apartheid financier !
Ta vie entière serait définie par les choix d'investissement de tes grands-parents.

Les rancunes aussi se transmettent de génération en génération.
"Nous, on ne fait pas affaire avec ces crypto-fumistes !"
Et personne n'ose plus diversifier de peur de trahir la famille.

Côté économie, c'est le bordel total. Chaque tribu refuse catégoriquement de financer les secteurs des autres.
Résultat ? Certains domaines essentiels comme la santé ou les routes tombent en ruine parce que idéologiquement, ça ne colle à aucune tribu.
Les investisseurs étrangers se barrent en courant. Qui voudrait mettre de l'argent dans un pays ingouvernable ?

Et socialement, c'est encore pire.
Si ton fils veut passer de l'immobilier aux cryptos, on le traite de traître familial ! Plus de solidarité de classe ou de territoire.
Tout se divise selon ton portefeuille.
La mobilité sociale ? Oublie.
Tu restes coincé dans la tribu de tes ancêtres, point barre.

Le pays se fragmente en blocs rivaux : "les crypto-libéraux de l'Ouest contre les rentiers du Sud". On voit le camp des riches qui ont profité d’un secteur porteur face aux pauvres, les patrons face aux employés, chaque mode de vie est un camp à défendre.
On voit de plus en plus de campagnes de boycott, des manipulations de marchés, des conflits idéologiques non-stop.

L'État ? Il n'arrive plus à arbitrer quoi que ce soit. La France éclate en territoires financiers fermés.

Et les particuliers dans tout ça ?

Ils vivent tous dans l'instabilité permanente (bulles, krachs, manifestations, boycotts à répétition). Les patrimoines familiaux se cassent la gueule à chaque crise idéologique. Beaucoup de familles s'endettent jusqu'au cou juste pour survivre aux secousses ou fuient vers des pays plus accueillants.

Les vacances sont un luxe réservé aux "gagnants" du moment. Les autres vivent sous pression constante avec du chômage dans les secteurs boycottés et des revenus qui varient du tout au rien. Certains n'osent même plus s’endetter pour un appart de peur que "leur" secteur s'effondre.

On obtient une ambiance générale de méfiance totale avec une angoisse permanente. Les familles stressent en permanence à cause de la précarité du système.

Au final, la société se fige complètement.
Plus de débats politiques, que des guerres économiques entre générations.
Plus d'innovation. Chacun reste dans sa zone de confort idéologique par trouille.

La France devient un pays divisé, incapable de s'adapter aux crises mondiales.

Sympa l'ambiance, hein ?

🤔 Les vraies questions

Attends, attends, attends.

Est ce que ça ne serait pas la France actuelle ce scénario négatif ?

Est ce que nous ne sommes pas entrain de vivre les conséquences des choix d’après guerre ? Les conséquences de la 5e république ?

Perso, je trouve que ce scénario négatif reflète déjà la réalité dans laquelle on vit.
Les tribus idéologiques existent déjà. Même si elles n’ont pas été créé au travers de l’éducation financière mais plutôt religieuse et culturelle.

Je continue à penser sincèrement que l’usage de notre argent et l’éducation financière peut nous pousser vers le scénario positif.

Et toi, qu’en penses-tu ?

Nos convictions personnelles peuvent-elles créer une économie équilibrée ?

Ou sommes-nous condamnés à reproduire nos biais à l'échelle de la société ?

Dans 50 ans, sera-t-on jugé sur nos actions... ou sur notre portefeuille ?

🧠 Pourquoi cette histoire pourrait vraiment se reproduire ?

Parce que l'argent réveille nos biais les plus profonds.

Quand vous investissez, vous ne faites pas que placer de l'argent. Vous validez votre vision du monde. Et là, votre cerveau s'emballe :

Biais de confirmation : Vous ne lisez que les analyses qui confirment vos choix. Les bitcoiners suivent les crypto-influenceurs, les écolos les rapports sur la transition énergétique. Chacun dans sa bulle informationnelle.

Biais d'identité sociale : Votre portefeuille devient votre clan. Critiquer le nucléaire quand vous avez des actions EDF ? Impensable. Vous défendez vos positions comme votre famille.

Polarisation de groupe : Au contact d'investisseurs qui pensent comme vous, vos convictions se radicalisent. "Bitcoin à 1 million" devient une évidence, "l'immobilier ne peut que monter" une certitude absolue.

Le piège : Ces biais individuels créent des dynamiques collectives. Regardez déjà aujourd'hui : qui détient Tesla vs TotalEnergies ? Qui achète du Bitcoin vs de l'assurance-vie ? Les clivages existent déjà.

Cette expérience fictive ne fait qu'amplifier ce qui se passe en silence dans vos portefeuilles.

Nos investissements supportent nos valeurs. Alors posez-vous bien la question.

A quoi voulez-vous que votre monde de demain ressemble ?

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Voici quelques liens de mes lectures pour écrire cette édition :

• https://shs.cairn.info/revue-francaise-de-gestion-2005-4-page-145?lang=fr

• https://journals.openedition.org/regulation/7673

• https://ses.ens-lyon.fr/actualites/rapports-etudes-et-4-pages/aspects-des-transmissions-familiales-entre-generations-ofce-juin-2018

• https://shs.cairn.info/revue-de-l-ofce-2018-2-page-77?lang=fr

• https://shs.cairn.info/revue-questions-de-management-2020-1-page-91?lang=fr

• https://dissibooks.wordpress.com/wp-content/uploads/2013/09/avenirsocieteindustrielle.pdf

• https://shs.hal.science/halshs-04028591v1/document

• http://www.constructif.fr/bibliotheque/2018-7/l-entreprise-est-devenue-un-sujet-de-societe.html?item_id=3653

• https://www.oecd.org/content/dam/oecd/fr/publications/reports/2002/05/the-future-of-money_g1ghg271/9789264295926-fr.pdf

• https://www.deloitte.com/ch/fr/Industries/financial-services/perspectives/01-the-future-of-money-why-do-we-care-about.html

• https://www.deloitte.com/ch/fr/Industries/financial-services/perspectives/09-the-future-of-money-scenario-4-government-coins.html

• https://trustmyscience.com/prediction-mit-effondrement-civilisation-en-phase-avec-realite/

• https://academiesciencesmoralesetpolitiques.fr/2022/05/23/david-engels-notre-civilisation-est-elle-condamnee-a-disparaitre-comme-les-precedentes/

• https://mrmondialisation.org/le-declin-de-notre-civilisation-est-ineluctable-et-cest-une-bonne-nouvelle-interview/

  
  

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• Comment booster tes revenus pour investir plus - Méthode Mission Impossible

• Le braquage fiscal à la Ocean’s Eleven - Le PER

• SCPI, l'alliance des investisseurs

• Le parrain de la gestion de budget

• L’assurance vie, ou l’art d’implanter une idée dans le futur

• La vraie raison pour laquelle vous n’avancez pas sur vos finances (et comment y remédier)

• La quête de la véritable richesse : Le voyage de Frondon

• Les 5 erreurs financières à éviter en 2025 : Naviguer sans chavirer

• Le PEA, le ticket d’or de Charlie et la chocolaterie

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

Aujourd’hui, je vais te raconter l’histoire d’une femme. Elle risque fortement de résonner avec tes souvenirs.

Tu t’es déjà lancé dans un projet, fais des plans, démarré, te sentir submergé… et fini par ne rien faire ?

Elle, oui.

Face à l’ampleur du projet, elle cale.

Trop d’infos. Trop de doutes. Trop seule.

➡️ C’est le biais de surcharge cognitive.
Et tu y as probablement déjà cédé.
Budget, investissements, projets… tu voulais bien faire.
Mais plus tu creuses, plus c’est flou. Alors tu remets à plus tard.

C’est le sujet du jour.

En écrivant ces lignes, j’ai repensé à tous mes projets avortés. Gare à la mélancolie !

Pense à mettre un ❤️ pour soutenir mon travail. Ça permet aussi à d’autres personnes de découvrir la Newsletter.

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 La vraie raison pour laquelle vous n’avancez pas sur vos finances

😁 L’Ami’parfait : Les coachings d’Amis

🗽 Le biais de surcharge cognitive : + + + = -

🔑 Comment hacker ton cerveau pour ne plus tomber dans le piège ?

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L'Ami'ssion 🎯

Concept : Améliorer tes connaissances en éducation financière. Pas besoin d’être un expert mais au moins de connaître les bases.

La vraie raison pour laquelle vous n’avancez pas sur vos finances (et comment y remédier)

Elle vivait au bord d'une mer mouvementée, dans une petite maison au milieu de cet environnement hostile.

Chaque matin, ses yeux cherchaient l'horizon, guettant, impuissante, les silhouettes de bateaux emportés par les flots.

Les voir la rassure. Elle s'identifie à eux.

Elle se sent dériver, sans cap, noyée dans le gris du ciel et l'amertume des vagues.

Pourtant, un matin, en contemplant une épave échouée avec la coque brisée, une étincelle inattendue s'est allumée en elle.

Ce jour-là, elle s'est fait un serment silencieux : il faut que ça change. Plus aucun navire ne sombrerait sur cette plage.

Elle deviendra le phare.

Celle qui guidera les âmes perdues.

C'est décidé.

Elle dessine son rêve : nuit après nuit, elle esquisse chaque pierre, chaque escalier de ce phare qu'elle imagine solide et lumineux.

Elle plonge dans les livres et les récits des gardiens de phares d'autrefois.

Mais face à l'immensité du projet, les doutes surgirent. Ils l'assaillent comme les vagues un soir de tempête.

Mais dans un vieux livre, abimé par le sel, elle trouve le nom d’un ancien gardien, Léon.

Elle hésitante.

Elle hésite encore.

Elle hés... Non, pas aujourd'hui. Elle le contacte.

Le vieux marin, au regard aussi gris que les nuages de sa plage et à la voix rassurante, l'écoute. Il la regarde sereinement et accepte de l'aider.

Il commença par observer ses plans avec attention.

Il lui raconta comment, autrefois, il avait bâti et entretenu son propre phare.

Ensemble, ils repensèrent les plans, mêlant son rêve à l'expérience du vieil homme.

Peu à peu, elle comprit : seule, elle aurait pu ériger son phare, mais avec Léon, elle apprendrait à le rendre indestructible.

Ensemble, ils ont récupéré les vestiges des naufrages passés pour bâtir un phare né des échecs du passé.

Léon lui enseigna que les tempêtes forgent le marin autant que les accalmie.

Peu à peu, les villageois, d'abord spectateurs, se sont joints à l'ouvrage. Le phare devint une œuvre commune, une promesse de lumière pour les années à venir.

Le jour où la lanterne s'alluma, projetant son faisceau à travers la nuit, elle comprit : sa vie avait trouvé un cap.

L'enjeu était désormais clair :

Chaque bateau guidé, chaque âme sauvée, renforçait son propre phare intérieur.

Et, fidèle à son serment, elle veilla, jour après jour.

Gardienne d'une lumière qui était devenu sa raison de vivre, née d’un rêve et de l’amitié d’un vieux gardien.

Elle pouvait enfin apprécier l'horizon.

C’est l’heure du quizz : Est ce que tu peux me dire à quoi correspondent les métaphores suivantes ?

• Le phare ?

• Léon ?

• Les plans et les pierres ?

• Les tempêtes ?

• La lumière du phare ?

• Les bateaux sauvés ?

Les réponses :

• Mer indomptable = Marché financier imprévisible, contexte économique complexe

• Bateaux naufragés = Projets de vie échoués, dettes, pertes financières

• Se sentir dériver = Être sans plan financier, subir l'incertitude

• Phare = Objectif financier clair (sécurité, liberté financière, retraite, projet immobilier…)

• Étincelle = Prise de conscience du besoin d’une stratégie avec une newsletter de qualité

• Plan du phare = Plan financier détaillé

• Esquisses = Premiers brouillons d’un budget, projections financières

• Livres et récits = Formations, ressources, lectures sur la finance

• Se sentir submergée = Confusion face à la complexité financière

• Léon = Coach, conseiller financier, mentor, expert

• Vestiges des bateaux naufragés = Expériences passées, erreurs financières transformées en leçons

• Construire pierre après pierre = Mettre en place progressivement son plan : épargne, investissements, gestion du risque

• Tempêtes = Crises économiques, imprévus, pertes de revenus

• Villageois qui aident = Réseau d’entraide : famille, communauté, professionnels

• Lanterne du phare = Ton plan et ta stratégie d’investissement

• Gardienne du phare = Être responsable et engagé envers ses propres finances

• Bateaux guidés = Tes projets de vie réalisés grâce à tes investissements

• Trouver sa voie = Trouver un équilibre financier durable et serein

🆕 L'Ami'parfait : Les coachings d’Amis

Concept : Je te présente une entreprise, une personne ou un outil qui t’aidera à développer tes finances personnelles. Ils sont sélectionnés avec grand soin.
Certains d’entre eux nous font l’honneur de sponsoriser la Newsletter.

C’est reparti !

Je relance les coachings pour cette année !

L’année dernière, j’ai accompagné 45 personnes pour gérer leurs finances personnelles. C’était nouveau pour moi et j’ai adoré !

Cette année, une nouvelle saison commence avec un format différent.

Les ressources ont été doublés. Les supports structurés et le format, allongé.

Mais attention, comme l’année dernière, les personnes accompagnées sont triées sur le volet.

Plusieurs raisons :

• Tout le monde n’a pas besoin d’un coaching. Tu as peut être simplement besoin de connaitre les bases qui sont accessibles gratuitement pour démarrer.

• Tu as besoin en réalité d’un professionnel agréé comme un notaire ou un avocat fiscaliste. Et là, je ne suis pas la bonne personne pour toi.

• Si gérer tes finances n’est pas ta priorité, toi comme moi, allons perdre notre temps. Alors ne le gâchons pas.

Si tu as envie de prendre tes finances en main, commençons par s’appeler.

30 minutes gratuites pour parler de tes objectifs et répondre à tes questions.

Réserve un appel de découverte

A la fin de chaque coaching, j’ai demandé un retour d’expérience. “Est ce que tu peux me dire ce que tu as pensé du coaching ?”

Voici une sélections de réponses :)

Élodie :

Amaury :

Julie :

Toky :

Myriam :

Réserve un appel de découverte

L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

🧠 1. Le biais de surcharge cognitive – Définition & mécanique

La surcharge cognitive survient lorsque notre cerveau reçoit trop d’informations simultanées à traiter. Ça dépasse sa capacité de mémorisation et d’analyse. Les conséquences sont souvent les suivantes :

• Une paralysie décisionnelle. Ne pas donner de réponse parait être la meilleure réponse

• Des erreurs de jugement. Il y a tellement d’éléments à prendre en compte qu’on finit par choisir au hasard.

• Un abandon pur et simple. Lentement, sans se l’avouer, ça sera juste jamais fait.

C’est un mécanisme de défense inconscient : face à un excès de complexité ou d’options, le cerveau préfère ne rien faire plutôt que risquer de mal faire.

Et en France, on est les champions du monde pour botter en touche.

📖 2. Ce biais dans l’histoire du phare

“Elle plongea dans les livres et les récits des gardiens de phares d'autrefois. Mais rapidement, elle se sentit submergée par un océan de connaissances qu'elle ne savait pas comment maîtriser.”

L’exemple est simple mais flagrant.

Elle a :

• La volonté de bien faire

• La surcharge d’informations non hiérarchisées

• La paralysie qui en découle

C’est Léon, par son accompagnement structuré, qui lui permet de retrouver un cap clair. On en reparle plus bas.

💸 3. Comment il se manifeste en finances personnelles

À mon avis, je n’ai pas besoin de t’expliquer cette partie car on est tous passé par là. Le biais de surcharge cognitive est courant chez les débutants :

• Trop de sources : blogs, vidéos, experts, stratégies…

• Trop de jargon : ETF, DCA, PEA, CTO, etc.

• Trop de choix : Bourse, crypto immo ? Direct, indirect, sous gestion, etc.

Résultat :
➡️ Abandon
➡️ Procrastination
➡️ Décisions précipitées (ou aucune décision)

🧠 4. Repérer le biais de surcharge

Le premier signal, c’est celui-ci : "J’ai l’impression de beaucoup réfléchir, mais je n’avance pas."

Parfois, ce n’est pas la quantité d’informations, mais la charge émotionnelle qui bloque. On appelle ça, la surcharge émotionnelle

• Peur de se tromper

• Honte de ne pas comprendre

• Sentiment d’incompétence

👉 Ça transforme une situation banale en un moment de panique émotionnelle et psychologique. Sache que tu n’es pas seul à te sentir perdu. C’est normal au début.

Astuce : évite le piège des outils numériques

Plus d’outils ≠ plus de clarté.
Souvent, ils créent une friction mentale supplémentaire.

En investissant, tu peux vite te retrouver avec 4 comptes bancaires, 3 apps de budget, 1 Excel, 2 portefeuilles crypto → surcharge assurée.

👉 Solution : commencer low-tech (papier, Excel, 1 seul outil simple).

Dans mes coachings par exemple, on a

• une plateforme d’apprentissage et de suivi des coachings

• un Excel pour fixer tes objectifs et ta stratégie d’investissement

Pas besoin de plus.

🛠️ 5. Comment hacker son cerveau face à ce biais

La méthode SSAAA (C’est une méthode qui sera un jour mondialement reconnue. Pour l’instant, il n’y a que moi qui l’utilise)

Simplification active → Réduire volontairement les options.
➡️ Exemple : se concentrer sur un seul produit (ex : Budget, puis matelas de sécurité, puis ETF, etc.)

Structuration visuelle → Utiliser des cartes mentales, tableaux, schémas.
➡️ Le cerveau traite mieux ce qui est structuré visuellement.

Apprentissage guidé → Trouver un mentor ou une formation (comme Léon).
➡️ Cela filtre et priorise l’information utile.

Approche par micro-actions → Fractionner les objectifs en toutes petites étapes.
➡️ Exemple :

• Lister ses dépenses fixes

• Ouvrir un compte d’épargne

• Lire un article sur les ETF

Applique le minimalisme cognitif → Construire une structure mentale simple, même pour un sujet complexe :

• 3 comptes bancaires : courant / épargne / projets

• 3 types de dépenses : fixes / variables / plaisir

• 3 piliers d’investissement : épargne de sécurité / diversification / long terme

Pourquoi ça marche ?

Ton cerveau adore les triades. Cela crée un sentiment immédiat de contrôle.

🎯 6. Mise en pratique : Exercice "De la tempête au phare"

Objectif : Passer du débordement mental à une première action concrète.

🧩 Étape 1 – La tempête mentale (5 min)

Note tout ce que tu penses devoir faire pour “gérer tes finances”.
Sans filtre. L’objectif est d’extérioriser la surcharge.

Je te conseille de le faire sur papier :)

🧱 Étape 2 – La première pierre (5 min)

Sur ta liste, entoure :

• 🔴 Ce qui est simple à faire cette semaine

• 🟢 Ce qui est prioritaire aujourd’hui

➡️ Choisis une seule action à faire cette semaine.

🗺️ Étape 3 – Le plan de ton phare (10 min)

Classe les autres éléments dans 3 colonnes :

• 🟢 À faire maintenant

• 🟡 À faire plus tard

• 🔴 À ignorer pour l’instant

🛟 Étape 4 – Trouve ton Léon (facultatif)

Qui peut t’aider ?
Note une personne, une ressource ou un outil.
➡️ C’est ta lumière d’accompagnement.

🧠 Conclusion : Ce que tu retiens

• Trop vouloir faire = inertie

• Une visualisation claire = clarté mentale

• Un mentor = gain de temps et de confiance

• Une action = le début d’un vrai changement

Tu as des questions sur le coaching ? Parlons-en :)

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Je te dis à très vite sur LinkedIn et à bientôt dans ta boite mail.

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

Après 2 ans et demi en Amérique du Sud, me voilà de retour au pays.

Le retour a été un vrai régal mais il n’a pas été de tout repos.

Je me suis permis de faire une pause pour apprécier ces moments à fond. J’ai retrouvé ma famille et mes amis, la baguette et le fromage 🤤

J’ai une tradition récurrente quand je retourne chez mes parents après une longue période. Je regarde le Seigneur des Anneaux.

C’est une sorte de madeleine de Proust qui permet à mon esprit d’ancrer le moment.

Je suis en France. Je suis chez mes parents. Je suis de retour.

Mais cette fois-ci, j’ai remarqué une métaphore étonnante.

Et si, Frodon était une allégorie du passage de l’enfance aux responsabilités “adulte”, l’anneau représentait l’argent et Sauron, le capitalisme.

Les races représentent les différents aspects d’un biais psychologique très puissant : le biais de confirmation.

Saugrenu ?

Peut-être mais c’est le sujet du jour. Je te préviens, je suis en forme alors ça va dépoter !

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Si tu ne l’as jamais vu, tu auras du mal à tout comprendre aujourd’hui 😅

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 La quête de la véritable richesse : Le voyage de Frodon

😁 L’Ami’parfait : La Première Brique

🗽 Le biais de confirmation : La supériorité du moi. La supériorité des races.

🔑 Comment hacker ton cerveau pour ne plus tomber dans le piège ?

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💍 La quête de la véritable richesse : Le voyage de Frodon

1. Le véritable sens du voyage.

Frodon Baggins, un hobbit tranquille de la Comté, est appelé à quitter son petit monde tranquille et protégé pour une quête de grande envergure : détruire l'anneau unique.

Cet anneau est plus qu’un simple artefact, c’est une source de pouvoir immense et une tentation qui peut corrompre même les âmes les plus pures.

Comme l’argent que l’on gagne avec notre 1er salaire, on possède soudainement un pouvoir immense. Au début de l’aventure, personne ne voit le fardeau qu’il représente.

L’aventure est devant nous !

Frodon nous apprend que la véritable richesse ne réside pas dans ce pouvoir.

Il est amené à créer la communauté de l’anneau.

A échapper aux mésaventures en se servant du pouvoir de l’anneau dans les situations critiques.

Mais, on observe surtout que l’anneau ne lui apporte aucun moment de bonheur. Il le ronge de l’intérieur.

Le voyage de Frodon l’a changé à jamais. Mais c’est dans les relations et les expériences vécues au cours du voyage qu’il découvre la vraie richesse.

Elle ne se mesure pas à ce que nous possédons, mais à ce que nous vivons et à ceux avec qui nous partageons notre vie.

2. Se libérer de la tentation du "Plus c’est mieux" : L'anneau de pouvoir

L'anneau unique est une tentation constante, tout comme la recherche du "plus" dans notre vie.

Il brille de mille feux, attirant son porteur vers une quête insatiable de pouvoir et de possessions.

Mais à mesure que Frodon avance dans sa mission, il réalise que cet anneau, bien que puissant, est un véritable fardeau. Un poison lent qui ronge celui qui y succombe.

Plus de travail, plus d’argent, plus d’objets, plus de stress, moins de temps, moins de disponibilité, moins de partage, etc.

Cette métaphore est parfaitement incarné par Gollum.

Quand il a l’anneau, il passe son temps à l’admirer.

Quand il ne l’a plus, il le cherche obsessionnellement.

Il en a oublié son véritable nom, sa santé (physique et mental), son origine.

Il ne ressent même plus d’émotion quand il rencontre d’autres hobbits.

Gollum a laissé cette tentation le détruire.

Nous devons éviter de nous laisser engloutir par le désir de posséder toujours plus. La véritable richesse se trouve dans le rejet de cette quête infinie.

3. Sam, le véritable héros : Le cœur de l'aventure

Au cours de son périple, Frodon apprend que ce n’est pas l’anneau qui compte, mais les compagnons de route qui l’accompagnent.

Sam, Gandalf, Aragorn, Legolas et Gimli deviennent bien plus que des alliés : ce sont eux qui rendent la quête possible.

La richesse véritable se trouve dans ces liens, dans la solidarité qui naît au fil des épreuves. Ces relations sont les véritables trésors du voyage.

D’ailleurs, Sam est le véritable héros de cette histoire, et son amitié avec Frodon est l’un des plus grands trésors de la saga.

Sans lui, Frodon aurait abandonné bien avant d’atteindre la montagne du destin.

Leur relation est un exemple de loyauté, de soutien inébranlable, et de courage.

Sam est l’incarnation de la richesse véritable.

Dans les moments de doute et de fatigue, c’est lui qui rappelle à Frodon ce qui compte vraiment : l’amour et l’amitié.

Comme Sam, nous devons investir dans nos relations, car elles sont notre véritable richesse. Et comme Frodon, nous devons apprendre à apprécier ce qui est vraiment important : les personnes qui nous soutiennent et les moments partagés.

4. Vivre simplement : Les moments de paix dans la Comté

Avant la mission, Frodon vivait dans la Comté, un endroit où la vie était simple et paisible.

Les repas en famille, les discussions entre amis, les soirées tranquilles étaient la norme.

Mais la quête de l'anneau a transformé sa vie. Même s’il le voulait, il ne pourra jamais retrouver sa vie tranquille d’avant.

Il n’est plus le même. Il a changé.

Il a vu de quoi était réellement fait le monde.

De mon point de vue, la Comté représente notre enfance.

Un monde de simplicité et de paix intérieure, des choses auxquelles Frodon revient souvent dans ses pensées. Un monde sans argent où chaque journée était une aventure en tant que telle.

La comté nous apprend que la véritable richesse ne réside pas dans la complexité de la vie, mais dans ces moments de simplicité.

Frodon fait tout pour protéger cette endroit et ses habitants. C’est son bien le plus précieux.

5. La richesse à travers l’expérience : Le voyage au cœur de la Terre du Milieu

Chaque étape de leur voyage est une nouvelle expérience.

Frodon et ses compagnons traversent des forêts sombres, des montagnes glacées, et des terres dévastées.

Chaque étape est un combat. Ils s’unissent, se séparent, trouvent des alliés, se battent, avancent encore et encore.

Ce sont ces expériences qui forment la véritable richesse de leur quête.

Chaque rencontre, chaque obstacle surmonté, chaque victoire personnelle est une richesse accumulée.

Les petites victoires sont des moments importants dans l’aventure. Après chaque obstacle, il y a systématiquement un moment à savourer. Un paysage, un repas, une bonne nuit. Ce n’est jamais très long mais c’est présent.

Ces petites victoires, bien que discrètes, sont ce qui leur permet de rester motivés pour continuer à avancer.

Apprendre à apprécier ces moments et en les vivant pleinement permet aussi de faire une pause.

C’est le moment de regarder en arrière. Apprécier le chemin que nous avons parcouru et nous voir grandir à chaque étape.

6. L'héritage de l’aventure

Une fois l'anneau détruit et la mission accomplie, Frodon et ses compagnons ne rentrent pas chez eux comme des conquérants, mais comme des témoins du changement qu’ils ont provoqué.

Leur héritage ne réside pas dans l’anneau. Ce qui reste, ce sont les liens créés, les leçons apprises et le monde transformé.

L’anneau a permis indirectement de créer tout ceci. Mais ce dernier ne fait pas parti de l’héritage.

La véritable richesse réside dans ce que nous laissons derrière nous : l'impact que nous avons eu sur les autres et le monde autour de nous.

Pas la fortune ou les objets que nous avons amassé sur le passage.

J’espère que cette partie t’a plu. C’est un sujet que je trouve important car le but de cette newsletter est d’apprendre à gérer le pouvoir de l’anneau.

Ja’i remarqué autre chose très intéressant.

Chaque race représente un aspect du biais de confirmation. Donc même si tu maitrise le pouvoir de l’anneau, ce biais peut tout compromettre.

🆕 L'Ami'parfait : La Première Brique

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L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

🧠 Le biais de confirmation : La supériorité du moi

Le biais de confirmation est un biais cognitif puissant qui nous pousse à chercher, interpréter des informations d’une manière qui confirme nos croyances, tout en ignorant les informations qui les contredisent.

On le subit tous à cause de notre éducation, nos expériences et notre vision du monde. Les personnes qui pensent que la Terre est plate en sont le meilleur exemple.

Dans l'univers du Seigneur des Anneaux, ce biais est illustré à travers les différentes races et leurs interactions avec l'anneau.

1. Les Hobbits : L'innocence et la simplicité au nom de la Comté

Les hobbits, Frodon, Sam, Merry et Pippin, viennent d'une terre où la tranquillité et la simplicité de la vie sont la norme.

Le biais de confirmation chez les hobbits est lié à leur vision idyllique du monde.

Ils croient que la Comté est le centre de l'univers et ils ont tendance à voir leur mission dans un cadre simple : détruire l'anneau pour "protéger la Comté".

Au début de leur voyage, les hobbits ont tendance à minimiser la complexité de la situation sans comprendre pleinement les forces en jeu, comme la corruption de l'anneau ou la géopolitique de ce monde.

Ils pensent simplement que tout se passera bien comme ça a toujours été le cas dans la comté. On se balade, on déduit l’anneau et on revient vite pour ne pas manquer le 2e soupé.

Dans le monde réel, on peut l’assimiler à quelqu'un qui pense que tout ira toujours bien dans ses finances simplement parce que "ça a toujours été comme ça". Inutile d’investir pour la retraite, c’est encore loin.

Si ça se passe bien aujourd’hui, il n’y a pas de raison que ça change. Il ne prend pas en compte l’inflation, la suppression du régime des retraites, un covid, un accident.

Ce biais se retrouve principalement chez les personnes qui ont grandi dans un cadre stable sans problématiques financières.

2. Les Hommes : La quête du pouvoir et du contrôle

Les Hommes, en particulier les personnages de Boromir et Denethor, sont fortement influencés par le biais de confirmation dans leur désir de pouvoir.

Boromir croit fermement que l'anneau pourrait être utilisé pour sauver le Gondor et restaurer la gloire de son peuple. Son biais de confirmation le pousse à interpréter les actions et les discours des autres membres de la communauté comme une validation de son idée selon laquelle l'anneau doit être utilisé pour la guerre et la défense.

Même lorsqu'il est averti des dangers de l'anneau, Boromir persiste dans sa croyance, et cette fixation l'amène à tenter de prendre l'anneau de force à Frodon entrainant sa perte.

C’est comme un investisseur qui est persuadé qu'une action va monter parce qu'il "croit" en l'entreprise. Malgré des signaux d'alerte (baisse des ventes, dettes croissantes), il cherche uniquement des articles et analyses qui confirment son espoir ("l'action va remonter, c'est sûr") et ignore volontairement les informations contraires, ce qui l'amène souvent à perdre de l'argent.

Il va même investir toutes ses économies sans plan B, car son biais de confirmation le pousse à croire que tout ira comme prévu.

3. Les Elfes : La sagesse mise à l’épreuve par le doute

Les Elfes, comme Legolas et Galadriel, sont souvent perçus comme étant sages et éloignés des désirs matériels.

Cependant, leur propre biais de confirmation est présent, bien que plus subtil.

Les Elfes croient en la supériorité de leur race et, tout en étant conscients des dangers de l’anneau, ils sous-estiment parfois l'impact que ce dernier peut avoir sur eux. Galadriel, par exemple, est d’abord tentée par l'anneau et envisage brièvement de l'utiliser pour renforcer le pouvoir des Elfes, convaincue que cela serait bénéfique pour la Terre du Milieu.

Le biais de confirmation fait croire aux Elfes que leur sagesse leur permet de contrôler l'anneau car ils résistent à ses tentations mieux que les autres races.

Cela arrive à quelqu’un qui se croit très « rationnel » dans ses décisions financières, souvent parce qu’il pense avoir de l’expérience voire de la sagesse.

C’est le cas des investisseur aguerri ou ceux qui ont déjà connu la réussite. Cette personne croit pouvoir gérer sans problème un bien locatif sans analyse approfondie ou le trading à effet de levier, pensant qu'elle est « au-dessus des autres ». Elle pense qu'elle saura éviter les pièges, mais finit par sous-estimer les risques et perdre.

4. Les Nains : L’amour du bien matériel et de l’acquisition

Les Nains, représentés par Gimli ont un biais de confirmation centré sur leur amour du bien matériel et de la richesse.

Ce biais est encore plus mis en avant avec Thorin dans Le Hobbit.

Leur culture valorise la possession de trésors et la construction de royaumes souterrains riches en métaux précieux. Leur obsession pour les trésors, notamment l’anneau, leur masque parfois la réalité des dangers que cela implique.

Gimli, bien que loyal et sage, partage avec son peuple une vision où l'acquisition matérielle est parfois valorisée plus que la préservation de l'harmonie et de l'équilibre.

Dans le monde réel, c’est une personne qui pense qu’acheter une maison très grande ou une voiture luxueuse est une bonne idée car « la pierre ne perd jamais de valeur ».
C’est aussi quelqu’un qui accumule des biens matériels : le dernier téléphone, des consoles, des meubles design, même s'il doit prendre des crédits ou compromettre son épargne de sécurité. Il ignore les coûts d'entretien, d'assurance, de fiscalité ou d’endettement excessif, convaincu uniquement par la satisfaction immédiate de posséder des biens matériels. Le biais représente sa réussite. Enfin, ce qu’il interprète comme réussite.

Le biais de confirmation se manifeste quand il justifie ces achats en se disant que "c’est un bon investissement" ou "je le mérite", en cherchant uniquement les avis qui vont dans ce sens, sans regarder objectivement l’impact sur son budget.

5. Les Mages : La sagesse divisée par la tentation

Les Mages sont des figures de sagesse et de pouvoir. Cependant, même parmi les mages, le biais de confirmation peut s’exprimer de manière insidieuse.

Gandalf, bien qu’il soit conscient des dangers de l'anneau, possède une foi inébranlable dans la capacité de Frodon à réussir. Ce biais de confirmation dans sa stratégie et l’amour qu’il porte pour le peuple hobbit le pousse à sous-estimer les dangers. Il en meurt d’ailleurs.

Saroumane est aussi un excellent exemple. Il incarne un biais de confirmation plus dangereux. Il croit fermement que l'anneau pourrait être utilisé pour amener la paix et l'ordre dans la Terre du Milieu.

Mais sa conviction qu'il est le seul à pouvoir l'utiliser correctement le conduit à trahir les autres et à tenter de prendre l'anneau pour lui-même, croyant que cela est la meilleure solution. Comme Boromir, il est aveuglé par sa certitude que l'anneau pourrait être utilisé pour le "bien" sous son contrôle, ce qui le mène à sa chute.

A mon sens, c’est le cas le plus courant lorsque l’on manque d’éducation financière.

Un parent bienveillant qui veut “sécuriser l’avenir de ses enfants” et décide de placer toute son épargne sur des assurances vie avec des frais très élevés ou des produits bancaires proposés par son conseiller de confiance, sans aller chercher d’autres alternatives. Il pense s’adresser à Gandalf alors que c’est un Saroumane. Son biais de confirmation vient du fait qu’il pense que le banquier ou le conseiller “sait mieux que lui” et que c’est forcément la meilleure solution, sans challenger vraiment l’information. Tout le système d’épargne des français est basé sur ce biais.

6. Les Orcs : L'aveuglement par la haine et la domination

Les Orcs sont l’incarnation du biais de confirmation dans sa forme la plus extrême.

Ils sont conditionnés dès leur naissance à croire que la domination de Sauron est la seule voie possible. Leur haine irrationnelle pour les autres races et leur soumission à Sauron les empêche de voir d'autres alternatives.

Leur vision du monde est un simple reflet des croyances de Sauron : la soumission, la destruction, et le contrôle.

Eux, ce sont les plus dur à gérer dans le monde réel car ils sont têtu. Ils n’écoutent pas en réalité.

C’est une personne qui refuse toute discussion financière sous prétexte que “l’argent est sale”, “investir, c’est pas pour lui”, ou que “les riches sont tous des escrocs”.

Conditionnée par l'entourage, la publicité ou un milieu où l’on valorise uniquement l’apparence (vêtements de marque, gadgets, etc.), elle rejette systématiquement toute suggestion d’épargner, d’investir ou de prévoir, convaincue que cela n’a aucun intérêt.

Cette croyance profonde l’empêche de s’informer objectivement ou d’apprendre à mieux gérer son argent. Par réaction, elle dépense sans compter ou se détourne volontairement de toute stratégie financière, persuadée que l’argent ne peut rien apporter de bon.

En résumé, le biais de confirmation affecte chacune des races dans Le Seigneur des Anneaux en fonction de leurs croyances fondamentales et de leurs priorités. Chaque race, de manière consciente ou inconsciente, cherche des informations et des solutions qui confirment leurs idées préconçues, qu'il s'agisse de la quête de pouvoir, de la croyance en la supériorité de leur propre race, ou de la pensée qu'ils peuvent contrôler l'anneau sans en être corrompus.

Sans ce biais, le film serait bien moins intéressant !

🔑 Comment hacker ton cerveau pour ne plus tomber dans le piège ?

1. Cherche à te prouver que tu as tord.

Pour lutter contre le biais de confirmation, il est essentiel de chercher des informations qui remettent en question tes croyances existantes. Tu peux lire des points de vue opposés, discuter avec des personnes qui ne partagent pas ton avis, ou faire des recherches sur des sujets qui nous semblent inconfortables.

Le but n’est pas de débattre pour savoir qui a raison ou tord mais d’essayer de comprendre la paradigme de l’autre. Pourquoi est-ce qu’il pense de cette manière ?

Pose toi une simple question : "Que puis-je apprendre en écoutant des opinions contraires ?"

Par moment, la réponse sera simplement rien. Mais si ce n’est pas le cas, ton monde peut changer drastiquement grâce à une simple discussion ouverte et honnête.

Dans le seigneur des Anneaux, Aragorn comprend qu'il doit remettre en question ses anciens modèles de leadership. Il tente une autre approche, ce qui lui permet de gagner la guerre.

Frondon et Sam ont souvent des conversations profondes sur leur mission, et Sam offre une perspective différente, plus terre-à-terre, que Frodon prend en compte. C’est ce qui lui permet de continuer à avancer d’ailleurs.

2. Utilise la méthode des "quatre questions"

• Qu'est-ce qui pourrait me faire changer d’avis sur ce sujet ?

• Quelles sont les preuves qui contredisent mes croyances actuelles ?

• Comment pourrais-je tester si mon opinion est correcte ?

• Quels sont les inconvénients de maintenir cette croyance ?

Ces questions peuvent aider à clarifier le raisonnement et à faire preuve de curiosité intellectuelle.

Ça signifie être ouvert aux nouvelles idées, lire des livres, écouter des podcasts ou participer à des débats sur des sujets variés, même ceux qui nous déstabilisent. Cela aide à construire une vision plus complète et nuancée de la réalité.

3. Mets en place des "tests de réalité"

Le principe est assez simple. Le but est de baser ses décisions sur des données concrètes et non sur des hypothèses confortables.

• Est ce qu’il existe une manière de prouver ce que je dis ?

• Si non, pourquoi je ne changerais pas d’avis ?

• Ai-je simplement peur du changement ?

Le biais de confirmation est souvent alimenté par la peur du changement. Reconnaître que le changement en tant qu’option est un premier pas vers la gestion de ce biais.

Savoir que se libérer des anciennes croyances peut être difficile, mais aussi libérateur. Ce n’est qu’ouvrir une porte vers un nouvel horizon.

J’espère que tu as apprécier cette édition et son illustration avec le seigneur des anneaux. Je te souhaite une excellente journée !

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

Je te dis à très vite sur LinkedIn et à bientôt dans ta boite mail.

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Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Notre cerveau nous fait perdre de l’argent.

Temps de lecture : 8 minutes

Prenons l’exemple de la Bourse.

J’ai réalisé que pour réaliser un bon investissement en Bourse, les connaissances ne représentent que 10% du succès.

Les 90% restants dépendent de la psychologie.

Mais beaucoup d’investisseurs n’y parviennent pas et font écrouler leur stratégie comme un château de cartes avant d’avoir atteint leur objectif.

C’est simplement dû au fait qu’ils prennent de mauvaises décisions.

À cause d’une chose : leurs biais psychologiques.

Un biais psychologique, c’est ton cerveau qui altère la réalité te menant à prendre de mauvaises décisions.

À ce moment, ta décision n’est plus basée sur la logique mais sur des sentiments.

C’est cet instant précis qui différencie les bons investisseurs des autres.

Sous-estimé ces biais te fera perdre une beaucoup d'argent.  

Tu connais peut-être Daniel Kahneman, prix Nobel d'économie et expert en psychologie cognitive.

Il a passé une grande partie de sa vie à étudier et théoriser ces biais pour mesurer leur influence sur nos prises de décisions.

Aujourd’hui, je vais te présenter 7 biais cognitifs pour que tu puisses les identifier dans ton quotidien et surtout te proposer des solutions pour les maîtriser.

Voici leurs petits noms :

• La Théorie des Perspectives

• La loi Heuristique de Représentativité

• L’Effet d'Endowment

• La Vision Tunnel

• Le biais de confirmation

• L’Effet Dunning-Kruger

• Le syndrome de l’imposteur.

1- La Théorie des Perspectives

Elle est aussi connue sous le nom de biais de l’aversion aux pertes.

Les recherches révèlent que nous sommes plus sensibles aux pertes qu'aux gains.

L’être humain a tendance à éprouver deux fois plus de douleur à cause d’une perte d’argent que le plaisir éprouvé par un gain.

Imagine que tu as deux options : Tu as 2 000€.

• Option 1 : Avoir ton argent sécurisé sur un compte accessible à tout moment mais avoir 100% de chance de perdre 40€ chaque année.

• Option 2 : Demain, ton argent chutera à 1 500€ mais tu as 100% de chance de gagner le double de ton investissement dans 15 ans.

Qu’est-ce que tu choisis ?

La plupart des gens choisissent la 1re option.

« Un tiens vaut mieux que deux tu l’auras », tu connais.

Voir ton argent descendre de 25% te fait beaucoup plus mal que de savoir que tu auras fait 200% en 15 ans.

Pourtant, dans 15 ans, 2 000€ ne valent que 1 400€ avec l’option 1 et valent 4 000€ avec l’option 2.

En toute logique, l’option 2 est mathématiquement plus intéressante.

Dans la vie réelle, l’option 1 représente le livret A.

L’option 2 représente un investissement dans un ETF en Bourse.

Comment maîtriser ce biais ?

Pense à tes objectifs long terme.
Prends une grande inspiration et évalue les risques.
Regarde les récompenses potentielles de façon rationnelle.

Apprends à te connaître et imagine :

• Si tu perds de l’argent en Bourse, est-ce que tu aurais envie de vendre ? Quelle émotion tu ressens ?

• Si tu gagnes de l’argent en Bourse, est-ce que tu aurais envie de vendre ? Quelle émotion tu ressens ?

2- La loi Heuristique de Représentativité

Ce biais signifie que nous avons tendance à nous baser sur une représentation de la réalité à partir de cas particuliers ou d'exemples.

On oublie de regarder le “big picture” avec des analyses et des chiffres.

Prenons deux situations sur ce postulat : Les cryptos, c’est risqué.

Situation 1 : Je connais un mec il a perdu 2 000€.

Situation 2 : Moi, mon frère a gagné 3 000€ avec les cryptos !

Le “Big Picture” c’est que les cryptos représentent un marché avec beaucoup de volatilité. Ça monte très haut et descend bas rapidement.

Certaines cryptos ont été créées pour soutenir des projets d’avenir et d’autres juste pour faire de l’argent.

Les données sont les suivantes :

• Le Bitcoin a fait 256%/an en moyenne sur les 5 dernières années. Il y a un vrai projet de société derrière.

• Plus de 2 000 cryptomonnaies ont fait faillite sur cette période dont 500 étaient des arnaques.

Au vu de ces faits, quelle personne il faut écouter ? Celle de la 1re situation ou de la seconde ?

En réalité, aucune des deux.

Il faut regarder au-delà des étiquettes et comprend dans quoi tu investis avant de le faire.

Si tu veux investir dans une crypto, renseigne-toi sur ce qu’elle fait, qui sont ses dirigeants et quel est le projet long terme derrière.

Si tu ne comprends pas, n’investis pas.

3- L’Effet d'Endowment

Celui-ci est vicieux. Il met en avant que les gens ont tendance à attribuer plus de valeur aux investissements qu’ils possèdent déjà.

Tu te souviens de ton doudou quand tu étais petit ?

Perso, je l’adorais. Je me souviens d’avoir appris à coudre pour le réparer.

J’ai investi dessus alors qu’il ne valait rien.

Je ne voulais pas lâcher car il avait une valeur sentimentale car c’était le mien.

N’importe qui d’autre sur cette planète l’aurait jeté pour en acheter un autre.

Heureusement j’ai évolué et je n’investis plus dans mon doudou.

Aujourd’hui, j’investis dans des relations bien moins unilatérales 😅

C’est la même chose avec tes investissements.

Tu leur donnes plus de valeurs que ce qu’ils ne valent en réalité car ce sont les tiens.

On le voit très souvent en immobilier avec des personnes qui veulent vendre leur résidence principale au-dessus du prix du marché. Pour eux, ce bien vaut bien plus car ils y ont créé des souvenirs.

Ta situation évolue dans le temps. Il est donc important de les regarder avec une nouvelle vision qui est la tienne en ignorant tes sentiments du passé.  

Solution :

Je fais cet exercice à chaque fois que je regarde mes investissements.

Je me force à m’imaginer dans deux situations :

Situation 1 : Considère chaque investissement ta seule possession pour les 20 prochaines années. Est-ce qu’il correspond toujours à tes critères d'investissement ?

Situation 2 : Si je recroise une ex. J’ai eu de grands sentiments pour cette personne et elle compte à mes yeux mais est ce que je me remettrais avec elle pour autant ?

4- La Vision Tunnel

L’être humain est flemmard et choisit souvent la facilité.

On ne prend souvent en compte que l'information immédiatement disponible. C’est un des grands fléaux des réseaux sociaux. Si tu aimes une photo de chat, l’algorithme va te proposer plus de photos de chats.

On retrouve le même principe en fonction des médias que tu vas suivre à la télé et sur Youtube mais également les journaux.

Cette vision Tunnel s’applique aussi à ton entourage. Si tu n’es entouré que de personnes qui n’ont jamais investi, il y a peu de chance qu’ils te disent que c’est une bonne idée.

A contrario, un influenceur qui te répète 20 fois par mois d’utiliser telle plateforme ou investir sur telle valeur, il faut se poser des questions.

Il n’y a pas de solution magique.

Fais tes propres recherches mais ne prends argent comptant le 1er résultat.

Élargis tes recherches ! Trouve une contradiction et une confirmation pour te faire ta propre opinion.

Car en t’arrêtant aux premiers résultats, tu risques de te faire avoir par le prochain biais.

5- Le biais de confirmation

Il n’est pas spécifique à l’investissement. Il touche tous les aspects de ta vie.

De manière globale, le cerveau a une grande capacité à ne voir ce qu’il veut voir.

Minimiser un mauvais côté voire l’occulter totalement.

C’est le meilleur levier des pervers narcissiques qui créent des relations toxiques.

C’est le quotidien des supporters du PSG qui attendent une victoire en LDC ou l’OM une simple victoire.

Dans le monde de l’investissement, il se matérialise en investissant dans ce que l’on connait sans regarder ce qui existe à côté en ouvrant ses perspectives.

Les Français investissent dans les entreprises Françaises malgré une sous performance face au marché américain.

Les Français investissent dans l’immobilier alors que c’est long et chronophage simplement parce que leurs parents l’ont fait aussi.

C’est beaucoup plus simple d’avoir raison que potentiellement tord. Ça rend ce biais très puissant.

Solution 1 : Assure-toi de ne pas te faire biaiser par la vision Tunnel en faisant des recherches actives et plus approfondies.

Solution 2 : Écoute activement et reste ouvert aux opinions, même ceux qui ne te plaisent pas. Le but est de comprendre pourquoi cette personne a cette opinion.

Solution 3 : Voyage et découvre un monde différent du tien (le quartier ou même la ville d’à côté c’est un bon 1er pas). Sortir de sa zone de confort est un moyen très efficace de briser ce biais de confirmation.

Cas pratique pour prendre une décision financière :

1. Est-ce que tu as cherché activement des informations qui confirment ton avis concernant cette décision financière ?

2. As-tu cherché un avis contradictoire sur internet ?

3. Est-ce que tu as déjà entendu une information contradictoire jusqu’à présent, et compris pourquoi cette personne pense de cette manière ?

4. Quels sont les avantages et les inconvénients de cette décision ?

5. Maintenant que je sais tout ça. Tu es toujours du même avis ? Est-ce que ça t’a créé un doute ? Tu as changé d’avis ?

6. Est-ce qu’un professionnel impartial peut t’aider à prendre cette décision ?

Avec ces 6 étapes, tu seras tranquille et certains de prendre une décision qui te correspond.

6- L’Effet Dunning-Kruger

« Je ne sais qu'une chose, c'est que je ne sais rien » (Socrate)

La confiance excessive dans nos propres connaissances conduit à des erreurs.

Depuis que je suis né, je sais que j’apprends tous les jours.

Quand je parle à mes grands-parents, je me rends bien compte qu’il y a de nombreuses choses dont je ne connais même pas l’existence.

Alors comment savoir que ma pensée du jour, ma certitude, est-elle si fondée ?

C’est simplement impossible.

Alors oui, les études statistiques nous aident à confirmer nos croyances.

Par exemple, j’ai (moi Alex) une forte croyance dans le fait que de commencer par investir dans un ETF via un PEA est la meilleure chose à faire pour démarrer.

Les statistiques nous montrent que c’est une réalité aujourd’hui.

• Le PEA permet de bénéficier d’un avantage fiscal.

• Les ETFs impliquent une diversification instantanée.

• Les ETFs ont une fonction auto-nettoyante qui permet de ne garder que les meilleures actions dans le fond.

• Investir dans sur un ETF pendant 15 ans représente 99,8% de chances de gagner.

• Investir dans tes ETF se fait en moins de 5 min par mois avec seulement quelques euros.

C’est la réalité d’aujourd’hui mais ce n’était pas celle d’hier.

Il y a 40 ans, il n’y avait pas internet.

Nous n’avions pas de statistiques sur les performances des ETF sur le long termes.

À cette époque, investir en Bourse prenait des heures et coûtait cher.

Le PEA n’existait pas et il existait très peu d’ETF.

Alors comment faire ?

Il faut simplement être plus humble.

Admettre l'incertitude et diversifier ses investissements pour minimiser les risques.

Ne cesse jamais d'apprendre.

Ce dernier point est très important pour pallier aussi au prochain et dernier biais cognitif.

7- Le syndrome de l’imposteur

C’est le pire car c’est celui qui touche le plus grand nombre à notre ère numérique !

Il te fait croire que tu n’es pas capable ou pas compétent.

Même pour des choses assez simples comme réaliser un 1er investissement en Bourse.

N’oublie pas que tu as déjà réussi à faire des choses bien plus dures.

Apprendre à marcher, parler, lire, compter, tes études, ton métier.

Tu es capable de beaucoup de choses.

Alors n’arrête jamais de découvrir, tester, apprendre et avancer.

Tu as le droit à l’erreur, de changer d’avis et de réussir.

Le meilleur moyen de réussir, c’est d’essayer.

Ces biais ne peuvent pas être éliminés, mais ils peuvent être gérés.

La première étape, c’est de les connaître et d’en avoir conscience au quotidien.

Par la suite, c’est un entraînement pour que leur maîtrise devienne un réflexe.

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Merci de me lire encore cette semaine 🫶🏼

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Tu as encore 5 minutes devant toi ? Voici les anciennes éditions.

• L’armée secrète de la France pour rénover le parc immobilier

• La connaissance de base pour démarrer en Bourse

• Les 6 raisons pour lesquelles nous avons peur d’investir.

• Économise 60% sur tous tes abonnements

• Comment investir durable avec des ETF ?

À la semaine prochaine amigo!

Alex 😁

Bienvenue dans cette 34e édition de cette Newsletter !

Aujourd’hui, je vais te présenter les 6 raisons et comment y remédier.

Pour chacune d’elles, on va voir la méthode classique et la méthode de l’Ami Fifi 😉

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Avant de commencer :

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Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Les 6 raisons pour lesquels nous avons peur d’investir.

Temps de lecture : 10 minutes

Cette question concerne tout le monde. Elle s’applique à l’investissement mais aussi à tout ce que tu veux faire pour la 1re fois.

1- Manque de connaissances

C’est la raison numéro 1.

C’est d’ailleurs pour adresser ce point que j’ai créé cette Newsletter.

Beaucoup de personnes ont peur d'investir parce qu'elles ne comprennent pas bien comment fonctionnent les marchés financiers, les différents types d'investissements, ou les risques associés.

Pourtant, c’est loin d’être compliqué. Le programme de maths au lycée est bien plus compliqué selon moi.

Comment y remédier ?

Investis d’abord un peu de temps pour apprendre les bases de l'investissement. On ne va pas se mentir, il faut y passer un minimum de temps. Pas beaucoup mais un peu.

Voici une mini-sélection si tu ne sais pas par où commencer 😊

• Livres :

  • Le Guide Financier des Jeunes Actifs. Si tu es jeune et que tu cherches à investir, tu peux commencer par là.

  • Père riche, père pauvre. Si tu veux comprendre les principes de bases de l’investissement au travers d’une histoire personnelle, commence ici.

• Blog :

  • Avenue des investisseurs. C’est la bible de tout investisseur Français qui se respecte.

• Podcast

  • Richissime que j’écoute très régulièrement pour la variété des sujets abordés et sa simplicité

  • Investir simple avec les premiers épisodes pour améliorer sa gestion de budget et plus on avance, plus on parle d’investissement.

• Ose poser des questions. Tu te rendras vite compte que tes limites ne sont pas intellectuelles mais psychologiques.

Ma version l’Ami Fifi : J’organise des soirées quiz avec mes amis

• Chacun invité doit venir avec un petit truc qu’il a appris et un mini-quiz sur le sujet.
  Il l’explique aux autres.
  On répond aux questions s’il y en a.
  Et on fait un quiz de rapidité pour valider les connaissances. Ils m’ont regardé bizarrement la première fois mais c’était très cool ! Ils sont tous revenus à la soirée d’après ^^

• Est-ce que tu voudrais le faire de manière digitale avec moi ? Un petit groupe de 6 personnes et on s’organise une soirée quiz. Si ça t’intéresse, inscris-toi ici.

  Go soirée Quiz !

C’est bien plus sympa de ne pas apprendre tout seul.

Invente des jeux pour apprendre et fais-toi des mini challenge avec toi-même. Il n’y a pas plus efficace !

2- Peur de perdre de l'argent

C’est le plus gros faux problème qu’on me sort systématiquement. On a tous eu cette peur mais elle n’existe que dans notre tête.

Les gens voient les marchés financiers comme un casino géant avec des gens qui perdent tout leur argent en quelques secondes à cause d’un mauvais pari.

Heureusement, ce n’est pas comme ça que ça se passe. Tous les riches le savent. Ils apprennent simplement à gagner en maîtrisant les risques.

Pour info, en 15 ans,

• Laisser son argent sur son compte en banque, c’est 100% de chance de perdre de l’argent à cause de l’inflation.

• Investir dans des ETF en Bourse, c’est 0,01% de chance de perdre de l’argent.

Comment ne pas perdre son argent ?

• Diversification : Ne pas mettre tous tes œufs dans le même panier. En Bourse par exemple, tu peux investir dans des ETF.
  Ce sont des paniers d’actions diversifiées par secteur ou industrie.
  Avec un ETF, tu investis dans des 100aines d’entreprises d’un coup.
  Ça veut dire que si une action flanche à l’intérieur du panier, tu as toutes les autres qui restent au top.
  Ça réduit drastiquement ton risque en un seul investissement.

• Investissement progressif : Commence avec des petites sommes pour tester et voir.
  Puis tu augmentes progressivement ton engagement financier à mesure que tu gagnes en confiance et en connaissance.

Ma version l’Ami Fifi : J’ai créé un défi Bourse pour commencer avec 20€.

• Toutes les personnes qui ont 20€ et qui veulent apprendre à investir peuvent le faire. Le but est de passer le pas du 1er investissement ensemble sur une plateforme super géniale. Tu pourras suivre tous mes investissements et surtout pourquoi je les fais.
  Il n’y a aucune obligation d’investir.
  Tu peux juste t’inscrire et regarder pour apprendre, c’est gratuit 🥸
  J’ai tout expliqué en détail dans un post LinkedIn si ça t’intéresse.

3- Influences médiatiques

Les médias exagèrent les mauvaises nouvelles économiques. Ça leur permet de te contrôler plus facilement.

Si je te dis l’entreprise Total a perdu 500 M€ l’année dernière en revendant de l’essence.

Ça te fait quoi ? Ni chaud ni froid.

Par contre, si je te dis, il n’y aura plus d’essence dans 2 semaines si Total continue à perdre de l’argent.

Les deux peuvent dire exactement la même chose. Mais dans le second cas, tu as eu une dose de stress.

PS : Ce n’est pas vrai, Total va très bien.

En te faisant peur, tu es plus facilement manipulable. C’est humain. On est tous pareils.

Comment ne pas se faire mentaliser ?

Il faut partir d’un principe, plus c’est gros, plus ça passe.

Ta meilleure arme ? Ton esprit critique.
Pose-toi ces questions, qu’est-ce que je pense de cette information?
Est-ce une source fiable ?
Est-ce qu’il aurait pu me donner cette information de manière moins alarmiste ?

Tu peux faire un mini-exercice :
Pendant une semaine, note toutes les nouvelles financières que tu vois passer.
À la fin de la semaine, compare ces nouvelles avec les performances réelles du marché pour voir l'impact réel des nouvelles sur les investissements.

Ma version l’Ami Fifi : Le jeu du journaliste

Tu peux faire un mini-jeu que j’ai envie de tester depuis un moment.

Tu prends n’importe quelle information que tu vois passer et tu joues le rôle d’un journaliste exagérant les nouvelles.
Une sorte de parodie de bulletin d'informations où toi (seul) ou avec tes amis, notez vos prestations.

Ça t’aidera à dédramatiser, mieux comprendre les procédés utilisés et démystifier l'influence des médias.

4- Disposition psychologique

Certaines personnes ont naturellement une aversion plus forte au risque et peuvent donc éviter les investissements jugés trop risqués.

Pas de jugement, chaque personne est différente.

Je ne connais pas 2 personnes identiques à ce niveau-là.

Alors, une seule règle s’applique : on s’écoute et on est sincère avec soi-même.

La première chose à faire est de te demander pourquoi tu penses qu’un investissement est plus risqué qu’un autre.
Est-ce une raison rationnelle ou émotionnelle ?

Si c’est émotionnel, tu devras trouver une justification rationnelle pour conforter tes émotions.
Si tu ne trouves pas, c’est le moment d’essayer de sortir un petit peu de ta zone de confort en testant cet investissement avec une petite somme.

Investir en immobilier, en bourse, en crypto ?

Aujourd’hui, tu peux investir dans chacun d’eux avec moins de 50€.

Teste et regarde avec lesquels tu n’es pas à l’aise après 1 mois.

Tu te surprendras toi-même.

Ma version l’Ami Fifi : Des 1:1 pour challenger tes émotions

Chaque semaine, je dégage 3h de mon temps pour aide chaque personne qui le souhaite, à s’éduquer financièrement. Voilà comment ça se passe. (45 min suffisent)

• On discute de ta situation, de tes objectifs et tes problématiques.

• Je réponds à tes premières questions.

• Je te présente dans quoi tu pourrais investir pour démarrer sereinement

• Je t’accompagne et on réalise ton 1er investissement ensemble si ça te rassure

C’est gratuit. Si tu penses que ça peut être le petit plus pour mettre le pied à l’étrier sereinement, tu peux réserver un créneau ici.

Poser mes questions

5- Situation économique personnelle

Ça peut paraître évident mais on ne gagne pas tous la même chose. Pour certaines personnes, boucler un budget et les fins de mois, c’est déjà compliqué.

Alors épargner et investir n’est pas une priorité.
Ça ne signifie pas que tu ne dois rien faire.

Comment faire pour investir sans rien changer à ton quotidien ?

Ça se fait en 3 étapes :

1. Créez un budget en sachant exactement combien tu dépenses chaque mois. Identifier les charges fixes et les charges variables.

2. Diminuer ses charges fixes autant que possible sans diminuer ton niveau de vie. Le but étant simplement de résilier les abonnements dont tu ne te sers pas ou payer moins cher certains d’entre eux.

3. Avec les économies, tu pourras te créer un matelas de sécurité. C’est une somme d’argent que tu mets de côté pour faire face aux coups durs.
   En général, on parle d’un équivalent à 6 mois de dépenses.

Une fois créé, tu pourras investir chaque mois le surplus. Ça peut être 10 € ou 1 000 €, ce n’est pas important. Ce qui compte est d’investir un peu chaque mois.

Ma version l’Ami Fifi : Mes méthodes détaillées

Je t’ai détaillé ce que j’ai fait personnellement dans ces anciennes éditions :

• Économise jusqu’à 60% sur tous tes abonnements

• Réduis tes frais bancaires

• 4 idées reçues qui empêchent de bien gérer son budget

• Le budget inversé une méthode 100% efficace pour sortir du rouge

• Des promos à vie avec le cash back

6- Surcharges d'informations

Ça a été mon plus gros problème quand j’ai commencé.
Comprendre tous les acronymes du monde de la finance et identifier les informations importantes de celles qui le sont moins.

Mais surtout savoir quelles informations s’appliquent à ma situation sachant que je ne veux pas être un expert de la finance qui passe 4h par jour à gérer ses sous ?

Alors je vais te simplifier la tâche.

Après des années et des années, selon moi, il n’y a que 3 choses à connaître pour démarrer et faire son 1er investissement. Le plus simple et avec le meilleur rendement/risque, c’est la bourse :

• Le PEA

• Les ETF

• Les intérêts composés

Oublie tout ce qui concerne le trading, les cryptos ou autres investissements sexy.

Plus ils sont sexy avec des rendements sont élevés, plus le risque est élevé. Ce n’est pas ce qu’on cherche au début.

Ma version l’Ami Fifi : Un guide et un groupe de discussion

• Mon guide pour démarrer en Bourse qui t’explique ces 3 éléments. Le guide est gratuit et accessible ici.

• Inscription pour rejoindre un groupe privé et poser tes questions après avoir lu ce guide.

La peur est naturelle.

Ma mission est de te donner les outils pour passer outre et améliorer ta situation financière.

J’espère que toutes ces méthodes et conseils te seront utiles !

Merci 🫶🏼

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• Comment investir durable avec des ETF ?

• Que choisir ? Location immo en nom propre, location nue, LMNP, SCI...

• Les 12 réalités bien gardées sur tes finances perso

• 5 façons pour générer tes premiers revenus passifs depuis chez toi

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À la semaine prochaine !

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Alex 😁

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 C’est fini pour le Lyxor PEA Monde (important)

🗽 L’argent et le stress, Harry Potter sera ton sauveur

Avant de commencer, tu peux :

• Nouveau ! 2h/semaine, je réponds à tes questions gratuitement en 1 to 1

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L'Ami'ssion 🎯

Concept : Améliorer tes connaissances en éducation financière. Pas besoin d’être un expert mais au moins de connaître les bases.

News importante du jour : C’est fini pour le Lyxor PEA Monde

Temps de lecture : 1 minute

Si tu as un PEA, tu as sûrement investi sur un ETF PEA Monde

Le Lyxor PEA Monde (MSCI World) Unicts Etif - Capi.

Moi, oui.

Amundi a absorbé Lyxor. C’est un émetteur de fonds qui a englouti son collègue. Rien d’extraordinaire là-dedans.

Mais en septembre dernier, Amundi avait annoncé qu’il envisageait de modifier l’ETF principale que les investisseurs particuliers aiment tant.

Et bien oui. Il était diversifié, faible en frais et disponible depuis un PEA.

À partir du 15 mars 2024, voici comment cet ETF va changer :

• Les frais passent de 0,45 % à 0,38 %, comme pour l’ETF Amundi MSCI World.

• Changement de nom pour devenir le Amundi MSCI World (D)

• (D) pour distribuant. C’est la grosse mauvaise nouvelle. Les dividendes ne seront plus réinvestis automatiquement.

Qu’est ce que ça implique ?

C’est surtout les frais et la fiscalité qui changent.

Pour un PEA, les dividendes ne sont pas taxés tant qu’ils restent dans l’enveloppe. Mais il faudra payer des frais de transaction en les réinvestissant. Ce n’est pas énorme mais il y a un mini-petit impact qui ne me fait pas sourire.

Pour le compte titres par contre, il y aura de l’impôt sur les dividendes (30% de flat taxe ou selon ton barème progressif). Et là, ça fait mal. Les dividendes étant d’environ 1,5%/an, tu n’auras que 1,05%. À cela s’additionnent les frais de transactions si tu veux les réinvestir. Paf, tu perds des milliers d’euros sur 20 ans.

Ce que je ferais selon les cas :

• PEA : je continuerais avec la même stratégie

• CTO : je trouverais un autre ETF World Capitalisant. Pourquoi pas un ETF MSCI ACWI (All country world index) qui englobe le MSCI World et le Emerging markets soit 2 900 actions.

Tu en penses quoi ? Tu vas faire quoi ?

Dis-le moi en commentaire 😉

L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

L’argent et le stress, Harry Potter sera ton sauveur

Temps de lecture : 10 minutes

Lorsque je parle d’argent, de budget et d’investissement, je vois bien que mes mots stressent mes interlocuteurs.

Que ma mère, mon frère mais aussi à mes amis ou ma chérie, la réaction est la même.

L’argent et les finances de manière générale provoquent un sentiment anxiogène.

C’est comme la bête qu’il y avait sous ton lit quand tu étais petit. Elle n’est pas vraiment là mais tu as peur de regarder.

Riche ou pauvre, je ne connais pas une seule personne qui n’a pas un stress en regardant l’état de son compte bancaire à partir du 15 de chaque mois.

Même si tu sais que tu as une excellente gestion de ton budget, tu as peur de la bête qui pourrait se cacher sous le lit.

Cette peur est plus ou moins irrationnelle mais elle nous touche tous.

Et ce n’est pas la seule peur avec laquelle nous vivons au quotidien. De manière générale, nous avons peur pour l’avenir.

En 2022, l’Ifop a fait un sondage démontrant que les finances personnelles étaient l’une des principales sources de stress.

Le sondage a été fait juste après que la guerre en Ukraine ait éclaté. Ça serait intéressant de le refaire aujourd’hui pour voir si le classement est toujours le même.

Entre la guerre, l’inflation, la crise économique, l’argent prend une place importante dans notre quotidien stressé.

Tu te retrouves dans certaines catégories du sondage ?

Tout le monde en profite pour entretenir ce sentiment et te contrôler.

• L’école te rabâche qu’il faut aller chercher de la sécurité avec un bon CDI si tu veux survivre dans ce monde.

• Les médias parlent de catastrophes au quotidien.

• Ton conseiller bancaire te dit que l’investissement, c’est extrêmement compliqué et joue sur ta peur pour faire les placements qui lui rapportent le plus d’argent.

Tout le monde parle de peur et d’argent sans jamais expliquer ce qui se passe réellement. Comme tu ne comprends, ton corps se met automatiquement dans un état de stress.

On appelle ça le mode survie.

C’est totalement normal. C’est une réaction biologique qui ne date pas d’hier.

Lorsque tu es confronté à une situation stressante ou anxiogène, ton corps active une partie de ton système nerveux et déclencha une série de réponses physiologiques conçues pour t’aider à faire face à la menace.

• La libération d’hormones de stress telles que le cortisol et l’adrénaline

• L’augmentation de la fréquence cardiaque

• L’augmentation de la pression artérielle

• L’augmentation de la fréquence respiratoire

Tu sentiras les mêmes sensations que si tu perds l’équilibre en tombant de ta chaise.

À la base, c’est un instinct de survie.

Tu vois un lion qui sort du buisson, t’es pas serein.

Le stress permet de décupler tes capacités de combat ou de fuite et donc d’augmenter tes chances de survie.

On ne croise plus trop de lions dans nos rues aujourd’hui mais on est tous parfaitement conscient qu’on a besoin d’argent pour survivre.

L’argent est à la fois notre salvateur et notre prédateur.

Sauf que stresser devant un chiffre sur un compte en banque est moins utile que devant un lion 😅

Pourtant, le stress est toujours là.

Le second problème, c’est qu’il est omniprésent.

Avant, on croisait un lion toutes les 2 semaines. Le stress était intense mais limité dans le temps.

Maintenant, on nous assène de peurs au quotidien. La jauge de stress est bien trop élevée.

Et je ne parle que d’argent. Il y a aussi tous les autres problèmes de notre société comme la sécurité qui en rajoutent une couche.

Ce stress à outrance nous rend malade.

Physiquement avec des maux de tête ou de ventre, de l’hypertension, une baisse de notre système immunitaire et autres qui réduisent considérablement notre espérance de vie.

Mais surtout psychologiquement avec l’apparition d’une anxiété, de la négativité, des obsessions, des paranoïas qui peuvent avoir des répercussions très profondes et long terme.

Le stress de l’argent influe sur ton comportement.

• Tu vas tout faire pour gagner énormément d’argent en travaillant de trop et en nuisant à ta santé.

• Tu vas regarder chaque centime dépensé pour être certain de ne jamais manquer.

• Tu vas dépenser à outrance comme si le problème n’existait pas en fuyant la réalité de ton compte en banque

Le 3e problème du stress c’est qu’il réduit tes capacités cognitives. On en avait parlé dans cette édition sur l’erreur faite par tous les débutants en investissement.

Prendre une décision financière quand on a toutes ses capacités n’est déjà pas toujours évident. Imagine le faire quand tu as tout ce bruit en tête et ton cerveau qui ne veut fonctionner qu’à moitié.

C’est comme ça qu’on entre rapidement dans un cercle vicieux avec des soucis financiers et l’incapacité d’y faire face dus à la peur et au stress.

Lorsque tu achètes quelque chose, ça libère des hormones de plaisir qui va diminuer ton stress. Pendant un court instant, il va disparaître et tu vas t’auto-persuader que ça va mieux et que c’est derrière toi.

Mais en augmentant tes dépenses, tu aggraves ta situation financière et tu rentres de plus belle dans le cercle vicieux avec encore plus d’intensité.

C’est là que je fais mon entrée pour te proposer une discussion de 30 minutes afin d’échanger sur tes problématiques et tes enjeux liés à l’argent. J’offre bénévolement 2h de mon temps chaque semaine pour aider ceux qui le souhaitent, à faire un pas vers la sortie de ce cercle vicieux.

Réserver un appel gratuit

Le tableau est bien noir actuellement…

En écrivant ces mots, j’ai un stress que je n’arrive pas à contrôler qui m’envahit.

J’ai la gorge serrée depuis la 1re ligne.

J’imagine que tu dois ressentir la même chose en me lisant.

Alors pourquoi nous infliger ce stress ? Je l’ai dit plus haut, on en a déjà bien assez.

Tout simplement car c’est nécessaire d’en parler et d’en prendre conscience.

En plus de cela, j’ai des solutions à te proposer 😁

Alors, que l’on soit bien clair, ce ne sont pas des solutions magiques !

L’argent sera toujours au cœur de nos préoccupations. Le stress ne partira pas comme par magie. Même Harry Potter ne pourrait pas t’aider !

Quoi que… On peut prendre exemple sur lui.

Harry a vécu dans la pauvreté sous l’escalier et dans la richesse avec la fortune léguée par ses parents. Dans toute la saga, il n’y a pas un instant où il est détendu, le mal est présent qu’il soit riche ou pauvre.

Il y a une petite dose de stress distillée tout du long comme dans nos vies.

On sait donc qu’il n’existe pas de niveau de richesse qui te permet de ne plus te soucier de l’argent. De même, la richesse n’est pas une solution pour Harry.

Petit aparté pour faire référence à deux anciennes éditions où on évoquait l’impact de la richesse sur la psychologie :

• Les effets de l’argent dans une enfance dorée

• Plus tu as d’argent, moins tu es humain

Harry ne cesse de s’inquiéter. En réalité, il prête de plus en plus attention au stress et aux sensations que lui provoque sa cicatrice.

Dans un premier temps, elle l’avertissait et lui permettait surtout d’être plus alerte.

Face à la douleur, à la peur et au stress, il pouvait se préparer et agir correctement.

Alors oui,toi, tu n’es pas en danger de mort. Il n’y a pas d’Avada Kadavra fatal dans tes finances perso.

Mais sache que, naturellement, tu t’inquiètes pour des choses qui comptent. L’inquiétude décuple ton attention. Et en matière financière, l’attention est essentielle.

C’est donc une bonne chose de s’inquiéter. Les scientifiques appellent ça le stress positif ou encore l’eustress.

Avec le bon montant de stress, le stress parfait qui décuple tes capacités et tu peux accomplir de grandes choses face aux difficultés.

C’est ce qui se passe quand Harry va confronter Voldemort dans la forêt interdite. Il sait qu’il y va pour mourir mais il a en sa possession les différentes reliques de la mort qui lui permet de la déjouer. Le stress est présent. Il est entouré des méchants et va faire face au sorcier le plus puissant. Mais au fond de lui, il sait que c’est la bonne chose à faire. Alors il peut y faire face avec courage.

Cette zone parfaite de stress positif varie selon les personnes.

Pour augmenter l’étendue de cette zone, il y a plusieurs options :

• S’entourer des bonnes personnes comme Harry l’a fait en voyant des parents et ses amis défunts avant le combat. Dans ton cas, c’est te faire accompagner et poser des questions si tu en as.

• S’armer correctement avec des reliques de la mort. Pour toi, c’est développer ta curiosité sur le monde qui t’entoure et notamment ton éducation financière. Si tu lis ces lignes, tu es sur le droit chemin.

Pour continuer, je te propose une petite aventure.

On continue à prendre exemple sur Harry qui est parti à la quête des horcruxes pour affaiblir celui dont on ne doit pas prononcer le nom.

Je veux que tu sois en capacité de prononcer le nom de ton ennemi.

Tu as la même relation avec ton argent que nos deux sorciers l’un avec l’autre. Vous êtes liés, que tu le veilles ou non. Les actions de l’un impactent l’autre. Si l’un va mal, l’autre aussi.

Le but de cette quête sera de te permettre de prendre le pouvoir et de regarder tes finances personnelles en face en atteignant ta zone de stress positif.

On part à la recherche des horcruxes. (On a que 2 à trouver)

Le 1er horcruxe : Le journal de Tom Jedusor

Fais comme Harry, entre dans ton journal personnel et regarde.

La personne que tu regardes, c’est toi. Enfin ce qu’il y a en toi, tes pensées.

Je vais te faire une liste de plusieurs éléments et j’aimerais que tu les classes en 2 catégories :

• Les choses que tu contrôles : qu’est-ce que tu peux influencer directement ? Qu’est-ce que tu as le pouvoir de modifier ?

• Les choses qui sont indépendantes de toi : quels sont les éléments sur lesquels tu n’as aucun contrôle ?

Tu es prêt(e) ? On va commencer ensemble.

• Créer un budget

• Les guerres dans le monde

• Le chômage en France

• Faire de l’activité physique

• Bien s’entourer

• L’inflation

• Se créer un coussin financier

• S’éduquer financièrement

• La crise des retraites

• Ta retraite

Maintenant que tu as fait cette liste à 2 colonnes, j’aimerais que tu ratures tous les éléments qui sont dans la colonne “indépendants de moi”.

Ensuite, j’aimerais que tu continues cette liste avec toutes les idées que tu as en tête qui te provoquent de la peur et du stress.

Écris-les. Plus tu fais le tour de ce que tu as en toi, mieux c’est. Écris tout.

Rature bien les éléments qui sont indépendants de toi.

En barrant tout ce qui hors de ton contrôle, tu as détruit le 1er horcruxe.

Maintenant on va aller chercher le 2e.

Le 2e horcruxe : La coupe de Poufsouffle

Pour celui-ci tu vas devoir participer au tournoi de la coupe de feu comme Harry.

Il est composé de 4 épreuves aussi.

Épreuve 1 : Etablir ton budget.

Si tu n’as pas de budget en place, c’est normal que tu te sentes vite submergé et anxieux à propos de l’argent.

Élaborer un budget peut être la première étape pour t’aider à avoir une vision claire de ta situation financière actuelle et à identifier les objectifs financiers que tu souhaites atteindre.

Si tu as besoin d’aide, tu peux commencer par lire cette Newsletter qui va t’apprendre :

• Qu’est-ce qu’un budget et pourquoi il est important d’en avoir un pour tes finances perso

• Les 3 étapes pour créer un budget

• Les outils pour t’aider dont ne feuille de suivi Google Sheet gratuite pour suivre ton budget

• Et une méthode pour catégoriser tes dépenses pour simplifier la suite

Épreuve 2 : Crée ton matelas de sécurité financière

C’est une étape très importante. C’est bien la seule chose que je recommande de manière vindicative à toutes les personnes que je connais.

C’est un excellent moyen de réduire ton stress que de commencer à mettre un peu de côté. C’est un matelas qui te permet de ne pas te faire mal dans le cas où une urgence coûteuse de la vie te tombe dessus. C’est une façon de préparer ton futur toi au pire et de modérer ton anxiété.

Si tu veux en savoir plus sur le matelas de sécurité, tu peux lire cette Newsletter qui va t’expliquer les différents niveaux d’épargne. Celui-ci est le premier.

Épreuve 3 : Choisis un autre élément de ta liste

Dans tous les éléments que tu as listés, lié à tes finances personnes ou non, sélectionnes-en un qui te tient à cœur.

Réalise-le. Donne-toi les moyens de réussir.

Fais-toi confiance.

Sois indulgent(e).

N’aie pas peur d’échouer.

Harry n’a pas réussi le sort de lévitation Wingardium Leviosa du premier coup 😉

Épreuve 4 : Continue à t’éduquer financièrement

L’éducation financière permet de mieux comprendre les concepts financiers et les termes utilisés dans le domaine de l’argent. Ça peut aider à :

1. Réduire tes inquiétudes liées à l’argent en maîtrisant mieux ta situation

   • Tu sauras que tu n’es plus dans le rouge, que tu as un matelas de sécurité et que tu maîtrises mieux tes dépenses

2. Comprendre ce qui se passe et ne plus simplement croire ce qu’on te dit

   • Tu sauras comment va t’impacter l’inflation ou la monter des taux et tu sauras que ça n’a pas trop d’impact sur ta situation

3. Prendre des décisions financières éclairées et efficaces permettant de résoudre tes problèmes financiers.

   • Tu sauras épargner et investir ton argent en maîtrisant le risque pour atteindre tes objectifs et réaliser tes projets qui nécessitent de l’argent.

« Il est essentiel de s’attaquer à la question de l’éducation financière en même temps qu’à celle de l’amélioration du bien-être mental. » — Richard Latham, PDG d’applications de santé mentale.

Ce n’est pas un acteur d’Harry Potter mais je me suis rendu compte que certaines républiques du film s’adaptent parfaitement à l’éducation financière.

• “La peur d'un nom ne fait qu'accroître la peur de la chose elle-même”. Dumbledore

  • La finance et la gestion de l’argent font beaucoup plus peur que ce que n’est réellement.

• “Quand nous rêvons, nous entrons dans un monde qui n'appartient qu'à nous”. Dumbledore

  • La peur, le stress, les projets et les rêves commencent tous dans notre tête. Il ne tient qu’à nous de les faire sortir ou non.

• “L’ennui, c'est que les humains ont un don pour désirer ce qui leur fait le plus mal”. Dumbledore

  • Tout le monde veut de l’argent pourtant les gens en ont peur et ne savent pas l’utiliser.

• “Les choses finissent toujours par revenir, mais de la manière qu'on croit”. Luna Lovegood

  • Dépenser de l’argent pour évacuer le stress te fait entrer dans une spirale infernale qui te stresse encore plus.

• “Je jure solennellement que mes intentions sont mauvaises”. Harry Potter

  • La manière dont chaque média devrait commencer ses phrases en parlant de finances personnelles et d’informations liées à l’actualité

• “Dans le monde il n'y a pas d'un côté le bien et le mal, il y a une part de lumière et d'ombre en chacun de nous. Ce qui compte c'est celle que l'on choisit de montrer dans nos actes, ça c'est ce que l'on est vraiment”. Sirius Black

  • Chacun a le pouvoir de gérer son budget et s’éduquer financièrement pour financer de nombreux projets dans sa vie. Il peut aussi choisir de faire l’autruche.

• “On a peur Potter ?” Drago Malefoy

  • Toi en lisant la 1re partie de la Newsletter

• “Non "Dobby n’a pas de maître, c’est un elfe LIBRE ! Non, Dobby ne voulait pas tuer ! Blesser très gravement, mutiler... Mais pas tuer !" Dobby l’elfe de maison

  • Toi en parlant de ton compte bancaire en fin de mois

• “Oh mon Dieu, j'ai tué Harry Potter !” Neville Londubat

  • Ton compte bancaire en parlant de toi à la fin du mois

• “Tu es un sorcier Harry”. Hagrid

  • Toi à la fin de la lecture de cette Newsletter armé(e) pour faire face à tes finances.

Conclusion

Si ces défis te paraissent insurmontables, tu peux toujours réserver un créneau gratuit et on en discute. 30 minutes gratis 🙂

Réserver un créneau

Je n’ai pas la prétention de guérir tous tes problèmes et encore moins ton stress financier.

Mon objectif était de te montrer que tu n’es pas seul(e).

Je voulais te donner des outils et des conseils pour t’aider à contrôler ce stress et à t’en libérer en partie.

J’espère désormais que tu penseras à moi à chaque fois que tu regarderas Harry Potter.

J’espère que tu penseras à la magie d’Harry pour te donner la force et la légèreté nécessaire à améliorer tes finances personnelles.

J’espère que tu regarderas le monde avec un peu plus de magie en agissant sur ce dont tu as le contrôle.

Merci 🫶🏼

D’avoir lu cette 25ème édition jusqu’au bout 🤓.

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• Comment investir en Bourse facilement ?

• Comment les taux directeurs t’impactent directement ?

Je suis preneur de tout commentaire ou suggestion donc n’hésite pas à m’écrire en répondant à ce mail ou sur LinkedIn.

Je te souhaite un excellent week-end et je te dis à vendredi prochain.

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Alex 😁

Hola amigo! 👋

Como estas ? 🤙

Aujourd’hui, on va parler méthode pour se faire un budget aux petits oignons façon grand-mère et de mindset pour faire les choix de vie qui te rendent réellement riche.

Ce sont deux sujets totalement opposés en apparence mais qui ne le sont pas tant que ça au final. Ils servent le même objectif.

Je te souhaite une excellente lecture !

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 La méthode des grands-mères pour son budget

🗽 On décortique les sacrifices à faire pour être riche

Avant de commencer, tu peux :

• ️Réserver une session de coaching avec moi apprendre à investir.

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Concept : chaque, on parle de principes généraux pour améliorer ton quotidien au travers des finances personnelles. La mission : Te créer un futur ensoleillé grâce à tes finances personnelles.

La méthode des grands-mères pour son budget

Temps de lecture : 6 minutes

C’est ma méthode de grand-mère préférée.

Faire un budget, ce n’est pas très compliqué en soi.

Il suffit de lister les revenus, ses dépenses puis éjecter celles qui sont inutiles pour avoir un solde positif.

Si tu veux revoir les bases et faire un point sur ton budget, tu peux relire rapidement cette édition : Ton budget sera ton meilleur ami.

Le véritable challenge ensuite, c’est de maintenir son budget en bonne santé dans le temps.

Sur le même principe que les résolutions de la nouvelle année, c’est facile à dire mais difficile de s’y tenir.

Pour s’aider, il y a des méthodes pour t’aider à garder tes bonnes résolutions.

Parmi elles, la méthode des enveloppes budgétaires.

Comprendre la méthode des enveloppes

Le principe est simple. Il faut diviser pour mieux régner.

Afin d’assouvir ta volonté sur le royaume de tes finances personnelles, ton budget doit t’obéir au doigt et à l’œil.

Afin d’éviter toute révolte inattendue, il faut diviser les troupes.

La métaphore est sympa mais qu’est-ce que ça signifie exactement ?

Chaque début de mois quand tu reçois ton salaire, il faudra diviser ton argent en plusieurs petits groupes.

Anciennement, lorsque le cash régnait en maître, nos grands-mères utilisaient des enveloppes.

• Une enveloppe pour les courses alimentaires

• Une enveloppe pour le loyer

• Une enveloppe pour les loisirs

• Une enveloppe vacances

• Une enveloppe cadeaux

• Une enveloppe voyage

• Etc.

On a gardé le nom et la méthode tellement c’est efficace.

Et on le sait, c’est dans les meilleurs pots qu’on fait les meilleures confitures.

Pour le budget, c’est pareil. Nos grands-mères étaient des expertes.

Pourquoi la méthode des enveloppes est redoutablement efficace ?

1- Ton plus grand ennemi, c’est toi-même.

On a tous tendance à partir en vrille à un moment dans le mois. Une opportunité d’aller au restaurant avec des amis, un coup de mou où on veut se remonter le moral, une super promo, etc. Tout est fait pour que tu aies envie de ne pas tenir ta promesse. On n’est pas des machines alors un coup de main n’est pas de refus.

2- C’est une arme supplémentaire pour faire face aux achats compulsifs.

Avec cette méthode, tu n’as qu’un certain budget disponible pour tes achats plaisirs. Le fait qu’il soit défini te ramène à la raison et te permet de te poser les bonnes questions. Est-ce que ça vaut vraiment le coup de succomber à ce plaisir compulsif ?

3- Rappel régulier des projets qui te tiennent vraiment à cœur.

En créant ton budget, tu as aussi défini le montant que tu veux épargner chaque mois. Cette dernière a pour objectif d’avoir de l’argent de côté pour réaliser des projets. Voir les enveloppes régulièrement ancre dans ta mémoire les raisons qui te poussent à mieux gérer ton argent.

4- Te payer en premier.

On travaille tous les jours pour profiter de notre argent. Mettre en place la méthode des enveloppes te permet de t’assurer que tu vas bien épargner chaque mois sans déroger à la règle. Tu épargnes pour toi et tes projets. Au final, c’est un cadeau que tu te fais à toi-même.

Comment la mettre en place avec les outils digitaux ?

On n’est plus à l’époque de nos grands-mères. Aujourd’hui, on paye par carte ou même directement via notre smartphone.

Je t’avoue que j’ai la flemme d’aller à la banque en début de mois pour retirer de l’argent et mettre chaque billet dans une enveloppe.

Même si c’est la meilleure méthode pour gérer au mieux son budget, je préfère les nouvelles solutions digitales.

Ça fait des années que j’utilise cette méthode.

J’ai personnellement commencé avec Lydia qui a été la première à créer un système avec des enveloppes directement dans l’application.

Puis j’ai fait évoluer mon système quand je me suis mis couple. On a ouvert un compte commun qui contenait des enveloppes pour les courses et autres sorties qu’on faisait à deux. Ça nous a permis de bien gérer les dépenses perso et celles à deux tout en évitant les dingueries.

Puis ma banque principale est devenue Revolut. En partie car ils proposent ce système d’enveloppes. C’était l’idéal pour mes voyages sachant que c’est une banque qui propose des comptes avec 0 frais.

Aujourd’hui, je vis en Argentine. Le système bancaire est catastrophique ici. Pour être gagnant avec les taux de change, le plus simple c’est de tout payer en cash.

Je suis donc passé en mode grand-mère avec mes petites enveloppes à l’ancienne.

Chaque début de mois, je retire des pesos argentins et j’ai mon budget à la semaine.

Je ne vais pas te mentir, les systèmes full digitaux me manquent 😢

Ce qui importante étant de trouver un système qui marche en fonction de tes objectifs et ta situation. Il va évoluer dans le temps.

Fixe-toi des objectifs de dépenses mensuels et crée une enveloppe par catégorie.

Chaque début de mois, vire un montant dans chaque enveloppe, c’est ton budget à respecter pour chaque catégorie.

À toi de jouer !

Si tu as besoin d’aide pour mettre en place un système efficace, on peut le faire ensemble. C’est gratuit, il y a juste à demander 😉

L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Il faut faire des sacrifices pour être riche

Temps de lecture : 6 minutes

Les sacrifices que tu mérites. Ou pas !

Tu fais beaucoup de sacrifices au quotidien. Mais est ce que tu les as choisi ?

Depuis ton enfance, la société est dure avec toi. On t’a répété que tu devais faire des sacrifices sinon de mauvaises choses arriveront. Que tu le veilles ou non.

Il faut que tu aies des bonnes notes sinon tu n’auras jamais un bon travail.

Il faut subir les rites d’intégrations en école supérieure sinon tu ne pourras pas faire partie des mecs cool.

Il faut que tu trouves un travail qui paye bien sinon tu ne réussiras pas ta vie.

Quand le sacrifice est court, ce n’est pas grave car la récompense est là.

Mais la plupart du temps, ces sacrifices en impliquent d’autres à bien des niveaux.

La balance sacrifices/récompenses devient totalement déséquilibrée.

Et sans t’en rendre compte, tu entres dans une spirale qui te rend malheureux. Tu sais que tu es malheureux mais tu fais tout cela pour être mieux demain.

Seulement demain, tu devras faire un nouveau sacrifice.

J’ai identifié 5 catégories de sacrifices néfastes.

Les sacrifices de valeurs

• Tu ne dis pas ce que tu penses pour ne pas choquer. La liberté d’expression est une illusion dans notre société actuelle car elle n’est pas à l’abri du jugement.

• Tu n’agis pas comme tu le voudrais pour ne pas être mis à l’écart. Le besoin d’appartenance à un groupe est souvent plus fort que la volonté individuelle.

• Tu travailles dans une entreprise que tu n’aimes pas pour un boss que tu ne supportes pas avec des collègues qui ne t’apportent rien pour un salaire en dessous de ce que tu mérites. C’est caricatural mais trop courant.

Les sacrifices de temps

• Le temps passé à attendre un métro au lieu de marché sous les rayons du soleil.

• Le temps passé à faire des choses qui ne t’intéressent pas car c’est ton devoir.

• Le temps à faire passer les autres avant toi par acquit de conscience ou pour ton image.

• Le temps investi qui ne donnera pas les résultats escomptés comme une relation amoureuse en berne depuis des années.

Les sacrifices de bonheur

• Le bonheur que t’aurait procuré un moment en famille, un voyage, une nouvelle expérience mais ce n’est pas la priorité du moment.

• Le bonheur de vivre dans une région où tu te sens bien et libre plutôt que d’être là où il y a du business.

• Le bonheur comme une occasion manquée car tu dois faire des choix qui te font sortir de ta zone de confort.

Les sacrifices sociaux

• La pression de la réussite en choisissant une voie professionnelle par défaut.

• La pression des amis pour sortir en boîte alors que tu ne rêves que de ton oreiller.

• La pression de consommation pour avoir le dernier objet à la mode ou la plus grosse voiture.

• La pression de l’image en postant des photos Instagram au lieu de discuter au coin du feu.

Les sacrifices compensatoires

• Faire la fête pour se vider la tête tentant d’oublier de la semaine qui vient de passer.

• Prendre des substances qui te permettent de t’échapper dans un monde sans pression ou au contraire renforcer ta capacité à le supporter avec efficacité.

• Faire des achats compulsifs parce que tu as travaillé dur et que tu mérites cette récompense.

Au centre de tous ces sacrifices se trouvent l’argent, le temps et le bonheur.

Une combinaison d’éléments à portée de tous et pourtant si peu palpable.

Tu fais tous ces sacrifices pour avoir plus d’argent ou compenser en l’utilisant frénétiquement pour acheter du temps et du bonheur.

Aujourd’hui, je te propose de prendre le sujet à l’envers.

Est-ce que tu pourrais faire des sacrifices qui te rendront heureux ?

Choisir les sacrifices qui t’apporteront réellement du temps, de l’argent et du bonheur en respectant tes valeurs ?

• Changer de travail et de lieux de vie pour être heureux au quotidien.

• Apprendre à dire non, quitte à ne pas faire plaisir.

• Gérer ton budget pour diminuer les dépenses inutiles et augmenter ton pouvoir d’achat.

• Mettre en place un plan financier qui te permet de bien conjuguer tous les aspects de ta vie à court comme à long terme.

• Épargner chaque mois pour réaliser des projets qui te tiennent à cœur.

• Investir pour construire ta vie où tu auras choisi tes sacrifices plutôt que de les subir.

  • Investir en toi en apprenant de nouvelles choses. Ça peut déboucher sur de nouvelles compétences avec un meilleur job voire même découvrir une nouvelle vocation.

  • Investir dans tes finances de demain. La bourse, les cryptos ou l’immobilier te permettront d’avoir un avenir financier radieux le jour où tu auras décidé que tu as suffisamment travaillé.

On a tendance à l’oublier mais on a toujours le choix.

Alors choisis tes sacrifices.

Quels sacrifices es-tu prêt à faire avec plaisir ?

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Hasta luego ❤️

On se retrouve vendredi prochain !

Alex

Salut l’Ami(e) 👋

Bienvenue en 2024 ! J’espère que tu vas bien !

Ma mission : Dans 15 ans, je veux que tous les jeunes de 30 ans aient reçu les bases d'une éducation financière.

Je me pose donc de nombreuses questions sur l’éducation et la notion de richesse.

Par exemple, je me suis souvent demandé si les enfants de riches avaient un réel avantage quand ils démarrent dans la vie ?

Est-ce que l’argent et l’éducation donnent un réel pouvoir et qu’avec ça, tout est tracé et facile ?

Ou au contraire, avoir de l’argent en étant enfant, génère de nombreux problèmes que l’on ne soupçonne pas.

Quels sont les impacts négatifs de grandir dans l’opulence ?

Aujourd’hui, on va parler des problèmes insoupçonnés des riches. Un mal tacite qui vient du principe que l’éducation et l’argent apportent le bonheur.

On va parler des enfants qui grandissent dans une famille où l’argent n’est pas un problème mais qui en crée sans le savoir.

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Les effets de l’argent dans une enfance dorée

Temps de lecture : 10 minutes

Pour démarrer, il faut qu’on se mette d’accord sur ce que je considère comme un enfant riche.

Voici les 4 facteurs qui déterminent une enfance dorée selon moi.

• Un enfant qui n’a jamais eu à se poser de questions sur l’état des finances de ses parents

• Un enfant qui est souvent parti en vacances

• Un enfant qui a eu des cadeaux de Noël et anniversaire chaque année

• Un enfant qui a toujours eu à manger dans son assiette

Globalement, ça représente la classe moyenne supérieure et au-delà selon moi.

Même si ces enfants n’ont rien pour être malheureux a priori, beaucoup d’entre eux le sont en grandissant.

J’ai échangé avec de nombreuses personnes qui ont connu de gros problèmes d’argent étants petits. Leur priorité en grandissant était unanime : sortir de cette situation et aider la famille à s’en sortir également.

Les enfants riches n’ont jamais cette préoccupation. C’est leur 1er avantage. Ils peuvent se concentrer sur le reste.

C’est dans ce contexte que je veux vous présenter Romain.

Une personne formidable qui préfère garder son anonymat. Je vais te raconter son histoire car elle vaut le détour !

Romain est né dans une famille formidable avec des parents ayant du succès professionnellement. On peut le dire. Ils ont réussi leurs vies.

La vie est simple pour Romain. Tout vient facilement. Sa seule préoccupation est de s’amuser avec les amis et découvrir le monde.

Sauf qu’il y a un problème.

L’environnement et l’éducation plantent une petite graine dans la tête de Romain sans s’en rendre compte alors qu’il commence à peine à marcher.

La poursuite de l’excellence. Rien de grave en apparence bien au contraire.

Romain est promis à un avenir extraordinaire.

Étant donné qu’il n’y a pas d’obstacles visibles, il n’y a aucune raison de ne pas y arriver.

Le meilleur club de sport, des cours particuliers dans tous les sens pour tirer le meilleur de cet enfant qui est voué à un brillant avenir.

Ses parents ont réussi. C’est normal que leurs enfants suivent cette voie.

Romain comprend assez vite qu’il doit atteindre des objectifs qu’on lui a fixés et qu’à terme, il est voué à faire mieux que ses parents.

Cette pression de l’excellence s’installe réellement vers l’âge de 7-8ans avec les premiers résultats scolaires et compétitions sportives. C’est aussi à ce moment qu’il commence à imaginer son futur et à mettre des mots sur ses ambitions.

Il est poussé par ses parents, ses coachs et ses professeurs. Tous sont là pour lui montrer le chemin.

Cela part d’une bonne intention. Mais avec le temps, la pression s’ancre dans la tête de notre petit Romain.

Il passe progressivement d’un “je peux” innocent à “je dois” omniprésent.

Et oui, l’excellence n’accepte pas, ni ne tolère l’échec.

Les réels soucis de Romain commencent à l’âge de 12-13 ans avec l’adolescence.

C’est un âge de grande remise en question pour lui. Il cherche qui il est tout en jonglant avec cette pression de l’excellence.

Romain n’échappe pas aux résultats obtenus par des études américaines menées en 1999 qui ont démontré que les enfants riches étaient plus en clin à souffrir d’anxiété et de dépression.

Romain a tout de même de la chance car c’est un garçon. Les filles sont 5 fois plus concernées avec les pressions sociales et physiques.

Heureusement pour Romain, on attend juste de lui qu’il soit fort et bon dans tous les domaines. S’il avait été une fille, on aurait aussi voulu qu’elle soit calme, gentille, compréhensive et qu’elle réponde aux critères physiques et esthétiques qui lui incombent.

Plus le temps passe, plus Romain se rend compte que ses attentes envers lui-même ne collent pas avec les exigences de son entourage.

Que peut-il faire ? Arrêter ce manège en reniant tous les efforts de ses parents ?

Se rebeller ? Fuire ?

Non, il ne peut pas se résoudre à cela.

Il va donc se tourner vers des exutoires.

Il commence par changer de style vestimentaire et se rebeller face à l’autorité.

Mais il s’aventure vite vers de nouvelles expériences comme l’alcool, les drogues et d’autres délits.

Ces sorties de route n’ont qu’un objectif : décompresser et reprendre le contrôle de sa vie par des moyens détournés.

On est d’accord, ce n’est pas la meilleure manière de le faire mais on parle d’un adolescent en contradiction avec ses parents et la société.

Le fait qu’il ait de l’argent rend ces excès très accessibles, trop accessibles et même pardonnables.

Tous ces éléments créent un jeune adulte anxieux aux tendances dépressives ponctuées de toxicomanie et de troubles alimentaires. Il a littéralement le cul entre 2 chaises.

Ce n’est pas joli mais imagine la pression supplémentaire et largement amplifié qu’ont apportée internet et les réseaux sociaux.

Au milieu de tout ça et avec beaucoup de travail, il a tout de même obtenu de beaux diplômes touchant du doigt l’excellence qui lui est promise.

Il a d’ailleurs obtenu son premier job et quand tu lui poses la question, il n’a qu’un objectif.

C’est le même depuis 15 ans. Surpasser ses parents.

Il a été habitué à un certain niveau de vie et de confort évoluant dans un environnement privilégié. Malheureusement, il en est sorti sans réelle notion d’argent ou des prix. Il ne sait pas combien coûte la vie.

Normal, il n’a jamais eu à se poser la question. Dès qu’il voulait quelque chose, il l’avait. La seule chose qu’on lui demandait étant de réussir.

Il n’a pas non plus le même salaire que ses modèles.

Et là, ça bloque.

Les découverts et les prêts à la consommation font leur apparition.

Après quelques mois, papa et maman viennent à la rescousse.

Romain comprend alors qu’il a besoin de gagner plus d’argent. La seule option, travailler plus dur et beaucoup.

C’est un modèle qu’il connaît bien et ce n’est que la suite logique au final.

La pression monte encore d’un niveau. L’échec n’est toujours pas une option.

L’anxiété est toujours présente dans la course au plus.

Le besoin de décompression se fait de plus en plus grand.

C’est là qu’arrive le meilleur slogan de sa vie.

“Work Hard Play Hard”

Grâce à cette simple phrase tout prend du sens. Mais surtout, tout est excusé et devient acceptable.

Romain se permet beaucoup plus d’excès car il le mérite.

Alors oui Romain gagne beaucoup d’argent. Il a un métier prestigieux. Tout le monde est témoin de sa réussite.

Mais Romain n’a toujours pas dépassé ses parents. Selon lui, il n’a rien accompli.

Malgré lui, il est au bord du craquage.

S’il continue, il finira par faire un burnout voire une bonne dépression lorsqu’un événement extérieur ajoutera la goutte de trop à son verre déjà bien rempli.

Romain décide de partir au Mexique pour décompresser avec une nouvelle expérience : l'ayawaska.

Cette drogue hallucinogène qui promet un trip d’enfer en se purifiant de ses démons intérieurs et se rencontrer réellement pour la première fois.

Après cette expérience, Romain revient avec un grand sourire.

Il quitte son travail, lâche son appartement et décide de voyager à la rencontre des chamans de ce monde.

La relation entre Romain et ses parents devient tendue car ils ne comprennent pas. Il a “perdu une case” de leur point de vue. Il ne sera jamais plus l’enfant qu’ils ont élevé.

Lui a simplement décidé de ne plus vivre pour les autres.

L’histoire de Romain est assez banale et pas du tout à la fois.

Qu’est-ce qu’il faut retenir de cette histoire ?

Selon Romain, naître dans une famille aisée n’est pas un superpouvoir.

Ça te fait juste démarrer avec 10 mètres d’avance sur le 100 mètres qu’est la vie.

Le pouvoir réside dans l’expérience. L’argent te permet de vivre plus d’expérience. Ça devient un levier incroyable quand cette chance est bien utilisée.

Ce qui est important dans la famille, c’est ce qu’elle te transmet. En étant enfant mais aussi à l’âge adulte.

• Levier 1 : L’expérience de la vie

  • Tes parents connaissent la valeur du travail, de l’argent et du temps et à quel point chacun est précieux.

  • Demande-leur combien ils gagnaient à ton âge et comment ils utilisaient cet argent. Certes le monde était différent mais l’était-il tant que ça ? Quels sont leurs regrets ou remords ? S’ils devaient refaire quelque chose, qu’est-ce que ce serait ?

• Levier 2 : L’accès à l’argent.

  • Si tes parents avaient de l’argent, tu as sûrement eu la chance de faire des études supérieures. Tu as facilement eu accès à l’information et aux savoirs. Tu peux donc prétendre plus facilement à des salaires plus élevés.

  • Cette base te permettra de dessiner ta vie.

• Levier 3 : L’expérience de gestion de budget

  • Tes parents ont de l’expérience dans la gestion de l’argent. Pose-leur des questions car ils ont déjà vécu tout ce que tu découvres.

  • Comment ils gèrent leur argent et pourquoi ? Demande leur comment ils ont géré telles ou telles situations. En bien ou en mal, ils ont encore des choses à t’apprendre. Écoute, apprends et forge ton opinion.

• Levier 4 : L’expérience de l’investissement

  • Tes parents ont de l’expérience dans l’investissement. Ils ont sûrement investi dans des actifs immobiliers.

  • Pourquoi avez-vous acheté tel bien ? Quels étaient les taux d’emprunts à l’époque ? Est-ce que vous remboursez encore le prêt ? Quel est le cashflow de votre investissement ? Quels seraient les 3 conseils qu’ils auraient aimé savoir avant d’investir à l’époque ?

  • Pourquoi vous n’avez pas investi en Bourse ? S’ils avaient pu le faire aussi facilement que toi, l’aurait-il fait en connaissant la plus value actuelle ?

• Levier 5 : L’expérience création d’entreprise

  • Certains parents ont créé des entreprises et connaissent bien les notions d’actifs et de passifs, de trésorerie et de fiscalité. Ils savent qu’il faut investir pour grandir sinon tu meurs à petit feu.

  • Demande-leur les difficultés qu’ils ont rencontrées au début ? S’ils avaient 30 ans aujourd’hui, qu’est-ce qu’ils feraient différemment ?

Les 3 questions qui te concernent sont la suivante :

• Te l’ont-ils déjà transmis quand tu étais petit ?

• Veux-tu attendre de le découvrir au fur et à mesure par toi-même en faisant des erreurs ?

• Vas-tu forcer le destin en posant des questions pour construire ta vie de rêve plus rapidement ?

En conclusion, je vais répondre aux questions de l’intro.

Oui, l’enfance dorée te donne un avantage. Mais pas celui que l’on croit.

Non, l’enfance dorée ne rend pas heureux mais elle rend la vie agréable.

Non, l’enfance dorée ne crée pas des enfants riches, elle crée des enfants exigeants.

En réalité, peu importe combien tu as d’argent. Ce qui compte, c’est la manière de le dépenser. Les riches, d’où qu’ils viennent, achètent des actifs puis potentiellement des passifs avec ce qu’ils leur restent.

L’inverse est une machine à créer des pauvres. La solution réside dans l’éducation.

Romain a terminé en disant, je n’avais pas besoin d’aller jusqu’au Mexique et encore moins d’ayawaska pour savoir ça.

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• Comprendre d’où viennent les cryptos et le fonctionnement de la blockchain

• Comment investir 15€ à 100€ pour démarrer en Bourse ?

A la semaine prochaine ! ❤️

Prends soin de toi,

Alex

Salut l’Ami(e) 👋

Comment tu vas ? 🤙

Ma mission : Dans 15 ans, je veux que tous les jeunes de 30 ans aient reçu les bases d'une éducation financière.

Aujourd’hui, on va aborder le fléau de notre siècle. Les débutants se font avoir systématiquement dès leurs premiers investissements.

T’as lu le titre, on parle du FOMO.

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🗽 C’est quoi le FOMO ?

• D’où vient ce sentiment ?

• Pourquoi ton cerveau se fait avoir à chaque fois ?

• Qui est concerné ?

• 4 techniques pour ne pas se faire avoir par le FOMO

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Concept : Chaque semaine, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Le FOMO, le fléau de notre siècle

Temps de lecture : 10 minutes

Le FOMO c’est un peu le mal de notre génération.

Depuis les années 2000, les entreprises ont concentré leur attention à utiliser notre psychologie contre nous, jusqu’à mettre toutes ces failles dans notre poche.

FOMO signifie Fear Of Missing Out.

On peut le traduire par la peur de rater quelque chose.

On a tous déjà senti ce sentiment de pression d’urgence face à une annonce. Il faut prendre une décision rapide pour ne pas rater une offre qui ne sera bientôt plus disponible.

Ça m’arrive régulièrement en fin d’Happy Hour 😅

D’où vient ce sentiment ?

La peur a toujours fait partie des pratiques de manipulation dans les domaines politiques et marketing pour booster les ventes.

Le Black Friday, les soldes, les comptes à rebours sur les sites internet sont les plus populaires. Ils sont diablement efficaces quand on sait que le Black Friday de 2023 a généré 70,9 milliards de dollars.

Historiquement, des études ont démontré que plus tu es anxieux, plus tes capacités de réflexion et de raisonnement sont diminués.

Autrement dit, on te contrôle par la peur pour te faire dépenser de l’argent.

La mauvaise nouvelle : tu es bourré d’anxiété et de peur.

Les pires étant celles issues des relations raciales, la crainte de la criminalité, les réactions face aux menaces environnementales, au terrorisme, etc. Du pain béni pour les politiques.

En marketing, elles sont principalement liées aux autres strates de la pyramide de Maslow avec un gros focus sur le besoin d’appartenance, d’estime de soi et d’accomplissement de soi.

Bien que ce soit vieux comme le monde, on a seulement commencé à utiliser l’expression FOMO avec l’arrivée de Facebook en 2004.

Et oui, le fonctionnement des réseaux sociaux se base à 100% sur ces peurs.

Le FOMO a été défini comme un phénomène composé de deux processus :

👉 Un stimulus extérieur te provoque une peur. Ex : manquer un événement auquel tous tes amis vont.

Cette peur résonne instantanément avec une peur interne. Elle met en avant une émotion négative comme une faible estime de soi. De plus, elle joue sur la peur de l’image que tu renvoies aux autres.

👉 Le stimulus doit être associé à une notion d’urgence. Combinée à la peur, c’est redoutable. Tu as peu de temps pour prendre la décision occultant une potentielle réflexion. Avec la répétition dans le temps, le stimulus crée des comportements compulsifs hors de contrôle.

Une notification des réseaux sociaux (stimulus extérieur) a pour but de réveiller la peur d’appartenance pour assouvir le désir de rester en contact permanent (urgence) avec les autres et savoir ce qu’ils font.

Pourquoi ton cerveau se fait avoir à chaque fois ?

Selon la théorie du cerveau triunique, le cerveau humain s'est développé en étapes successives créant trois parties distinctes :

• Un cerveau reptilien. C’est cerveau primitif, archaïque et primaire qui nous a permis de répondre à nos besoins primaires (boire, manger, dormir)

• Un cerveau paléo-mammalien. Aussi appelé le cerveau limbique, il a créé les comportements instinctifs et à la mémoire générant les émotions et déclencherait les réactions d'alarmes dues au stress.

• Un cerveau néo-mammalien, le néocortex. Il permet notamment le raisonnement logique, le langage et l'anticipation des actes.

Le stimulus externe agit comme un coup de marteau sur le 2e cerveau mettant en avant un stress. Historiquement, le stress est assimilé à un danger.

Le sentiment d’urgence face à ce dernier réveille le 1er cerveau qui a pour objectif d’assure ta survie.

Face à cette activité soudaine, le 3e cerveau va automatiquement se désactiver pour maximiser l’efficacité du 1er cerveau sans le ralentir.

En gros, peur + urgence = réflexe

Je ne pourrais pas te dire combien de fois, mon téléphone a vibré et je l’ai machinalement déverrouillé en ouvrant un réseau social. Après avoir scrollé deux fois, mon cerveau se réveille et je me demande ce que je suis en train de faire ?

Un enfer pour ma productivité.

Maintenant que tu comprends mieux le pourquoi du comment, sache qu’il existe de très nombreux FOMO.

Le FOMO amical, celui du travail, le FOMO des soirées, le FOMO des vacances…

Et le FOMO financier.

C’est ce dernier qui nous intéresse.

Le FOMO financier est la conviction que tu risques de manquer des opportunités de gagner ou de ne pas perdre de l’argent.

La peur est associée au fait que « les autres » ont sûrement saisi cette opportunité et tu vas en entendre parler longtemps comme l’affaire du siècle.

Tu feras partie des bons ou au contraire, exclu.

Et bien entendu, quand tu découvres l’opportunité, il faut agir vite. On vit dans un monde instantané.

Tu n’as pas le temps de te poser les questions qui devraient précéder tout achat, tout investissement ou toute décision financière.

Le secteur financier est de plus en plus impacté par ce FOMO.

D’abord via l’ascension des influenceurs sur les réseaux, puis l’apparition des finfluenceurs (influenceurs financiers) qui te vendent des produits pour devenir riche en moins de 30 jours.

Et avec eux, la démocratisation des cryptos et du copy-trading (application pour copier les tradeurs professionnels en étant un débutant) a fait des ravages chez les plus débutants.

Qui est concerné ?

Par défaut, je dirais toute personne qui dispose d’un cerveau 😅 J’espère que ça concerne la majorité.

L’argent étant central dans notre quotidien, il répond à l’ensemble des besoins de notre pyramide de Maslow actuelle. Ce FOMO est donc très puissant et il touche absolument tout le monde.

Mais certaines personnes sont plus en clin à ressentir cette peur.

On parle des adolescents et les jeunes qui sont plus exposés aux réseaux sociaux et à leur sensibilité renforcée par le besoin accru d’approbation sociale et d’appartenance.

De manière générale, certaines études évoquent principalement les personnes souffrant de manque de confiance en soi sans pour autant pouvoir le prouver.

• Les personnes très investies dans leurs relations sociales

• Les extravertis qui agissent souvent instinctivement

• Les personnes souffrant d’anxiété sociale

Dans toutes ces personnes, il y a une catégorie précise qui se fait avoir quasiment systématiquement.

Les investisseurs débutants car ils manquent de connaissance et de recul.

L’attrait du gain et l’influence malsaine de certaines personnes promettent des rendements miracles.

Comme ils manquent de compétences, c’est plus difficile de se reposer sur le 3e cerveau et de différencier une arnaque d’un bon plan.

Le FOMO est donc à l’origine de beaucoup d’erreurs de débutant.

Pour rappel, un investissement avec une promesse de rendement supérieur à 10% à court terme a de grandes chances d’être une arnaque. Je ne parle même pas des solutions miracles.

4 techniques pour ne pas se faire avoir par le FOMO

1. Reconnais les déclencheurs

Le but ici, c’est d’identifier le gros marteau qui a tapé sur ton 2e cerveau.

• Qui en parle ? Le cousin du pote de ton meilleur ami ou un influenceur de téléréalité devant sa voiture de luxe louée pour l’occasion sont en général des mauvais plans.

• Est-ce qu’il a parlé d’une rumeur ou d’une expérience passée ? Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et encore moins les rumeurs.

• Est-ce qu’il a des intérêts à te parler de ce sujet ? S’il est rémunéré pour te parler d’un sujet, c’est très mauvais signe.

• Quel est son niveau de connaissance du sujet ? L’expert crypto de 18 ans qui a investi la première fois 6 mois auparavant, ce n’est pas dingue.

• Est ce une occasion unique de gagner de l’argent ? L’occasion unique n’exite pas. Le Black Friday, c’est chaque année.
  Si on te dit, les cryptos vont monter à 100k€ dans 6 mois alors investis maintenant. Oui peut-être mais les cryptos fonctionnent avec des cycles donc ça va aussi redescendre ensuite. Si t’es pas prêt, pas de pression. Il y aura d’autres occasions.

2. Fixer des limites pour l'utilisation des réseaux sociaux

Plus tu passes de temps sur les réseaux sociaux, plus tu es exposé aux peurs qui y sont liées.

Limiter ton exposition est primordial.

• Mettre des limites à ton usage quotidien.

• Supprimer les notifications. (meilleure décision de ma vie)

Tu peux aussi te fixer des règles simples.

• Interdiction d’acheter des produits issus des réseaux sociaux

• Interdiction d’acheter des produits sans s’être renseigné en profondeur

3. Prendre le temps de réactiver ton 3e cerveau

Quand tu sens que tu as le FOMO, fais un pas en arrière !

Appuie sur le bouton pause, respire un coup et redémarre ton 3e cerveau.

Pour t’aider, il y a la méthode des 7.

Chaque achat de moins de 100€, oblige-toi à attendre 7 minutes avant d’acheter. Ton cerveau aura eu le temps de redémarrer correctement pour prendre la meilleure décision.

Et pour les achats de plus de 100€, attends 7 jours. Idem, si tu en as encore envie, c’est ok.

Profite de ce temps pour te renseigner et creuser le sujet. Qu’est-ce que tu achètes ? D’où ça vient ? Qui en parle ? Pourquoi ? Etc.

Les connaissances de manière générale t’aideront à rallumer ton 3e cerveau plus rapidement et éviter de te faire avoir comme un débutant. 😉

Ça t’aidera aussi pour le 4e point !

4. Développer ton estime de toi

On en a parlé le mois dernier, (Argent et confiance en soi - Le lien qui change tout)

• Investir est un excellent moyen d’augmenter ta confiance en toi. Tu vas devoir sortir un tout petit peu de ta zone de confort te poussant à apprendre et maîtriser ton nouvel environnement.

• Pratiquer le “lâcher prise” et accepter. Ça passe par l’acceptation de passer à côté d’une opportunité. Tu ne peux pas tout faire en même temps et être partout. C’est ok.

• Arrêter d’anticiper et favoriser l’instant présent. En n’imaginant pas ce à côté de quoi tu pourrais potentiellement passer, la peur n’évanouit, te libérant du FOMO.

• Travailler sur ta jalousie en arrêtant de te comparer aux autres. Récréer une vision de la « normalité » qui n’est pas celle des réseaux sociaux mais plutôt celle du quotidien t’aidera à faire un pas en arrière pour prendre des meilleures décisions.

Pour conclure,

Souviens-toi que le FOMO est naturel. C’est impossible de le combattre.

Ça en fait une arme très intéressante d’un point de vue marketing notamment sur les réseaux sociaux.

Mais tu peux le maîtriser. Ton meilleur bouclier reste l’éducation financière et ton estime de toi.

Et si ce n'est pas encore fait, tu peux t'abonner ici :

Tu peux aussi me retrouver les anciennes éditions ici

• Les 5 clés pour choisir une bonne Assurance-vie

• Comprendre d’où viennent les cryptos et le fonctionnement de la blockchain

• Comment investir 15€ à 100€ pour démarrer en Bourse ?

A la semaine prochaine ! ❤️

Prends soin de toi,

Alex

Hello 👋

Tu vas bien ?

Ma mission : Dans 15 ans, je veux que tous les jeunes de 30 ans aient reçu les bases d'une éducation financière.

La 1re étape ? Parler d’argent. Je te le partage chaque semaine, le plus simplement possible, ce que j’apprends et ce que je trouve important à connaître.

La 2nd ? Répondre à vos questions.

Si tu es là, c’est que toi aussi tu as senti qu’il se passe quelque chose d’important avec tes sous. Mais tu n’as pas le temps de creuser le sujet en profondeur ou même la motivation.

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🗽 Argent et confiance en soi - Le lien qui change tout

🥖 Les économies cachées liées à tes enfants

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L'Ami'sogyne 🗽

Concept : Ici, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Argent et la confiance en soi - le lien qui change tout

Temps de lecture : 6 minutes

Le 1er frein à l’investissement c’est souvent la peur du passage à l’action.

Il ne faut pas sous estimé cette peur. Elle n’est pas anodine et ce n’est pas une chose superficielle.

Ceux qui l’ont dépassé diront : “c’est facile tu as juste à faire ça. En 10 minutes, c’est fait”

Oui mais ce n’est pas si simple.

Les raisons sont bien plus profondes.

Aujourd’hui on va décortiquer cette peur de passer à l’action et voir comment on peut la surmonter.

En réalité, elle est liée à la peur d’échouer face à un objectif.

Elle-même est une conséquence d’un manque de confiance en soi.

On pourrait donc faire un raccourci simpliste :

Peur de passer à l’action = manque de confiance en soi.

Certains disent que la confiance en soi est la principale clé du succès.

D’autres disent que toutes les personnes ayant du succès investissent.

Est ce lié ? Sûrement.

Il faut savoir que la confiance en soi puise sa force dans l’estime de soi.

Estime de soi = c'est le regard que l'on porte sur soi-même et l'appréciation qu'on fait de sa valeur ou de sa propre importance.

Malheureusement, notre société a créé une image modèle complexante incarnée par la publicité et les réseaux sociaux.

Des études indiquent que la confiance en soi chez les Français recule chaque année un peu plus en ayant perdu près de 1% chaque année depuis 2010.

Voici les principaux symptômes ressentis dus au manque de confiance en soi :

• Le sentiment d’être incompris

• La sensation de ne pas être aimé

• L’impression d’être inférieur aux autres

• Le sentiment de culpabilité face à votre immobilisme

• La peur du regard des autres

• La peur de la critique

Si tu te reconnais dans l’une de ces phrases, tu as sûrement du mal à passer à l’action. Tous les aspects de ta vie sont impactés.

L’amitié, le travail et les amours.

Gérer et investir ton argent font sûrement partis de la liste.

Paradoxalement, l’investissement est une excellente solution pour améliorer sa confiance en soi et son estime de soi.

Tu as bien lu. Oui.

Si on reprend les différents symptômes, seul immobilisme t’empêche d’investir.

Tu peux investir en Bourse avec 10€ sans en parler à personne depuis ta chambre. Il n’y a donc aucune comparaison, regard des autres, critiques, affection ou incompréhension extérieure. Si personne n’est au courant, tu es protégé en quelque sorte.

Le raisonnement peut te paraître bizarre, mais tu peux commencer à investir sans en parler à personne.

Ça te permettra de te concentrer sur un seul objectif.

Passer à l’action.

Alors comment passer à l’action en toute sérénité pour investir ?

Voilà comment ça va se passer.

• Te convaincre que tu es capable de le faire.

• Le faire.

• Te féliciter de l’avoir fait.

• Booster ton estime de toi.

• Puis puiser dans ton estime pour booster ta confiance en toi.

Maintenant que tu connais le plan, on va voir en comment le mettre en place.

Étape 1 - Modifier son dialogue intérieur pour s’auto-convaincre

Si tu penses « je suis nul(le), je n’y arriverai jamais », demande-toi ce que tu dirais à un(e) ami(e) s’il te disait ça. Qu’est-ce que tu lui répondrais ? Il y a de grande chance que tu sois gentil.

“Ne fais pas aux autres ce que tu n'aimerais pas qu'on te fasse”. L’inverse est tout aussi vrai. Soutiens-toi et octroie-toi de la douceur.

Étape 2 - Se donner un objectif SMART.

S : Spécifique. Fixe-toi une action simple et précise pour commencer

M : Mesurable. Tu dois savoir quand l’objectif est accompli

A : Atteignable. L’objectif doit être faisable.

R : Réaliste. L’objectif doit être à te porter.

T : Temporel. Tu dois te fixer une date pour le faire

Exemple : ouvrir un compte sur Trade Republic et acheter un ETF World pour 10€ aujourd’hui. Tu peux ouvrir un compte en 5 minutes avec ce lien : https://ref.trade.re/8rkvcd84

Si tu as besoin d’aide, regarde ce tutoriel. Ce n’est pas moi mais la vidéo est récente et bien faite.

Ça me fait penser, tu serais intéressé par un format newsletter en audio ou vidéo ?

Étape 3 - Te féliciter.

2 possibilités ici.

• Regarde-toi dans une glace et parle-toi à haute voix. Ça fait bizarre mais c’est très efficace.

• Te faire un self high five. C’est ma méthode perso que j’applique depuis que j’ai découvert Barney dans How I met your mother. C’est jouissif !

Étape 4 - Booster ton estime de toi.

Écris ce que tu viens d’accomplir. Une croix dans un calendrier pour cocher chaque jour positif peut suffire.

Sinon, décris dans un carnet tes succès même les plus anodins (se lever sans snooze, aller faire du sport alors que tu n’avais pas envie, etc.), avec la date du jour.

Au fur et à mesure, tes succès seront de plus en plus nombreux et conséquents.

Étape 5 - Puiser dans ton estime pour booster ta confiance en toi.

Grâce à l’étape précédente, tu vas pouvoir regarder tous tes accomplissements passés quand tu as un doute. En un clin d’œil, ton ego sera reboosté et tu n’auras plus de limite.

Si tu veux un bon livre sur le sujet, je te conseille L’Effet Cumulé de Darren Hardy qui t’explique qu’une légère modification dans tes habitudes impacte significativement le cours de ta vie.

Amusant, on retrouve le même principe en Bourse avec les intérêts composés.

Hasard ? Je ne pense pas.

En utilisant cette méthode des petits pas, ton estime de toi va se modifier. Ta confiance en toi va gonfler. Ta vie va grandement évoluer.

L’investissement est un moyen de faire fructifier ton argent.

Et ton argent est un moyen de réaliser tes objectifs.

L’un de ces objectifs est le bien-être.

Ce que tu viens de lire t’a fait penser à une personne ? Partage-lui.

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L'Ami d'pain 🥖

Concept : Toutes les deux semaines, on parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.

Les économies cachées liées à tes enfants

Temps de lecture : 8 minutes

J’ai actuellement 30 ans et les bébés poussent comme des petits pains autour de moi.

Alors une question m’est venue. Combien coûte un enfant et comment je pourrais optimiser les coûts quand j’en aurais un ?

Je n’ai pas d’enfant. Les gremlins que j’ai croisés jusqu’à présent ne m’ont pas convaincu. Je les considère plus comme une charge en omettant totalement les émotions que l’on peut avoir en accompagnant ce petit être à découvrir notre monde merveilleux.

Alors comment optimiser cette charge ?

1- Acheter de la seconde main. → Tu connais déjà.

2- Les économies d’échelle. Plus tu fais d’enfants, plus tu peux réutiliser les jouets et vêtements + le 1er peut garder le dernier. → J’espère que les économies ne seront pas ta raison principale pour créer une équipe de foot.

3- C’est le sujet qui nous intéresse aujourd’hui les réductions d’impôts.

C’est moins sexy et c’est bien moins connu.

Mais c’est bougrement efficace comme économie.

Avant de commencer, combien coûte un enfant ?

Plusieurs études montrent qu’un enfant coûte environ :

• Avant la naissance : 1 500€

• De 0 à 3 ans : 490€/mois

  • 50€ habits

  • 50€ Hygiène

  • 55€ Equipements

  • 85€ Alimentation

  • 250€ Frais de garde 🤯

• De 3 à 7 ans : 550€/mois.

• De 7 à 18ans : 700€/mois.

Ce sont des moyennes. Donc 10k€ par an soit près de 200 000€ jusqu’à ses 18 ans.

Donc oui un enfant, ça coûte cher.

Heureusement pour nous, il y a des solutions pour réduire cette somme.

Au programme des réductions d’impôts :

• Le quotient familial

• Les frais de garde des enfants de moins de 6 ans

• Les frais de scolarisation

• La pension alimentaire

Le quotient familial

Il y a des chances que tu en aies déjà entendu parler.

Le principe du quotient familial est le suivant :

On calcule les impôts que tu vas payer en fonction des revenues du foyer et du nombre de personnes qui composent ce foyer.

Quotient familial = Revenu net imposable du foyer / nombre de parts fiscales.

Quand tu es célibataire, tu payes des impôts pour 1 personne basée sur ton salaire.

20 000€/1 = 20 000€ → tu paies des impôts sur 20 000€

Normal.

Quand tu as un bébé, le premier enfant, tu es considéré comme un foyer de 2,5 personnes pour l’administration.

Le 2e enfant compte également comme une demi-part.

Les suivants comptent comme 1 part entière.

Donc pour un couple qui a 2 enfants. Le nombre de part du quotient familial est de 3.

Pour calculer l’impôt sur le revenu pour des salaires de 25 000€ et 35 000€ annuels, voici comment faire :

(25 000€ + 35 000€) / 3 = 20 000€

L’impôt est calculé sur ce montant selon le barème de l’impôt sur le revenu.

Tranche 1 (de 0 € à 10 777 €) imposée à 0 % = 0 €

Tranche 2 (de 10 778 € à 27 478 €) imposée à 11 %. Dans notre cas, on s’arrête à 20 000€ grâce au quotient familial.

Soit 9 222 € (obtenu en faisant 20 000 - 10 778) x 11 % = 1 014,42 €.

Ensuite, il faut multiplier ce résultat par le chiffre 3 qui est le nombre de part du foyer. L’impôt sur les revenus du couple est donc de 1 014,42 € x 3 = 3 043 €.

Il aurait été de 5 187,2 € sans enfant.

C’est la base des avantages fiscaux mais c’est bien de le rappeler.

Quand tu as un enfant, tu as souvent envie de reprendre le travail après quelques mois. Problème, qu’est-ce qu’on fait du bout de chou ?

Eh bien il faut le faire garder. C’est notre point suivant.

Le crédit d'impôt pour les frais de garde de jeunes enfants

On parle ici d’un crédit d’impôt et non d’une déduction ou de réduction.

Déduction = diminuer le montant de vos revenus imposables avant le calcul.

Réduction = diminuer le montant de l'impôt à payer après le calcul.

Crédit = déduire une somme de l’impôt. Si elle est supérieure à l’impôt à payer, le surplus sera remboursé par l’administration fiscale.

Maintenant que c’est dit, sache que ça ne concerne que la garde d’enfants de moins de 6 ans hors de votre domicile.

Je ne précise mais ça me paraît évident, les enfants doivent être à ta charge.

Et ils doivent être gardés en crèche, en garderie ou par une assistante maternelle agréée.

Si tu remplis ces conditions, tu peux te faire rembourser 50% des frais de garde (Hors frais de nourritures et aides de la CAF déduites).

Ah ! Je te vois venir avec ta crèche à 50 000€ pour ne plus payer d’impôts. Tu rêves. Ils ont mis un plafond de 3 500€ annuel par enfants gardés. Ils ne sont pas fous.

Pour en bénéficier, il faut le renseigner dans la déclaration d’imposition annuelle dans la rubrique ”Frais de garde des enfants de moins de six ans”.

Avec le prélèvement à la source, tu recevras un acompte de 60 % de leur montant en janvier basé sur l’année précédente. Le reste est versé en été suite à ta déclaration d’impôts en mai.

PS : Si tu fais garder tes enfants à votre domicile, tu peux bénéficier d’un autre crédit d’impôt au titre de l’emploi à domicile : le crédit d’impôt “services à la personne”.

C’est le même principe. 50% avec une limite de 12 000€ annuels et tu peux intégrer les dépenses de soutien scolaire.

Pour continuer sur les études, voici la suite.

La réduction d'impôt pour les frais de scolarisation

Cette fois-ci, on parle de réduction d’impôts.

(Diminuer le montant de l'impôt à payer après le calcul).

Une réduction d’impôt sur le revenu peut vous être accordée si votre enfant est scolarisé ou poursuit des études supérieures.

Idem, l’enfant doit être à ta charge. Ce n’est pas une grande surprise.

On parle d’une aide pour les études secondaires (collège et lycée) et les études supérieures (post-bac). Ça concerne autant les établissements privés que publics et même en correspondance via le Cned.

Une seule condition par contre, l’enfant ne doit pas avoir de contrat de travail. Donc les études en apprentissage payées et alternance ne sont pas concernées.

Le montant de la réduction par enfant dépend du niveau :

• Collège = 61 €

• Lycée 153 €

• Enseignement supérieur 183 €

Seuls les enfants en étude le 31/12 sont comptés.

Pour en bénéficier, il faut le renseigner dans la déclaration d’imposition annuelle dans la rubrique “Nombre d'enfants à charge poursuivant leurs études” et la somme est versée en totalité durant l’été suite à cette déclaration.

La pension alimentaire

Malheureusement, tout ne se passe pas toujours comme prévu et des foyers se divisent.

Dans ce cas, une pension alimentaire est souvent versée par l’un des deux parents à l’enfant.

Le parent qui verse la pension peut bénéficier d’une déduction d’impôt, s’il n’assure pas la charge de l’enfant.

Le montant de la pension est calculé en fonction du revenu. Il tient compte du nombre d'enfants, de leur âge et du mode de garde des enfants.

Le montant peut aussi être fixé par un juge.

Voilà on a fait le tour des aides fiscales pour les enfants.

Il existe aussi de nombreuses autres aides qui ne sont pas liées à la fiscalité. La plupart sont dispensées par la CAF. Toutes les informations se trouvent ici : https://www.caf.fr/allocataires/aides-et-demarches/droits-et-prestations

Bonus : Pension alimentaire pour le reste de la famille.

Pour le conjoint ou ton ex,

Il faut remplir les quatre conditions suivantes :

• Vous êtes séparés, divorcé ou en instance de l'être

• Vous êtes imposés séparément

• La pension est versée suite à une décision de justice (ou une convention de divorce par consentement mutuel)

• La pension a un caractère alimentaire (nourriture, logement...).

Si les 4 conditions sont remplies, une déduction est possible.

Pour un parent ou grand-parent,

Rebelote, voici les conditions :

• Destiné à un ascendant dans le besoin envers lequel vous avez une obligation alimentaire. Pour faire simple, ça veut dire un ascendant direct.

• Se limitent à couvrir les besoins essentiels (nourriture, logement, santé...)

• Elle est proportionnée à vos ressources, compte tenu de vos charges. Le don ne peut pas être exorbitant. Mais il n’y a pas de plafond officiel à ma connaissance.

Si les 3 conditions sont remplies, une déduction est possible.

Conclusion : maintenant que tu as toutes les cartes en main, fais plein de bébés et prends soin de tes proches.

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À la semaine prochaine ! ❤️

Bisous,

Alex

Comment ça va les amis ?

Vous avez été plus de 400 à lire les 2 premières éditions. C’est ouf !

Continuez à partager au maximum à toute personne qui souhaite discuter et en apprendre plus sur ses finances personnelles.

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

• 🎯 La loi de Pareto et tes finances personnelles
  20% suffisent à duper ton cerveau pour atteindre tes objectifs

• 🤯 Le système bancaire français
  Tu sais comment ça marche ?

• 🗽 Plus tu as d’argent, moins tu es humain
  L’argent ferait de nous des monstres ?

• 🥖 Les abonnements à prix réduits
  Les économies intelligentes

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C'est quoi l'Ami'ssive ?

Une conversation intéressante avec un ami.

Imagine que l'on passe une soirée tous les deux et que je te raconte ce que j'ai appris ou découvert cette semaine. Mes sujets favoris oscillent entre comprendre le monde qui nous entoure et choisir son futur, le tout avec un prisme basé sur l’éducation financière. On va beaucoup parler d'argent, c'est un sujet au centre de nos vies avec une influence énorme. Pourtant, pendant des années, j'avais des œillères. Je les ai enlevés donc voilà ce que j'ai appris.

Il va y avoir plusieurs thèmes lors de nos conversations :

· L'Ami'ssion 🎯 pour construire un futur ensoleillé grâce aux finances personnelles

· L'Ami'graine 🤯 pour expliquer de sujets compliqués ou inconnus en toute simplicité

· L'Ami'sogyne🗽 pour parler de psychologie de l'argent et de société

· L'Ami d'pain 🥖 pour te donner des astuces applicables rapidement un peu radin mais facile au quotidien

L'Ami'ssion 🎯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de principes généraux pour améliorer ton quotidien au travers des finances personnelles.
La mission : Te créer un futur ensoleillé grâce à tes finances personnelles.

La loi de Pareto et tes finances personnelles

Temps de lecture : 2 minutes

Fais-tu partie de ceux qui ont des signes €€€ dans les yeux dès qu'ils ont un prime ou une augmentation de salaire ?

Tu penses immédiatement à toutes ces belles choses que tu pourrais acheter avec ces sous supplémentaires.

Sache que l’on est nombreux dans ce cas.

Mais aujourd'hui, j'ai envie de te présenter une manière différente de voir les choses, une manière inspirée d'une vieille théorie économique qui s'appelle la loi de Pareto.

Objectif te faire plaisir en faisant plaisir à ton budget !

Pareto, tu dis ?

Alors, la loi de Pareto, ce n'est pas de la magie.

C'est en réalité une idée sortie tout droit de la tête de l'économiste Vilfredo Pareto. Cette loi dit qu'en gros, 80% des résultats proviennent de 20% des efforts.

En d'autres termes, une petite fraction de ce que tu fais est responsable de la majorité de ce que tu obtiens.

Dans le monde des start-ups, cette loi est comme une baguette magique pour maximiser l'efficacité : il suffit de se focaliser sur les 20% d'actions qui apportent de la valeur pour obtenir 80% des résultats.

Pas mal, non ?

La loi de Pareto et tes dépenses

Maintenant, que dirais-tu si on essaie de l’appliquer à tes finances personnelles ? C'est ça, tes sous !

En fait, c'est même assez logique et probablement, 20% de ce que tu achètes suffisent à combler 80% de tes besoins.

Tu vois où je veux en venir ?

Disons que tu reçois une prime ou une augmentation de salaire. Au lieu de dépenser tout ce pognon supplémentaire, tu n'aurais besoin que de dépenser 20% de cette somme pour 80% de plaisir.

Par exemple, si tu reçois une prime de 1000€, tu pourrais utiliser 200€ pour te faire plaisir et garder les 800€ restants pour ton épargne ou investir.

En faisant cela, tu arrives à berner ton cerveau en lui donnant ce qu'il veut (la satisfaction de dépenser) tout en faisant ce qui est le mieux pour toi à long terme (économiser ou investir). C'est tout bénef, tu ne trouves pas ?

La loi de Pareto dans ta vie de tous les jours

La loi de Pareto, ce n'est pas juste une théorie économique poussiéreuse. Elle est partout autour de toi, même là où tu ne t'y attends pas.

👉 Ta penderie : Tu as sûrement remarqué que tu portes souvent les mêmes vêtements. On peut même dire 20% de tes fringues 80% du temps. Le reste, tu les réserves pour des occasions spéciales ou pour faire le/la beau/belle gosse.

👉 Ta playlist : environ 20% des morceaux sont ceux que tu écoutes en boucle, tandis que les 80% restants changeant selon ton humeur du jour.

👉 Ta cuisine : 20% des ingrédients que tu utilises sont dans 80% de tes plats. Les autres ingrédients, qui représentent souvent 80% de l'ensemble, sont utilisés seulement de temps en temps. #pastalover ❤️❤️❤️

Ce ne sont que des exemples mais tu vois bien que cette loi est partout !

Alors, l’ami(e), pourquoi ne pas essayer d'appliquer la loi de Pareto à tes finances personnelles ?

Ça pourrait bien changer ta vie de manière positive. Et qui sait, tu pourrais même te surprendre à l'appliquer dans d'autres domaines de ta vie !

Alors, prêt à tenter le coup ?

Petite question :
Est-ce que vous préférez 2 éditions plus courtes soit une par semaine, ou rester au format avec 4 sujets toutes les 2 semaines ?

L'Ami'graine 🤯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.

Le système bancaire français

Temps de lecture : 5 minutes

Aujourd'hui, je t'emmène en balade dans une des symphonies française les plus méconnues. Le système bancaire.

Tu t’es déjà demandé comment ça fonctionne ?

Tu vas voir, c'est comme un grand orchestre où chaque instrument joue sa partition. Banques commerciales, banques mutualistes et coopératives, banque centrale, tout le monde a un rôle à jouer.

Alors commençons.

1. Banque Centrale - Banque de France : C'est comme le chef d’orchestre des banques en France.
   Elle s'occupe de tout ce qui est politique monétaire, stabilité financière, gestion des réserves de devises du pays et supervision du système bancaire.
   Tu te souviens de 2008, quand les banques du monde entier étaient en galère à cause de la crise des subprimes ? Eh bien, la Banque de France, en tant que banque centrale, est là pour éviter ce genre de catastrophe. Et si jamais une banque se retrouve dans la panade, elle peut jouer le rôle de prêteur de dernier recours.
   PS : Elle se visite et ça a l’air magnifique.

2. Banques Commerciales : Ces banques, c'est un peu comme les percussions de tes finances.
   Elles donnent le rythme général en gérant l’argent du plus grand nombre. Tu y mets ton salaire, tu y prends ton prêt pour ton appart, tu y ouvres un compte d'épargne pour tes vacances au soleil... BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, tu les connais.
   Elles font leur beurre en prêtant à un taux d'intérêt plus élevé qu'elles ne paient pour les dépôts. Un truc sympa à savoir, c'est qu'elles jouent un rôle majeur dans l'économie en finançant les projets d'entreprises et de particuliers.

3. Banques Mutualistes et Coopératives : Ici, on parle de banques un peu différentes. Les cuivres qui donnent toute la saveur à la mélodie.
   Elles sont détenues par leurs clients qui sont aussi leurs propriétaires.
   Imagine : tu ouvres un compte au Crédit Mutuel, tu deviens donc un membre, et tu as ton mot à dire sur comment la banque est gérée.
   Le top, c'est que les bénéfices sont redistribués aux membres, sous forme de services améliorés ou de meilleurs rendements sur les dépôts. J’imagine que tu connais les pubs à la télé.

4. Banques d'Investissement : Ces banques, c'est pour les gros joueurs. Les solos des instruments à corde, c’est chez eux.
   Elles traitent avec les gros poissons, les parrains de la finance et de l’immobilier. Je parle des gens dont tu sais qu’ils existent mais qui vivent dans un autre monde.
   En gros, elles aident les entreprises à réaliser des opérations financières complexes comme les fusions et acquisitions ou l'émission d'actions et d'obligations.
   Un exemple concret étant le groupe LVMH qui est le plus grand groupe de luxe mondial. La majeure partie de leur stratégie de croissance est passée par le rachat de 70 marques comme Moët & Chandon, Veuve Clicquot, Louis Vuitton, Dior, Givenchy, Celine, Kenzo, Sephora, Cheval Blanc, Givenchy etc. Une banque d'investissement, comme Natixis ou Lazard, a sans doute aidé à structurer chacune des transactions de rachat.

5. Banques en Ligne et Néo-banques : Enfin, tu as les banques en ligne et les néobanques. Eux, c’est le triangle du fond, il n’a pas une utilité fondamentale mais il a le petit effet kiss cool qu’on aime bien. Tu n'as pas envie de te déplacer pour aller à la banque ? Pas de problème ! Avec des banques comme Boursorama, ING Direct, ou N26, tout se passe sur Internet ou via une appli mobile.
   Et un petit plus : souvent, leurs frais sont plus bas que ceux des banques traditionnelles.

Toutes ces banques sont surveillées de près par la Banque de France et l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Et au cas où, tes dépôts sont protégés jusqu'à 100 000€ par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). C’est-à-dire que si ta banque fait défaut comme on a pu le voir en début d’année avec 3 banques américaines (Silvergate Bank, Silicon Valley Bank et Signature Bank) ou encore en Suisse avec la banque Crédit Suisse. En France, tu es couvert à hauteur de 100 000€. C’est un montant individuel, donc pour un couple, ça peut représenter 200 000€. De plus, tous les comptes sont couverts (compte courant, compte épargne et livret) ainsi que les comptes titres (actions, obligations, parts d’OPCVM, etc.)
Pas mal, non ?

Un seul problème. Il faut savoir que malgré ce système bien rodé, si tous les Français décidaient de retirer tous leur argent qu’ils ont en banque d’un coup, ces dernières ne seraient pas en capacité de fournir de telles sommes. Effectivement, en faisant des prêts, les banques ne disposent pas réellement de vos sous mais seulement de 10%. Donc si on s’y met tous d’un coup, ça fonctionne plus !

Et voilà, tu sais tout ! J’espère que tu comprends mieux comment est composé l'orchestre du système bancaire français et tu as toi aussi envie de jouer ta partition. 😀

PS : Un petit nouveau est en train de s’imposer au milieu de ce beau monde, la finance décentralisée aussi appelé DeFi (Decentralized Finance). On pourrait l’apparenter à la musique électronique dans ce monde orchestral traditionnel. Elle est basée sur la technologie de la blockchain et de monnaies numériques plus connues sous le nom de cryptomonnaies ou token. Si ce monde t’intéresse, je te recommande de suivre les cryptos de Caro ou encore Hasher qui sont experts sur le sujet.

Des questions ?

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L'Ami'sogyne 🗽

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société.

Plus tu as d’argent, moins tu es humain

Temps de lecture : 4 minutes

C’est un sujet qui me tournante et qui me tient à cœur.

Des scientifiques ont sorti leurs blouses blanches et leurs microscopes pour étudier comment notre portefeuille peut affecter notre cœur. Et quand je parle de cœur, je ne parle pas de cholestérol ou d'infarctus, non non ! Je parle d'empathie, de ce petit quelque chose qui nous pousse à nous mettre à la place de l'autre, à ressentir ses joies, ses peines, ses espoirs et ses craintes.

Et tu sais quoi ? Ces têtes d'ampoule ont trouvé un truc assez déroutant : il semblerait que la richesse ait un effet plutôt négatif sur notre capacité à éprouver de l'empathie.

Personnellement, mes relations et l’empathie ont toujours été un élément important dans ma construction personnelle. J’attache aussi de l’importance à gagner suffisamment bien ma vie pour me sentir libre et que l’argent ne soit pas un sujet dans mon quotidien. Mais cette découverte m’a secoué alors prépare-toi à plonger dans un sujet qui me donne des frissons :

Quand l'argent tue l'empathie

Imagine-toi que tu es riche, très riche. Tu as tout ce que tu veux, quand tu le veux.

Tu te sens bien, non ? Eh bien, détrompe-toi.

Selon une recherche publiée dans le journal Psychological Science, tu es en train de perdre ton super-pouvoir d'humain : l'empathie. Les chercheurs ont découvert que plus tu es riche, moins tu es capable de déchiffrer les expressions faciales des autres. Terrifiant, non ?

Michael Kraus, co-auteur de l'étude, affirme que "les classes défavorisées ont tendance à manifester plus d'empathie, et les classes supérieures, moins".

En clair, si tu es riche, tu as moins de chances de te connecter émotionnellement avec les autres. Le pire étant que cette perte d'empathie n'est pas un choix, c'est le résultat de ton environnement. Les riches ont moins besoin des autres pour survivre, alors ils deviennent moins sensibles à leurs émotions.

C’est une vision plutôt sombre de la richesse et de l'impact qu'elle peut avoir sur nos relations avec les autres. Mais ne tire pas trop vite de conclusions : comme toute assertion, elle mérite d'être examinée plus attentivement.

C'est vrai dans une certaine mesure. Lorsqu'on a les moyens de répondre à nos besoins matériels sans l'aide de personne, nous avons tendance à moins dépendre des autres. Mais, c'est un peu plus compliqué que ça.

Ce n'est pas la richesse en soi qui cause ce manque d'empathie, mais plutôt la manière dont on la gère et de l’environnement où on la dépense. Il est tout à fait possible d'être riche et de rester connecté émotionnellement aux autres. Tout dépend de notre attitude face à l'argent et de notre volonté de rester en lien avec notre environnement social.

Mais bon, les personnes extrêmement riches ont tendance à prouver qu’elles sont déconnectées du monde de “l’humain moyen” en dépensant des millions d’euros dans des biens matériels sans réels intérêts. Comme acheter une île paradisiaque à 1,4 million de dollars pour s’y détendre une semaine par an. WTF

La quête antipathique

Les chercheurs ont démontré que la richesse influe sur l’empathie. OK

Prenons par exemple Mark Zuckerberg, le grand manitou de Facebook. Ce type est multimilliardaire, et quand tu regardes comment il gère son empire ou une de ses interviews, on dirait qu'il ne ressent pas d’émotion comme toi et moi. C’est la célébrité la plus antipathique au monde. Coïncidence ? Je ne crois pas…

Il y a un autre élément qui me laisse perplexe : cette obsession qu’ont les plus riches pour l'intelligence artificielle. Ils sont là, assis sur leurs milliards, et au lieu de penser à comment ils pourraient aider les gens, ils se demandent comment ils peuvent créer un robot avec lequel ils pourraient discuter.

Je veux dire, il y a plus de 7 milliards de personnes sur cette planète. Des gens avec des histoires, des rêves, des idées... Et les 10 personnes les plus riches du monde préfèrent papoter avec une machine ? Si ça, ce n'est pas un manque flagrant d'empathie, je ne sais pas ce que c'est !

En fin de compte, il semblerait que l'argent ait un effet plutôt déshumanisant. Il nous coupe des autres, nous isole dans notre bulle de confort, et nous fait perdre de vue l'essentiel : que nous sommes tous des êtres humains, avec nos forces, nos faiblesses, nos expériences, nos succès et nos échecs.

Et que la vraie richesse, celle qui compte vraiment, c'est notre capacité à comprendre et à ressentir ce que vivent les autres.

Alors, la prochaine fois que tu regarderas ton compte en banque, n'oublie pas que l'argent n'est qu'un outil. Ce qui compte vraiment, c'est ce que tu fais avec et comment tu traites les autres.

Parce que, à la fin de la journée, c'est ça qui fait de toi une personne riche... ou pas.

L'Ami d'pain 🥖

Concept : Toutes les deux semaines, on parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.

Les abonnements à prix réduits

Temps de lecture : 6 minutes

Aujourd'hui, je vais te parler des sites d'abonnements partagés. Tu connais peut-être déjà GamesGo ou Spliiit, deux plateformes françaises qui ont décidé de changer la donne en rendant les abonnements plus accessibles et économiques.

On parle ici de 60% d’économie en moyenne sur tous tes abonnements.

Il existe ssûrementquelques freins qui peuvent te faire hésiter à sauter le pas.

Alors, entrons dans le vif du sujet.

Comment fonctionnent-ils, quels sont les avantages, et surtout, combien peux-tu économiser en les utilisant ? Accroche-toi et voguons dans le monde de l'économie collaborative !

Comment ça marche ?

L'idée est simple : partager le coût d'un abonnement avec d'autres personnes. Pourquoi payer seul pour un abonnement Amazon Prime, Spotify, ou même PlayStation Plus, quand on peut diviser le coût par deux, trois, voire six ?

Par exemple, sur GamesGo, tu peux partager ton abonnement Netflix (oui oui, même depuis la mise en place de leurs restrictions). Le site s'occupe de trouver les autres participants et de diviser le coût équitablement. De ton côté, tu n'as qu'à te détendre et profiter des dernières séries.

Spliiit fonctionne sur le même principe, mais pour une multitude de domaines, comme le bien-être, l’éducation, ou encore des logiciels pro.

À eux deux, ils couvrent près de 300 offres d’abonnements. Tu y trouveras forcément une offre qui te concerne.

Quels sont les avantages ?

Le principal avantage, c'est bien sûr l'économie que tu fais. Tu payes une fraction du coût normal de ton abonnement, tout en profitant du service dans son intégralité.

Ensuite, c'est légal et sécurisé. Ces plateformes se chargent de tout le côté technique, tu n'as pas à t'inquiéter de partager tes informations de compte ou de paiement avec des inconnus. Étant donné que tu as des systèmes de comptes sur lesquels tu peux mettre un code PIN sur les profils, les autres personnes avec qui tu partages l’abonnement ne peuvent pas accéder à ton contenu.

Et enfin, c'est flexible. Tu n'es pas obligé de partager avec des personnes que tu connais. Tu peux arrêter de partager quand tu veux, et tu n'as pas à gérer toi-même le partage.

Combien peux-tu économiser ?

Prenons un exemple concret. Imaginons que tu es abonné à Amazon Prime (standard à 6,99 €/mois), Spotify Premium (9,99 €/mois), et PlayStation Plus (8,99 €/mois). Si tu payes tout seul, ça te coûte environ 312 € par an.

Maintenant, imaginons que tu partages ces abonnements sur Spliit ou GamesGo. Pour simplifier, disons que tu payes la moitié du coût de chaque abonnement. Ça te coûterait environ 155 € par an.

Tu économiserais donc plus de 150 € en une année ! De quoi te faire plaisir avec quelques jeux vidéos supplémentaires, ou pourquoi pas, un bon repas au restaurant.

Dans le cas où tu vas chercher le maximum d’économies, tu paieras ton abonnement Amazon Prime à 2,54€, Spotify à 2,52€/mois et Playstation 2,98€/mois.

En 1 an, ça fait 96,48€ par an soit 242€ d’économies pour seulement 3 abonnements !

Maintenant, prends 2 minutes pour regarder combien tu payes d’abonnement.

Alors, convaincu ? Il suffit de s'inscrire sur ces plateformes et de commencer à partager. Tu verras, ton porte-monnaie te dira merci !

Ici un lien vers Gamsgo

Ici un lien vers Spliiit avec un code parrain : 1766630696 qui te fait gagner 1€. C’est mieux que rien 😅

Conseil bonus

Tu ne sais pas exactement combien tu as d’abonnements et tu es déterminé à faire des économies ?

Jette un coup d’œil à ces 2 sites.

Lemon et Origame

Ils te permettent de connecter ton compte bancaire à la plateforme (tout est sécurisé, ne t’inquiète pas). Elle trouve tous tes abonnements grâce aux factures et te propose de les optimiser.

Ces plateformes sont capables de te proposer les meilleurs forfaits téléphone selon ton besoin, idem pour ton assurance habitation et toutes tes autres charges fixes.

Tu peux regarder gratuitement. Ils ont aussi une offre payante pour laquelle ils font toutes les optimisations et les résiliations pour toi. Donc si tu as un abonnement qui traîne que tu n’as jamais résilié car trop chiant, ils sont faits pour toi !

Si tu te demandes comment faire des économies sans te prendre la tête et rapidement, c’est par ici.

Lemon, j’ai beaucoup entendu parler de Lemon mais je l’ai pas testé.

Par contre, j’ai pas mal utilisé Origame. A l’époque, je m’étais inscrit avec le code
LA MARTINGALE (50% de réduction sur l’offre premium) ce qui est très cool ou mon code parrain : zsbr4cm qui vous donne 10€. Pas sûr que tu puisses cumuler les deux.

PS : Origame et Spliiit ont un super partenariat ensemble. Je te conseille d’identifier tous tes abonnements et les économies potentielles sur Origame et de profiter des avantages des abonnements partagés avec Spliiit ensuite.

PPS : Il faut que je te précise, je ne suis pas sponsorisé par ces plateformes. Je les utilise et je te propose un code parrain s’il est à ton avantage. 🙂

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