Deux modèles opposés sous le même toit et un gamin au milieu qui gérait le budget de petits bonhommes en pixels sans se douter qu’il faisait déjà de la finance perso.

Les Sims, c’est une simulation de la vraie vie. Un salaire qui tombe, des factures qui arrivent, des envies qui débordent, et des jauges à garder au vert. Et la question qui revient, dans le jeu comme dans la vraie vie, c’est toujours la même : combien épargner par mois sans que ton Sim fasse une crise de nerfs ?

Dimanche dernier, avec Forrest Gump, on a vu qu’investir la même somme tous les mois battait presque toutes les stratégies malines. Il manquait la question qui vient juste après : d’accord, mais combien ?

La réponse n’est pas 100 € systématiquement. Ce n’est pas non plus “ce qui reste à la fin du mois”, parce qu’à la fin du mois, il ne reste jamais rien. C’est un pourcentage, calculé une fois, et versé en premier. On le construit ensemble aujourd’hui.

Le plan du jour

1. Combien épargner par mois en fonction de son salaire ? Les jauges de ton Sim

2. Règle 50/30/20 : le mode construction de ton budget

3. Faire un budget mensuel : le Sim qui dépense tous ses Simflouz

4. Comment épargner avec un petit salaire : partir de zéro Simflouz

5. Biais de l’unité : pourquoi 100 € par mois n’est pas un plan

6. Se payer en premier : le virement du jour de paie

1. Combien épargner par mois en fonction de son salaire ? Les jauges de ton Sim

Imagine ton Sim au milieu de son salon. Au-dessus de sa tête, des jauges : faim, énergie, hygiène, vessie, social, divertissement. Le jeu n’a qu’une règle : qu’une seule jauge tombe dans le rouge, et ton Sim craque.
Il pleure, refuse d’aller travailler, et finit parfois par s’oublier au milieu du salon.

Ton budget fonctionne pareil, avec trois jauges.

• Les besoins : loyer, courses, transports, factures.

• Les envies : restos, sorties, voyages, abonnements.

• Et l’avenir : ton épargne.

La plupart des gens remplissent les deux premières à fond et regardent la troisième se vider en silence. Ceux qui font l’inverse, qui serrent tout pour épargner un maximum, craquent au bout de deux mois, comme un Sim privé de divertissement.

Alors, combien épargner par mois en fonction de son salaire ? Le repère qu’on retrouve partout, et qui tient la route, c’est entre 10 et 20% de ton revenu net. Sur un salaire de 2 000 € net, ça fait 200 à 400 € par mois.

Mais le bon chiffre n’est pas celui du voisin. C’est celui que tu peux tenir tous les mois sans qu’aucune jauge ne passe au rouge. Un Sim heureux qui épargne 10% bat toujours un Sim en dépression qui en épargne 30% pendant trois mois avant de tout lâcher.

2. Règle 50/30/20 : le mode construction de ton budget

Dans Les Sims, avant d’emménager, tu passes par le mode construction : tu poses les murs et tu décides où va chaque pièce. La règle 50 30 20 fait la même chose avec ton budget : 50% pour les besoins, 30% pour les envies, 20% pour l’épargne. Sur 2 000 € net : 1 000 € de besoins, 600 € d’envies, 400 € d’épargne.

Son grand mérite est de te donner un plan avant que le mois commence et laisse une vraie place aux envies. Un budget sans envies, c’est une maison sans fenêtres. Personne ne tient longtemps dedans.

Tu vas me dire que 50% pour les besoins, c’est impossible avec mon loyer. Tu as souvent raison, d’ailleurs “impossible” fait partie des premières suggestions de Google quand on tape cette règle.
Alors déplace les murs : 60/30/10, ou même 70/25/5 si c’est ta réalité aujourd’hui.

Le mode construction ne t’impose pas un plan unique, il t’oblige à en avoir un.
La vraie question n’est pas 20% ou 10%, c’est :
Est-ce que la troisième pièce existe, même petite ?

3. Faire un budget mensuel : le Sim qui dépense tous ses Simflouz

Tous ceux qui ont joué aux Sims connaissent ce moment. Ton Sim touche sa paie et dans la minute tu lui achètes une télé géante, un bain à remous et une statue pour le jardin.
Trois jours plus tard, la boîte aux lettres crache les factures. Plus un Simflouz… et si tu ne paies pas, l’huissier débarque et repart avec le frigo.

C’est la loi de Parkinson appliquée à l’argent : les dépenses gonflent jusqu’à remplir exactement ce que tu gagnes. Augmente ton salaire de 300 € et 6 mois plus tard, sans savoir comment, tu dépenseras 300 € de plus. C’est pour ça que “j’épargnerai ce qui reste” ne marche jamais.

Faire un budget mensuel, ce n’est pas noter chaque café dans un tableur. Ma mère gardait chaque ticket de caisse, je te rassure, pas besoin d’aller jusque-là. C’est décider, avant le premier jour du mois, où va chaque euro, en commençant par les factures fixes et par l’épargne. Ce qui reste après, tu le dépenses sans culpabilité.

En pratique, trois lignes suffisent pour démarrer :

1. Tes revenus du mois.

2. Tes dépenses fixes : loyer, crédit, assurances, abonnements.

3. Ton montant d’épargne.

La différence, c’est ton budget envies. C’est tout.

4. Comment épargner avec un petit salaire : partir de zéro Simflouz

Les joueurs des Sims adorent un défi : démarrer sans rien. Pas de maison, pas de meubles, juste un Sim et un terrain vide. C’est souvent la partie la plus intéressante, parce que chaque Simflouz compte.

Avec un petit salaire, la règle 50/30/20 ressemble à une blague. Quand les besoins avalent 80% de ce qui rentre, parler de 20% d’épargne, c’est hors sol. Alors comment épargner avec un petit salaire ?
En changeant d’objectif. On ne vise pas un montant, on vise une habitude.

J’ai appris à investir au RSA, en testant chaque placement avec le minimum. Et c’est là que j’ai le plus appris, justement parce que chaque euro comptait.

Commencer petit n’est pas un handicap, c’est un entraînement.

En pratique : commence à 5%, même si ça fait 10 € par mois. Puis à chaque augmentation, chaque prime, chaque crédit qui se termine, monte d’un point. Tu retournes la loi de Parkinson à ton avantage : l’argent nouveau part vers l’épargne avant d’avoir eu le temps de se trouver une mission.

5. Biais de l’unité : pourquoi 100 € par mois n’est pas un plan

Demande autour de toi combien les gens épargnent. Tu vas entendre 50 €, 100 €, 200 €. Jamais 137 €. Jamais 8%.

Tu viens de croiser le biais du jour, le biais de l’unité. C’est notre tendance à choisir une quantité parce qu’elle a l’air normale, ronde, complète et non parce qu’elle correspond à notre situation.

Au restaurant, on finit l’assiette qu’on nous sert, quelle que soit sa taille.
En épargne, on choisit 100 € parce que 100, ça a l’air sérieux.

Le problème, c’est que 100 € ne veut rien dire.
Sur 1 500 € de salaire, c’est un effort.
Sur 4 000 €, c’est presque rien.
Et surtout, un montant rond ne bouge jamais.

Tu as décidé 100 € à ton premier CDI, tu verses encore 100 € dix ans et trois augmentations plus tard.
Pendant ce temps, la loi de Parkinson a mangé tout le reste.

Trois réflexes pour éviter le piège :

1. Pense en pourcentage, pas en euros. 10% de ton salaire, c’est une règle qui grandit avec toi. 100 €, c’est un chiffre qui reste coincé à ton premier emploi.

2. Recalcule à chaque changement de salaire. Nouvelle paie, nouveau calcul, le jour même. Deux minutes, pas plus.

3. Accepte le chiffre moche. Si ton calcul donne 137 €, verse 137 €. Un montant précis prouve que tu as fait le calcul, pas que tu l’as deviné.

Dans Les Sims, personne ne donne 100 Simflouz à son Sim parce que c’est rond. On regarde les jauges, on regarde le compte, et on décide. Fais pareil.

6. Se payer en premier : le virement du jour de paie

Dans Les Sims, les factures tombent toutes seules, que tu y penses ou non. Le jeu ne te demande jamais si c’est le bon moment.

Fais la même chose avec ton épargne : paie-toi en premier. Le principe de se payer en premier est tout simple. Le jour où ton salaire arrive, un virement automatique part vers ton épargne avant que tu aies le temps de dépenser quoi que ce soit.

Tu n’épargnes plus ce qui reste après avoir vécu, tu vis avec ce qui reste après avoir épargné.

C’est l’ordre qui fait tout. Même salaire, même montant : programmé le lendemain de la paie, le virement tient. Prévu en fin de mois, il saute au premier imprévu.

Voici comment, selon où tu en es.

Niveau débutant.
Fais ton calcul une fois : ton revenu net du mois multiplié par 5%, 10% ou 20%, selon ce que tes jauges supportent.
Programme un virement automatique de ce montant vers ton livret, le lendemain de ta paie. Tant que ton matelas de trois à six mois de dépenses n’est pas plein, tout va là.
Pour faire ce calcul sans rien oublier, de tes revenus jusqu’au montant que tu peux investir chaque mois, j’ai préparé une checklist gratuite : la checklist budget.

Niveau intermédiaire.
Ton matelas est plein ? Alors la question devient : combien investir par mois sur ton PEA ? La part de ton épargne mensuelle qui n’a aucun projet prévu dans les cinq prochaines années.
Ajoute un deuxième virement, un versement programmé vers ton ETF monde, le même jour que le premier. C’était l’action de dimanche dernier avec Forrest, elle prend ici tout son sens. Et à chaque augmentation, monte d’un point.

Niveau expert.
Tout tourne déjà ? Une fois par an, calcule ton taux d’épargne réel : ce que tu as vraiment mis de côté sur douze mois, divisé par tes revenus nets de l’année. Si ce chiffre stagne alors que ton salaire a monté, la loi de Parkinson est passée par là. Reprends la main sur tes prochaines augmentations avant qu’elles ne se trouvent une mission.

Ma mère savait où allait chaque euro.
Mon père envoyait une partie de son argent vers demain.
Il m’a fallu du temps pour comprendre qu’il fallait les deux.

Les Sims me l’avaient pourtant montré bien avant : un Sim ne devient pas riche parce qu’il gagne plus. Il devient riche quand ses jauges tiennent et que son compte grossit tout seul pendant qu’il vit sa vie.

Alors ne cherche pas le montant parfait.
Calcule ton pourcentage, programme ton virement et laisse tourner la partie.

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Alex 😁

Bear Grylls, pour situer, c’est un aventurier britannique, ancien des forces spéciales, devenu mondialement connu avec son émission Man vs Wild (Seul face à la nature en France).
Le concept tient en une phrase : on le parachute dans un endroit hostile (Sibérie, désert namibien, jungle de Bornéo) et il survit avec ce qu’il trouve sur place.
Pas de scénario. Pas de filet. Trois jours en moyenne, puis l’extraction.
C’est l’homme qui a mangé à peu près tout ce qui rampe et dormi dans une carcasse de chameau pour ne pas mourir de froid.

J’ai passé des heures carré à regarder cette émission avec mes potes quand j’étais au lycée.

Mais derrière le spectacle, il y a une méthode. Au début de chaque épisode, il rappelle la règle des 3 :

• 3 minutes sans air

• 3 heures sans abri dans des conditions extrêmes

• 3 jours sans eau

• 3 semaines sans nourriture

Au-delà de ces durées, le corps humain commence à céder.
Pas progressivement. Brutalement.

Ce que Bear ne dit pas, c’est qu’il y a une 5e règle dans notre monde capitaliste :
Au delà de 3 mois sans revenu, ton système financier commence à céder. Pas progressivement. Brutalement.

Aujourd’hui, on va voir l'application de la règle des 3 à ta vie financière. Combien il te faut. Où le placer. Et pourquoi ce capital "qui dort" est ce qui te rend libre de prendre des risques ailleurs.

📊 Le chiffre qui plante le décor : Un Français sur trois n’a pas une épargne de précaution suffisante pour absorber un imprévu (source : INSEE). Un tiers du pays vit donc dans le périmètre où Bear Grylls vous dirait : « Tu es en zone de danger immédiat. »

Le plan du jour

• La règle des 3 : pourquoi 3 mois sans revenu, c'est le seuil de rupture

• Le kit de survie financier : couteau, abri, eau, feu

• Combien tu dois avoir selon ton profil ?

• Où placer ton épargne de précaution en 2026 ?

• Le piège du Livret A trop plein

• Le biais cognitif : le biais de normalité, celui qui fige les victimes

• Ton plan action concret sur 7 jours

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La règle des 3 appliquée aux finances personnelles : le seuil de rupture

Imagine la scène. Tu reçois un mail un mardi à 14h : « Suite à une réorganisation de l’entreprise, votre poste est supprimé. Votre dernier jour de travail sera le 30 du mois. »

Tu rentres chez toi. Tu ouvres votre application bancaire. Tu fais le calcul.
Combien de mois pouvez-vous tenir sans rentrée d’argent ?

C’est cette question, et seulement celle-là, qui détermine si vous allez affronter la situation calmement ou si tu vas signer dans les 6 mois la première décision financière catastrophique qu’on te proposera.

Voici la règle des 3 financière. Voici ce qu’il se passe si tu n’as que 3 mois d’épargne de précaution, classée par niveau de gravité :

La règle est claire : Tu dois toujours positionner ton matelas de sécurité dans la zone 🟢, et si possible ne jamais dépasser la zone 🟡.

Pour cela, il te faut un kit de survie.

Le kit de survie financier : où placer son épargne de précaution ?

Dans Man vs Wild, Bear Grylls a 5 éléments dans son sac, organisés par priorité : un couteau, une bouteille d’eau, un briquet, une couverture de survie et une corde. Ton kit de survie financier fonctionne exactement de la même manière.

1. Le couteau : Le Livret A pour la liquidité immédiate

Le Livret A est liquide, immédiat et accessible 24h/24 et 7j/7. Pas de fiscalité, pas de paperasse : tu vires l’argent, il est sur votre compte courant le jour même. C’est ton outil de premier réflexe. Il couvre les premières heures à trois premières semaines de la crise (panne de voiture, hospitalisation, dégât des eaux).

2. L’abri : Le LEP et le LDDS pour le rendement sans risque

• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : À ouvrir en priorité si tu y es éligible. Son taux est de 2,5 % nets avec un plafond de 10 000 €, conditionné à un plafond de ressources (RFR inférieur à 22 419 € pour une personne seule, 34 393 € pour un couple, selon les barèmes 2026). C’est le meilleur taux sans risque du marché.

• Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : Il propose 1,5 % nets (comme le Livret A) avec un plafond de 12 000 €, accessible immédiatement. C’est ton abri pour les 3 premiers mois de la crise (chômage temporaire, séparation, déménagement forcé).

3. Le briquet : Les comptes à terme (CAT)

Ici, tu sacrifie un peu de liquidité (blocage de 1 à 3 ans) contre un meilleur rendement brut : autour de 2,5 % à 2,7 % brut sur un an en juin 2026. Attention au piège fiscal : les intérêts subissent désormais la flat tax à 31,4 % depuis 2026. Un CAT à 2,7 % brut donne environ 1,85 % net. Il ne se justifie que sur des durées longues pour la couche d’épargne que vous ne toucherez probablement jamais.

4. La couverture de survie : Le fonds euros en assurance-vie

Le fonds euros sur un contrat d’assurance-vie bien choisi affiche un rendement moyen attendu entre 2,4 % et 2,8 % nets de frais pour 2026 (les meilleures mutuelles dépassent 3,5 %). Grâce aux derniers ajustements fiscaux, l’assurance-vie échappe à la hausse des prélèvements sociaux (bloqués à 17,2 %). Après 8 ans, tu bénéficies d’un abattement annuel de 4 600 € de gains pour une personne seule (9 200 € pour un couple).
L’astuce : Ouvrir une assurance-vie très tôt, même avec 500 €, pour « prendre date » et lancer le compteur des 8 ans.

5. La corde : Les lignes de crédit prévalidées et l’entourage

C’est votre hélicoptère d’extraction, à n’utiliser qu’en absolu recours : découvert autorisé négocié à l’avance (agios réduits), carte de crédit fractionné à débit différé (comme pont, jamais comme financement) ou aide familiale formalisée par contrat. J’espère que tu n’auras jamais à utiliser cette corde.

Combien d’épargne de précaution faut-il selon votre profil ?

La règle des 3 mois, c’est le plancher commun. Mais Bear Grylls n’emporte pas le même kit dans le désert namibien et dans la jungle de Bornéo. Il lit son terrain avant de décider. Toi aussi.

Voici la méthode. Tu pars d’une base fixée par ton statut pro, puis tu ajustes avec trois curseurs. Le résultat reste toujours entre 3 et 12 mois : en dessous tu es à découvert sur ta survie, au-dessus c’est de l’argent qui dort (on y revient juste après).

Étape 1 : ta base, donnée par ton statut pro.

C’est le facteur qui pèse le plus lourd, parce qu’il détermine la vitesse à laquelle tu retrouves un revenu.

• CDI confirmé / fonctionnaire : 3 mois

• CDI récent / période d'essai : 6 mois

• CDI seul, propriétaire avec crédit immobilier : 6 mois

• CDD / intérim / artiste-auteur : 9 mois

• Freelance / indépendant / dirigeant: 12 mois

Étape 2 : tu ajustes avec trois curseurs.

Curseur 1, le foyer : Couple à deux revenus : -2 mois. Couple à revenu unique : 0. Personne seule : +1 mois. Et +1 mois par enfant à charge (maximum +3).

Curseur 2, le poids de tes charges fixes (loyer ou crédit rapporté à tes revenus) : Plus de 35% : +2 mois. Entre 25 et 35% : +1 mois. Moins de 25% : 0. Gros travaux ou projet déjà engagé : +1 mois.

Curseur 3, tes risques : Secteur fragile ou en restructuration : +2 mois. Santé fragile ou proche à charge : +1 mois. Couverture santé ou prévoyance incomplète : +1 mois.

Étape 3 : tu bornes. Jamais moins de 3 mois, on évite plus de 12. Si ton calcul dépasse 12, relis le chapitre suivant sur le Livret A trop plein.

Quelques profils types, une fois le calcul posé :

• CDI confirmé, couple deux revenus, peu de charges = 3 -2 → plancher (min 3 mois)

• CDI confirmé, seul, locataire = 3 +1 +1 → 5 mois

• CDD, seul, charges lourdes = 9 +1 +2 → 12 mois

• Freelance, seul, locataire, 2 enfants à charge = 12 +1 +1 +2 → 16 mois (min 12 & max 16 selon ta zone de confort)

L’intérêt de la méthode : ton statut pro répond déjà au titre (3, 6, 9 ou 12), et les trois curseurs ne font qu’affiner. Pas de score à rallonge, pas de résultat qui s’envole.

Comment calculer “1 mois de charges” ? Tu prends tes douze derniers relevés bancaires. Tu calcules le total des dépenses sur l’année. Tu divises par douze. C’est ton “mois standard”.

Pour la majorité des salariés français en couple sans enfants, ça tourne autour de 1 800 à 2 800 €/mois. Donc 6 mois d’épargne précaution = entre 10 800 € et 16 800 €.

Pour une famille avec deux enfants en zone urbaine, ça monte vite à 3 500 - 4 500 €/mois. 6 mois = 21 000 à 27 000 €. On parle de l’épargne pour le couple, pas chacun ;)

Où placer son épargne de précaution en 2026 ?

C’est une recommandation bien sûr, pas une vérité générale.

• LEP (Si éligible)

  • Plafond : 10 000 €

  • Taux net en 2026 : 2,5 %

  • Disponibilité des fonds : Immédiate (J+1)

• `Livret A

  • Plafond : 22 950 €

  • Taux net en 2026 : 1,5 %

  • Disponibilité des fonds : Immédiate (J+1)

• LDDS

  • Plafond : 12 000 €

  • Taux net en 2026 : 1,5 %

  • Disponibilité des fonds : Immédiate (J+1)

• Compte à terme (CAT)

  • Plafond : Variable

  • Taux net en 2026 : ~1,85 % net

  • Disponibilité des fonds : Bloqué (1 à 3 ans)

• Fonds euros Assurance-Vie

  • Sans plafond

  • Taux net en 2026 : 2,4 % à 2,8 %

  • Disponibilité des fonds : 2 à 3 semaines

L’ordre optimal de remplissage :

1. LEP au plafond si tu y es éligible (10 000 € à 2,5 %).

2. Livret A jusqu’à atteindre 3 mois de charges (la liquidité prime sur le rendement).

3. LDDS pour compléter votre objectif de 6 mois.

4. Fonds euros pour la couche longue afin de “prendre date”.

Attention au piège du Livret A trop plein

J’entends régulièrement :

Non. C’est de l’inertie acr au-delà de 6 mois de charges, accumuler de l’argent sur un Livret A devient ruineux.

À 1,5 % net, le Livret A perd de l’argent face à l’inflation, qui tourne autour de 2,2 % au printemps 2026. Ton rendement réel est négatif. C’est le prix de la liquidité immédiate : acceptable sur 6 mois de charges, mais pas au-delà.

Faisons le calcul sur 40 000 € pendant 10 ans :

• Sur un Livret A à 1,5 %, tu gagnes environ 6 400 € en nominal mais tu perds du pouvoir d’achat.

• Sur un investissement en actions (comme un ETF World) à un taux historique moyen de 7 % brut annualisé, tu générerais environ 38 700 € de gains. Même après les prélèvements sociaux du PEA (18,6 % en 2026), l’écart net reste de 25 000 € en faveur de l’investissement.

L’épargne de précaution sert à te rendre libre de prendre des risques ailleurs, par exemple en ouvrant un PEA ou en investissant dans l’immobilier. Elle ne doit pas être un substitut à l’investissement. Une fois ta cible atteinte, coupe les versements et redirige-les.

Psychologie de l’argent : surmonter le biais de normalité

Pourquoi 1/3 Français n’a-t-il pas ce minimum vital ? Ce n’est pas toujours par manque de moyens, mais à cause du biais de normalité.
Notre cerveau a tendance à extrapoler le quotidien : “Mon salaire est tombé tous les mois depuis 5 ans, donc il tombera le mois prochain.”

C’est le biais typique étudié en situation d’urgence par le psychologue John Leach. Ses travaux montrent que face à une catastrophe, 10 % des gens gardent leur sang-froid et agissent, 80 % restent sidérés et 10 % paniquent. La différence des premiers 10 % ?
Ils avaient accepté la possibilité de la crise avant qu’elle ne survienne.
Leur plan existait déjà.

Pourtant, le risque est réel : selon les dernières données de la DARES, plus d’un tiers des CDI (36,1 %) sont rompus avant leur premier anniversaire. Pour contrer ce biais et sécuriser tes finances, applique 3 antidotes :

1. Le pré-mortem : Imagine que tes revenus s’arrêtent demain. Écris ce que tu aurais aimé avoir préparé.

2. La règle de l’extérieur : Regarde les statistiques de ton secteur, pas ton intuition.

3. L’automatisation : Programme un virement automatique le jour de la paie vers tes livrets.

Bear Grylls survit précisément parce qu’il a réglé ce biais : il prépare son kit en acceptant la catastrophe comme une hypothèse de travail, puis il agit avec optimisme. Fais pareil. Dans la règle du 10-80-10, ton épargne de précaution, c’est ce qui te met dans les premiers 10 %.

Ton plan d’action concret sur 7 jours

Cette semaine, effectue ces trois actions simples :

Action 1 : calcule ton “1 mois de charges”

Si tu ne sais pas combien tu dépenses par mois, tu ne peux pas calibrer ton épargne de précaution. Prends tes douze derniers relevés (Bankin, Linxo, ou tableur). Fais le total. Divise par douze. Note le chiffre.

Bonus : isole “1 mois de charges fixes” (loyer/crédit, énergie, alimentation, transports). C’est ton plancher absolu en cas de gros coup dur.

Action 2 : cartographie ton kit actuel

Ouvre ton appli bancaire. Pour chaque ligne d’épargne sécurisée, note :

• Le montant

• Le rendement réel net

• Sa fonction (couche 1, 2, 3, 4 ?)

Si tu as 20 000 € sur Livret A et 0 € en LEP alors que tu es éligible, tu vois immédiatement où optimiser.

Action 3 : vérifie ton éligibilité LEP

Sur impots.gouv.fr ou auprès de ta banque. Si éligible, ouvre-le ce mois.
2,5 % nets garantis et disponibles, c’est le seul livret qui bat l’inflation en 2026.

À toi de jouer jeune survivaliste !

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

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Imagine : tu es en mission ultra-secrète.

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On va utiliser le vrai levier.

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Votre mission, si vous l’acceptez : Apprendre à gagner plus.

Voici tes 4 manières de réaliser la mission.

1. Négocier ton salaire comme un agent secret 💼

2. Lancer un side project sans autorisation 🚀

3. Passer à l’action avec ton premier service ou produit 💡

4. Réinvestir intelligemment ton surplus 📈

Avant de commencer, j’ai un cadeau pour toi !

Ce fichier Excel est conçu pour t’aider à atteindre tes objectifs financiers de manière fun, motivante et progressive, comme dans un vrai jeu de rôle.

Fixe-toi des quêtes, gagne de l’expérience (XP), monte de niveau, débloque des classes… et fais évoluer ton personnage vers la liberté financière !

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On se sais tous, il n’y a que 2 manières d’avoir plus d’argent :

• Dépenser moins

• Gagner plus

Aujourd’hui, on part en mission pour la explorer la 2e.

💼 Mission 1 : Négocier ton salaire

Ton salaire actuel ne reflète pas seulement ton travail, mais aussi ta capacité à défendre ta valeur.

Ne pas négocier, c’est laisser de l’argent sur la table pendant des années et surtout rabaisser ta valeur réelle.

Négocier ton salaire, c’est accepter ta valeur.

🛠 Méthode en 3 étapes

1. Prépare ton dossier : liste 3 à 5 résultats chiffrés que tu as apportés à l’entreprise (ex. “Réduction des coûts de 12 %”, “+15 % de ventes sur le projet X”).

2. Anticipe les objections : pense aux arguments que ton manager pourrait utiliser (“le budget est serré…”) et prépare une réponse (“justement, mes résultats permettent de dégager ces économies”).

3. Cadre la demande : vise une fourchette de salaire (plutôt qu’un chiffre figé) pour ouvrir la discussion.

✅ Exemple

👉 Si tu gagnes 40 000 €/an, une augmentation de 8 % représente +266 € net par mois.
En 3 ans, c’est plus de 9 500 € supplémentaires… simplement pour avoir osé demander.

Pour rappel, les femmes gagnent en moyenne 15% de moins que les hommes à poste égal. Ça te donne une idée du taux de rémunération que tu peux négocier facilement.

🚀 Mission 2 : Lancer un side project

Un side project, c’est ton laboratoire financier. Tu testes une idée à petite échelle, sans risque majeur, pour créer une nouvelle source de revenus.

🛠 Méthode en 3 étapes

1. Identifie une compétence monétisable : écris une liste de 5 choses que tu sais faire mieux que la moyenne (rédaction, Excel, photos, montage vidéo…).

2. Valide ton idée : demande à 3 personnes de ton entourage si elles paieraient pour cette compétence.

3. Commence petit : crée une première offre simple (ex. une prestation à 50 €) et propose-la à une personne de ton réseau.

✅ Exemples

👉 Tu sais bien utiliser Excel ? Propose un tableau automatisé pour suivre un budget ou gérer des stocks à une petite entreprise locale. Prix : 50 à 100 €.
En une soirée, tu crées de la valeur… et tu encaisses tes premiers revenus hors salaire.

👉 Mon activité de d’éducation financière me prend 6h par semaine environ. Je gagne de l’argent de 3 manières :

• Sponsoring de contenu

• Affiliations de produits que j’utilise

• Coachings (54 personnes accompagnées)

J’investis 100% des revenus générés.

💡 Mission 3 : Vendre ton premier service ou produit

Vendre, ce n’est pas “arnaquer”, c’est échanger une compétence contre une solution à un problème réel.

Si tu délivres de la valeur, c’est normal d’être payé.

🛠 Méthode en 3 étapes

1. Choisis ton micro-produit/service : quelque chose de simple, livrable rapidement.

2. Fixe un prix symbolique (20–50 €) pour briser la barrière psychologique du premier paiement.

3. Propose-le activement : sur LinkedIn, à un ami entrepreneur, dans un groupe WhatsApp…

✅ Exemple

👉 En 2011, j’ai gagné mes 1ers euros en créant des sites internet pour des restaurants et des hôtels indépendants. Je faisais des extras chez eux, ils voyaient que je bossais bien, je leur parlais de mon activité de site internet et des hausses de réservations liées au site. Et paf, je gagnais 500€ pour 10h de travail.

Ce système a financé toutes mes vacances pendant mes études.

Même un seul client suffit pour débloquer le mental : “Si quelqu’un a payé, d’autres paieront aussi.”

📈 Mission 4 : Réinvestir ton surplus

L’argent gagné doit devenir un levier, pas une tentation.
Ton objectif n’est pas de dépenser plus, mais de faire travailler ton surplus pour toi.

🛠 Méthode en 3 étapes

1. Sépare ton surplus : ouvre un compte ou un sous-compte dédié uniquement à tes revenus supplémentaires.

2. Choisis ton levier selon ton profil :

   • Long terme → PEA / CTO / assurance-vie avec des ETF

   • Revenus complémentaires → SCPI, apport pour immobilier locatif

   • Dynamique → crypto, projet entrepreneurial

3. Réinvestis régulièrement : chaque euro supplémentaire doit “changer de dimension” au lieu de disparaître dans la consommation.

✅ Exemple

👉 Tu gagnes 200 €/mois en side project.
Si tu investis 150 €/mois dans un ETF à 7 % de rendement moyen, dans 10 ans tu auras plus de 25 000 €.

🧠 Le piège invisible : l'auto-handicap

Toi aussi, tu entends cette petite voix ?
"Je ne suis pas fait pour ça… Je ne mérite pas plus… De toute façon, je vais échouer…"

Cette voix n'est pas ton intuition.
C'est le biais d'auto-handicap, un mécanisme de défense psychologique qui pousse ton cerveau à inventer des excuses avant même d'essayer.

Pourquoi ? Pour protéger ton ego d'un potentiel échec.

L'auto-handicap suit un schéma prévisible :

Phase 1 - L'évitement préventif
Ton cerveau anticipe un défi et active immédiatement ses alarmes : "Attention, risque d'échec détecté !"

Phase 2 - La création d'excuses
Pour éviter de tenter et potentiellement échouer, il génère des justifications : manque de temps, de compétences, de légitimité...

Phase 3 - L'auto-sabotage
Tu procrastines, tu te mets des bâtons dans les roues, ou tu abandonnes avant même de commencer.

Phase 4 - La fausse protection
Si tu n'essaies pas, tu ne peux pas "vraiment" échouer. Ton estime de soi semble préservée... mais au prix de tes aspirations.

🎭 Les visages multiples de l'auto-handicap

Je travaille sur mon syndrome de l’imposteur et ma confiance en moi depuis des années. Ces 4 phrases sont celles que j’ai identifié et qui reviennent le plus souvent dans ma tête.
Merci ChatGPT pour les noms !

Le perfectionniste paralysé

"Si je ne peux pas le faire parfaitement, autant ne pas le faire du tout."

L'imposteur chronique

"Je ne mérite pas d'être ici, ils vont découvrir que je suis un fake."

Le procrastinateur stratégique

"Je le fais à la dernière minute, donc si j'échoue, ce n'est pas vraiment ma faute, c’est un simple manque de préparation."

Le minimiseur compulsif

"Ce n'est pas si important de toute façon..."

👉 Hack mental : Reprogrammer le dialogue interne

C’est ce qui fonctionne le mieux pour moi quand je suis entrain de m’auto-saboter.

(Ces techniques sont connues. J’en ai testé beaucoup. C’est un échantillon de ce qui fonctionne le mieux pour moi).

1 : La technique de la reformulation

Quand tu entends cette voix saboteuse, reformule :

Ce n'est pas pour moi → Comment puis-je tester ça en version mini ?

Je ne vais pas y arriver → Est ce que j’apprendrais un truc si ça ne marche pas ?

Je ne suis pas qualifié → Quelles sont mes forces utilisables ici ?

C'est risqué de ouf → A quoi ressemble cette idée en version pas risquée ?

2 : Changer de métrique de succès

Remplace la mentalité "tout ou rien" par l'approche expérimentation :

Ancien mindset : Réussir du premier coup ou échouer
Nouveau mindset : Chaque tentative = données précieuses

Considère chaque essai comme un entraînement, pas un examen final.

Prenons cette newsletter par exemple. Elle ne dépasse pas les 1000 abonnés. On pourrait dire que c’est un échec.

Pourtant, j’ai écrit 62 éditions. Je n’avais jamais écrit de ma vie avant. J’ai trouvé un style d’écriture qui me plait bien. Je m’améliore à chaque édition.

3 : Le mantra de l'expérimentateur

Répète-toi quotidiennement : "Mon job, c'est d'essayer. Faire de mon mieux à l’instant t. Le reste, c'est du bonus."

Cette phrase recadre ton rôle : tu n'es pas là pour prouver ta valeur, mais pour explorer tes possibilités.

4 : Le système de récompenses progressives

Célèbre chaque micro-victoire : avoir commencé, avoir persisté 10 minutes, avoir demandé de l'aide... Ces petits succès reprogramment ton cerveau vers l'action.

Perso, je me fais un high five comme Barney dans How I met your mother. A chaque fois, je visualise son sourire niait mais très heureux comme un enfant fier de lui.

5 : Le principe de l'approximation successive

Au lieu de viser la perfection, vise "suffisamment bien pour la version 1". Tu pourras toujours améliorer ensuite.

J’ai appris celui-ci dans mon métier de Product manager. C’est impossible de construire un truc parfait du 1er coup. Alors autant créer petit, vite, demander des avis et ajuster rapidement.

En répétant ce process le plus souvent possible, tu arriveras à ta version parfaite le plus rapidement possible.

Teste la quête du patrimoine

Et voici aussi, les stratégies anti-auto-handicap qui ne fonctionnent pas trop pour moi.

6 : La règle des 5 minutes

Quand une tâche te paraît insurmontable, engage-toi à y consacrer seulement 5 minutes. Souvent, commencer dissout la résistance.

7 : La technique du "Et si..."

Remplace les scénarios catastrophe par des trucs positifs :

• "Et si ça marchait mieux que prévu ?"

• "Et si j'apprenais quelque chose d'inattendu ?"

• "Et si c'était plus facile que je ne le pense ?"

🎯 Défi 30 jours : ta mission

Voici ton plan :

1. Négociation : prépare ton dossier et propose un rendez-vous à ton manager.

2. Side project : bloque 2h ce week-end pour tester une idée monétisable.

3. Micro-service : vends une petite prestation à ton entourage ou sur une plateforme freelance.

👉 Objectif : générer au moins 1€ supplémentaire dans les 30 jours.
Parce que ce premier euro, c’est la preuve que la machine est lancée.

Prêt à te lancer dans cette mission ?
Ta “Mission Impossible” n’est pas de sauver le monde…
C’est de sauver ton futur financier.

Et crois-moi : tu es beaucoup plus capable que tu ne le penses 💪🔥

Bisouilles !

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• Comment gérer les imprévus de ton budget ?

• Comment prioriser tes objectifs sans bloquer la partie

• Le voyage de Link : faire évoluer ta stratégie d’investissement niveau par niveau

• Comment fonctionne l'euro que tu utilises tous les jours ?

• Le braquage fiscal à la Ocean’s Eleven - Le PER

• SCPI, l'alliance des investisseurs

• Le parrain de la gestion de budget

• L’assurance vie, ou l’art d’implanter une idée dans le futur

• La vraie raison pour laquelle vous n’avancez pas sur vos finances (et comment y remédier)

• La quête de la véritable richesse : Le voyage de Frondon

• Les 5 erreurs financières à éviter en 2025 : Naviguer sans chavirer

• Le PEA, le ticket d’or de Charlie et la chocolaterie

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Hasta luego amigo !

Alex 😁

J’espère que tu vas bien et que tu profites de cette saison estivale !

Je voulais prendre un moment pour dire merci à tous ceux qui ont répondu à ma demande la semaine dernière :)
Si tu l’as raté, c’est ici : https://lamififi.substack.com/p/jai-besoin-de-toi
Je vais contacter ceux qui m’ont donné leur contact pour creuser vos retours.

Voici un peu d’actualité de mon côté. J’ai profité de l’été pour lancer 2 initiatives.

• Lancement du Coach$ Club : La 1re communauté des coachs qui démocratisent l’éducation financière. Un endroit pour se rassembler, discuter sur les enjeux de ce métier, partagez des nouveautés, ses méthodes, ses succès et même des opportunités business ! En moins d’une semaine, on est déjà 30 !
  👉 https://chat.whatsapp.com/ByFjaXsKGjm3cNWyUj0ShV
  

• Lancement de The Tuki Project : C’est une plateforme ludique d’éducation financière qui transforme la gestion de ses finances en un jeu de progression. Grâce à un suivi personnalisé, des outils clairs et un système de quêtes inspiré des RPG, Tuki aide chacun à comprendre, maîtriser et optimiser ses finances pour atteindre ses objectifs de vie.

C’est le moment de passer à notre édition du jour : L’épisode 2 - Tétris: Comment gérer les "pièces impossibles" sans exploser ton score ?

Dans cette édition, je te dévoile toutes mes méthodes perso. Les cheat codes que tu vas découvrir, je les ai écrit noir sur blanc en 2017. Ils m’ont aidé à faire face à toutes les situations jusqu’à aujourd’hui sans faillir.

Avant de commencer, tu peux :

• Lire l’épisode 1 : Comment prioriser tes objectifs sans bloquer la partie

• Découvre mon guide pour démarrer en Bourse.

• Tu as aussi mon guide pour maitriser l’Art du Stock Picking.

• Ou encore, mon guide pour démarrer en Crypto.

• Tu as des questions ? Réserve un appel découverte

• Abonne-toi à la Newsletter 😉

Tu te souviens de ce moment dans Tetris ? Tout va bien, tu gères ton rythme tranquillement...

Et POUF !

Une pièce bizarre en forme de Z déboule à la vitesse de l'éclair. Elle tombe pile au mauvais endroit. C’est game over direct.

Dans la vraie vie, ça donne :

💸 "Merde, ma voiture est en panne. Garagiste : 1 200€"

🏥 "Papa a eu un accident. Il faut que je rentre d'urgence"

🏠 "Désolé, mais les travaux coûteront 3 000€ de plus que prévu"

👶 "Chéri... on va être parents"

Bienvenue dans le monde des pièces impossibles : les imprévus financiers.

Aujourd'hui, je te révèle le code de triche légal pour les gérer comme un boss.

🎮 Cheat code 1 - Anatomie d'une pièce impossible

Dans Tetris, une pièce impossible, c'est quoi ?

• Elle arrive quand tu l'attends pas

• Elle casse ton flow

• Elle te force à improviser

• Si tu paniques, c'est game over

En finance, les imprévus ont exactement les mêmes caractéristiques :

🟥 Les Z rouges - Urgences vitales

Timing : Immédiat (0-7 jours)
Impact : Élevé
Exemples : Accident, maladie, décès proche, perte d'emploi
Montant : 500€ à +10 000€

🟨 Les S jaunes - Réparations obligatoires

Timing : Court terme (1-3 mois)
Impact : Moyen
Exemples : Panne voiture, électroménager HS, dégâts des eaux
Montant : 200€ à 5 000€

🟪 Les carrés violets - Opportunités à saisir

Timing : Limité (quelques semaines)
Impact : Variable
Exemples : Formation express, voyage dernière minute, affaire immo
Montant : 500€ à 15 000€

🟩 Les I verts - Changements de vie

Timing : Moyen terme (6-18 mois)
Impact : Très élevé
Exemples : Déménagement, mariage, bébé, reconversion
Montant : 2 000€ à 50 000€+

👉 Règle de survie : Chaque type de pièce impossible demande une stratégie différente. Pas de panique, on a les codes !

Le principe est simple. Si tu sais à quoi va ressembler l’imprévu, ce n’est plus un imprévu. C’est la clé.

Voyons les cheat codes à ta disposition gérer ces pièces impossibles.

🕹️ Cheat code 2 - Le code de triche légal

💰 Code 1 : Le "Buffer de Boss Final"

(Buffer = quelque chose qui te permet de faire tampon)

Il faut toujours suivre cette règle.

Si urgence vitale = Vrai
Alors accès immédiat = Matelas sécurité
Sinon recherche alternative = Vrai

Concrètement :

• 3-6 mois de charges sur Livret A (ton buffer principal)

• 1 mois de charges supplémentaire sur compte courant (accès ultra-rapide)

• Pouvoir modifier le plafond de ta CB (accessible H24 + plafond élevé)

Exemple pratique que je ne souhaite à personne :

Papa à l'hôpital, tu dois prendre un vol pour rentrer d'urgence.

• Billet d'avion : CB (remboursé dans les 48h via livret A)

• Hébergement + frais : compte courant

• Congés sans solde : matelas de sécurité

S’il y a un problème, je sais que j’ai tout ce qu’il faut pour que l’argent ne soit pas un problème supplémentaire.

🎯 Code 2 : La "Stratégie des 3 Tiroirs"

À programmer dans ton épargne automatique.

Tiroir 1 - Urgences vraies (50% du fonds d'urgence)
→ Livret A : 2-3 mois de charges
→ Règle : On touche que pour les vraies urgences

Tiroir 2 - Réparations & maintenance (30%)
→ LDDS ou compte sur livret : 1-2 mois de charges
→ Règle : Voiture, électroménager, maison

Tiroir 3 - Opportunités & plaisirs inattendus (20%)
→ Compte sur livret : 0.5-1 mois de charges
→ Règle : Formation, voyage surprise, bonnes affaires

🛡️ Code 3 : Le "Plan B automatique"

À activer en cas de gros gros imprévu.

Si épargne d'urgence < 30% du montant nécessaire alors :

1. Pause investissements (PEA, assurance-vie UC) temporairement

2. Boost épargne d'urgence avec ces montants

3. Mode survie : mini budget jusqu'à reconstitution

4. Reprise progressive des investissements une fois le buffer restauré

Exemple : Travaux imprévus de 8 000€, tu n'as que 3 000€ d'épargne d'urgence.

• Utilise tes 3 000€ immédiatement

• Arrête ton DCA PEA de 200€/mois et redirige le vers ton épargne urgence

• Réduis ton budget loisirs de 100€/mois. Pareil → épargne urgence

• En 4-5 mois, ton buffer est reconstitué

• Seulement après, tu reprends tes investissements normalement

🎲 Cheat code 3 - Les techniques de survie avancées

🔄 La technique du "Sacrifice stratégique"

Parfois, il faut détruire une partie de ta construction pour sauver l'ensemble.

Voilà mon plan si jamais j’avais un énorme besoin d’argent

Ordre de priorité pour puiser dans tes placements :

1. Compte courant + livrets (priorité absolue)

2. CTO / Bitcoin (Prends en compte les 30% de taxes sur les plus-values)

3. Assurance-vie fonds euros (fiscalité douce après 8 ans)

4. PEA (uniquement si + de 5 ans et gros montant)

5. Assurance-vie UC (seulement si vraiment critique)

6. PER / immobilier (dernier recours)

Pour l’instant, j’ai dû aller au 2e niveau une seule fois.

🎭 La technique du "Pivot Gaming"

Transform une crise en opportunité, comme dans Tetris quand une pièce pourrie te permet de faire une ligne surprise.

Imprévus positifs possibles :

• Perte d'emploi → Formation financée + reconversion

  • Je travaillais dans l’hôtellerie de luxe puis comme Product Manager dans la tech, puis coach en finances personnelles. J’étais perdu à chaque fois. Je me suis épanoui bien plus ensuite.

• Gros travaux → Plus-value immobilière

  • Dégâts des eaux qui a impliqué une rénovation complète d’un studio.

• Maladie longue → Réflexion sur tes priorités + side project

  • Le covid entre dans cette catégorie. J’ai ouvert un resto en sortant de cette période. A postériori, c’est l’une des meilleures décisions de ma vie.

• Séparation → Nouveau départ + optimisation fiscale

  • En 2017, ma 1ère entreprise va mal et mon 1er amour met fin à notre relation après 7 ans. J’ai fait une dépression. J’ai recréé les fondations de ma vie qui font la personne que je suis aujourd’hui.

🏆 Cheat code 4 - Devenir un maître de la gestion d'imprévus

📊 Le tableau de bord du maitre du jeu

J’ai un tableau pour mon budget à checker chaque trimestre :

Matelas de sécurité :

• Objectif → 3-6 mois charges

• Score actuel → X / 6 mois

Temps de reconstitution :

• Objectif → inférieur à 6 mois

• Score actuel → X mois pour reconstituer le matelas

Nombre de sources de revenus

• Objectif → 2 ou +

• Score actuel → X sources de revenus

Revenus épargnés/investis

• Objectif → 20%

• Score actuel → X%

🎯 Les signaux d'alerte à surveiller

🟥 Danger imminent :

• Matelas < 1 mois de charges

• Aucune épargne depuis 3+ mois

• Dettes qui augmentent

• 1 seule source de revenus fragile

🟨 Attention requis :

• Matelas entre 1-2 mois

• Épargne irrégulière

• Budget serré sans marge

🟩 Zone de confort :

• Matelas 3+ mois bien placé

• Épargne régulière multi-objectifs

• Revenus diversifiés

💡 La philosophie du joueur expert

Les meilleurs joueurs de Tetris ont un secret : ils ne subissent plus les pièces, ils les anticipent.

En finance, c'est pareil. Mais il faut adapter ton état d’esprit.

🧠 Mindset shift n°1 : Les imprévus sont prévisibles

OK, tu peux pas prédire quand ni quoi exactement. Mais tu sais qu'il va y en avoir.

• Statistiquement, tu auras 1-2 imprévus moyens par an

• Tous les 3-5 ans, un gros imprévu

• Tous les 10-15 ans, un imprévu majeur

Donc il faut s’y préparer. Point.

🎮 Mindset shift n°2 : Chaque crise renforce ma stratégie

Après chaque imprévu géré avec succès :

• Tu analyses ce qui a bien marché

• Tu identifies tes faiblesses

• Tu ajustes ton système

• Tu deviens plus fort pour la prochaine fois

🏅 Mindset shift n°3 : Je joue ma propre partie

Arrête de comparer tes imprévus à ceux des autres.

Chacun son level, chacun ses pièces impossibles.

L'important : avoir ses stratégies qui marchent pour sa situation.

Pas celle des autres.

🚀 Challenge de la semaine : "Préparation anti-Game Over"

Mission niveau débutant :

📋 Calcule tes charges mensuelles réelles
💰 Vérifie le montant de ton matelas de sécurité actuel
🎯 Programme +50€/mois vers ton épargne d'urgence
📱 Vérifie les plafonds de tes cartes et livrets

Mission niveau intermédiaire :

🗂️ Organise tes 3 tiroirs d'épargne d'urgence
📋 Fais la liste de tes assurances + dates de révision
💡 Identifie 1 source de revenus complémentaire possible
🎮 Simule 3 scénarios d'imprévus + tes réactions

Mission niveau expert :

📊 Crée ton tableau de bord trimestriel
🎯 Optimise la fiscalité de ton épargne d'urgence
🤝 Monte un réseau d'entraide financière (famille/amis)
🧠 Développe 2 plans B pour tes revenus principaux

🎉 Game Over ? Jamais !

La vraie leçon de ce niveau :

Dans Tetris, même les pros se font parfois piéger par une pièce impossible.
Mais ils ont une différence majeure avec les débutants :

Ils ont préparé leur comeback.

Ils savent exactement quoi faire quand ça part en cacahuète. Ils ont leurs réflexes, leurs stratégies, leurs hacks.

Et surtout : ils ne dramatisent pas. C'est juste une autre pièce à placer.

En finance, c'est exactement pareil. Les imprévus ne sont pas tes ennemis. Ce sont juste des pièces un peu plus corsées à gérer.

Avec les bons codes et un peu d'entraînement, tu peux tous les transformer en lignes qui renforcent ta construction.

Parce qu'au final, l'épargne c'est comme Tetris :

Il y a toujours une solution. Il faut juste savoir où regarder 😉

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

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• J’ai besoin de toi ! L’Ami’ssive souffle sa 2e bougie

• Comment prioriser tes objectifs sans bloquer la partie

• Faire évoluer ta stratégie d’investissement niveau par niveau

• Comment fonctionne l'euro que tu utilises tous les jours ?

• Le PER - Le braquage fiscal à la Ocean’s Eleven

• SCPI, l'alliance des investisseurs

• Le parrain de la gestion de budget

• L’assurance vie, ou l’art d’implanter une idée dans le futur

• La vraie raison pour laquelle vous n’avancez pas sur vos finances (et comment y remédier)

• La quête de la véritable richesse : Le voyage de Frondon

• Les 5 erreurs financières à éviter en 2025 : Naviguer sans chavirer

• Le PEA, le ticket d’or de Charlie et la chocolaterie

Pense à cliquer sur le ❤️ si cette édition t’a plu.

Hasta luego amigo !

Alex 😁

Musique 8-bits en arrière-plan

Puis la vitesse augmente. Les formes bizarres s'accumulent. Tu cherches désespérément la barre droite pour faire une ligne... et BOOM.

Game Over.

On commence tous notre vie financière de cette manière 😅

Au début, c'est cool : "Je vais épargner pour les vacances, mettre de côté pour un apport immobilier, penser à ma retraite..."

Mais très vite, ça devient le bordel :

• Un livret A qui déborde

• Une assurance-vie qui dort

• Un PEA qu'on a ouvert mais jamais alimenté

• Et cette idée de SCPI qui traîne dans un coin

➡️ Résultat ? Tu regardes tes pièces s'accumuler et monter de plus en plus haut… tu perds tes moyens, paralysé.
Tu ne sais pas quoi placer où.

Aujourd'hui, je te montre comment devenir le maître de ton Tetris financier.
Sans rage quit.

Pense à mettre un ❤️ pour soutenir mon travail. Ça permet de savoir ce que tu aimes ou non et améliorer les éditions au fur et à mesure.

Avant de commencer, tu peux :

• Découvre mon guide pour démarrer en Bourse.

• Tu as aussi mon guide pour maitriser l’Art du Stock Picking.

• Ou encore, mon guide pour démarrer en Crypto.

• Tu as besoin d’un coaching ? Réserve un appel découverte

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🧱 Game 1 - Connaître ses pièces (tes objectifs d'épargne)

Dans Tetris, chaque pièce a sa forme. Dans ta vie, chaque objectif a sa nature.

🟦 Les carrés bleus = Matelas de sécurité

• Stables, prévisibles, essentiels

• Tu les poses en premier, ils servent de fondation

• Livret A, LDDS (3 à 6 mois de dépenses à mettre de côté)

🟥 Les L rouges = Projets plaisir à court terme

• Vacances, nouvelle bagnole, mariage

• Ils s'adaptent bien aux coins

• Livret A, compte sur livret

🟨 Les T jaunes = Remboursement de dettes

• Polyvalents mais prioritaires

• Ils peuvent débloquer plein d'espace

• Stratégie avalanche ou boule de neige (quel prêt rembourser en priorité)

🟩 Les barres vertes = Investissements long terme

• Les plus puissantes : elles font des "Tetris" (4 lignes d'un coup)

• Mais faut savoir les placer au bon moment

• PEA, assurance-vie en UC, CTO, PER

🟪 Les S et Z violets = Imprévus

• Compliqués à caser, tombent sans prévenir

• Mais avec de la stratégie, ils s'emboîtent parfaitement

• Réserve d'urgence renforcée
  

👉 La règle d'or : Tu peux pas éviter ces pièces. Elles tombent de toute façon. Mais tu PEUX décider dans quel ordre tu les gères.

🧠 Game 2 - Le boss de fin : ton cerveau

Biais du jour : La paralysie Tetrisienne

Tu connais ce moment où tu regardes une pièce bizarre tomber et tu penses : "Attends... où je peux bien foutre ça ?"

En finance, c'est pareil. Tu reçois ta prime de fin d'année et tu réfléchis :

• "Est-ce que je mets sur le livret A ?"

• "Ou plutôt en assurance-vie ?"

• "Mais j'ai lu qu'il fallait diversifier..."

• "Et si j'ouvrais un PEA plutôt ?"

• "Ah mais j'ai pas encore mon matelas de sécurité..."

Pendant que tu réfléchis, la pièce elle tombe.
Et au final ? Tu fais rien et tu la poses n'importe où pour pas trop te bloquer.

C'est le biais de surcharge cognitive.
Trop de choix = pas de choix du tout.

🕹️ Comment ce biais te piège au quotidien

Le perfectionnisme paralysant : Tu passes 3 semaines à comparer les frais de 15 assurances-vie... pendant que ton argent dort sur ton compte courant à 0%.

L'illusion du timing parfait : "J'attends que les marchés baissent pour investir"... mais tu ne définis jamais ce que "baisse" veut dire.

La paralysie de l'expert débutant : Tu as lu 10 articles sur les ETF. Maintenant tu veux le meilleur ETF monde, avec les meilleurs frais, sur la meilleure enveloppe.
Résultat ? Tu n'investis toujours pas.

🚨 Comment repérer que tu es en paralysie :

• Tu dis "je vais bientôt..." depuis plus de 2 mois

• Tu as 47 onglets ouverts sur les comparatifs de supports

• Tu reports tes virements "le mois prochain, quand j'aurai mieux analysé"

➡️ Comme dans Tetris, le "bien maintenant" vaut mieux que le "parfait plus tard".

Un bon joueur de Tetris ne cherche pas LA position parfaite.
Il pose sa pièce rapidement, proprement, et passe à la suivante. Et même s'il fait une erreur ? Il s'adapte avec la pièce suivante.

🛠 Game 3 - La stratégie TETRIS

T - Trier tes objectifs (max 3 pour commencer)
E - Établir les montants et échéances
T - Tracer un plan simple
R - Répartir automatiquement
I - Itérer chaque mois
S - Structurer pour le long terme

🎯 Étape 1 : Ton "Board" d'épargne

Sors une feuille (ou ouvre ton Notion) :

OBJECTIF         | MONTANT | ÉCHÉANCE | SUPPORT
Matelas sécurité | 5 000€  | 12 mois  | Livret A
Voyage Japon     | 3 000€  | 18 mois  | LDDS  
ETF long terme   | ∞       | 30 ans   | PEA

Note : Si ces montants te semblent élevés, divise par 2 ou par 5. L'important, c'est de commencer avec TES moyens.

Règle : Commence avec 3 lignes maximum. Pas plus. Tu pourras ajouter des niveaux plus tard.

🎯 Étape 2 : La répartition automatique

Comme dans Tetris, plus tu as de réflexes, moins tu bloques.

Programme tes virements automatiques (adapte les montants à ton budget) :

• 100€/mois → Livret A (matelas)

• 50€/mois → LDDS (projet)

• 100€/mois → PEA ETF (long terme)

👉 L'important ? Pas le montant, c'est la régularité.

Mieux vaut 20€/mois pendant 2 ans que 500€ une fois puis plus rien.

👉 Astuce de mafieux : Renomme tes comptes comme un Don.

• "Épargne sécurité" → "La Garde Rapprochée"

• "Projet voyage" → "Fonds de Dolce Vita"

• "PEA ETF" → "L'Empire du Futur"

🎯 Étape 3 : La ligne de conduite

Dans Tetris, attendre la barre magique pour faire un Tetris, c'est perdre la partie.

Dans la vraie vie, attendre d'avoir "assez" pour commencer à investir, c'est bloquer ton futur.

Ta première ligne d'épargne :

1. Choisis UN objectif concret

2. Programme un virement automatique (même 20€)

3. Note cette victoire quelque part

Une fois ta première ligne posée, tu peux tout empiler dessus.

🎮 Game 4 - Level Up progressif

Niveau 1 : Matelas de sécurité (les carrés bleus) → 3-6 mois de charges courantes sur livret A

Niveau 2 : Premier projet plaisir (les L rouges)
→ Objectif concret à court terme

Niveau 3 : Construis ton futur (les T jaunes) → PEA, Assurance vie.

Niveau 4 : Diversification (les barres vertes) → ETF, SCPI, crypto (5% max pour commencer)

Niveau 5 : Maître Tetris (combo de tout) → Tu gères plusieurs objectifs en parallèle, tranquille

👉 Important : Tu passes au niveau suivant SEULEMENT quand le précédent est maîtrisé.

💡 La leçon de Tetris

Les meilleurs joueurs de Tetris ne paniquent jamais. Ils ont une stratégie claire :

1. Ils gardent un côté libre pour les barres (liquidités d'urgence)

2. Ils font des lignes simples plutôt que d'attendre le Tetris parfait

3. Ils anticipent les 2-3 pièces suivantes (planification)

4. Ils restent calmes quand ça accélère

En finance, c'est pareil :

• Garde toujours de la liquidité (Matelas de sécurité)

• Fais des actions simples et régulières (DCA sur un ETF dans un PEA)

• Anticipe tes projets (Liste tes projets pour les sécuriser)

• Reste zen quand les marchés bougent

🚀 Challenge de la semaine : "Ma première ligne"

Mission, si tu l'acceptes :

1. 📋 Liste 3 objectifs financiers (et seulement 3)

2. 💳 Programme UN virement automatique cette semaine

3. 📱 Renomme UN de tes comptes avec un nom stylé

4. 🎉 Célèbre cette victoire avec un resto

➡️ C'est ta première ligne. Une fois posée, tu pourras tout construire dessus.

Parce que l'épargne, ce n'est pas une course contre les autres.

C'est une partie à ton rythme. Avec tes règles. Et ta stratégie.

Tu peux toujours appuyer sur "pause"... pour mieux reprendre 😉

Pense à mettre un ❤, c'est gratuit et ça me montre que tu as joué jusqu'ici.

P.S. : Dans le prochain épisode, on verra comment gérer les "pièces impossibles" (les imprévus financiers) sans exploser ton score.
Spoiler : il existe un code de triche... légal 🎮

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Alex 😁

Personnellement, j’aime gagner mais sans connaitre les règles, c’est impossible.

C’est pour cette raison qu’aujourd’hui, je vais t’expliquer les règles.

Pour vulgariser le tout, on va parler d’autre chose que tu utilises tous les jours : l’eau.

Le système d’eau qui te permet d’avoir de l’eau potable chez toi fonctionne exactement comme notre système monétaire. On va creuser le sujet ensemble aujourd’hui.

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💧 L'euro : l'eau courante de notre économie

Avant de démarrer, j’ai une petite question :)

Comprendre la monnaie comme un réseau d'alimentation permet de repérer les fuites … et éviter la panne sèche.

🔹 Étape 1 - Panique au robinet : quand la circulation s'arrête

Tu te lèves un matin, tu tournes le robinet… rien. Pas une goutte. Pas de douche pour te réveiller, pas de café pour démarrer, pas même une chasse d'eau fonctionnelle.

Au début, ça va.

Mais en quelques minutes, ton appartement devient inhabitable.

Impossible de cuisiner, de nettoyer, de maintenir ton hygiène basique. Tu réalises brutalement à quel point ce fluide translucide structure chaque geste de ta journée.

La monnaie fonctionne exactement de la même façon dans l'économie.

Elle irrigue silencieusement chaque transaction, chaque échange, chaque décision économique. Elle est au coeur du quotidien de chaque personne.

Sans euros qui passent de main en main, les commerçants ne peuvent plus s'approvisionner, les salariés ne touchent plus leurs paies, les entreprises ne peuvent plus investir.

L'économie entière se grippe comme un moteur sans huile.

L'histoire nous l'a prouvé : lors du krach de 1929, quand la confiance dans le système monétaire s'est effondrée, les banques ont fait faillite en cascade.
Les gens, paniqués, ont retiré massivement leurs dépôts (bank run), asséchant littéralement le système financier.
Résultat : la Grande Dépression, avec 25% de chômage aux États-Unis.

Plus récemment, en Argentine en 2001, la crise monétaire a paralysé l'économie pendant des mois, forçant les citoyens à revenir au troc dans certaines régions. J’ai vécu en Argentine ces 3 dernières années. On y voit encore les conséquences de cette crise 20 ans après.

Je trouve ça fou.

🔹 Étape 2 - Les 3 piliers de la monnaie décryptés

1. Pilier du Transport : L’eau circule dans les tuyaux de manière fluide
   Fonction de la monnaie : Moyen d’échange
   Impact concret sur ta vie : Tu payes ton café sans négocier un troc compliqué
   Exemple pratique : Imagine devoir payer un café en échange de 2h de cours de guitare. L’enfer. Tu dois systématiquement trouver quelque chose désiré pour l’échange.
   Sans monnaie, tu serais coincé dans le troc.
   Tu veux une pizza ? Il faut que le pizzaïolo ait exactement besoin de ce que tu proposes.
   Les économistes appellent ça la "double coïncidence des besoins" – un vrai casse-tête logistique qui limitait drastiquement les échanges avant l'invention de la monnaie.
   

2. Pilier de Mesure : Le litre comme référence universelle
   Fonction de la monnaie : Unité de compte
   Impact concret sur ta vie : Tous les prix utilisent le même étalon, l’euro
   Exemple pratique : Ça te permet de comparer les prix facilement. Le pain c’est 1€, ton loyer, 1000€. Donc en théorie, tu pourrais payer ton loyer avec 1000 pains. D’un point de vue “valeur”, c’est la même chose.
   L'euro simplifie tous tes calculs économiques. Avant la monnaie commune, comparer des prix était un cauchemar : 3 poules = 1 chèvre = 2 sacs de blé = ? amphores d'huile.
   Aujourd'hui, tu optimises tes achats en quelques secondes grâce à cette référence universelle.
   

3. Pilier de Réserve : Comme un château d’eau stocke pour les pics de consommation
   Fonction de la monnaie : Ton pouvoir d’achat se conserve dans le temps.
   Impact concret sur ta vie : Les 500€ épargnés épargnés en janvier te permettent d’acheter un objet d’une valeur de 500€ en décembre.
   Exemple pratique : Mettre ton argent sur ton compte en banque se fait manger par l’inflation. Sur un livret A, ton argent perd seulement un peu de valeur dans le temps.
   C'est là que ça se complique. Si ton "château d'eau monétaire" fuit trop (inflation forte), ton épargne s'évapore. Si au contraire il gèle (déflation), l'économie s'arrête car tout le monde attend que les prix baissent encore avant d'acheter.
   

Le piège : quand une de ces fonctions dysfonctionne, c'est tout le système qui tangue.

En 2008, la fonction "réserve de valeur" a failli s'effondrer avec la crise des subprimes.

En 2022, l'inflation à 10% a fait que ton épargne perdait de la valeur chaque jour.

La vérité, il y aura d’autres crises. Quand on regarde leur fréquence, elles sont de plus en plus rapprocher. Tu vas donc en subir les conséquences prochainement. C’est une certitude.

Avoir de l’eau qui sort des tuyaux, c’est une 1ère étape essentielle.
Mais faut-il encore que tu puisses le boire !
En France, on ne se pose pas la question. On sait que l’eau est potable partout.

🔹 Étape 3 - Pourquoi tes euros restent « potables » ?

Pour l’eau, il y a un traitement de plusieurs étapes pour la rendre potable.

Avec le système monétaire, c’est le même principe.

Le système de "traitement de l'eau monétaire"

• Cours légal : Comme l'eau du robinet respecte des normes sanitaires strictes, un billet de 10€ est accepté partout dans la zone euro par obligation légale.
  Tu ne peux pas refuser un paiement en euros – c'est la loi. Cette confiance forcée mais nécessaire évite le chaos du "chacun sa monnaie".
  

• Traitement anti-pollution : La BCE (Banque Centrale Européenne) joue le rôle de station d'épuration monétaire.
  Elle filtre l'inflation pour la maintenir autour de 2% – ni trop haute (eau pas bien filtrée qui érode ton pouvoir d'achat), ni trop basse (eau qui stagne et freine l'économie).
  Ce taux n'est pas magique : il encourage les investissements tout en préservant l'épargne.
  

• Effet réseau – la force du nombre : Plus une monnaie est utilisée, plus elle devient efficace.
  Les frais de change disparaissent, les comparaisons de prix sont instantanées, les investissements transfrontaliers se simplifient.
  L'euro bénéficie de cet effet pour 350 millions d'utilisateurs, le rendant plus résilient que des monnaies nationales isolées.
  

• Infrastructure de secours : Le Fonds de garantie des dépôts protège jusqu'à 100 000€ par banque et par déposant.
  Si ta banque fait faillite, tes économies sont sauvées. C'est comme avoir plusieurs châteaux d'eau de secours qui prennent le relais automatiquement en cas de sècheresse.
  

Les stress-tests cachés

Derrière cette apparente stabilité, le système est testé en permanence : la BCE simule des crises (stress-tests), surveille 24h/24 les flux monétaires, et ajuste ses outils selon les turbulences économiques.
Comme un service des eaux qui surveille la qualité, la pression et anticipe les pannes.

🔹 Étape 4 - Qui gère la pression ? – Architecture complète du système

Voici les différentes sources d’eau actuellement.

Billets & pièces (8% de la masse monétaire)
Qui contrôle le robinet ? BCE (Banque centrale européenne)
Outils de régulation : Émission contrôlée, destruction des billets usés, politique de communication, Taux directeurs
Risques si mal calibré : Trop d'émission → hyperinflation comme en Argentine ces dernières années.

Dépôts bancaires (92% - la vraie "eau")
Qui contrôle le robinet ? Banques commerciales sous supervision BCE (BNP, Crédit Agricole et autres)
Outils de régulation: Taux d’emprunt, ratios de fonds propres, coefficients de liquidité
Risques si mal calibré : Excès → bulle immobilière / Pénurie → récession

Or (vestige historique)
Qui contrôle le robinet ? Nature + extraction minière
Outils de régulation : Rareté physique naturelle
Risques si mal calibré : Frein à la croissance (déflation chronique)

Bitcoin (Le futur de la monnaie ?)
Qui contrôle le robinet ? Algorithme décentralisé
Outils de régulation : Émission programmée (21M max), halving tous les 4 ans
Risques si mal calibré : Volatilité

Le vrai levier : les taux directeurs

Un taux directeur, c'est littéralement le prix de l'argent.
Quand la BCE le fixe à 0,5%, elle dit aux banques : "L'argent que je vous prête coûte 0,5% par an".
Ces banques répercutent ce coût sur tes crédits (immobilier, conso, entreprise).

• Taux bas (0-2%) = eau sous pression → crédits faciles → investissements → risque de bulle

• Taux hauts (4-6%) = eau au compte-gouttes → crédits chers → économie ralentie → risque de récession

Mission du "plombier central"

La BCE, c’est un peu l’entité qui va chercher l’eau à la source.

Elle doit maintenir juste assez de pression pour faire tourner la machine économique, sans éclater les canalisations.
Trop de liquidité et c'est l'inflation incontrôlée (France années 70).
Pas assez et c'est la déflation destructrice (Japon années 90).

Les outils à sa disposition :

• Taux directeurs : robinet principal

• Quantitative easing : injection massive d'euros (pompage d'urgence)

• Communication : ses annonces influencent les marchés avant même d'agir

• Supervision bancaire : vérifier que les "tuyaux" (banques) sont solides

🔹 Étape 5 - Biais de statu quo : « Ça a toujours coulé… »

La psychologie de l'abondance

Ton cerveau, façonné par des décennies de stabilité monétaire, suppose automatiquement que l'eau (l'euro) sortira toujours du robinet.

Ce biais cognitif te pousse à :

• Négliger l'épargne de précaution : "Pourquoi économiser ? Mon salaire tombe chaque mois." Résultat : 30% des Français n'ont pas 1000€ de côté pour une urgence.

• Ignorer les petites fuites : hausse de 0,3% ici, abonnement à 9,99€ là... Ces micro-ponctions passent sous le radar jusqu'à représenter des centaines d'euros annuels.

• Reporter les décisions financières : "L'inflation ? On verra l'année prochaine." Pendant ce temps, ton pouvoir d'achat s'érode silencieusement et tu t’appauvris un peu plus chaque jour.

Exemples historiques qu’on a vite oublié

Allemagne 1923 : hyperinflation telle qu'il fallait une brouette de billets pour acheter un pain. Les gens qui avaient gardé leurs économies en marks ont tout perdu.

Chypre 2013 : du jour au lendemain, les comptes bancaires de plus de 100 000€ ont été ponctionnés de 47,5% pour sauver le système financier. Les "gros épargnants" ont appris brutalement que l'eau peut s'arrêter de couler.

Liban 2019-2022 : effondrement de la livre libanaise (-95% de valeur), contrôles de capitaux, queues devant les banques. Une classe moyenne éduquée s'est retrouvée en quasi-pauvreté en quelques mois.

🔧 3 clés anti-fuite (stratégies approfondies)

1. Lecture du compteur – tracking précis de l'érosion

Objectif : mesurer l'inflation réelle sur ton budget, pas celle des statistiques.

Méthode :

• Note tes 20 achats les plus fréquents avec leurs prix mensuels

• Calcule ton "indice personnel" d'inflation

• Compare avec l'inflation officielle (souvent sous-estimée car elle ne reflète pas ton panier de consommation)

Action : relève le prix de tes 10 achats réguliers il y a 1 an (historique bancaire)
Calcul : (prix actuel - prix passé) / prix passé × 100 = ton inflation réelle
Seuil d'alerte : si > 5% annuel, ta stratégie d'épargne doit s'adapter

Exemple pratique : Si ton café habituel passe de 1,20€ à 1,35€ en un an (+12,5%), ton inflation café est 6x supérieure à l'inflation officielle (~2%). Multiplie ça par tous tes postes de dépense pour avoir la vraie vision de ton inflation.

On appelle ça, l’indice café.

Outil : un Excel simple suffit largement.

2. Vanne automatique – épargne systémique

Principe : contourner ta flemme naturelle en automatisant l'épargne.

Stratégie des 3 vannes :

• Vanne urgence : 10% de ton salaire vers livret A (disponible immédiatement)

• Vanne croissance : 10% vers ETF diversifié (horizon 10+ ans)

• Vanne plaisir : 5% vers un compte "projets" (voyage, plaisirs en couple...)

Timing crucial : programmer le virement le lendemain de la paie. Si tu attends la fin du mois, il ne reste plus rien à épargner.

Astuce psychologique : augmente automatiquement de 1% à chaque augmentation de salaire. Tu maintiens ton niveau de vie tout en boostant ton épargne.

3. Test de coupure – simulation de crise

Exercice : simule une interruption de revenus pendant 30 jours.

Questions à te poser :

• Tes économies couvrent-elles 3 mois de dépenses incompressibles (charges fixes) ?

• Pourrais-tu réduire tes charges fixes de 30% rapidement ?

• As-tu des sources de revenus alternatives activables ?

Plan B concret :

• Liste de 5 dépenses supprimables immédiatement

• 2-3 sources de revenu d'appoint (freelance, vente, location)

• Contacts dans ton réseau pour de l'aide temporaire

Révélateur : cet exercice dévoile tes vrais points de vulnérabilité financière, souvent invisibles dans le quotidien.

4. Partage la gourde – effet réseau

Parles-en autour de toi : Tu n’es surement pas le seul concerné par ce sujet.

Cible : cette personne de ton entourage qui dit "L'inflation ? Bof, on verra"

Message : "Tiens, ça explique pourquoi ton café coûte plus cher 😅"

Impact : multiplier les bonnes habitudes financières dans ton cercle. Si tu le fais avec ton entourage, c’est motivant. Vous pouvez comparer vos actions et grandir ensemble sur le sujet.

💡 La métaphore qui change tout

L'euro n'est pas juste une monnaie, c'est l'infrastructure invisible de ta liberté économique.

Comme l'eau courante, tu ne la remarques que quand elle manque. Mais contrairement à l'eau, la monnaie peut perdre de sa "qualité" insidieusement, érodant ton pouvoir d'achat goutte après goutte.

Garde tes finances limpides en appliquant les trois règles du bon gestionnaire de réseau :

1. Surveille le compteur – mesure l'érosion réelle de ton pouvoir d'achat

2. Règle la pression – automatise ton épargne pour contrer l'inflation

3. Stocke l'essentiel – constitue des réserves multiples et diversifiées

Une eau financière claire aujourd'hui, c'est la meilleure assurance contre la sécheresse de demain. Et contrairement aux vraies fuites d'eau, celles de ton budget se réparent avec méthode et discipline, pas avec un plombier d'urgence à 200€ de l'heure. 😊

Pro tip final : Les meilleures stratégies financières sont celles qu'on applique dans la durée, pas dans l'émotion du moment. Mais le plus importe, c’est de commencer.

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Alex 😁

Chaque jour, la famille se met en danger.
Il vient de l’extérieur bien sûr.
Mais pas seulement…
En réalité, gérer un empire, c’est avant tout une guerre mentale.

Gérer un budget, c’est chiant.
Gérer un empire, c’est stylé.

Alors on va voir comment gérer un empire.

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 Le Parrain de la Gestion de Budget et son test de loyauté

🧠 Le biais de l’aversion à la planification

💡 Comment hacker ton cerveau de mafieux moderne ?

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💰 Le Parrain de la Gestion de Budget

"Ce n’est pas personnel, c’est uniquement les affaires."

Tu te rappelles cette scène mythique dans Le Parrain ?
Le Don, dans la pénombre, reçoit un homme qui lui demande un service.

Il écoute. Il réfléchit.

Et il répond calmement, avec ce ton implacable :

👉 "Je vais t’aider… mais un jour, peut-être, je te demanderai un service en retour."

Eh bien, gérer son budget, c’est pareil.
Sauf qu’ici, chaque euro est un membre de la famille.

Et toi, tu es le Don.
Celui qui décide, qui répartit, qui anticipe.
Et crois-moi… il ne vaut mieux pas que ça parte en vendetta budgétaire 😅

🎬 Scène d’ouverture : le mariage… de ta fiche de paie

Le 1er du mois, l’argent débarque.

Tout le monde est content et veut faire la fête.

On est là pour profiter.
Mais très vite, les piques assiettes se pointent se pressent au banquet :

• Le loyer arrive, main tendue.

• Les impôts s’invitent sans demander.

• Les abonnements Netflix, Spotify et Amazon Prime se faufilent discrètement.

• Et puis, y’a l’achat impulsif qui tape dans le champagne.

👉 Résultat : à peine arrivé, ton argent est déjà KO.
Et toi, tu regardes du fond de la salle. Tes sous disparaissent aussi vite que les bulles du champagne.

🏛 La Casa di Budgeto : chaque euro a une mission

Dans une vraie famille de Parrain, personne ne fait n’importe quoi.

Chacun a son rôle.

Tu as :

• Le conseiller gère les gros investissements.

• Le garde du corps protège la famille (aka l’épargne de sécurité).

• Le gestionnaire des fêtes s’occupe des plaisirs et de la dolce vita.

💡 En budget, on appelle ça la méthode des enveloppes :
Tu donnes une mission à chaque euro dès qu’il rejoint la famille.

Exemple simple :

• 50 % besoins essentiels

• 30 % envies

• 20 % épargne/investissement

Personnellement, j’ai renommé mes comptes comme un mafieux.

💰 Enveloppe “Famille” → Loyer, courses, abonnements
🧠 Enveloppe “Conseillers” → Éducation, outils pro, coaching
🏦 Enveloppe “Tribut au futur” → Investissements (ETF + crypto)
🍷 Enveloppe “Clubs & Cigares” → Sorties, voyages, kiff

🎯 Un euro sans mission, c’est comme un homme sans honneur : il fait n’importe quoi.

🔥 Les tentations = les traitres à la famille

Achats impulsifs, promos éclairs, paiements en 4x sans frais...
Tous veulent trahir et faire tomber ton empire.

Mais toi, tu es le Don. Tu restes calme.
Tu regardes ton plan. Tu dis :

"Pas aujourd’hui. Mon budget ne l’a pas validé."

🧠 Attention au biais psychologique : l’illusion de la maîtrise
La confiance n’exclue pas le contrôle.

Rappelle les règles à la famille de manière régulière. Ça te permettra de t’assurer que tout le monde file droit.

🧩 Conseil de famille : réunion mensuelle

Le Don n’avance jamais seul. Il réunit les siens.
Il écoute. Il ajuste. Il décide.

👉 Toi, fais pareil :

• Choisis un jour fixe chaque mois

• Ouvre ton tableau de bord (ou ton appli préférée)

• Vérifie dépenses, objectifs, virements

• Et célèbre les petites victoires ! 🎉

T’es en couple ?
Fais-en un moment fun : apéro + budget = Budgetini 🍷💶

📜 Le testament du Parrain : préparer l’avenir

Un bon parrain pense long terme.
Il n’accumule pas les billets pour frimer.
Il bâtit un héritage. Il structure. Il anticipe.

🧰 Ton plan :

• Un fond d’urgence = ta garde rapprochée

• Une épargne automatique = ton bras droit fidèle

• Des investissements réguliers = tes territoires à conquérir

Et surtout : un plan clair pour ton futur.

Parce qu’un Don sans vision… c’est juste un gars bien habillé avec un accent.

🎯 Le test de loyauté

Avant de fermer cette newsletter, pose-toi 3 questions :

1. Est-ce que chaque euro que je gagne a une mission ?

2. Est-ce que j’ai une stratégie claire pour le mois à venir ?

3. Si je mourais demain, mes finances seraient-elles compréhensibles pour mes proches ? Seraient-ils capable de reprendre les rênes de ton empire ?

Si la réponse est non, pas de panique.

On ne naît pas Don. On le devient.

🕹 Petit défi de la semaine :

On peut douter de ses méthodes, jamais de son honneur.

📝 Rédige TON code d’honneur financier.

3 règles que tu ne transgresseras jamais.
Exemple :

• Je ne touche jamais à mon épargne sauf urgence vitale.

• Je ne dépense jamais sans regarder mon solde.

• Je fais un point budget chaque 1er du mois.
  

Parce qu’un Don sans règles, c’est juste un cow-boy.

Je viens de te donner toutes les règles de mon empire.
Tu en as pensé quoi ?
Promis, je les transmets pas à la mafia 👀

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Mais même les meilleurs Dons ont un talon d’Achille.
Pas une trahison. Pas un coup de feu.
Non… juste un piège plus insidieux : le cerveau lui-même.

🧠 Le biais de l’aversion à la planification

"Je sais que je devrais… mais j’ai conseil de famille"

Dans Le Parrain, tout est une question de plan.
Rien n’est laissé au hasard.

Chaque mouvement, chaque décision, chaque regard : prémédité, millimétré, stratégique.

Et pourtant…
Toi et moi, quand il s’agit de notre budget, on dirait parfois qu’on gère ça comme une partie de poker sous amphètes :

“Bon là j’ai claqué un resto à 45€, j’ai plus trop de marge mais j’vais voir à la fin du mois si je peux quand même épargner un peu… ou pas.”

🤯 On est littéralement à la tête d’un empire financier (même modeste),
et on improvise comme si on tournait un film… sans script.

🎭 Le vrai coupable ? Ton cerveau.

Il a un biais bien planqué, un petit sournois : l’aversion à la planification.
Ce biais cognitif te pousse à repousser ce que tu SAIS nécessaire :

“Je vais bientôt faire mon budget.”
“Je vais prévoir mes dépenses la semaine prochaine.”
“Je vais bientôt automatiser mon épargne.”

Tu finis par te persuader que t’as pas le temps.
Mais en réalité, c’est pas une question de temps.
C’est une résistance mentale.

⚠️ Pourquoi ce biais est si puissant ?

Parce que planifier, c’est comme convoquer une réunion avec ton Toi du futur.
Et ce Toi du futur te regarde dans les yeux et te demande :

"Tu fais quoi là, sérieux ? On va où ?"

Et ça, c’est inconfortable.
Ton cerveau déteste.
Il préfère que tu restes dans la douce illusion du “ça va aller”.
Pas de plan = pas de remise en question = tranquillité (temporaire).

Mais en vrai ?
T’es juste en train de gérer ton empire au feeling.

Imagine un Don qui sort sans ses hommes de main en espérant que la journée se passe bien.
Spoiler : un jour où l’autre, elle se passe jamais bien.

💡 Comment hacker ton cerveau de mafieux moderne ?

🔸 1. Fais comme le Don : fixe le Conseil de famille

Choisis un jour précis par mois, toujours le même.
Bloque-le. Sanctuarise-le.
Mets une musique dramatique, un petit cigare imaginaire et commente ton budget avec la voix du parrain.

👉 Objectif :

• Tu ouvres tes comptes

• Tu regardes ton plan (la règle du 50-30-20)

• Tu ajustes, tu tranches, tu planifies

🔸 2. Crée un rituel court et sexy

Pas besoin d’un tableau Excel de 300 lignes.
5 éléments suffisent :

• Revenus

• Dépenses fixes

• Épargne automatique

• Objectif du mois

• Une phrase pour ton toi futur ("T’as géré ce mois-ci 🔥")

🔸 3. Utilise le pouvoir de la répétition

C’est pas la volonté qui construit un empire.
C’est la régularité sans faille.

Comme le Don qui récite son code d’honneur,
Toi, tu répètes ton plan chaque mois.
Et c’est comme ça que tu bâtis un empire durable, sans perdre la tête ni le sommeil.

🔸 4. Utilise les meilleures répliques de Don pour convaincre ton cerveau

1. 🕴️ "Je peux pas… j’ai Conseil de famille."

Et quand le Don convoque, personne ne décline.

2. 🐍 "Je peux pas… j’ai un traître à gérer."

C’est pas personnel. C’est juste les affaires.

3. 🧾 "Je peux pas… j’ai enveloppes à distribuer."

Chaque euro attend ses ordres. L’empire d’abord.

4. 📉 "Je peux pas… j’ai un budget à redresser."

On laisse pas un empire sombrer. Pas sous ma garde.

5. ⛪ "Je peux pas… j’ai promesse à honorer."

Les mots du Don ont plus de poids qu’un contrat.

🎯 En résumé :

Un Don sans plan ?
C’est juste un gars en costard qui fait semblant de maîtriser.
Un Don avec un rituel ?
C’est un stratège. Un architecte. Un visionnaire.

Et la bonne nouvelle ?
T’as pas besoin d’être parfait.
Tu dois juste commencer à planifier, aucune famille n’est parfaite.

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Alex 😁

J’ai une passion, la navigation en voilier.

Il n’y a pas d’endroit où je me sens mieux que sur un voilier qui prend le vent en flottant sur l’eau, jouant avec les vagues. Ne faire qu’un avec les éléments.

Quand tu es sur l’eau, il faut prend en compte les courants, les vagues, les intempéries et le vent. C’est une danse en harmonie aussi complexe que fascinante.

Une réalité est à prendre en compte.

Ce sont des éléments qui sont là, plus fort que toi. Tu ne peux rien y faire. Tu ne peux pas les maîtriser.

Tu peux simplement essayer de les comprendre pour aller d’un point A à un point B.

J’ai un peu cette même vision de l’argent.

C’est un élément avec lequel je dois jouer pour naviguer dans notre société et aller où je veux.

Je ne maîtrise pas la société, ni ses règles.

Par contre, je peux les observer, les comprendre et jouer avec pour qu’elles aillent dans mon sens.

C’est le sujet du jour.

5 erreurs financières à éviter en 2025 pour naviguer sans chavirer.

On va aussi parler du biais psychologique que tu dois connaître pour éviter ces erreurs.

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 Les 5 erreurs financières à éviter en 2025 : Naviguer sans chavirer

😁 L’Ami’parfait : La Première Brique

🗽 Le biais du présentisme : Pourquoi on sabote notre propre avenir financier ?

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L'Ami'ssion 🎯

Concept : Améliorer tes connaissances en éducation financière. Pas besoin d’être un expert mais au moins de connaître les bases.

⛵ Les 5 erreurs financières à éviter en 2025 : Naviguer sans chavirer

C’est le moment de mettre ta casquette de marin et on va faire un tour matelot !

1. Ne pas adapter son budget à l’inflation

→ Naviguer en ignorant les marées

L’inflation est comme une marée montante. Quand tu regardes la mer, elle est là.

Elle peut être lente et discrète, mais tu ne la vois pas (en tout cas, pas tout de suite).

Pourtant, si tu attends quelques heures, tu finiras la tête sous l’eau.

C’est inévitable, elle finit toujours par engloutir ceux qui ne s’y préparent pas.

Si tu ne fais pas attention, tu risques de te réveiller un jour avec un budget qui ne suffit plus pour couvrir tes dépenses essentielles.

Imagine que tu construises une maison à 1 mètre au-dessus du niveau de la mer. Tu as une vue magnifique et tu es bien installé.

Malheureusement, tu ne peux pas prévoir le réchauffement climatique qui fait monter les hauts de 50 cm.

Tu as toujours 10 cm de tranquillité avant d’être inondé. Mais c’est sans compter les marées.

Quand la marée est basse, tu auras les pieds au sec. Parfait. Mais pour combien de temps ?

L’inflation, comme les marées, fonctionnent par cycles.

Les deux sont cycliques et imprévisibles à longs termes. Ils montent et ils descendent sans jamais être identiques.

Il faut donc anticiper et se préparer.

➡ Solution : Ajuste ton budget régulièrement en fonction des hausses de prix.

Comme un marin qui ajuste ses voiles pour mieux capter le vent et éviter de gaspiller son énergie, tu peux commencer par adapter ton budget en réduisant les dépenses inutiles.

• Réévaluez vos contrats d’assurance, d’électricité et d’internet pour obtenir de meilleures offres.

• Supprimez les abonnements superflus.

• Profitez des bons plans et des réductions

2. Reporter la constitution d’un fonds d’urgence

→ Mettre les voiles sans vérifier la coque et sans radeau de sauvetage ⚓

Un bon marin ne prend jamais la mer sans s’assurer que son bateau est en bon état. Si une fuite se forme et que tu n’as pas de quoi la réparer, l’eau s’infiltrera jusqu’à couler ton navire. Dans la finance, une dépense imprévue peut être cette brèche fatale si tu n’as pas prévu de quoi l’absorber.

Imagine que tu es en pleine traversée et que soudain, une tempête éclate. Ton bateau prend l’eau, mais tu n’as pas canot de sauvetage.

Ça paraît absurde. On a tous vu le Titanic.

Tu paniques. Tu cherches désespérément une solution et finis par appeler un autre bateau pour te secourir… On l’appelle le crédit à la consommation.

Comme Rose, tu te sortiras de justesse du naufrage.

Ou tu finiras, comme Jack, au fond des abysses sans jamais pouvoir refaire surface.

➡ Solution : Construis un matelas de sécurité avant qu’une tempête ne te surprenne.

• Liste tes dépenses obligatoires (loyer, courses, remboursement de crédit, assurances, impôts et taxes) pour un mois

• Multiplie cette somme par 6 et mets cette somme sur un livret.

• Automatise un virement en début de mois pour le créer petit à petit, même avec de petits montants.

• Évite de compter sur le crédit pour gérer les imprévus au risque de couler.

3. Ne pas investir (ou investir sans stratégie)

→ Attendre pour hisser les voiles et naviguer sans carte ni étoile pour se guider 🏴‍☠️

Si tu restes à quai en attendant que la fortune te sourie, tu risques d’attendre longtemps.

L’argent qui dort sur un compte courant perd de sa valeur avec le temps (à cause de l’inflation).

Mais à l’inverse, se lancer dans l’investissement sans plan, c’est comme partir en pleine mer sans boussole et sans cartes : tu risques de dériver sans jamais atteindre ton objectif.

Les pirates et les marins de l'Âge d'or de la piraterie au début des années 1 700 espéraient que le vent les pousse naturellement vers une île aux trésors.

Mais la plupart sont restés au port sans lever les voiles ni choisir leur cap, ils restent coincés à boire du rhum jusqu’à utiliser toutes leur bourse. Une fois terminés, ils se lançaient en mer dans l’urgence sans savoir où aller en quête d’un butin rapide.

La plupart ont fini mort pauvre ou perdu en mer.

➡ Solution : Investis intelligemment et avec une stratégie claire.

• Donne-toi un cap. Définis tes objectifs financiers (court, moyen et long terme).

• Hisse les voiles. Apprends les bases pour investir.

• Diversifie tes placements pour éviter les tempêtes soudaines (immobilier, ETF, obligations…).

• Commence petit mais sois régulier : même un léger vent peut t’amener loin si tu gardes le cap.

4. S’endetter pour de mauvaises raisons

→ Jeter l’ancre en pensant que ça t’aidera à avancer ⚓

Un bateau bien construit est léger et rapide. Mais si tu attaches trop de poids inutiles (dettes à la consommation, crédits superflus), tu ralentis ton voyage et mets en péril ta traversée. Pire encore, si une tempête arrive, tu es trop chargé pour y résister et tu coules.

Reprenons l’exemple d’un capitaine.

Il a un beau navire, vif et élancé. Il fait une escale au port et voit une ancre dorée. Elle est belle. Elle est grande et pense qu’elle rendra son navire plus prestigieux.

Il l’achète à crédit et l’accroche à son bateau.

Le résultat est magnifique. Tous les passants regardent son bateau au port et le commentent.

Il est fier.

Quelques jours plus tard, il reprend la mer.

Son bateau a changé. L’ancre le ralentit, il a besoin de deux fois plus de vent pour avancer. Il est lent, il met le double de temps à attendre sa destination.

➡ Solution : Évite les dettes inutiles et utilise le crédit comme un levier, pas comme un fardeau.

• Si tu as déjà des crédits, priorise le remboursement des crédits à taux élevés.

• Ne finance pas un mode de vie au-dessus de tes moyens.

• Si tu t’endettes, fais-le pour des actifs qui génèrent des revenus (immobilier, business, formation). Une belle voile en kevlar ultralégère qui te permette d’aller plus vite par exemple.

5. Ne pas anticiper sa retraite et la fiscalité

→ Oublier de ravitailler son bateau avant une longue traversée 🗺️

Prendre la mer sans prévoir assez de vivres, c’est risquer la pénurie en plein milieu. Si tu ne prépares pas ta retraite à l’avance, tu risques de manquer de ressources au moment où tu en auras le plus besoin.

Beaucoup de gens pensent qu’ils auront le temps de s’y préparer plus tard ou qu’ils trouveront des solutions en chemin.

Mais quand la retraite arrive, sans épargne suffisante ni optimisation fiscale, c’est le naufrage : dépendance aux aides, baisse de niveau de vie, et incapacité à profiter du voyage.

Je suis sûr que tu connais un capitaine qui rêve de traverser l’Atlantique pour atteindre une île paradisiaque où il pourra se reposer et profiter de ses années de dur labeur.

Avant son départ, cette personne voit d’autres marins remplir leurs cales de vivres, d’eau potable et de matériel de secours. Mais elle se dit :

👉 "Je verrai en route ! Je trouverai sûrement une île pour me ravitailler."

Confiant, elle largue les amarres avec juste de quoi tenir quelques jours et une bouteille de rhum pour célébrer son départ.

🚢 Les premiers jours, tout va bien : il profite du voyage et avance vite avec un bateau léger.

🥵 Puis les réserves s’épuisent : plus d’eau, plus de nourriture, et aucune île en vue. Il se rationne et n’a plus l’énergie ni l’envie de profiter du paysage.

🆘 Il s’affaiblit, son bateau ralentit, il panique. Finalement, il atteint une terre… mais il doit mendier des rations auprès d’autres marins pour survivre. On appelle ça, le système des retraites.

➡ Solution : Planifie ta retraite dès maintenant pour ne jamais être à court de vivres.

• Épargne progressivement pour le long terme (assurance-vie, Bourse, immobilier).

• Optimise ta fiscalité en anticipant pour ne pas payer plus d’impôts que nécessaire.

• Pense en décennies, pas en mois : plus tôt tu commences, plus confortable sera ton voyage vers l’île paradisiaque.

• Aujourd’hui, tu n’as que 50€/mois à investir. C’est suffisant au début. Demain, tu en auras 500.

🎯 Récap : Sois le capitaine de ton avenir financier ! 🚢

• ⚓ Surveille les marées (inflation) pour ne pas être submergé.

• ⚓ Vérifie la coque (fonds d’urgence) pour éviter de couler à la première vague.

• ⚓ Hisse tes voiles (investissements) pour avancer avec le vent plutôt que d’attendre un miracle.

• ⚓ Allège ton bateau (évite les dettes inutiles) pour naviguer sans encombre.

• ⚓ Anticipe ton ravitaillement (préparation à la retraite) pour atteindre ton île paradisiaque.

La réalité, c’est que tu dois dominer un biais psychologique pour faire tout ça : le biais du présentisme.

On en parle juste en dessous :)

🆕 L'Ami'parfait : La Première Brique

Concept : Je te présente une entreprise, une personne ou un outil qui t’aidera à développer tes finances personnelles. Ils sont sélectionnés avec grand soin.
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Tu connais La Première Brique ?

Si tu t'intéresses à l'immobilier et que tu veux investir sans y laisser un gros billet, alors La Première Brique pourrait t'intéresser. Cette plateforme de crowdfunding immobilier, lancée en 2019, te permet d'investir dès 1 € dans des projets immobiliers. Idéal pour tester l'investissement immobilier sans prendre trop de risques avec des petits montants !

Je l’utilise personnellement depuis 2020. J’ai investi dans 20 projets différents.

J’ai commencé en mettant 100€ sur le 1er pour essayer puis j’ai continué en augmentant les tickets par la suite.

Ma stratégie : J’avais mis de côté de l’argent pour investir dans un bien immobilier d’ici 5 ans. Plutôt que de laisser mon argent sur un compte et le laisser dormir, j’ai décidé de l’investir en crowdfunding immobilier et faire fructifier cette somme en attendant.

Pourquoi c'est intéressant ?

✅ Hyper accessible : Tu peux commencer avec seulement 1 €.

✅ Rendement attractif : En moyenne, on parle de 11 % brut par an.

✅ Transparence au top : La plateforme te tient au courant de l'évolution des projets.

✅ Zéro frais pour toi : Ce sont les porteurs de projet qui paient une commission.

✅ Investissements de courte durée : Environ 16,5 mois avant de récupérer ton capital et tes gains.

Mais attention...

⚠️ Il y a un risque : Comme tout investissement, tu peux perdre une partie ou la totalité de ton capital.

⚠️ Ton argent est bloqué : Pas de retrait avant la fin du projet.

⚠️ Dépendance aux promoteurs : Si un porteur de projet a des difficultés, les remboursements peuvent tarder. Personnellement, j’ai eu 10% de mes projets qui ont eu du retard.

⚠️ Imposition : Les gains sont soumis à la fiscalité des revenus financiers.

De mon point de vue, la Première Brique, c'est une excellente option pour entrer dans l'investissement immobilier avec des petits montants. Mais comme toujours, pense à diversifier et à bien analyser chaque projet avant de foncer.

Pour apprendre à investir en crowdfunding, je t’explique tout dans cette édition : Investir ses 1ers euros en crowdfunding.

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L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

🧠 Le biais du présentisme 🌊 : Pourquoi on sabote notre propre avenir financier

Pourquoi on préfère profiter maintenant plutôt que de préparer l’avenir (et comment éviter ce piège) ?

Si tu as déjà repoussé un investissement en te disant "je commencerai plus tard", si tu as déjà pris un crédit pour un achat impulsif ou si l’idée d’épargner pour ta retraite te semble encore trop abstraite, c’est normal.

Ce n’est pas juste une question de volonté ou de discipline : notre cerveau est programmé pour privilégier l’immédiat au détriment du futur. C’est ce qu’on appelle le biais du présentisme, et c’est un des plus grands saboteurs de la réussite financière.

🧠 Pourquoi on galère autant à penser au long terme ?

1. Notre cerveau préfère le plaisir immédiat

Depuis toujours, l’être humain a dû saisir les opportunités dès qu’elles se présentaient. À l’époque préhistorique, on ne pouvait pas se dire "je vais économiser cette nourriture pour dans trois mois". Il fallait manger tant que c’était possible, sinon c’était la famine. Aujourd’hui, ce réflexe est toujours là : on préfère profiter d’un achat maintenant plutôt que d’investir pour plus tard.

📌 L’expérience du marshmallow : Des chercheurs ont proposé à des enfants un choix : manger un marshmallow tout de suite ou attendre 15 minutes pour en avoir deux. Ceux qui ont su patienter ont, plus tard, mieux réussi dans leur vie financière et professionnelle. Moralité ? Savoir différer une récompense est une compétence clé pour la réussite financière.

💡 Problème : Notre cerveau lutte contre cette patience et veut la gratification immédiate.

2. Notre futur nous semble irréel

Le vrai souci, c’est qu’on a du mal à se projeter. Quand on pense à "notre nous dans 30 ans", il nous paraît presque étranger. Résultat : on n’a aucune motivation à agir aujourd’hui pour une personne qu’on ne connaît même pas (nous-mêmes dans le futur !).

📌 L’expérience du moi futur : Des neuroscientifiques ont découvert que quand on pense à nous dans plusieurs décennies, notre cerveau réagit comme si on pensait à une autre personne. C’est pour ça que mettre de l’argent de côté pour la retraite semble moins urgent que de s’acheter une nouvelle télé aujourd’hui.

💡 Problème : Si on ne se sent pas connecté à notre futur, on ne fait rien pour le préparer.

3. Dépenser fait plaisir, épargner ne procure aucune satisfaction immédiate

Quand on achète quelque chose, notre cerveau libère une dose de dopamine, l’hormone du plaisir. C’est pour ça qu’on a envie de consommer : acheter fait du bien sur le moment. À l’inverse, mettre de l’argent de côté ne procure aucune sensation immédiate.

📌 Le piège des crédits et paiements en plusieurs fois : Encore pire, les paiements en plusieurs fois donnent l’impression que ce n’est "rien" financièrement, alors qu’en réalité, on finit souvent par payer bien plus cher.

💡 Problème : Notre cerveau associe "acheter" à du plaisir et "épargner" à une frustration.

🔑 Comment hacker son cerveau pour ne plus tomber dans le piège ?

✅ 1. Rends ton futur plus concret

• Imagine-toi dans 10 ou 20 ans : comment veux-tu vivre ? Quel style de vie aimerais-tu avoir ?

• Mets une photo vieillie de toi-même en fond d’écran (ça paraît idiot, mais des études montrent que ça aide à mieux se projeter).

✅ 2. Automatise ton épargne et tes investissements

• Mets en place un virement automatique vers un compte d’épargne ou un investissement. Comme ça, tu n’as même plus à y penser.

• Commence petit (même 20€/mois) et augmente progressivement.

✅ 3. Associe une satisfaction immédiate à l’épargne

• Fais de l’épargne un jeu : mets de côté à chaque fois que tu évites un achat inutile et vois combien tu accumules.

• Récompense-toi avec un petit plaisir non financier (sport, sortie, méditation) au lieu d’un achat compulsif.

✅ 4. Garde un œil sur tes progrès

• Fixe-toi des objectifs concrets et atteignables : "Mettre 500€ de côté en 3 mois", "Investir 1 000€ d’ici la fin de l’année".

• Utilise une appli pour suivre tes finances de manière ludique (Bankin’, YNAB, Finary…).

🎯 Ne laisse pas ton cerveau décider pour toi

On a tous ce biais du présentisme en nous. Mais la bonne nouvelle, c’est qu’il n’est pas une fatalité. Avec quelques ajustements, tu peux reprendre le contrôle de tes finances sans frustration et préparer ton avenir sans avoir l’impression de te priver.

👉 Commence aujourd’hui, même avec un petit geste. Dans 10 ans, tu seras heureux de l’avoir fait ! ⛵💰

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

Je te dis à très vite sur LinkedIn et à bientôt dans ta boite mail.

Si tu penses qu’elle pourrait plaire à un ami, n’hésite pas à lui partager via ce lien 👉🏼

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Tu as encore 5 minutes devant toi ? Voici les anciennes éditions.

• Actif vs Passif : Construis de ton château pour y passer tes vieux jours.

• Ton guide pour démarrer en crypto

• Maîtrisel’Art du Stock Picking

• Prends en main ton budget : la Checklist

Si cet email t’a plu, pense à cliquer sur le ❤️ juste en dessous.

Hasta luego amigo !

Alex 😁

Depuis que j’ai commencé l’Ami’Fifi, je me pose la question : Est-ce que je crée une formation ?

Est-ce que je m’improvise formateur/coach/gourou/infopreneur des finances personnelles.

J’investis depuis suffisamment longtemps.

J’ai les connaissances et les compétences.

Mais il y a un truc qui me gène dans cette idée.

Faire payer des gens pour quelque chose que tout le monde devrait savoir me pose un problème.

Gérer son argent devrait être une compétence universelle.

Au même titre que de savoir lire ou compter.

On vit en France. Un pays développé et qui est un modèle pour le reste du monde.

On est des précurseurs des droits sociaux au niveau mondial.

Et pourtant, le niveau d’éducation financière est proche de 0 pour les jeunes qui sortent du système scolaire.

Alors voici une check-list gratuite de toutes les connaissances minimum que tu dois maîtriser pour gérer et optimiser ton budget.

La check-list budgétaire pour un budget à ton service !

Je veux la checklist

Tu veux du détail sur chaque étape ? Lis la suite.

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 Les étapes pour prendre en main son budget

😁 L’Ami’parfait : Finary

🇧🇴 Mon aventure bolivienne et mes apprentissages sur la coca

Avant de commencer, tu peux :

• Commence à investir en Bourse avec Shares (20€ suffisent pour commencer).

• Découvre mon guide pour démarrer en Bourse.

• Rejoins-moi sur LinkedIn, on est plus de 7 300 !

• Abonne-toi à L’Ami’ssive 😉

L'Ami'ssion 🎯

Concept : Améliorer tes connaissances en éducation financière. Pas besoin d’être un expert mais au moins de connaître les bases.

Le guide parfait pour prendre en main son budget

La check-list, c’est bien. Avec les explications, c’est mieux.

1- Faire un point sur ton budget

L’objectif est d’avoir une vision globale de tes dépenses et voir lesquelles sont récurrentes.

Pour ça, regarde tout ce que tu as dépensé ces 3 derniers mois.

Classe chaque dépense en 2 catégories :

• Les charges fixes (qui reviennent chaque mois)

• Les charges variables (les autres)

Il y a des sous-catégories qui se créent naturellement : maison, courses, restaurant, sorties, etc.

Range chaque dépense dans une sous-catégorie définie. Ça paraît basique mais ça sera essentiel pour bien gérer ton budget plus tard.

Faire un budget, c’est le même principe que de ranger sa chambre.

Personne n’a envie de le faire mais quel bonheur de voir toutes ses affaires bien rangées et ordonnées. Ton esprit s’apaise naturellement.

C’est pareil pour ton budget.

Imagine que je te demande de ranger ta chambre mais que tu n’as pas d’armoire, tu fais comment ?

Les sous-catégories représentent l’armoire de ton budget. Quand tout est bien rangé, c’est plus facile de savoir combien tu as de chaussettes.

C’est aussi le meilleur moyen de voir que tu as trop de t-shirts car le tiroir déborde complètement.

Si tu ne sais pas à quoi attribuer une dépense, n’hésite pas à créer une sous-catégorie “Autres”. Il y a toujours une charge qui rentre nulle part.

À côté, fais la liste de toutes tes entrées d'argent peu importe la source.

Si tu vends des vêtements sur Vinted, il faut aussi l’écrire.

À la fin de cette étape, tu es capable de savoir combien tu as de charges fixes, de charges variables en moyenne et de revenus.

Si tu as plus de charges que de revenus, il y a un souci.

Je te recommande d’aller faire un tour sur la méthode du budget inversé dans ce cas.

Boite à outils :

• Tu peux utiliser ce fichier Excel. Fais en une copie et remplie le, au maximum.

• Une simple feuille de papier fonctionne aussi très bien.

• Ton application de budget (Banque, Bankin, Finary)

Maintenant que tu as une vision globale de la manière dont tu utilises ton argent, on va voir comment d’alléger simplement tes dépenses.

2- Améliorer son budget

Optimiser les charges variables

Ta première optimisation sera d’améliorer tes charges fixes.

Ces dépenses que tu as chaque mois et qui définissent le confort de ton quotidien.

L’objectif est de répondre à une seule question :

Est-ce que tu peux garder le même niveau de confort en dépensant moins ?

Voici ce que tu dois faire pour répondre à cette question.

Regarde la liste de tes charges fixes. Sois critique et honnête envers toi-même.

• Quelles dépenses sont inutiles ? Surligne-les avec une couleur.

• Quelles dépenses sont superflues ? Surligne-les avec une seconde couleur.

• Lesquelles tu peux/veux supprimer ?

  • C'est le moment de faire une croix sur les abonnements souscrits des services que tu n'utilises pas ou pas assez.

  • Par défaut, toutes les dépenses inutiles sont à supprimer. Pour les superflues, tu peux faire un arbitrage.

• Lesquelles tu peux/veux réduire ?

  • Pour celles que tu gardes, on va tenter de réduire leur prix en gardant la qualité du service.

Les dépenses récurrentes faciles à réduire sont les suivantes :

• Frais bancaire

• Les abonnements (multimédia, salle de sport, services bancaires, jeux vidéo, etc…)

• Internet/téléphone

• Les doublons d’assurances (Responsabilité civile, Bris de glace, Vol, Protection juridique, Assurance voyage)

Le moyen le plus simple de les identifier automatiquement, à ma connaissance, est d’aller sur Origame ou Lemon.

C’est sécurisé et gratuit. En connectant ton relevé bancaire, ils vont trouver tous tes abonnements et te proposer des optimisations.

Soit, tu fais les démarches de résiliation toi-même, soit tu passes par leur service premium qui fait tout pour toi. Avec eux, il n’y a plus d’excuse pour ne pas passer à l’action.

Une fois que tu as réduit tes charges fixes, tu as déjà fait le gros du travail.

L’étape suivante consiste à s’attaquer aux charges variables.

Optimiser les charges variables

Cette optimisation dépend principalement de tes objectifs de vie.

Tu n’as que 2 options ici.

• Acheter moins cher

• Ne plus acheter

Pour chaque dépense, tu dois aussi être critique.

Est-ce que cette dépense t’a rendu heureux/se ou après coup, tu considères qu’elle n’était pas nécessaire ?

Si elle te rend heureux/se sur du long terme, on va essayer d’améliorer son prix.

Si elle ne t’apporte pas grand-chose, on va tenter de la maîtriser voire la supprimer.

Réduire le prix de ce que tu achètes :

• Acheter avec des promos à vie en se servant du cashback (iGraal, eBuyClub, Revolut, etc…)

• Acheter d’occasion avec des sites comme Vinted

• Faire ses emplettes gratuitement en connaissant les bons sites (Donnons.org, Recupe.net, toutdonner.com, les ressourceries)

• Faire ses courses sur des sites antigaspillages avec Too Good To Go

Maîtriser et supprimer :

Il existe plusieurs moyens de t’aider à contrôler tes dépenses.

Le but étant d’éviter des achats non voulus comme les achats compulsifs que tu regretteras à la fin du mois.

Il existe 2 méthodes efficaces pour encadrer ton budget en construisant une armoire à ton image.

Définis la taille de tes tiroirs et fais en sorte que tu ne puisses pas acheter plus de tshirts si ton tiroir est plein.

• La première s’appelle la méthode 50-30-20

  • C’est une méthode globale de répartition de budget pour te donner un premier cadre : l’armoire. 50% de tes dépenses pour tes charges fixes, 30% pour tes charges variables et 20% à économiser.

• La seconde s’appelle la méthode des enveloppes

  • Le principe consiste à créer des enveloppes pour chaque sous catégorie de ton budget. 100€ pour les restos, 50€ pour des fringues, etc. Tu définis la taille de tes tiroirs et tu fais en sorte de ne pas avoir trop de chaussettes.

Coupler les deux méthodes te permet d’avoir un cadre ultra solide pour la gestion de ton budget.

En ce qui concerne les achats compulsifs, il existe 3 méthodes pour tenter de les réduire au quotidien. L’enjeu est 100% psychologique, c’est un duel de toi envers toi-même.

C’est une bonne chose de connaître les 3 mais en général, une seule fonctionnera pour toi. Choisis celle qui te parle le plus.

À chaque fois que tu es sur le point d’utiliser ta carte bancaire, utilise ta méthode préférée.

• La méthode ABC

  • A : Est-ce Adapté à mon besoin ?

  • B : En ai-je réellement Besoin ?

  • C : Ai-je Comparé les offres ?

• La méthode Bisou. Est-ce que ton achat coche toutes ces cases ?

  • Besoin → A quel besoin cet achat répond-il chez moi ? Si c’est un besoin de réconfort, de changement, de reconnaissance, l’achat d’un objet n’est sans doute pas la meilleure façon de le combler.

  • Immédiat → En ai-je besoin immédiatement ? Si non, j’attends quelques jours avant de me décider.

  • Semblable → Possèdes-tu déjà quelque chose similaire ? Si oui, ça fera l’affaire.

  • Origine → Quelle est l’origine du produit ? Je vérifie s’il a été fabriqué de manière responsable.

  • Utile → Ce produit va-t-il vraiment m’être utile ? Si non alors je peux certainement m’en passer…

• La méthode NeLoLiWa. Catégorise ton achat entre ces 4 options :

  • Need (Besoin)→ Needs and Loves, ce sont des choses qui vont faire plaisir pendant plus de 6 mois.

  • Love (Adorer)

  • Like (Aimer)→ Likes and wants sont les choses à éviter. Ce sont des achats pour faire plaisir aux autres mais pas réellement à soi.

  • Want (Vouloir)

Deux tips qui fonctionnent très bien de mon côté :

• Ne pas enregistrer ma CB sur les sites internet.

• Utiliser des cartes éphémères pour mes abonnements

Ça paraît bête mais ça réduit de moitié de mes achats compulsifs et mes abonnements inutiles.

Est-ce que tu veux que je développe chaque point avec un ebook complet et gratuit ?

🆕 L'Ami'parfait : Finary

Concept : Je te présente une entreprise, une personne ou un outil qui t’aidera à développer tes finances personnelles. Ils sont sélectionnés avec grand soin.
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Cette semaine, je te présente Finary.

Finary est la référence pour suivre et gérer efficacement votre argent.

C’est une startup française qui te permet de suivre tous tes investissements depuis un dashboard gratuitement.

Ça te permet d’avoir une vision globale de tous tes investissements et leur évolution dans le temps.

Tu peux aussi investir dans une sélection de cryptos en quelques clics de manière sécurisée.

Ils proposent aussi un service premium te permettant de détecter les frais cachés de tes assurances vie, optimiser ton budget, etc.

Pour moi, Finary est l'application de gestion de patrimoine par excellence.

Je l’utilise tous les mois pour faire le point sur mes investissements.

Pour résumer Finary en 4 points :

• Suivre tous tes actifs

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• Investir dans les cryptomonnaies facilement

Découvrir Finary

PS: ce n’est pas un partenariat ou un sponsor. J’adore simplement cet outil.

🇧🇴 Mon aventure bolivienne et mes apprentissages sur la coca

J’ai passé 3 semaines en Bolivie.

J’y ai croisé beaucoup de touristes français. Et ce n’est pas étonnant.

Le Salar est un des plus beaux paysages que j’ai eu l’occasion de voir dans ma vie.

Un désert de sel à perte de vue avec des îles remplies de cactus.

Incroyable !

Mais ce dont je vais vous parler n’a rien à voir avec ça.

On va parler d’un sujet plus controversé et intéressant.

La coca.

Qu’est-ce que tu connais de la coca ?

Son origine, son histoire et l’empire économique qu’elle a créé au fil des siècles.

Au final, on n'y connaît pas grand-chose depuis notre belle France.

Première chose. Quand je parle de coca, je parle de la feuille de coca et non de la cocaïne.

La différence ? L’histoire.

D’où ça vient ?

La feuille de coca pousse naturellement en Amérique du Sud, principalement en Bolivie et au Pérou.

La coca a toujours fait partie de l'histoire des Andes. On retrouve des premières traces de cultures et consommation il y a plus de 5 000 ans. On en a retrouvé des traces dans des temples, des peintures, des sculptures, des offrandes, la coca est ancré dans la culture Andine. Elle est utilisée partout et pour tout.

PS : les Incas ne font leur apparition qu'en 1 400 après JC. Ici, on va parler du peuple Inca mais surtout de tous leurs ancêtres comme les peuples Quechua et Aymara.

Pourquoi la coca est si importante dans la culture andine ?

J’ai entendu 2 versions.

La 1re fait référence à la Pachamama (La Terre Mère) qui est considérée comme la mère de tous les êtres vivants, animaux et végétaux, mais également des minéraux, du textile ou de la technologie.

C’est la Pachamama qui a offert ce cadeau au peuple pour faire le lien entre les 3 états de la vie.

La terre, la vie et l’au-delà que l’on peut aussi considérer comme le passé, le présent et le futur.

La coca est donc au centre de tous les rituels des peuples andins.

La feuille de coca était (et est toujours) utilisée pour prédire l'avenir, soigner et faire le lien entre les hommes et les dieux. Les offrandes de feuilles de coca sont faites lors de catastrophes naturelles, cérémonies ou fêtes locales, ou pour les cycles de la vie quotidienne, particulièrement pour la fertilité de la terre.

Systématiquement, trois feuilles sont choisies parmi les plus belles pour former un « Kintu ». Ces feuilles servent à remercier la Pachamama pour ce qu’elle nous offre au quotidien en guise de gratitude ou encore à lui manifester un désir profond ou un souhait pour soi ou un proche.

La coca sera toujours présente dans les moments importants de la vie des Boliviens.

Au-delà d’une plante, c’est surtout un héritage ancestral : c’est la représentation même de ce qui leur est sacré. C’est leur culture, leurs traditions et leur force contre l'abus et l'exploitation.

La 2nde raconte que c’est Mama Qilla, la Lune, qui a répandu la plante sacrée. Elle l’aurait fait sur ordre d’Inti, le dieu Soleil qui souhaitait que son peuple puisse lutter contre les maladies, la soif, la faim et la fatigue et avoir de la vitalité et de la force pour exercer ses activités quotidiennes.

On comprend vite que son origine à peu d’importance. Dans les 2 références, cette plante avait pour but de guérir, de guider et d’anticiper les événements de la vie.

L’héritage est important et puissant dans les deux cas.

Au-delà du côté mystique de la plante, qu’est ce qui en fait une plante unique ?

Comment la consommer ?

Non la feuille de coca ne se sniffe pas.

Elle se consomme de 2 manières : en la mastiquant ou en infusion.

Si vous vous baladez en Bolivie, vous verrez souvent des personnes avec une grosse boule au niveau de la joue gauche. Ce n'est pas une tumeur.

Ils sont simplement en train de mastiquer des feuilles de coca.

Une 10aine de feuilles se glisse au fond de la bouche et il faut mâcher pendant 2 minutes jusqu'à créer une sorte de pâte que l'on glisse dans le creux de la joue.

Quand la boule n'a plus de goût, on glisse une nouvelle feuille. La boule grossit donc au fur et à mesure de la journée.

Cette boule aide a créé de la salive. Avec les feuilles, une sorte d’infusion à l’intérieur de la bouche se crée.

J'ai testé et j'ai trouvé le goût horrible 😅 c'est extrêmement amer. Je n'ai pas réussi à terminer le goût de la 1re tournée.

Quels sont les effets physiques ?

Les effets de la coca sont surprenants. Personnellement, je l’ai testé lors d’une rando à plus de 5 000 mètres d’altitude.

C'est à la fois un coupe-faim, une barre énergétique et un insomniaque.

Elle fournit une énergie renforcée annulant les effets de la fatigue tout en étant nutritive. Ces éléments permettent d'augmenter la concentration et le temps de travail.

D’ailleurs, son nom vient du mot Aymara “q’oka” qui signifie “aliment pour les travailleurs” en Quechua.

La médecine actuelle a confirmé que c’est une source riche de vitamines A, B1, B2, B3, C et E, de divers alcaloïdes ou de calcium, elle a des propriétés digestives et diurétiques, aide à perdre du poids, nettoie le foie, règle la pression artérielle, équilibre le métabolisme, traite des maladies physiologiques, donne de l’énergie, lutte contre le mal des montagnes et selon certains, prolonge la vie.

Voici un petit comparatif pour vous donner une idée.

Bref, tu l’as compris, c’est une plante magique qui soigne tout et qui remplacerait tous les compléments alimentaires à la mode de nos jours.

Bonus elle est 100% naturelle.

Si on revient à son usage ancestral, elle était aussi utilisée au-delà la productivité et de la spiritualité.

Le principe de base de la coca était la réciprocité. Entre les hommes et la Pachamama mais aussi pour les peuples entre eux.

• Le côté économique. La coca s’échange comme valeur commune dans toute l’Amérique andine. C’est une monnaie d’échange qui avait autant de valeur que l’or ou l’argent permettant de simplifier le commerce dans tout le continent.

• Le côté politique. La coca fait partie de la dot lors d’une union. Et comme vous pouvez l’imaginer, les unions de l’époque ne se font pas par amour mais par intérêts entre les peuples.

• Le côté social. La coca se partage. Il faut imaginer qu’elle se consomme comme un café pour nous. Le matin pour se réveiller, après un repas ou à la machine pour faire une pause boulot.

• Le côté médical. La coca sert à tout soigner. Mal de tête, la faim, la soif, le sommeil. Elle a surtout des propriétés anesthésiantes. Elle était donc utilisée pour toutes les opérations médicales et notamment les chirurgies.

La coca est au centre de la culture andine puis Inca. D’abord en Colombie et au Pérou, puis en Equateur, en Colombie et en Argentine.

C’est le cas jusqu’à l’arrivée des colons au XVe siècle.

À leur arrivée, ils sont blonds, grands et blancs. Ils ont une peau dorée (armures) qui les protège des projectiles. Ils sont considérés comme des dieux.

Les Incas leur offrent tout ce qui rend hommage aux dieux. Statuettes d’or, bijoux d’argent et donc de la coca.

Les colons ont pris l’or et l’argent en délaissant la coca ne saisissant pas l’importance culturelle.

Les colons se sont imposés avec leur culture et leur religion, exterminant les peuples et les réduisant en esclavage.

En voyant les indigènes échanger, consommer de la coca et l’utiliser pour des rites spirituels, l’église s’inquiète d’une rébellion.

Ils interdisent l’usage de la coca.

Plusieurs décennies plus tard, la coca n’arrive pas à être éradiquée. Elle est toujours utilisée par les locaux.

Les colons remarquent que leurs esclaves travaillent bien mieux en prenant de la coca. Ils n’ont pas besoin de dormir ou manger pendant deux jours.

Un esclave parfait non ? Pour travailler à la mine et extraire de l’or, c’est sacrément pratique. Alors la coca est légalisée de nouveau.

Sans la coca, les Incas n’auraient jamais pu construire le Machu Picchu, vivre en altitude ou arpenter les montagnes pour ramener de l’eau et de la nourriture difficiles d’accès. Et les Indiens n’auraient pas pu supporter autant les conditions inhumaines de leur exploitation lors de la colonisation espagnole.

Dès lors, selon les pays, la production de coca ainsi que sa consommation ont oscillé entre légalité et illégalité pendant 250 ans.

Le point de rupture est atteint en 1860 lorsqu’un scientifique autrichien a isolé une molécule issue de cette plante.

En ajoutant une 40aine de produits chimiques, il crée cette poudre blanche qui a changé le destin de la plante à jamais : la cocaïne.

La coca et la cocaïne sont deux produits complètement différents et à ne pas confondre. La cocaïne provient effectivement de la feuille de coca mais n’utilise qu’un seul de ses nombreux alcaloïdes. Le stupéfiant se compose surtout de produits chimiques qui, eux, apportent les effets néfastes pour la santé lors de la consommation.

Il faut savoir que la feuille de coca seule n’est pas nocive pour la santé et n’engendre aucune dépendance.

Combien faut-il de feuilles de coca pour créer de la cocaïne ?

175 kg de feuilles de coca sont nécessaires pour créer 1 kg de cocaïne.

En Bolivie, 1 kg de feuilles coûte environ 10$US. Elles sont séchées, écrasées et transformées en pâte.

Les narcotrafiquants achètent cette pâte au Pérou pour environ 800 $US. Ils ajoutent les produits chimiques en laboratoire pour créer la cocaïne déshydratée. La poudre blanche que l’on connaît tous.

Elle est vendue 2 450 $US le kilo aux receleurs.

En Bolivie, on trouve le kilo à 3 000 $US.

À chaque passage de frontière, le prix augmente de 10%.

En Europe, son prix monte jusqu’à 100 000 $US le kilo.

Oui, il existe des niveaux de qualité et de pureté de cocïne en fonction des produits chimiques qui sont ajoutées et de la méthode utilisée.

Tu as vu Breaking Bad ? C’est le même principe.

La cocaïne ne coûte pas chère à produire, mais elle s’exporte et se vend très bien.

La naissance de la cocaïne a créé une manne financière tellement énorme qu’elle a entaché l’identité de la coca à jamais. Une guerre économique a commencé.

Entre guerres locales, trafiques illégaux, empires et cartels, la cocaïne a pris toute sa place dans le monde.

Quels sont les chiffres et usage actuel de la feuille de coca ?

La coca est toujours très présente dans la culture andine, principalement dans les campagnes et dans les hauteurs de la cordillère des Andes.

La légalité de la production de coca et sa consommation varient selon les pays.

• Les zones vertes représentent les pays producteurs de feuilles de coca.

• Les contours verts, les pays qui consomment encore la feuille de coca de manière traditionnelle.

• En orange, les zones légales pour cultiver les feuilles de coca

• En jaune, les zones illégales pour cultiver.

• En rouge, les pays où il est illégal de consommer la feuille.

Il faut savoir ces zones changent environ tous les 10 ans quand on regarde l’histoire.

La feuille de coca est un argument politique tant au niveau des élections que de manifestations pour le peuple.

Afin de lutter contre la dérive de la plante aux mille vertus, les États d’Amérique Latine ont mis en place des campagnes aux slogans clairs comme en Bolivie : « Coca si, cocaina no ! ».

Comment est-elle utilisée aujourd’hui ?

En Europe, la feuille de coca est indirectement importée en grande quantité pour 3 raisons :

1- Elle est à la base de la plupart des anesthésiants utilisés dans notre médecine moderne. Sans le savoir, tu as déjà consommé des feuilles de coca chez le dentiste.

L’importation de feuille de coca est formellement interdite en France et dans l’union européenne. Cependant, importer des médicaments à base de coca est légal.

2- Malheureusement, la cocaïne se répand comme une trainée de poudre. Les chiffres montrent que la consommation de cette drogue, alors largement consommée au Etats-Unis (1er consommateur mondial), monte aussi en flèche en Europe.

3- Mais la 1re raison d’exportation de la feuille de coca dans le monde est dû à la boisson la plus consommée au monde, en dehors du café et du thé, contenant une essence à base de coca : il s’agit bien sûr du Coca-Cola.

C’est grâce à cet ingrédient que le Coca-Cola était d’abord vendu comme un médicament pour les maux de tête. Pemberton, le créateur de la recette, affirmait que le Coca guérissait de nombreuses maladies comme la dyspepsie, la neurasthénie ou même la dépendance à la morphine.

Aujourd’hui, la Coca-Cola Company utilise une essence de coca produite par Stephan Company qui est la seule compagnie aux Etats-Unis ayant le droit d’importer les feuilles de coca (surtout depuis le Pérou et la Bolivie) et d’en extraire l’alcaloïde de cocaïne.

Le Coca-Cola n’est pas fait à partir de cocaïne comme peuvent le prétendre certaines rumeurs. Mais il utilise effectivement la même molécule extraite de la feuille de coca. C’est encore le cas aujourd’hui.

La quantité de l’alcaloïde de la feuille de coca extraite annuellement par Coca-Cola est supérieure à celle des cartels de cocaïne.

Le Coca-Cola est donc le 1er exportateur mondial légal de feuille de coca au monde devant tous les cartels.

Fun fact

• Coca-Cola vient de la feuille de coca.

• Le père noël existe grâce à Coca-Cola

• Donc le père noël est le 1er exportateur mondial de Coca.

• Tu m’étonnes qu’il ait l’énergie de livrer tous les cadeaux en une nuit.

Merci 🫶🏼 de m’avoir lu une nouvelle fois.

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Alex 😁

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Le mouvement FIRE est donc très vite apparu dans mes résultats de recherches et tu vas vite comprendre pourquoi.

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L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Est-ce que tu connais le mouvement FIRE ?

Temps de lecture : 6 minutes

C’est un mouvement de gestion de ses finances perso qui séduit de plus en plus de personne en France.

Comme tous les trucs sexy, ça vient des Etats-Unis.

Il a été théorisé à la fin des années 90 pour mettre en place un plan de finances perso te permettant d’avoir suffisamment d’argent pour partir à la retraite plus tôt sans dépendre des aides de l’état.

FIRE est l’acronyme de Financial Independence, Retire Early.

Ça se traduit par indépendance financière, retraite anticipée en français.

Le but ?

Atteindre l’indépendance financière le plus rapidement possible afin de prendre sa retraite avant l’âge légal.

En gros, tu te prépares toi-même ta retraite idéale.

Les adeptes du mouvement parlent souvent de partir à la retraite aux alentours des 40 ans. Voire même plus tôt si tu y vas à fond.

Comment faire pour devenir FIRE ?

C’est assez simple en réalité.

Tu mets en place une stratégie FIRE jusqu’à atteindre ton objectif et réellement être FIRE.

Pour être financièrement indépendant, il faut investir son argent.

Ce sont les rendements de ces derniers qui te permettront de vivre par la suite.

Il faut donc savoir combien tu dois investir chaque mois pour atteindre ton objectif.

Il te suffit de suivre la méthode suivante.

1- Définir ton FIRE number

Il s’agit du capital à atteindre pour que les revenus des investissements couvrent tes dépenses au moment de la retraite anticipée. Le but ultime de toute personne qui se lance à la poursuite de cet objectif.

2- Définir combien tu peux investir chaque mois ?

Calcule combien tu auras d’argent à investir si tu réduis au minimum toutes tes dépenses.

3- Définir quand tu veux atteindre ton objectif FIRE.

À 30 ans, 40 ans, 50 ans, etc.

4- Investir tout ce que tu peux chaque mois et suivre ce mode vie jusqu’à atteindre ton objectif.

Prenons un exemple,

Jeanne à 25 ans, elle gagne 2 500€ par mois.

Elle veut être FIRE à 45 ans.

Elle estime qu’avec son style de vie, elle n’a besoin que de 1 500€ par mois pour être heureuse.

Son objectif est donc d’investir de l’argent pour qu’à 45 ans, les rendements de ses investissements lui génèrent 1 500€ par mois soit 18 000€ par an.

Déjà, est-ce que c’est possible ?

Pour le savoir, il y a un calcul simple.

Dans l’idée, toute ta fortune investie te rapporte dans les 6-8% annuellement.

Tu soustrais à ça l’inflation de 2-3%, et tu vis avec les rendements de 3-4% restants.

On va dire que tu peux profiter de 4% de rendement comme étant ton objectif de salaire.

Pour Jeanne, pour avoir 18 000€ avec ces 4%, elle doit investir 450 000€ pour atteindre cet objectif.

En utilisant ce simulateur, il nous indique que Jeanne atteindra son objectif en 19 ans !

Mais on ne va pas se mentir, ça chaud.

20 ans à vivre avec 1 500€, c’est galère.

C’est une contrainte au quotidien pour réaliser ce rêve.

Pourtant, certaines personnes deviennent FIRE à 35 ans, en générant plus de 5 000€/mois.

Comme quoi, c’est possible !

Aujourd’hui, il existe plusieurs types au sein du mouvement.

Leur point commun étant la volonté de devenir financièrement indépendant.

Ce qui change, ce sont les efforts à fournir et la temporalité.

Lean FIRE

Le Lean Fire, maigre en français se base sur le frugalisme.

Le but est de réduire ses dépenses au maximum. Il faut éliminer tout le superflu afin d’épargner suffisamment.

En général, ces personnes déménagent vers des lieux de vies moins chers et dans des petits logements. Ils dépensent peu d’argent au quotidien en évitant tous les plaisirs payants (restaurant, cinéma ou autres).

L’objectif principal n’est pas d’atteindre de grosse somme mais de dépenser le moins possible avec un rythme de vie le moins consommateur possible.

Barista FIRE

C’est le niveau 2.

C’est moins contraignant que le Lean, le Barista Fire a pour objectif de s’assurer une plus grande sécurité financière.

Grâce à ses revenus d’investissement, il pourra couvrir ses dépenses obligatoires (charges fixes).

Il continue à travailler même en étant FIRE mais a seulement besoin d’une petite source de revenu.

Le nom “barista” vient du fait qu’aux Etats-Unis, les employés de Starbucks bénéficiaient d’une sécurité sociale complète même en ne travaillant que quelques heures.

Beaucoup de FIRE travaillaient donc quelques heures par semaine pour ne pas avoir à payer cette assurance.

Aujourd’hui, les baristas sont FIRE mais continuent à exercer un métier pour le plaisir. Une sorte de semi-retraite.

Standard FIRE

C’est le statut de base des FIRE. On n’est plus dans la privation qui peut être présente avec les 2 précédents.

L’objectif du Standard FIRE, c’est d’être capable d’arrêter de travailler sans réduire son rythme de vie. C’est ce qu’on appelle être rentier en France.

Si on reprend l’exemple de Jeanne, ça signifie que ses rentes représenteraient au minimum 2 500€ (son salaire actuel).

Le rêve de tous les investisseurs immobiliers.

Fat FIRE

Le mouvement a été inventé au Etats-Unis. Comme tout, ils font aussi des excès en étant FIRE.

C’est l’exact opposé du Lean FIRE. Ici, le but c’est de pouvoir vivre comme bon te semble grâce à tes investissements.

Les mots sacrifice ou réduire ses dépenses ne font pas partis de l’équation.

Pour donner un ordre d’idée, les Fat FIRE investissent en moyenne entre 1,5 et 3M€ et vivent de ces rentes.

ObeseFIRE

Quand on est capable de moins, on peut aussi faire plus.

D'accord, maintenant nous entrons dans un territoire vraiment haut de gamme.

Pour atteindre l'ObeseFIRE, tu dois amasser entre 3 et 10 millions d’euros.

Facile !

MoFIRE

Obèse, ce n’était pas suffisant alors ils ont inventé le MoFIRE. C’est l’acronyme de “Morbidly Obese FIRE.” (Obésité morbide)

C’est la même chose mais encore un niveau au-dessus. Avec plus de 10M€ bien investi, tu sais que tu n’auras jamais de problème d’argent et les 3 générations d’après non plus.

Coast FIRE

Dernièrement, un petit nouveau a fait son apparition.

Le Coast FIRE

On me demande régulièrement si je suis FIRE ?

Ça n’a jamais été un de mes objectifs mais ma situation correspond à ce mouvement.

Pour être honnête, je pense que tout le monde devrait essayer d’être Coast FIRE.

Coast FIRE consiste à commencer à investir le plus tôt possible. Pendant que tu investis, tu continues à travailler pour couvrir toutes tes dépenses.

Tu peux aussi réduire un peu tes dépenses mais loin de l’état d’esprit du Lean.

Pendant cette période qu’on appelle “consolidation”, tes investissements augmentent et tu peux profiter des intérêts composés.

Si tu as bien fait tes calculs, tu pourras arrêter toute activité professionnelle avant l’âge officiel de la retraite.

Dans mon cas, mon objectif est de générer 3 500€/mois à 50 ans issus de mes investissements. Mais je n’ai pas prévu d’arrêter de travailler pour autant.

De mon point de vue, le souci du mouvement FIRE, c’est qu’il part du principe qu’il faut faire des sacrifices pour être libre. Je suis assez admiratif de leur détermination mais je ne suis pas fan de cette mentalité.

Je pense qu’il faut profiter au quotidien et ne pas repousser la liberté et le bonheur à plus tard.

On ne sait pas de quoi est fait demain.

Imagine que l’inflation grimpe de 10%, le Lean FIRE devra se priver encore plus longtemps pour réaliser son rêve.

Ce mouvement ne prend pas en compte la situation familiale comme des enfants à charge qui arrivent en cours de route, la perte d’un emploi, une rencontre amoureuse à l’autre bout du monde ou la santé mentale durant le processus.

Bref, c’est important d’épargner et d’investir mais pas au détriment du quotidien à mon sens.

Profite de la vie l’ami(e) !

Pendant mes recherches sur le mouvement FIRE, je suis tombé sur des pépites.

Je vous les ai traduites pour votre plus grand plaisir.

SantaFIRE

C’est une personne qui veut impressionner les jeunes en parlant de son statut de FIRE et devient un symbole de réussite avec tout l’argent qu’il a cumulé alors qu’il vit encore chez sa mère.

InstagramFIRE

Poursuivre le mouvement FIRE avec l'objectif explicite de consacrer 4 % du temps à découvrir de nouveaux endroits pour bruncher, et les 96 % restant à publier sur Instagram des photos de brunch vues d'en haut, aux couleurs coordonnées, saturées à l'excès et excessivement retouchées, tout en ajoutant discrètement 1 234 hashtags pour obtenir des likes.

En mettant de côté ces manigances pour attirer l'attention, il faut reconnaître la grande détermination à maintenir une façade.

SideHustleFIRE

De nos jours, tout le monde a un projet parallèle, mais personne ne le prend aussi au sérieux que les adeptes du SideHustleFIRE.

Leur chemin vers le FIRE est semé d'embûches en testant tous les side projects imaginables.

Voici à quoi ressemble leur emploi du temps :

Lundi : créer des formations en ligne pour apprendre à créer des formations en ligne

Mardi : streamer Fortnite sur Twitch

Mercredi : vendre des costumes pour animaux sur Amazon avec du dropshipping

Jeudi : enseigner les mantras japonais via Skype

Vendredi : organiser des dégustations de vin sur Airbnb Experience

Samedi : concevoir des cartes de visite et des logos sur Fiverr

Dimanche : retrouver des amis pour discuter de nouvelles idées de side projects.

NatureFIRE

N'importe qui pourrait instantanément devenir NatureFIRE en vivant dans une forêt, en mangeant des insectes riches en protéines, en buvant la rosée du matin, en portant des capes faites de feuilles et en dormant dans des huttes construites avec des tiges de maïs – réduisant ainsi les dépenses à zéro.

StarWarsFIRE

Il suffit de dire à tes proches qui te grattent des sous en donnant des conseils financiers non sollicités que tu as déménagé dans une galaxie lointaine, très lointaine. En réalité, tu as simplement déménagé dans le Cantal, où le coût de la vie est bas, mais la Force est puissante.

Ensuite, commence à amasser des tonnes d'argent en utilisant la Force Jedi.

OstrichFIRE

Faire l'autruche et prétendre avoir atteint le statut FIRE.

GoldDiggerFIRE

Atteindre le FIRE en se mariant avec quelqu'un qui a déjà atteint le statut de FIRE et en évitant le divorce.

Attention à ne pas tomber sur une personne qui pratique l'OstrichFIRE.

BlockchainFIRE

1. Inventer une machine à remonter dans le temps : Retourne en 2010, lorsque "TiK ToK" de Ke$ha était le tube de l'année et que les bitcoins ne coûtaient que 0,125 $ chacun.

2. Acheter des bitcoins : Achete autant de bitcoins que possible.

3. Offrir 100 bitcoins à Ke$ha : Dis-lui de les conserver. Elle te remerciera en 2014.

4. Attendre : Patiente calmement.

5. Vendre tous les bitcoins : Le 17 décembre 2017, vends tous tes bitcoins.

6. Profiter ! : Savoure ta nouvelle richesse.

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Merci de me lire encore cette semaine 🫶🏼

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À la semaine prochaine !

Alex 😁

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Petite news,

Cette semaine, j’ai lancé un petit défi pour commencer à investir avec 20€.

Toutes les personnes qui ont 20€ et qui veulent apprendre à investir peuvent le faire.

Le but est de passer le pas du 1er investissement ensemble sur une plateforme super géniale. Tu pourras suivre tous mes investissements et surtout pourquoi je les fais.

Il n’y a aucune obligation d’investir. Tu peux juste t’inscrire et regarder pour apprendre 🥸
J’ai tout expliqué en détail dans un post LinkedIn si ça t’intéresse.

Avant de commencer :

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L'Ami d'pain 🥖

Concept : On parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.

Économise 60% sur tous tes abonnements

Temps de lecture : 7 minutes

Aujourd'hui, je vais te parler des sites d'abonnements partagés.

Tu connais ?

Le principe est simple. Partager un abonnement légalement au lieu de le payer tout seul.

Tu le sais, aujourd’hui, les entreprises veulent proposer des services en s’assurant de gagner de l’argent dans le temps pour lisser leurs revenus.

Le meilleur moyen de le faire étant avec un système d’abonnement.

Les Français dépensent en moyenne entre 120 et 200€/mois en abonnements.

C’est énorme non ?!

Tu ne les vois même pas passer. Ce sont des petites sommes. Musique, série, internet, salle de sport, etc. C’est bien là le piège.

Quand tu les additionnes, ça fait un vrai trou dans ton budget.

Alors.

Si je te proposais de payer ton abonnement Netflix 4,55€ au lieu de 12€, ça serait cool non ?

Et si je te disais qu’en plus de Netflix, tu pouvais payer une grande partie de tes abonnements (même professionnels) à moitié prix.

Difficile de refuser, non ?

On parle ici de 60% d’économie en moyenne sur tous tes abonnements.

Alors, entrons dans le vif du sujet.

Comment fonctionnent-ils, quels sont les avantages, et surtout, combien peux-tu économiser en les utilisant ?

C’est parti et voguons dans le monde de l'économie collaborative !

Comment ça marche ?

L'idée est simple : tu partages le coût d'un abonnement avec d'autres personnes. Pourquoi payer seul pour un abonnement Amazon Prime, Spotify, ou même PlayStation Plus, quand on peut diviser le coût par deux, trois, voire six ?

En France, nous avons deux champions qui te proposent ce service.

GamesGo et Spliiit

Ce sont deux plateformes qui ont décidé de changer la donne en rendant les abonnements plus accessibles et économiques.

Par exemple, sur GamesGo, tu peux partager ton abonnement Netflix (oui, oui, même depuis la mise en place de leurs restrictions).

Le site s'occupe de trouver les autres participants et de diviser le coût équitablement.

De ton côté, tu n'as qu'à te détendre et profiter des dernières séries.

Spliiit fonctionne sur le même principe, mais pour une multitude de domaines, comme le bien-être, l’éducation, ou encore des logiciels pro.

À eux deux, ils couvrent près de 300 offres d’abonnements. Tu y trouveras forcément une offre qui te concerne.

Quels sont les avantages ?

Le principal avantage, c'est bien sûr l'économie que tu fais. Tu payes une fraction du coût normal de ton abonnement, tout en profitant du service dans son intégralité.

Ensuite, c'est légal et sécurisé.

Ces plateformes se chargent de tout le côté technique. Tu n'as pas à t'inquiéter de partager tes informations de compte ou de paiement avec des inconnus. Étant donné que tu as des systèmes de comptes sur lesquels tu peux mettre un code PIN sur les profils.

Les autres personnes avec qui tu partages l’abonnement ne peuvent pas accéder à ton contenu.

Et enfin, c'est flexible. Tu n'es pas obligé de partager avec des personnes que tu connais. Tu peux arrêter de partager quand tu veux, et tu n'as pas à gérer toi-même le partage.

Combien peux-tu économiser ?

Prenons un exemple concret.

Imaginons que tu es abonné à Amazon Prime (standard à 6,99 €/mois), Spotify Premium (9,99 €/mois), et PlayStation Plus (8,99 €/mois). Si tu payes tout seul, ça te coûte environ 312 € par an.

Maintenant, imaginons que tu partages ces abonnements sur Spliit ou GamesGo. Pour simplifier, disons que tu payes la moitié du coût de chaque abonnement.

Ça te coûterait environ 155 € par an.

Tu économiserais donc plus de 150 € en une année !

De quoi te faire plaisir avec un petit week-end ou participer à mon défi Bourse pour commencer à investir.

Dans le cas où tu vas chercher le maximum d’économies, tu paieras ton abonnement Amazon Prime à 2,54€, Spotify à 2,52€/mois et Playstation 2,98€/mois.

En 1 an, ça fait 96,48€ par an soit 242€ d’économies pour seulement 3 abonnements !

Maintenant, j’aimerais que tu fasses un petit exercice.

Prends 5 minutes et regarde ton dernier relevé bancaire.

Fais la liste de tous les abonnements que tu payes et regardes s’ils sont disponibles sur ces deux sites.

Ici un lien vers Gamsgo

Ici un lien vers Spliiit avec un code parrain : 1766630696 qui te font gagner 1€. C’est mieux que rien 😅

Alors, convaincu ? Il suffit de s'inscrire sur ces plateformes et de commencer à partager. Tu verras, ton porte-monnaie te dira merci !

Conseil bonus flemme

Tu as la flemme de parcourir tes relevés pour savoir combien tu payes d’abonnements ?

Jette un coup d’œil à ces 2 autres sites.

Lemon et Origame

Ils te permettent de connecter ton compte bancaire à leur plateforme (tout est sécurisé, ne t’inquiète pas). Elles trouvent tous tes abonnements grâce aux factures et te proposent de les optimiser.

Ces plateformes sont capables de te proposer les meilleurs forfaits téléphone selon ton besoin, idem pour ton assurance habitation et toutes tes autres charges fixes.

Tu peux récupérer toute la liste de tes abonnements gratuitement en 1 clic.

Ils te proposeront aussi les optimisations gratuitement.

Si tu es en mode méga méga flemmard, ils ont aussi une offre payante pour laquelle ils font toutes les optimisations et les résiliations pour toi.

Donc si tu as un abonnement qui traîne que tu n’as jamais résilié car trop chiant, ils sont faits pour toi !

Personnellement, j’ai régulièrement utilisé Origame.

Voici mon code parrain : zsbr4cm qui vous donne 10€.

PS : Origame et Spliiit ont un super partenariat ensemble. Je te conseille d’identifier tous tes abonnements et les économies potentielles sur Origame et de profiter des avantages des abonnements partagés avec Spliiit ensuite.

PPS : Il faut que je te précise, je ne suis pas sponsorisé par ces plateformes. Je les utilise et je te propose un code parrain s’il est à ton avantage. 🙂

Merci 🫶🏼

D’avoir lu cette 33ème édition jusqu’au bout 🤓.

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À la semaine prochaine !

Alex 😁

Salut à toi ! 👋

C’est la Newsletter du club des 27 ! Prêt à entrer dans les mémoires ?

Promis, elle est moins tragique.

Bienvenue aux 31 personnes qui nous ont rejoints cette semaine 😁

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L'Ami'ssion 🎯

Concept : Améliorer tes connaissances en éducation financière. Pas besoin d’être un expert mais au moins de connaître les bases.

Les 12 réalités bien gardées sur tes finances perso

Temps de lecture : 12 minutes

Aujourd’hui on va parler de choses qui vont fâcher les institutions.

De sujets qu’on te cache dans le seul but de te manipuler.

Pour faire court, on te prend pour le dindon de la farce.

Le réel problème n'est pas qu'ils se servent de toi, c'est plutôt que tu ne sois pas au courant.

On te parle régulièrement de la Corée du Nord et on t’a appris à l’école où la situer sur une carte.

Pourtant, il y a de grande chance que tu n’y mettes jamais les pieds.

L’argent lui fait partie de ton quotidien.

Pourtant les institutions font en sorte que ce soit encore plus opaque le pays le plus secret du monde.

Alors c’est l’heure de lever le voile sur 12 réalités gardées dans l’ombre.

Vous me connaissez, mon combat c’est de permettre à tous les Français de connaître les bases de l’éducation financière.

L'éducation financière n'est pas seulement de savoir investir en Bourse.

👉 C'est aussi comprendre ta psychologie face à l'argent.

👉 Mais surtout comprendre le monde dans lequel tu évolues tous les jours.

La phrase du jour est la suivante :

Garde bien cette phrase en tête en lisant la suite.

Ready ?

1- Les banques font de l’argent sur ton dos

On vit à une époque géniale qui a malheureusement gardé les vieux travers du siècle dernier.

Quand la banque te fait miroiter des gains d’argent en plaçant ton épargne sur un livret, c’est faux.

Oui, tu as 3% d’intérêts par an mais avec l’inflation, tu perds 1,5% par an en réalité.

Alors oui, c’est garanti.

Ça te garantit surtout que tu perdras de l’argent si tu laisses toutes tes économies sur un livret.

Et je ne parle même pas des livrets à 0,5% de rémunération 😢

La banque gagne de l’argent principalement grâce aux intérêts générés par les prêts.

N’oublie pas qu’ils ont besoin de toi pour vivre et tous les moyens sont bons pour grappiller des euros.

C’est pourquoi ils acceptent de te prêter de l’argent sous certaines conditions.

Ouvrir un compte courant, souscrire à une assurance, etc.

La banque est un partenaire commercial qui te permet de réaliser tes projets. Mais ce n’est pas ton ami. Il faut garder de bonnes relations mais le business, c’est du business.

Une fois ton prêt en poche, souscris à une meilleure assurance chez un expert.

Résilie ta CB pour aller vers des acteurs qui proposent des cartes gratuites.

Ce qui nous amène au prochain point.

2- Les produits que te vend ton banquier sont souvent plus rémunérateurs pour lui que pour toi

La banque est une entreprise. Le seul objectif d’une entreprise est de générer du bénéfice.

Ton conseiller est un commercial. Il est là pour te vendre des produits qui vont rapporter de l’argent à son entreprise au même titre que le concessionnaire qui veut te vendre une voiture toutes options.

Frais de compte, CB payante, Assurances en double dans tous les sens, produits financiers, prêts à la consommation, etc.

Aujourd’hui, si tu n’as pas besoin d’avantage particulier, posséder un compte en banque et une CB sont gratuites.

Pas de frais de gestion de compte et même à l’inverse, certaines banques rémunèrent ton compte courant à 4%. C’est notamment ce que propose Trade Republic. J’y ai placé mon matelas de sécurité personnellement.

C’est plus rémunérateur que mon livret A et ce sont les mêmes garanties.

3- L’assurance-vie n’est pas un investissement à conseiller pour tous

C’est le 2e investissement préféré des Français. Pourtant, la plupart des Français perdent de l’argent avec.

Et les banques en profitent pour se remplir les poches !

L’AV est une super enveloppe d’investissement car elle permet de diversifier facilement ses investissements entre la Bourse, l’immobilier, des produits structurés, du fonds euro, etc.

Elle permet de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants après 8 ans.

Mais la vraie force de l’AV, ce sont ses avantages successoraux.

Donc si ton objectif d’investissement n’est pas une transmission successorale, il y a des chances que cette enveloppe ne soit pas la plus adaptée à ton besoin.

Et gros rappel, fais attention aux frais quand tu souscris à une AV. Ils peuvent purement et simplement tuer tes gains. J’en avais fait une édition dédiée ici.

Il existe des bonnes et des mauvaises Assurances-vies. Il existe des classements à regarder avant d’investir 😉

4- L’immobilier locatif n’est pas un investissement passif.

L’immobilier rassure. Une fois que tu as acheté ta résidence principale, ton premier réflexe est de vouloir acheter un appart à louer.

Tout le monde pense que tu achètes un appart et hop, tu mets les pieds en éventails en regardant les loyers tomber.

Malheureusement, c’est assez loin de la réalité.

Tu vas y passer des heures, les visites, les démarches, les travaux, la gestion des locataires, de la copropriété, des vacances pour simplement rembourser ton prêt.

Si ce n’est pas une passion, c’est beaucoup de travail pour espérer faire une plus-value dans 20 ans.

Il existe de nombreuses autres options pour investir dans l’immobilier sans tous ces tracas :

• Crowdfunding immobilier

• Investir dans des parkings

• Acheter des parts de SCPI

• Investir dans des SIIC (Sociétés d'Investissement Immobilier Cotées) en Bourse

Le monde de l’investissement est vaste et de plus en plus accessible. N’hésite pas à te renseigner pour trouver la meilleure option en fonction de tes objectifs.

Et pose des questions 😊 Je suis disponible pour y répondre.

5- Les carottes fiscales cachent souvent quelque chose

Investir pour des avantages fiscaux est une technique qui fonctionne du feu de dieu !

En tout cas, d’un point de vue commercial.

Pour l’investisseur, les gains court terme font souvent disparaître l’enrichissement long terme.

Tu préfères qu’il fasse beau aujourd’hui et qu’il pleuve à jamais ensuite ou qu’il pleuve aujourd’hui et que le ciel s’éclaircisse un peu plus chaque jour ?

Loi Pinel, PER, Assurance-vie, groupement forestier, nous avons beaucoup de carottes fiscales en France.

Ne fonce pas tête baissée.

Pour que le gouvernement te propose une carotte, c’est qu’il te prend pour un âne qui fera avancer sa charrue.

Chaque carotte implique des contreparties. À toi de trouver la charrue dans l’équation pour bien comprendre les contreparties et ce qu’on te cache à moitié.

En comprenant ça, tu te transformeras en étalon.

Si tu ne la trouves pas, n’investis pas.

6- Il faut travailler plus pour gagner plus

Tu la connais celle-là ! Traverse la rue aussi !

Travailler c’est bien. Ça te génère un revenu actif.

C’est intéressant pour l’état que tu travailles dur, que tu sois fatigué, que tu dépenses ton argent pour te détendre, et que tu restes dans cette spirale.

Simplement car l’état prélève des taxes à chaque étape.

Alors que si tu fais travailler ton argent une fois que tu l’as en poche, il sort de la spirale.

Tu ne travailleras pas plus mais tu travailleras mieux 😉

Et en bonus, tu gagneras réellement plus d’argent.

On en parlait la semaine dernière dans cette édition.

7- Les finances ça fait peur et c’est fait exprès

Les institutions ont donc intérêt à rendre l’investissement compliqué.

Si ça a l’air compliqué, tu ne t’en occupes pas.

C’est un double bénéfice pour eux :

• Les pros peuvent se faire de l’argent sur ton dos en gérant tes sous.

• Tu restes dans la spirale infernale en mode vache à lait.

Alors dis-moi, en tant que bon français, tu préfères :

• Continuer à penser que c’est trop compliqué pour toi et rester une vache à lait
  Ou

• Apprendre à faire maturer ton lait pour créer le fromage de ta vie ?

8- La Bourse est l’investissement le plus rentable de tous les temps

On vous l’a caché pourtant tous les gens riches le savent.

D’ailleurs ils investissent tous.

Tu sais ce qu’on dit, tu veux savoir comment devenir riche ?

Regarde comment une personne riche investit son argent.

Mon préféré, Warren Buffet.

On ne va pas se mentir, avant c’était un enfer pour investir en Bourse.

Mais ceux qui ont investi avant internet sont simplement richissimes aujourd’hui.

Maintenant, c’est accessible à tous en 3 clics à partir de 10€.

9- Pas besoin d’être un expert en Bourse pour commencer

Pourquoi je te parle souvent d’investir en Bourse ?

La raison est évidente quand tu comprends comment ça fonctionne.

Investir en Bourse, c’est simple, accessible, rapide et passif.

Tu peux démarrer avec 20€, bénéficier d’avantages fiscaux depuis ton canapé.

Après 15 ans, ton risque de perdre de l’argent est de 0,02%.

Franchement, tu jouerais au loto si on te disait que tu avais 99,8% de chances de gagner ?

Voilà les seuls mots que tu as besoin de connaître pour démarrer en Bourse

• PEA

• ETF

• DCA

• Intérêts composés

• Et 20€ en poche

Ça te prendra 10 minutes à comprendre tout ça en lisant ce document.

10- La psychologie de l'argent, c'est le plus important.

Malgré toi, tu as été matrixé.

Depuis ton enfance au sein de ce monde de consommation avec des publicités, de l’influence, des intérêts, des gagnants et des perdants, l’argent est associé à un statut social.

C’est vu comme une chose dangereuse que l’on peut perdre.

Ton instinct primaire va donc tout faire pour prendre le moins de risque possible.

Tu es la seule personne à te mettre tes limites.

Personnellement, je n’ai jamais rencontré une personne heureuse qui n’a jamais osé passer le pas de sa porte.

Tu peux rester là où tu es. C’est ok.

Mais si tu veux changer ta situation, il faudra que tu fasses des choses que tu n’as jamais faites avant.

L’investissement peut être l’une d’elles.

Tu peux aussi en parler. Poser des questions à ton entourage. Lire des livres sur le sujet.

La psychologie se change avec un petit pas chaque jour.

Ce qui importe c’est d’avancer.

“Alors lève-toi et marche ! ” comme dirait le plus grand influenceur mondial.

11- L’argent n’est pas une finalité, c’est un outil

Le but n’est pas d’avoir le plus de zéros sur ton compte.

L’investissement ne sert pas à ça. Ce n’est pas ma philosophie en tout cas.

Pour moi, l’investissement sert à réaliser ses rêves.

Acheter la maison de ses rêves, voyager, découvrir, vivre des expériences, subvenir aux besoins d’un petit être qui ne sait pas marcher, etc.

Tous les rêves sont fabuleux et méritent d’être vécu.

Sinon, on est là pour quoi ?

L’argent est un excellent outil que tu peux utiliser pour façonner une vie à l’image de tes rêves.

Ne dépense pas de l’argent, investis-le dans tes objectifs et tes rêves.

12- Tu es le seul maître de ton argent et de sa gestion

Pour faire suite au point précédent, chaque personne a ses propres rêves.

Tu es donc la seule personne à connaître la meilleure manière de gérer et investir ton argent pour eux.

Tu peux te faire accompagner pour apprendre et te faire conseiller, éviter les erreurs ou te conforter dans tes choix.

Mais quoi qu’il en soit, personne ne gérera mieux ton argent que toi-même.

Même une petite connaissance aura un grand impact sur ta vie.

Intéresse-toi à ton argent, c’est une extension de toi.

Prends le temps d’apprendre à utiliser ton argent.

Ça sera moins long que de passer le permis 😉

Bonus - L’apprentissage ne s’arrête pas le dernier jour d’école

Une petite conviction personnelle que j’ai envie de te rappeler.

Tu n’arrêtes jamais d’apprendre au cours de ta vie. Consciemment ou non, tu apprends tous les jours.

Tu peux choisir ce que tu veux apprendre.

Rappelle-toi qu’un jour tu ne savais pas marcher.

Ensuite tu ne savais pas parler, faire du vélo, compter, conduire, faire ton métier.

Tu as appris certaines choses par toi-même et tu as été guidé pour d’autres.

En regardant derrière, est-ce que tu regrettes un seul de ces apprentissages ?

Dis-toi que ça sera la même chose avec ton éducation financière.

Je n’ai jamais entendu une personne regretter ce choix.

Au contraire, j’entends souvent “Pourquoi je ne me suis pas intéressé plus tôt, j’ai perdu tellement de temps”.

Rappelle-toi :

Si tu as besoin d’un coup de pouce, réserve un créneau pour qu’on en discute.

Je dédis 2h par semaine pour répondre à toutes questions sur les finances perso.

C’est gratuit alors profite 😊

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Alex 😁

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🤯 Comment les taux directeurs t’impactent directement

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L'Ami'graine 🤯

Concept : On parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.

Comment les taux directeurs t’impactent directement

Temps de lecture : 6 minutes

Dans une édition précédente, je t’avais expliqué comment fonctionne le système bancaire français.

On avait vu que la Banque de France avait un rôle de chef d’orchestre. C’est la banque des banques.

Aujourd’hui, on va rentrer un peu dans le détail et expliquer comment elle guide ce beau monde.

Pour rappel, la Banque Centrale s'occupe de tout ce qui est politique monétaire, stabilité financière, gestion des réserves de devises du pays et supervision du système bancaire.

En gros, elle doit trouver le juste milieu entre faire circuler suffisamment d’argent pour créer de la valeur en finançant le développement avec des prêts et de l’autre côté assurer la stabilité financière du pays en limitant l’inflation.

Pour info, en France, notre monnaie étant l’euro notre Banque centre est européenne (BCE). Elle est composée de toutes les banques centrales nationales, la banque de France chez nous. 🙂

Maintenant que c’est dit, voyons comment ça fonctionne.

De manière assez simple, les banques commerciales font des prêts quotidiens et hebdomadaires à la banque centrale pour pouvoir nous prêter l’argent ensuite.

Quand elles contractent un prêt, elles ont aussi un taux d’emprunt.

C’est ce qu’on appelle grossièrement le taux directeur qui est calculé tous les jours.

En réalité, il englobe 3 taux différents :

• Le taux de refinancement

• Le taux d’escompte

• Le taux de rémunération des dépôts

Le taux de refinancement.

C’est le taux auquel les banques empruntent de l’argent auprès de leur banque centrale.

Si elle augmente le taux de refinancement, elle augmente ainsi le coût d’emprunt des banques commerciales.

Quand ça arrive, ces dernières augmentent aussi leur taux d’emprunts pour les particuliers et le nombre d’emprunts diminue mécaniquement.

Dans ce cas, il y a moins d’argent qui circule et donc moins de création monétaire.

Pour rappel, c’est la création excessive de monnaie qui crée l’inflation. Le but d’augmenter ce taux est indirectement de baisser l’inflation.

A contrario, pour contrer une baisse de la croissance, la banque centrale doit donc pousser les ménages et entreprises à consommer et à créer de la monnaie, par le biais notamment de l’emprunt bancaire. Elle va donc baisser son taux de refinancement.

Le taux d’escompte

Le taux d’escompte, aussi appelé taux de prêt marginal, est le taux appliqué pour prêter de l’argent aux banques commerciales en cas d’urgence. Lors d’une crise par exemple.

Il maintient le système bancaire en place en cas de crise comme en 2007 avec la crise des subprimes ou plus récemment lors de la faillite du Crédit Suisse. Il joue le rôle de filet de sécurité.

Le taux de rémunération des dépôts

Le taux de rémunération des dépôts, aussi appelé taux de facilité de dépôt, est le taux auquel les banques commerciales sont rémunérées lorsqu’elles déposent des liquidités chez la banque centrale.

Comme toi, tu déposes ton argent dans un livret A rémunéré à 3%, les banques commerciales font la même chose auprès de la banque centrale.

La variation de ce taux permet d’influencer l’épargne et la consommation des particuliers. Si ce taux est bas, les banques commerciales vont moins déposer leur argent, et prêter davantage à leurs clients.

Leurs clients eux, seront plus enclins à emprunter et donc à consommer. Ça va créer de la monnaie et de booster la croissance.

En cas d’inflation, l’augmentation de ce taux va avoir l’effet inverse : les banques commerciales vont déposer leur argent et moins le prêter, ce qui permettra de ralentir la création monétaire et donc l’inflation.

Enfin, les taux directeurs influencent aussi le taux de change.

C’est la valeur de la monnaie par rapport aux autres.

Quand les taux directeurs augmentent, ça entraîne une hausse des investissements internationaux, et donc une appréciation de la monnaie. Elle rend les importations moins chères (on peut acheter pour moins cher à l’étranger) mais le revers de la médaille, les exportations sont plus onéreuses.

Tu l’auras compris. La bonne gestion de ce taux directeur est primordiale.

Elle nous impacte directement.

Actuellement, les taux directeurs de la BCE sont :

• 4,5% pour le taux de refinancement

• 4,75% pour le taux de prêt marginal

• 4% pour le taux de rémunération des dépôts

Comme tu peux le voir, ils ont déjà été plus hauts mais aussi beaucoup plus bas.

Ils ont même été négatifs !

Naturellement, je me suis demandé pourquoi ils ne laissaient pas simplement les taux toujours à 0 ? Ça serait plus simple. Tout serait équilibré.

Mais tu l’imagines bien, ce n’est pas si simple.

Il y a plusieurs raisons :

1. On n’est pas seul. S’il y a des variations de valeurs monétaires, nous sommes impactés. Ex : Si le dollar prend de la valeur, les échanges dépendent de la valeur de l’euro. S’il ne monte pas, nous sommes perdants.

2. Une forte inflation peut engendrer une spirale de hausse des prix. Une telle situation limite le pouvoir d’achat : tu ne peux plus acheter autant de choses qu’avant avec la même somme d’argent. C’est le fléau de l’Argentine actuellement avec une inflation à +200%.

3. À l’inverse, une déflation prolongée peut entraîner une spirale de baisse des prix. Elle risque d’avoir des effets négatifs sur les entreprises qui vendront moins cher voire à perte et les particuliers qui auront des salaires plus faibles.

Pour ces raisons, la BCE alterne entre hausse et baisse des taux. Ils ont cependant défini qu’une moyenne à 2% serait l’idéal à atteindre.

Ça laisserait une marge de sécurité de 2% pour monter ou baisser les taux au besoin.

Du fait que nous sommes plusieurs pays utilisant l’euro et que nous avons une inflation différente pour chaque pays. Une inflation de 2 % offre une marge en cas d’écarts des taux d’inflation entre les pays de la zone euro.

Une moyenne supérieure à zéro éviterait que certains pays ne soient soumis à des taux d’inflation trop faibles, voire négatifs, pour contrebalancer les taux d’inflation plus élevés que peuvent présenter d’autres pays.

J’espère que tu as appris des choses aujourd’hui !

Au moins maintenant, tu sais à quoi correspondent les taux directeurs 😄

Petit récap cadeau 🎁

Je réponds à vos questions❓

Question de Yann :
Hello Alex,

Je me pose une question. Mon père a une assurance vie (100% fonds euros je crois) et ma mère épargne toutes ses économies sur un livret A. J’ai 19 ans et j’ai commencé mon alternance. J’ai reçu mes premiers salaires et je ne sais pas trop quoi faire avec. J’entends beaucoup parler des ETF, j’ai intérêt à investir ?

Réponse

Merci pour ta question Yann ! C’est génial que tu te poses ces questions à 19 ans 🤩 Première chose, dis à tes parents qu’ils ont un gros manque à gagner en plaçant leurs économies de cette manière. N’hésite pas à me contacter s’ils souhaitent être accompagnés pour des coachings ou redirigés vers des professionnels de l’investissement.

Je me suis permis de répondre à ta question directement sur LinkedIn en espérant que la réponse ouvrira les yeux aux lecteurs au-delà de la Newsletter. 🙂

Voici le lien pour accéder à la réponse complète. Pense à mettre un like si tu as appris quelque chose.

Voir la réponse entière :)

Merci 🫶🏼

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À la semaine prochaine !

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Alex 😁

Salut l’Ami(e) 👋

Bien ou bien ? 🤙

Ma mission : Dans 15 ans, je veux que tous les jeunes de 30 ans aient reçu les bases d'une éducation financière.

Aujourd’hui, on va parler budget !

Le mois de décembre a pointé le bout de son nez.

C’est toujours un mois un peu difficile pour ton porte-monnaie

Alors on va en parler.

Au pire, ça sera parfait pour bien débuter l’année.

Et respecter tes bonnes résolutions de janvier !

Si tu es là, c’est que toi aussi tu as senti qu’il se passe quelque chose d’important avec tes sous. Mais tu n’as pas le temps de creuser le sujet en profondeur ou même la motivation.

Merci de me lire chaque semaine ! 😄 Vous avez été 944 en novembre soit 30% de plus que le mois précédent. 😍

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🗽 4 idées reçues qui empêchent de bien gérer son budget

🥖 La méthode du budget inversé

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L'Ami'sogyne 🗽

Concept : Chaque semaine, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

4 idées reçues qui empêchent de bien gérer son budget

Temps de lecture : 4 minutes

Les idées reçues sont aussi appelées des biais de croyances. Ce sont des choses que tu as entendues ou des idées toutes faites que tu as en tête.

Tout le monde en a. No worries.

Le seul moyen de passer outre est d’en parler ! 🙂

1) Gérer un budget, c’est se priver.

Faux !

Gérer un budget, c’est simplement prendre conscience de la façon dont tu dépenses ton argent.

Tu mets bien des chaussures pour marcher. Ça ne t’empêche pas de savoir combien tu as de doigts de pieds 😉 👣

Tu veux continuer à sortir avec tes amis tous les weekends ?

C’est tout à fait possible.

Mais pour ne pas être dans le rouge, ça peut impliquer de réduire d’autres dépenses comme des vacances à l’étranger.

Tout est une question d’équilibre.

Je me tente sur une nouvelle métaphore sur la marche ? Ahah non, on va dire que tu as compris l’idée.

Il faut simplement savoir ce qui me rend le plus heureux et dépenser ton argent dedans.

C’est ton objectif.

2) Gagner plus résoudra tes problèmes d’argent

Oui mais non.

Pas de bol.

Si tu gagnes plus mais que tu ne sais pas gérer ton argent, tu vas simplement dépenser plus.

Par contre, si tu sais quel est ton objectif, il pourra se réaliser encore plus vite.

Tu ne dépenseras pas “plus” mais tu dépenseras “mieux”.

Ça t’évitera de toujours courir après l’argent mais juste de marcher dans la bonne direction. (Oh encore une belle métaphore 😅)

Ton objectif, ton chemin

3) Gérer un budget, c’est chiant et stressant

Faux

C’est toi qui choisis comment tu veux gérer ton budget.

• Un rendez-vous mensuel avec ton fichier Excel pour contrôler que tout est en ordre.

• Un calendrier de l’avent où tu mets de côté un peu chaque jour.

• Une barre de progression pour concrétiser tes projets en faisant un virement automatique en début de mois.

Il n’y a pas de recette magique. Il y a seulement ce qui marche pour toi.

Ton objectif, ton chemin, ta méthode.

4) Excel est le meilleur outil pour gérer son budget

Oui et non !

C’est le plus souple, oui. Tu peux l’adapter pour qu’il te corresponde au détail près.

La réalité, il faut que tu utilises l’outil qui te convient.

Au même titre que la méthode, l’outil doit te correspondre.

Une application mobile dédiée, ton app de banque, un bullet journal, Excel, il n’y a pas d’outil parfait.

Sache simplement que 10 minutes par mois suffisent pour changer le cours de ta vie et utiliser ton argent pour réaliser des projets qui te tiennent à coeur.

Ton objectif, ton chemin, ta méthode, ton outil, ta vie 💚

L'Ami d'pain 🥖

Concept : Chaque semaine, on parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.

La méthode du budget inversé

Temps de lecture : 7 minutes

Je vais vous raconter l’histoire de Justine.

Elle est jeune et pleine de vie.

Elle a un bon travail dans une grande entreprise mais surtout elle adore profiter à chaque occasion sans s’imposer de limite.

Alors elle s’est acheté une belle voiture, elle a un bel appart en banlieue parisienne et des activités prévues chaque jour de la semaine.

Elle gagne bien sa vie mais Justine vit un peu au-dessus de ses moyens.

Et oui, même si elle en a l’air, Justine n’est pas parfaite.

Un concert, une robe, un resto entre copines pour décompresser et paf !

Le 20 du mois, elle se retrouve à découvert.

Elle se dit qu’elle a les moyens donc elle ne regarde jamais ce qu’il y a sur son compte en banque.

En réalité, elle fait un peu l’autruche.

Résultat, elle est dans le rouge assez régulièrement et il lui arrive de payer de jolis agios à sa banque préférée.

Puis un jour, elle m’a envoyé un message. On a discuté et je lui ai proposé de mettre en place un budget inversé.

Sa réponse : “Un budget inversé ! Kékecé ?”

Si tu te reconnais dans l’histoire de Justine, voici ce qu’elle a mis en place pour se sortir de cette spirale.

Le but du budget inversé, c’est d’utiliser ton argent à l’envers.

Au lieu de dépenser ton salaire tout au long du mois, tu n’as le droit de l’utiliser qu’à la fin du mois.

Tu me prends pour un fou là, non ? 🤯

L’objectif est de faire en sorte de vivre avec un mois de décalage par rapport à ton compte en banque.

De cette manière, tu utiliseras seulement l’argent que tu as réellement sur ton compte après avoir payé toutes tes dépenses du mois.

Voilà comment Juju l’a mis en place :

Début septembre, elle a reçu son salaire.

Elle a attendu d’avoir réglé toutes tes dépenses obligatoires (loyer, factures, courses pour 2 semaines, etc.) pour dépenser le moindre centime pour son plaisir.

Un fois que toutes les dépenses obligatoires étaient passées, elle a regardé le solde de son compte pour savoir combien représentaient exactement ses charges fixes.

Ça représentait la moitié de son salaire.

Elle a divisé en deux la somme qu’il lui restait sur son compte.

Elle s’est forcée à ne dépenser que la moitié sur le restant du mois.

Elle n’a pas touché à l’autre moitié qu’elle avait transférée sur un autre compte.

15 jours un peu difficiles pour notre Juju mais le jeu en valait la chandelle.

Si tu veux faire de même, ta mission va être de prendre sur toi pour éviter toutes les dépenses non nécessaires sur le restant du mois.

Une méthode utile qu’on a mise en place pour l’aider au quotidien a été d’écrire dans un cahier chaque dépense pendant ces 15 jours.

Ça a été très efficace !

C’est un excellent moyen pour que ton cerveau se rende compte quand tu risques d’abuser un peu et de t’éviter de déraper.

Début octobre, c’était reparti pour un tour.

Elle a recommencé l’exercice.

Interdiction de faire des dépenses superflues tant qu’elle n’avait pas payé toutes tes charges fixes.

Etc.

Exemple en chiffre

Mois 1

Tu as -500€ sur ton compte.

Tu gagnes 2 000€/ mois, tes charges fixes s’élèvent à 1 000€.

Il te reste donc 1 000€.

Ça te fait 500€ pour la fin du mois et 500€ intouchables.

Mois 2

Tu as 0€ sur ton compte grâce aux 500€ intouchables.

En refaisant la même chose, tu auras 500€ sur ton compte à la fin du mois.

Mois 3

Rebelote. 500€ au début.

1 000€ à la fin.

Tu continues jusqu’à avoir deux fois ton salaire sur ton compte quand tu le reçois soit 4 000€.

Dans notre exemple, tu l’auras atteint en 6 mois.

Justine, elle, était déterminée à changer.

Elle a mis les bouchées doubles après le 1er mois en mettant de côté la totalité de ce qu’il lui restait.

0 dépense superflue. Pas de vêtements et elle n’est allée qu’à un anniversaire en évitant les sorties en semaine.

Elle a atteint l’objectif en 2 mois et demi !

En décembre, elle a fait face à un choix.

👉 Continuer à mettre la moitié de ce qui reste de côté et s’enrichir un peu plus chaque mois.

👉 Retourner au rythme d’avant en dépensant tout son salaire durant le mois. Mais en ayant un salaire d’avance. Au moins, elle ne sera plus dans le rouge.

Elle a choisi une 3e option.

Le juste milieu.

Même si elle était super contente, ça a été un peu dur. Alors elle a décidé de mettre de côté un quart au lieu de la moitié.

Maintenant, elle connaît ses charges fixes et combien il lui faut pour profiter sans abuser. Elle a donc mis en place un virement automatique pour épargner chaque mois.

Quand elle aura atteint son matelas de sécurité (l’équivalent de 4 mois de dépenses pour elle), elle veut commencer à investir.

Ça lui fait tout aussi peur que la gestion de son budget. Mais en ayant franchi cette étape, pourquoi pas la suivante !

Les avantages pour Justine

• Fini les mauvaises surprises à la fin du mois.

• Elle se sent moins coupable de se faire plaisir.

• Elle gère son budget et le maîtrise. Elle n’a plus peur de regarder son compte en banque.

L’inconvénient

• Le premier mois est dur ^^ (je confirme, j’ai reçu des messages “à l’aide” presque tous les deux jours)

Voilà j’espère que cette méthode te sera aussi utile qu’elle ne l’a été pour Justine !

À toi de jouer l’ami(e) !

Si tu as besoin d’aide, envoie-moi un message.

PS : Pour des raisons de confidentialité, tu t’imagines bien que Justine ne s’appelle pas vraiment Justine 😉

Et si ce n'est pas encore fait, tu peux t'abonner ici :

Tu peux aussi me retrouver les anciennes éditions ici

• Les 5 clés pour choisir une bonne Assurance-vie

• Comprendre d’où viennent les cryptos et le fonctionnement de la blockchain

• Argent et confiance en soi - le lien qui change tout

Je te donne rendez-vous dans la semaine prochaine ! ❤️

Prends soin de toi,

Alex ⏫

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Ma mission : Dans 15 ans, je veux que tous les jeunes de 30 ans aient reçu les bases d'une éducation financière.

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Petite update

La semaine dernière, je vous ai demandé si vous préfériez 2 gros mails par mois ou 1 plus petit mail par semaine.

Vous avez été une majorité écrasante à choisir 1 mail par semaine.

Alors, on part là-dessus !

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🤯 Comment lire le nom d’un ETF

🗽 2 manières d'apprendre à gérer ton argent

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L'Ami'graine 🤯

Concept : On parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.

Comment lire le nom d’un ETF

Temps de lecture : 7 minutes

Voilà à quoi ressemble de nom d’un ETF.

C’est du charabia. En réalité, pas tant que ça si tu sais comment le lire.

C’est comme la première fois que tu as vu un “x” dans une équation mathématique, tu n’étais pas prêt.

Mais tu es toujours vivant(e). Là, c’est pareil.

Pour rappel, les ETF sont des paniers d’actions qui suivent un indice boursier comme le CAC40. Les ETF sont les meilleures actions à acheter pour démarrer en Bourse pour réduire le risque au maximum.

Si tu ne te souviens plus, je t’explique ce qu’est un ETF ici.

Et voici un petit guide pour démarrer en Bourse.

Alors revenons à nos moutons, comment lire le nom d’un ETF.

Il y a 2 moyens d’identifier un ETF.

• Son nom

• Son numéro.

En effet, chaque ETF a un numéro d’identification, un ISIN (International Securities Identification Number). Ce numéro comporte 12 caractères.

Comme ton numéro de sécurité social, il n’est pas construit au hasard.

• 2 lettres pour désigner le code du pays où est basé l’ETF. En Europe, ce sera souvent LU pour le Luxembourg ou IE pour Irlande. Ces deux pays sont les plus grands émetteurs d’ETF car il y a de gros avantages fiscaux. C’est la seule raison. Dans notre exemple, c’est FR, c’est français. J’aime enfoncer des portes ouvertes 😅

• Puis 9 caractères qui correspondent à son numéro d’identité. Ici 001186935

• 1 chiffre calculé à partir des 9 caractères avant pour combattre les fraudes et les faux numéros. Ici, le numéro 3.

Maintenant, on va s’attaquer au vif du sujet.

On va décortiquer cette suite de mots qui paraissent être mis les uns à côté des autres au hasard. Encore une fois, pas de hasard.

Un ETF commence toujours par le nom de l’émetteur.

C’est l’entreprise qui a créé l’ETF. Comme Michelin qui crée des pneus. Les plus gros en Europe sont

• iShares

• Lyxor

• Amundi

• Vanguard

La mention PEA signifie que l’ETF est éligible au PEA.

Les ETF doivent répondre à un certain nombre de règles pour y investir via un PEA et bénéficier des avantages fiscaux. Alors les émetteurs créent des ETF spécifiques avec la mention PEA rien que pour toi.

Jusque-là c’était facile.

Maintenant, on rentre dans la partie un peu plus technique.

T’es prêt(e) ?

L’indice boursier répliqué.

C’est le plus important car c’est dans cela que tu investis. Tout le reste ne sont que des paramètres autour de cet élément.

Ici, l’ETF suit la performance de l’indice MSCI World. C’est un indice mondial qui regroupe 1 600 entreprises. C’est une manière d’investir sur la croissance mondiale. Ce n’est pas l’indice le plus performant mais il est bien diversifié et donc moins risqué pour démarrer. Toute personne intelligente vous dira de commencer par investir dans un ETF MSCI World pour mettre un pied dans l’investissement boursier. Cet ETF te permettra de comprendre comment la Bourse fonctionne avec le minimum de risque.

Avis réglementaire

La dénomination UCITS désigne une directive européenne visant à harmoniser les marchés financiers. Cela signifie que l'ETF est soumis à une réglementation européenne spécifiquement conçue pour protéger les investisseurs privés. Les gens comme toi quoi.

Alors pour commencer, c’est bien que tu t’assures que le mot UCITS soit présent dans le nom de ton ETF.

La politique de distribution des dividendes de l’ETF

• « Acc » ou « C » ou “Cap” voire “Capi” signifie que les dividendes sont capitalisés

• « D » ou « Dis » ou « Dist » signifie que les dividendes sont distribués.

Dans un premier temps, n’investis que dans des ETF capitalisant, surtout avec un PEA pour bénéficier des intérêts composés.

Voilà, tu connais les 5 principaux éléments dont tu as besoin pour choisir ton ETF et démarrer sereinement.

Maintenant, on va passer à un niveau un peu plus avancé.

Retrousse tes manches. Même si tu es débutant(e), c’est accessible.

Il y a des éléments supplémentaires qui peuvent apparaître dans le nom pour préciser certains paramètres de l’ETF.

Il vaut mieux les éviter pour un 1er investissement mais je t’en parle pour que tu ne sois pas perdu quand tu les verras.

Ils sont essentiels à maîtriser pour investir à un niveau intermédiaire en Bourse.

• La devise.

  • Chaque ETF se vend en différentes devises. Si ce n’est pas la devise avec laquelle tu achètes comme l’euro mais que l’ETF a une valeur en dollars alors il y a des risques de change. Si le taux de change entre l’€/$ change, la performance de ton ETF change également. Cette différence peut être bénéfique ou au contraire réduire ta performance.

    

• Hedge

  • Un ETF “hedged” gère automatiquement pour toi le risque de fluctuation du taux de change via (dans la plupart des cas) des contrats à terme. Ca signifie que ton ETF est protégé contre ce risque.

  • Donc si tu achètes un ETF dans une devise étrangère, tu as intérêt à choisir un ETF Hedge surtout au début.

  • Ici ce sont des francs suisses (CHF) hedgés par exemple

• La thématique de l’indice boursier

  • Ex : ici, l’ETF va répliquer la performance mondiale du marché de l’eau. (MSCI Water)

  • Il existe des milliers de thématiques, c’est très rapidement un enfer. Dès que tu veux t’intéresser aux thématiques, il faut faire une analyse approfondie de chaque ETF. Il faudra les comparer entre eux et voir si ça match avec la stratégie/diversification globale de ton portefeuille. Toute une histoire 😄

    

• Gamme de base

  • Core ou Prime

  • Cela montre que l'ETF fait partie d'un sous-groupe dans la gamme de produits du fournisseur.

  • En tant que débutant, si tu vois un ETF “Core”, pas de soucis.

  • Par contre, il vaut mieux éviter les sous-groupes “Prime” dans un premier temps.

    

• le type d’indice

  • Les suffixes indiquent simplement si la performance de l'indice est calculée avant ou après retenue à la source sur les dividendes. Cependant, cela n'a pas d'impact direct sur la performance de l'ETF lui-même qui distribuera les dividendes auxquels vous avez droit.

  • PR = Price Return

  • DR = Dividendes Réinvestis

  • NR = Net Return

  • TR = Total Return

    

• Le critère ESG

  • C’est un critère qui est de plus en plus répandu dans les ETF. Il signifie que l’ETF intègre donc les critères ESG. C’est donc un excellent moyen de réaliser un investissement écologique et socialement responsable.

  • Attention cependant, si vous investissez dans un ETF ESG, le nombre d’entreprises incluses l’ETF est réduit. Ex : Un ETF MSCI World ESG sera potentiellement constitué de 1 000 entreprises au lieu de 1 600.

  • La diversification est donc moindre. De plus, les normes liées aux contraintes ESG font augmenter légèrement les frais de l’ETF.

    

• Les effets de leviers

  • Évitez les “leveraged” ou 2x dans les noms qui sont des ETF à effet de levier. Ces ETF risqués permettent aux investisseurs de multiplier par deux ou trois les mouvements des indices à la hausse comme à la baisse.

    Interdit aux débutants !

    

Alors tu as tout compris ? OK, parfait.

Faisons un exercice et essayons de lire ce nom ensemble :

Tu as réussi ?

Pour t’aider, tu as peut-être besoin de la signification de l’acronyme EMU.

Il signifie union économique et monétaire européenne.

En gros, c’est un index qui suit les grandes et moyennes entreprises dans différents pays de l’union monétaire européenne.

C’est un ETF basé sur du dollar (USD) et les bénéfices sont automatiquement redistribués dans le fonds. Cet ETF n’est pas éligible au PEA car il n’y a pas la mention et il est conforme aux lois européennes (UCITS).

Ah oui, juste un détail.

Les ETF que je t’ai mentionnés aujourd’hui ont été sélectionnés au hasard. Ce n’est pas une recommandation d’investissement. Quoi que, moi j’ai commencé par l’ETF Lyxor PEA Monde cité au début et je ne le regrette pas.

Le but était principalement que tu comprennes qu’un nom très compliqué ne l’est pas tant que ça. Il faut juste savoir le lire 🙂

Pour être sûr de ne pas te tromper d’un ETF à un autre, le plus simple reste de se référer à son numéro ISIN.

L'Ami'sogyne 🗽

Concept : On parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Nos questions préférées : Pourquoi et comment ?

2 manières d'apprendre à gérer ton argent

Temps de lecture : 3 minutes

La semaine dernière, j’écoutais le podcast de Thierry Marx au micro de Matthieu Stephani de GDIY. Super-intéressant ! Tu peux l’écouter ici.

Un passage m’a marqué sur la manière d’apprendre et je voudrais t’en parler aujourd’hui.

Pour Thierry Marx, il n’y a que 2 manières d'apprendre :

• Soit tu apprends pour faire

• Soit tu fais pour apprendre

J’ai trouvé cette simplicité très vraie et voici à quoi ça m’a fait penser.

La première, apprendre pour faire, c'est l'école.

On apprend beaucoup de choses d’un bloc et hop, on te dit que tu es prêt(e) à faire face à la vie.

Je trouve que les résultats sont mitigés. Ça marche pour quelques-uns mais la majorité n’y trouve pas son compte.

Ce modèle fonctionnait encore il y a 60 ans. Et l’école a peu changé depuis.

Le souci étant que le monde s’est largement complexifié.

Les voitures, les avions, les ordinateurs ont changé.

Les smartphones, internet et l’intelligence artificielle sont apparus.

On n’a pas créé d’école pour ça.

Donc on n’a pas le choix.

Il faut essayer l’autre méthode. Faire pour apprendre.

Marx explique qu’il faut 4 étapes.

1- Il faut commencer par le mimétisme

2- Rapidement, le cerveau mémorise

3- Après quelques répétitions, tu commences à maîtriser

4- Avec la maîtrise, tu comprends les mécanismes

À la fin de la 4e étape, tu t’appropries la connaissance, tu peux commencer à créer à partir de celle-ci et construire par-dessus.

J’ai trouvé ça très intéressant. Ayant fait une école hôtelière, je me suis tout de suite reconnu dans le processus. C’est ainsi que l’on apprend à faire la cuisine à un niveau professionnel.

Commencer commis en épluchant les légumes.

Puis passer chef de partie, second et enfin Chef.

Je ne l’avais jamais intellectualisé de cette manière.

Alors pourquoi je t’en parle aujourd’hui ?

C’est simple.

Cette méthode peut s’appliquer à tous les domaines de la vie.

Notamment à l’argent.

Tu n’as pas appris à le gérer ou à investir à l’école.

Alors tu n’as pas le choix. Il faut faire pour apprendre.

Oui tu peux acheter toutes les formations du monde et apprendre pour faire.

Mais comme ton premier gâteau, tu sauras s’il est réussi qu’après l’avoir fait.

Alors commence avec quelque chose de facile.

Ouvre un PEA avec 100€.

Investis dans un ETF type MSCI World pour faire simple.

C’est le gâteau au yaourt de la Bourse.

Commence petit et simple.

Fais-le, un peu chaque mois.

Si tu as une question, pose-la.

Comprends les mécanismes et approprie-toi la connaissance.

Tu joues déjà avec ton argent tous les jours, alors comme un couteau, il vaut mieux apprendre à s’en servir si tu ne veux pas saigner.

Si tu te sens perdu, télécharge le petit guide gratuit pour t’aider à réaliser ton 1er investissement en Bourse.

Et quand c'est fait, pose tes questions.

Tu peux me contacter directement par :

Mail : alex@lamififi.com

LinkedIn : https://www.linkedin.com/in/lamy-alex/

Instagram : https://www.instagram.com/lami.fifi/

Je serai là pour te répondre.

J’espère que ça t’a plu !

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Alex

Hello 👋

Moi c’est Alex et il y a quelques années, mon père m’a dit : “Tu as de l’argent de l’héritage de ta grand-mère. Ça fait 12 ans que c’est sur une assurance-vie qui ne rapporte rien. Tu veux en faire quoi ? ”

Ah ! Bonne question et aucune idée ! Je n’avais pas prévu d’acheter un appart et je n’y connais rien en investissement. Alors pour avoir une réponse à lui donner, j’ai passé (et je passe encore) mes journées à scanner internet à la recherche de réponses.

C’était il y a 3 ans. Et j’en ai appris des trucs depuis ! Je me suis même pris de passion pour le sujet, j’ai donc commencé à parler de mes découvertes. À mon entourage pour commencer et aujourd’hui, à un cercle de personnes de plus en plus large.

Ce que je découvre, je te le partage deux fois par mois, le plus simplement possible.

En clair, ici on discute entre amis de ce qu’on peut faire de notre argent. Simplement et avec le sourire.

Et si tu es là, c’est que toi aussi tu as senti qu’il se passe quelque chose d’important avec tes sous, mais que tu n’as pas le temps de creuser le sujet en profondeur !

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🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 3/3 - Où placer ton épargne ? Épargne collective

🤯 Comprendre les principes d’un ETF

🗽 Définir ton profil investisseur - Le secret de la sérénité

🥖 Too Good To Go - Manger-Economiser-Contribuer

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L'Ami'ssion 🎯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de grands principes pour améliorer ton quotidien au travers des finances personnelles.
La mission : Avoir une gestion de tes finances perso qui te ressemble, facile à gérer pour ton toi de demain.

3/3 - Où placer ton épargne ?

Temps de lecture : 5 minutes

Dans les deux dernières éditions, nous avons vu comment est composée l’épargne classique et solidaire.

Pour rappel, on distingue trois grandes catégories d'épargne. Aujourd’hui s’attaque à la 3e et dernière !

• L'épargne classique, ce sont les produits d’épargne proposés par ta banque. Ils incluent les livrets et les investissements comme l'assurance-vie, les valeurs mobilières, les PEA, etc.

• L'épargne solidaire, pour soutenir des projets sociaux avec des options comme le Livret d'épargne solidaire ou les produits d'investissement solidaire FCP, SICAV, et d'autres.

• L'épargne collective, proposée par ton employeur, qui concerne l'épargne salariale (PEE, PERECO, PEI) et l'épargne-retraite

L’épargne collective :

On parle ici des plans proposés par ton entreprise pour t’encourager à épargner.

Toutes les entreprises ne les proposent pas car ce n’est pas obligatoire.

Globalement, ils te permettent d'obtenir des avantages en temps ou en argent :

• Un mi-temps en fin de carrière payé comme un plein-temps.

• Plus de congés payés étalés sur l’année

• Le rachat de trimestre pour une retraite anticipée

• l'alimentation d'un plan de retraite ou d'épargne d'entreprise pour avoir plus d’argent à ton départ à la retraite.

L'épargne collective a un super effet psychologique. Épargner en groupe avec les autres salariés incite grandement à épargner.

Est-ce que tu choisis ce que tu épargnes ? Oui.

Mais l’entreprise va t’inciter à le faire dans certains cas précis. Par exemple, si l’entreprise te verse des primes, c’est une somme exceptionnelle dont tu n’as pas besoin en théorie. C’est le bon moment de la placer.

Si tous les employés font la même chose, l’entreprise va pouvoir placer cette enveloppe et l’investir pour dégager des rendements. C’est le même principe qu’une Assurance-vie ou un plan d’épargne retraite individuel mais c’est ton entreprise qui s’en occupe.

Les différentes formes d'épargne salariale

Imaginons que tu travailles pour la meilleure entreprise au monde. Elle te verse régulièrement des primes d’intéressement ( = primes collectives si l’entreprise atteint ses objectifs), des primes de participation ( = distribution d’une partie des bénéfices de l’entreprise aux salariés) et un 13e mois.

En plus, tu disposes d’un Compte Epargne Temps (CET), c’est un compte sur lequel tu peux “placer” les périodes de temps non prises comme les RTT, jours de repos ou les congés payés pour les transformer en argent plus tard.

Maintenant soyons fous ! Ton entreprise a explosé les scores cette année et te verse toutes ces primes en même temps. Tu te mets clairement bien. 💶💶💶

Tu as 2 options :

Soit tu touches ces primes sur ton compte en banque mais tu vas payer des impôts dessus, soit l’argent ne sort pas de l’entreprise et tu les places dans un plan d’épargne salariale.

Il y a 3 grands placements possibles :

• le Plan Epargne Entreprise (PEE) : très utilisé par les entreprises, c'est une solution d'épargne souple collective et facultative, pouvant être mise en place dans toute entreprise, quelle que soit sa taille.

• le Plan Epargne Inter-entreprises (PEI) : consiste en la création d'un PEE commun à plusieurs entreprises. Souvent, quand les entreprises sont assez petites mais veulent proposer ce plan. Petite + petite + petite = grande.

• La forme d'épargne retraite constituée au sein de l'entreprise est le Plan d'Epargne Retraite d’Entreprise Collectif (PERECO) : complémentaire au PEE, il est exclusivement dédié à la retraite.

Bon à savoir : Pour placer de l’argent sur ces plans, tu peux aussi verser librement de l’argent depuis ton compte avec un simple virement (pas seulement des primes).

Les produits financiers comme le PEE ou le PERECO permettent d'épargner et de se constituer un capital à moyen et long terme.

Le PEE est bloqué pour 5 ans donc c’est plutôt un placement moyen termes à mon sens.

Le PERECO est lui aussi bloqué pour 5 ans mais son réel objectif est de se créer une retraite complémentaire. On est donc sur du très long terme ici.

Quels sont tes avantages en tant que salarié ?

Il y en a un certain nombre

• Une prise en charge par l'employeur de la plupart des frais contrairement au PER individuel par exemple.

• Une exonération d'impôt sur le revenu.

• Le capital peut être disponible sous certaines conditions comme l’achat d’une résidence principale ou un mariage.

• La constitution d'une épargne pour la retraite.

• Ça reste ouvert aux anciens salariés. Donc si tu travailles dans une boîte qui propose ces dispositifs et que tu changes, tu pourras toujours y mettre de l’argent même après ton départ.

Pour l'employeur, c’est surtout une question de marque employeur qui propose des avantages aux salariés pour les motiver et les fidéliser.

En général, on lance des pierres aux grandes entreprises et on veut bosser pour des startups qui sont plus “funs”. Mais si on parle de package salarial (salaire + avantages), les plans d’épargnes salariales sont un vrai plus.

Quand est-ce que c’est un placement qui vaut le coup ?

Si ton entreprise pratique l’abondement. C’est la cerise sur le gâteau.

C’est une somme complémentaire versée par ton entreprise pour compléter les sommes que tu as versées. Exemple : tu places 100€ sur un PEE et l’entreprise s’engage à verser la moitié systématiquement. Pour 100€, tu as placé 150€.

C’est vraiment un dispositif avantageux sachant que cette somme supplémentaire est exonérée d’impôts. Attention, certaines entreprises ne proposent l’abondement que sur un plan et pas sur tous donc il faut se renseigner.

À quoi faire attention ?

Il faut regarder les supports dans lesquels le PEE et le PERECO investissent. Comme pour une assurance-vie, chaque plan est différent avec des rendements et des risques différents. Renseigne-toi auprès des Ressources Humaines de ta boîte afin de t’assurer que tu es ok avec le taux de risque avant de souscrire à l’un de ces plans.

Pour info 1 :

Les entreprises de plus de 50 salariés sont dans l’obligation de proposer au moins un de ces plans. Et en 2025, toutes les entreprises de plus de 11 salariés devront également le faire. Ce sera au minimum une prime de participation, une prime d’intéressement ou un des plans que l’on a vu.

Pour info 2 : Depuis 2020, le PERCO a été remplacé par le PERECO. Si tu avais un PERCO, tu peux le garder en l’état sans soucis. Tu peux aussi demander un transfert de ton PERCO vers un PERECO. Le seul gros avantage est que tu pourras faire des versements volontaires sur le PERECO, ce qui n’était pas possible avant. C’est une excellente nouvelle si ton entreprise pratique l’abondement. Dans ce cas, pour tout versement volontaire de ta part, l’entreprise mettra également une somme d’argent au panier. S’il n’y a pas d’abondement, ne t’embête pas avec les démarches pour faire le transfert.

Voilà on a fait le tour des grands produits d’épargne en France. Ce n’était pas une mince à faire, j’espère que tu y vois plus clair !

L'Ami'graine 🤯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.

Comprendre les principes d’un ETF

Temps de lecture : 5 minutes

Il y a beaucoup d’acronymes dans le monde des finances. Ça fait peur alors qu’en vrai c’est simple comme bonjour.

Mon préféré : Les ETF.

C’est LE truc à connaître si tu veux commencer à investir en Bourse. Je suis un grand fan de cet investissement qui représente le plus gros rendement avec le moins de risque selon moi.

Alors, qu'est-ce qu'un ETF ?

Eh bien, cela signifie Exchange-Traded Fund. En français, ça serait fonds négocié en bourse mais personne ne le dit en français. En termes simples, un ETF, c’est une salade de fruits. C’est un instrument d'investissement qui regroupe un panier d'actifs (actions, obligations, matières premières, etc.) et les négocie sur une bourse, tout comme une action. T’as rien compris ? T’inquiètes.

Imagine que tu veux te faire une salade de fruits.

Tu vas au magasin et là, horreur. Tout se vend seulement en lot. Tu peux acheter un lot de 10 pommes, une main de bananes ou une cagette de fraises.

Le souci, c’est que tu veux juste te faire une petite salade de fruits pour toi. Tu ne fais pas un banquet et tu ne veux pas dépenser 50€. Tu as juste besoin d’une demi-pomme, une demi-banane et 3 fraises. Donc tu vas acheter la salade toute prête à 4,95€.

Les ETF, c’est l’équivalent de ta salade.

Tu peux acheter des actions d’entreprises précises comme LVMH, Total ou Air Liquide qui vont te coûter respectivement 730€+61€+165€ soit 956€. Ou alors tu achètes un ETF basé sur le CAC40 où dedans tu as un petit bout de LVMH, Total ou Air Liquide pour 100€. En achetant une action de cet ETF, tu as investi dans les 3 entreprises d’un coup. 🙂

C’est pour ça que les ETF sont si populaires.

Ils permettent une diversification instantanée en permettant d'investir dans un large éventail d'actifs avec un seul achat sans se prendre la tête. Cela signifie que tu peux avoir une exposition à différents marchés ou secteurs (beaucoup moins de risque) sans avoir à acheter individuellement chaque actif. Donc si Total se casse la gueule, ce n’est pas grave car, avec ton ETF, il y a toutes les autres pour tenir la barre sans faire chuter le cours.

Il existe plus de 9000 ETF disponibles sur le marché, couvrant différents

• indices (CAC40, S&P500, Monde, Nasdaq100…)

• secteurs d’activité (aéronautique, luxe, e-sport et jeux, technologie, etc.)

• pays (France, Europe, Monde)

• classes d'actifs (actions, immobilier, matières premières, etc.)

Les gros avantages

1) C'est réellement passif

Tu investis dans un indice.

Donc le gestionnaire du fonds fait le travail d'allocation / pondération à notre place. Sur un indice avec les 40 meilleurs, comme le CAC40, les "mauvais élèves" sont automatiquement sortis pour faire "entrer les bons" et garantir un bon rendement du fonds. Ça t’évite d'avoir à surveiller les résultats de chaque entreprise ou encore faire des analyses financières pour t’assurer que tout va bien.

2) Historiquement l'investissement passif est plus performant que l'investissement actif.

Sur le long terme, plusieurs études l'ont prouvé, 90% des gérants de fond ne font pas mieux que leur indice de référence sur le long terme. Ça signifie que tu seras plus performant en investissant dans un ETF que de passer du temps à choisir les actions une par une.

De plus, les ETF ont une performance entre 10% et 14% en moyenne sur les 30 dernières années. C’est clairement pas dégueu !

3) Tu diversifies ton investissement en un seul ordre.

Les indices les plus importants sont pour moi pour démarrer. Ce sont des ETF très larges donc avec moins de risque et tout disponible via un PEA.

• MSCI World = Indice basé sur la croissance mondiale (+ de 1500 entreprises)

• S&P 500 = Indice américain avec 500 grandes sociétés cotées sur les bourses aux États-Unis

• Nasdaq 100 = Indice américain avec 100 plus grandes entreprises non financières cotées au NASDAQ qui est une place de bourse américaine.

• STOXX Europe 600 = Indice européen avec les 600 principales capitalisations boursières européennes

• MSCI Emerging Markets = Indice basé sur la croissance de 25 pays émergents

Lorsque tu investis dans des ETF, il y a quand même deux ou trois trucs à savoir tels que sa méthode de réplication (physique ou synthétique), ses frais, sa taille, sa liquidité et ses performances passées.

Est-ce que ça t’intéresse d’investir en Bourse ?

Si, oui, c’est 10% à 14% d’intérêt en moyenne pour 5 minutes de travail par mois.

Inscris-toi ici et tu auras une chance d’être tiré au sort pour bénéficier de la formation gratuite ! 🙂

Je veux apprendre à investir en Bourse

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Concept : Toutes les deux semaines, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Définir ton profil investisseur - Le secret de la sérénité

Temps de lecture : 4 minutes

Avant d’effectuer un premier investissement, il faut que tu connaisses ton profil investisseur.

Qu’est-ce que c’est ?

On peut vulgariser ton profil investisseur comme étant ton caractère dans le monde de l’investissement.

Est-ce que tu es une personne qui aime prendre des risques et qui pas n’a pas peur de voir son argent s’évaporer pendant 2 semaines ou au contraire, tu préfères faire face au moins de risques possibles ?

En fonction de ton profil et pour ton bien-être, l’objectif sera de t’orienter vers des investissements avec lesquels tu es serein. Il n’y a rien de pire que d’être stressé par un choix d’investissement à s’en réveiller la nuit.

Voici le questionnaire pour définir ton profil investisseur.

Répondre au questionnaire

(Questionnaire fourni par l’AMF - C’est la garde royale des marchés financiers)

Ici on part du principe que tu as déjà passé le 1er niveau de ma pyramide (l’épargne de sécurité), que tu n’as pas de prêts et tu te demandes quoi faire de ton argent pour la suite. Placer plus d’argent ou l’investir ?

Le questionnaire est divisé en 3 parties

• L’investissement envisagé

  • Cette partie permet de déterminer quelle somme d’argent tu veux placer/investir dans le temps. Quel montant as-tu actuellement de disponible et quelle somme récurrente épargnes-tu chaque mois ? Ex : Tu as 5 000€ + 300€ par mois d’épargne.

  • Quels sont tes objectifs avec cet argent et dans combien de temps en auras-tu besoin ? Ex : Je n’ai pas besoin de cet argent dans les 15 prochaines années ou tu as prévu un investissement immobilier dans les 5 prochaines années.

  • Quel est ton objectif en plaçant/investissant cet argent ? Tu veux générer des revenus complémentaires, avoir un gros retour sur investissement rapidement ou te construire un patrimoine long terme ?

• Tes capacités financières

  • Quelles sont tes connaissances en termes d’investissement. Plus tes connaissances sont importantes plus des investissements risqués peuvent te convenir. Et au contraire, moins tu en sais, plus il faut la jouer safe.

  • Quelle est la santé de ton budget en général. Tu dépenses régulièrement plus que ce que tu gagnes ou au contraire, tu es plutôt une personne frugale ?

  • Comment penses-tu que tes finances vont évoluer dans les prochaines années ? As-tu des projets en tête ? L’objectif étant de savoir si tu vas avoir des gros pôles de dépenses prévus tel qu’un enfant ou un mariage qui arrive.

• Ton appétence au risque

  • Si ton investissement ne se passe pas comme tu l’avais prévu, que vas-tu faire ? Tu stresses ou tu vas à la plage faire bronzette ?

  • Jusqu’à combien es-tu prêt à perdre ? Un peu, beaucoup, à la folie, pas du tout ? Ce sont les mêmes questions que tu te poses en entrant dans un casino ^^

  • Si ton investissement perd beaucoup de sa valeur, est-ce que tu le gardes ou tu préfères vendre ?

En fonction de tes réponses, un profil investisseur va être estimé.

C’est une estimation ! C’est important de le préciser. N’hésite pas à être critique, dans un sens comme dans l’autre.

Voici les 5 types de profils

• Très prudent

• Prudent

• Équilibré

• Croissance

• Dynamique

Tu t’en doutes mais plus tu as un profil qui tend vers le profil dynamique, plus tu es prêt à prendre des risques en espérant un haut rendement sachant que tu ne comptes pas sur ces sommes d’argent pour financer un projet futur.

À l’inverse, un profil très prudent n’est pas prêt à prendre des risques et à faire face à des potentielles pertes car il y a besoin de cet argent.

Il n’y a pas de bon ou mauvais profil pour investir.

Cependant il y a des bons ou mauvais produits financiers en fonction de ton profil.

Lis bien le rapport à la fin du questionnaire qui te donne quelques bons conseils en fonction de ton profil.

Attention, ce questionnaire ne prend pas en compte tes dettes ! Si tu en as, privilégie le remboursement de ces dernières avant d’investir ;)

L'Ami d'pain 🥖

Concept : Toutes les deux semaines, on parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.

Too Good To Go - Manger-Economiser-Contribuer

Temps de lecture : 3 minutes

Tu connais Too Good To Go ?

Si ce n’est pas le cas, ça va changer ton quotidien pour plusieurs raisons !

C'est une de ces idées géniales qui font du bien à la planète, à ton estomac et à ton portefeuille en même temps !

L'application Too Good To Go lutte contre le gaspillage alimentaire en mettant en relation des commerçants et des utilisateurs comme toi et moi. Tu sais, à la fin de la journée, les boulangeries, les restaurants et les épiceries ont souvent des invendus qui finissent à la poubelle. Quel gâchis, n'est-ce pas ?

Pourquoi je te parle de cette application aujourd’hui ?

Et bien pour plusieurs raisons.

1- J’ai eu la chance de croiser la route de Lucie Basch la fondatrice de Too Good To Go lors de son lancement en 2016 alors qu’elle était à la recherche de ses 1ers commerçants. Mon amour pour l’entrepreneuriat m’a poussé à suivre l’évolution de cette app que je trouve juste génialissime.

2- C’est une super app sur tous les plans. Sa mission pour lutter contre le gaspillage alimentaire, les valeurs de la boîte, et le gain pour le commerçant et le client. C’est gagnant-gagnant-gagnant. C’est un excellent moyen de faire des économies tout en faisant un geste pour la planète et en soutenant les commerçants locaux. Il n’y a pas meilleur cercle vertueux.

Alors comment ça marche ?

Tu installes l’appli et tu actives la géolocalisation. (ou tu renseignes une adresse).

L’application te propose une liste de commerçant autour de toi avec leurs produits à acheter. Ce n’est pas plus compliqué.

De leur côté, les commerçants peuvent vendre les produits qui ne pourront pas vendre le lendemain à prix réduit sous forme de "paniers surprise".

Toi, tu choisis le panier qui t’intéresse comme des fruits, du fromage ou un mix de viennoiseries à un prix vraiment sympa.

C'est vraiment gagnant-gagnant : tu fais une bonne affaire, tu découvres de nouvelles choses à manger, et en même temps, tu contribues à réduire le gaspillage alimentaire.

C'est comme une chasse au trésor gastronomique où tout le monde y trouve son compte, et où la planète te dit merci. Pas mal, non ? 🧺🍞🌍

La plupart des paniers anti-gaspi sont vendus à -30% de sa valeur réelle.

Donc si tu achètes 1 panier par semaine à 3,99 € par semaine, tu peux économiser plus de 400 € par an : une somme non négligeable, surtout en cette période d’inflation !

Comment Too Good To Go gagne de l’argent ?

Ils prennent 1€ sur chaque panier vendu. Donc, toi tu achètes un panier à 3,99€, c’est 2,99€ pour le commerçant et 1€ pour Too Good To Go. Simple, efficace.

Quelques chiffres intéressants

Dans le monde, 1 personne sur 9 se couche le ventre vide (FAO, 2022). Malgré ce chiffre choquant, près de 40 % de la nourriture dans le monde est gaspillée (WWF, 2021). Encore plus choquant à mon avis. En parallèle, l’invasion de l’Ukraine par la Russie a fait exploser le prix des denrées alimentaires, des carburants et des engrais (PAM, 2022).

Si ça ne t’a pas convaincu pour installer l’application, je ne sais pas quoi faire.

PS : ce n’est pas un article sponsorisé. C’est juste une appli géniale qui mérite d’être connue et utilisée.

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Bisous,

Alex ⏫

Hello 👋

Moi c’est Alex et il y a quelques années, mon père m’a dit : “Tu as de l’argent de l’héritage de ta grand-mère. Ça fait 12 ans que c’est sur une assurance-vie qui ne rapporte rien. Tu veux en faire quoi ? ”

Ah ! Bonne question et aucune idée ! Je n’avais pas prévu d’acheter un appart et je n’y connais rien en investissement. Alors pour avoir une réponse à lui donner, j’ai passé (et je passe encore) mes journées à scanner internet à la recherche de réponses.

C’était il y a 3 ans. Et j’en ai appris des trucs depuis ! Je me suis même pris de passion pour le sujet, j’ai donc commencé à parler de mes découvertes. À mon entourage pour commencer et aujourd’hui, à un cercle de personnes de plus en plus large.

Ce que je découvre, je te le partage deux fois par mois, le plus simplement possible.

Média d’éducation financière ? 🤷‍♂️ Personnellement, je vois plutôt ça comme une conversation entre amis où on discute de ce qu’on peut faire de notre argent. Simple et avec le sourire.

Et si tu es là, c’est que toi aussi tu as senti qu’il se passe quelque chose d’important avec tes sous, mais que t’as pas le temps de sacrifier tes neurones !

Tu te joins à nous ?

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

🎯 2/3 - Où placer ton épargne ?

🤯 Mariage, PACS quel statut choisir ?

🗽 Comment briser ses croyances limitantes

🥖 Le trésor caché de l'internet : les sites d'objets gratuits

Continuez à partager au maximum à toute personne qui aimerait rejoindre la bande 🤩 C’est gratuit et c’est génial d’accueillir des nouveaux !

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L'Ami'ssion 🎯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de grands principes pour améliorer ton quotidien au travers des finances personnelles.
La mission : Avoir une gestion de tes finances perso qui te ressemble, facile à gérer pour ton toi de demain.

2/3 - Où placer ton épargne ?

Temps de lecture : 2 minutes

Dans la dernière édition, nous avons vu comment est composée l’épargne classique.

C’était riche en couleur, je t’invite à la lire si ce n’est pas déjà fait → Tu peux cliquer ici ou là. Là aussi si tu veux.

On distingue trois grandes catégories d'épargne. Aujourd’hui on discute de la seconde

• L'épargne classique, ce sont les produits d’épargne proposés par ta banque. Ils qui incluent les livrets et les investissements comme l'assurance-vie, les valeurs mobilières, les PEA, etc.

• L'épargne solidaire, pour soutenir des projets sociaux avec des options comme le Livret d'épargne solidaire ou les produits d'investissement solidaire FCP, SICAV, et d'autres.

• L'épargne collective, proposée par ton employeur, qui concerne l'épargne salariale (PEE, PERCO, PEI, CET) et l'épargne-retraite

L'épargne solidaire, c'est quoi exactement ?

Imagine un peu : tu places ton argent, et au lieu que celui-ci serve uniquement à te rapporter des intérêts, une partie est utilisée pour soutenir des projets sociaux ou environnementaux. C'est un peu comme si, en plus d'être un génie de la finance, tu devenais un super-héros de la solidarité ! C'est tout bénèf, non ?

L’épargne solidaire n’est pas magique. Ça signifie simplement choisir dans quoi tu investis. Tu peux investir dans un livret classique ou en choisir un qui a une vocation solidaire.

• Livret d'épargne solidaire : Certains établissements bancaires proposent des livrets solidaires. C’est simplement qu'une partie de tes intérêts est reversée à des associations ou des projets qui ont un impact social ou environnemental. Tu peux en entendre parler sous le nom épargne de partage, aussi appelée « produit de partage ». Ça consiste à faire don de tout ou partie des revenus de son placement à une œuvre d’intérêt général ayant un caractère philanthropique, éducatif, scientifique, social, humanitaire, culturel ou environnemental.

  Les LDDS (livrets de développement durables et solidaires) permettent de donner tout ou partie des intérêts perçus par exemple.

• Fonds d'investissement solidaire : Ces fonds investissent dans des entreprises qui ont une dimension sociale ou environnementale. Donc, ton argent travaille tout en soutenant des bonnes causes. Au travers d’un PEA ou une Assurance-vie par exemple, tu peux soutenir des entreprises cotées en Bourse militant pour les bonnes causes. Une partie des actifs de ces fonds est généralement investie dans des entreprises solidaires, et le reste est investi sur les marchés financiers “classiques”. Depuis janvier 2022, les contrats d’assurance-vie multisupports doivent présenter, à partir de 2022, trois types d’unités de compte : solidaire, « vert » et ISR. Et oui, même ton assurance-vie peut avoir un impact positif sur le monde !

• Les fonds communs de placement d’entreprises solidaires (PEE, PERCO,…) dont on parlera dans la prochaine édition sont également concernés. Ces fonds appelés 90/10 investissent pour 90% en Investissements Socialement Responsables (ISR) et pour 10 % dans des entreprises non cotées à forte utilité sociale (acteurs de la finance solidaire)

Et pour être sûr de ton coup... Tu peux te référer à des labels.

Le plus connu en France est le label "Finansol". Il existe aussi le label ISR et le label Greenfin, qui garantissent le respect de critères précis en matière de solidarité et de transparence. Ils sont totalement inconnus du grand public. Pourtant, c'est un gage de qualité pour ton épargne.

Et les petits plus...

• Tu peux bénéficier d'avantages fiscaux en France en investissant dans certains produits d'épargne solidaire. Alors, pourquoi s'en priver ? En épargnant solidaire, il est possible de bénéficier de réduction d’impôts qui varie selon le type de placement choisi. La finance solidaire bénéficie d'une fiscalité particulière. Par exemple, les dons réalisés dans le cadre des placements de partage sont déductibles de l'impôt sur le revenu à hauteur de 60%, dans la limite de 20% du revenu imposable (75% jusqu'à 526 € pour les associations d'aide aux personnes en difficulté).

• L'épargne solidaire est en pleine croissance en France. De plus en plus décident d'aligner leurs placements avec leurs valeurs. Tu peux facilement faire des dons aujourd’hui avec ta carte bancaire. Au titre de produit de partage, elle porte le double logo de la banque et de l’association désignée comme bénéficiaire des dons. Le principe est soit d’arrondir le montant réglé par le client avec sa carte bancaire à l’euro supérieur, soit de reverser un pourcentage du montant de l’achat effectué, soit de reverser une partie de la cotisation de la carte. Top non ?

Comment investir dans l’épargne solidaire ?

Tu l’auras compris, tous les produits classiques ont une variante solidaire.

Les livrets d’épargne solidaire sont principalement proposés par les banques, les assureurs ou encore les mutuelles.

Si tu souhaites investir dans un fonds solidaire, celui-ci doit être logé sur un compte titres, un PEA ou encore sous forme d’unités de compte au sein d’un contrat d’assurance-vie. Il y a de plus en plus d’acteurs spécialisés qui s’installent en France. Ça apporte plus de poids, de crédibilité et de diversité à l’offre solidaire.

Personnellement, j’ai mes chouchous sur le sujet

Tu as aussi la possibilité d’investir grâce à ton entreprise, dans le cadre de l’épargne salariale : le PEE et PER Collectif (ainsi que le Perco) proposent en effet au minimum un fonds solidaire.

On verra en détail l’épargne salariale dans la troisième et dernière édition de cette série pour tout savoir sur l’épargne ;)

PS: Goodvest ne sponsorise pas la newsletter. C’est juste qu’ils sont géniaux et merci à eux d’exister.

L'Ami'graine 🤯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.

Comment choisir ton statut de couple entre mariage et PACS ?

Temps de lecture : 7 minutes

En France, l'amour a de nombreuses facettes et chaque pièce a ses propres nuances financières. Tout comme une boule disco qui nous fait danser jusqu’au bout de la nuit, regardons ensemble chaque facette pour définir quelle teinte te correspond le mieux à toi et pour ton couple.

Il y en a pour tous les goûts, valse, tango ou contemporain. Il y a nécessairement une option qui va te plaire.

1. Le Mariage

On parle d’une valse élégante, où chaque pas résonne avec tradition et engagement.

Ça représente le choix de 70% des couples en France (données de 2018)

• Avantages :

  • Protection juridique : Imagine, Jean et Marie, mariés depuis 10 ans. Si Jean décède sans testament, Marie hérite automatiquement, assurant sa sécurité financière. Pratique.

  • Fiscalité avantageuse : En 2020, un couple marié avec un enfant économisait en moyenne 15% d'impôts par rapport à s'ils étaient célibataires. Très pratique.

• Inconvénient :

  • Responsabilité partagée : Prenons l'exemple de Claire, qui découvre que son conjoint a contracté une énorme dette pour sa passion des cartes Pokemon. Claire se retrouve également responsable de cette dette. Pas pratique du tout.

Heureusement, le mariage offre aujourd’hui davantage de flexibilité pour gommer la rigidité d'antan avec plusieurs régimes matrimoniaux. Il existe 5 régimes en tout.

Il y a 3 Régimes Communautaires :

• Communauté réduite aux acquêts :

  • Imagine un couple qui commence un potager ensemble. Tout ce qu'ils plantent et récoltent ensemble est partagé. Mais si l'un d'eux avait déjà un pommier avant de commencer le potager, les pommes de cet arbre lui appartiennent personnellement.

• Communauté de meubles et acquêts :

  • C’est la même chose que nos agriculteurs en herbe du dessus seulement ici, on trace une ligne entre les biens mobiliers et immobiliers. Le mobilier est partagé (acquis avant ou pendant le mariage). Par contre, l’immobilier possédé avant le mariage est personnel (concerne aussi l’immobilier issu de succession ou donation pendant le mariage). Ce qui peut être un point non négligeable.

• Communauté universelle :

  • La fusion des âmes sœurs. C'est comme si un couple décidait de fusionner leurs bibliothèques de livres personnelles en une seule grande bibliothèque. Chaque œuvre, qu'il ait été acquis avant ou pendant leur union, appartient désormais aux deux. Il faut avoir confiance. Les expériences de la vie nous poussent à nous dire que ce ne sera pas le choix premier ! Même si j’aime bien lire 😉

et 2 Régimes Séparatistes :

• Séparation de biens :

  • Ici, il faut imaginer deux artistes partageaient un atelier mais qui ont chacun leurs propres fournitures. Chaque création est attribuée à l'artiste qui l'a réalisée avec ses propres matériaux.

    • Chaque partenaire : biens personnels.

    • Dettes contractées séparément : personnelles à l’exception de celles qui concernent l’entretien du ménage et l’éducation des enfants. Pour ces 2 cas précis, les 2 partenaires sont engagés par défaut dans la dette. Normal, tu me diras, il faut bien que les deux nettoient l’atelier à un moment.

• Participation aux acquêts :

  • Comment se passe la production d’un duo musical. Que ce soit à l’époque de Serge Gainsbourg et Jane Birkin ou aujourd’hui avec Vianney et Ed Sheeran. Ils ont leurs propres carrières en solo, mais s’ils produisent sur scène ensemble, à la fin du concert, ils partagent les applaudissements et les éloges. (Fin du concert = séparation). C’est chacun pour soi mais ils font 50-50 sur ce qui a été créé ensemble.

Globalement ce qu’il faut retenir, c’est qu’en fonction de ta situation, de ton patrimoine existant et de celui que tu souhaites construire avec ta moitié, tu peux créer ton contrat de mariage comme bon te semble. Avec un notaire please !

L’avantage non négligeable du mariage concerne aussi les impôts que tu vas payer en tant que couple “foyer fiscal” et non plus en tant qu’individu célibataire. Tous les impôts sont mis en commun :

• Impôt sur le Revenu (IR)

• Impôts locaux (Taxe d’habitation et taxe foncière)

• Impôts sur la Fortune immobilière (IFI)

PS : Pour l’IR, pour adapter ton prélèvement à la source à ta nouvelle situation, tu dois signaler cet évènement dans les 60 jours à l'administration sur le site des impôts (impots.gouv.fr) et indiquer un changement de situation personnelle. Ça permettra d'ajuster immédiatement ton taux.

Ces changements et avantages fiscaux concernent aussi bien les mariages que les PACS.

2. Le Pacte Civil de Solidarité (PACS) : (10% des couples) C'est un tango moderne, où la passion rencontre la flexibilité.

• Avantage :

  • Simplicité : moins de paperasse que le mariage. C'est comme monter une tente lors d'un festival. C'est rapide, facile et t’offre un abri sans avoir à construire une maison entière.

• Inconvénients :

  • Moins de droits : sans testament, vous pourriez vous retrouver sans rien si votre partenaire décède. Alors penses-y, c’est important.

Il existe 2 régimes pour le PACS :

• Régime légal : séparation de biens. Tout est personnel, que ce soit les biens ou les dettes contractées séparément.

• Convention de PACS : indivision des biens. Ici, les biens achetés ensemble ou séparément pendant le PACS sont détenus à parts égales. Dans le cas d’une rupture du PACS, les biens sont partagés à parts égales. C’est l’équivalent du mariage de communauté réduite aux acquêts, sans la paperasse 🙂

Le PACS est souvent utilisé comme 1ère étape. Une sorte d’échauffement avant le mariage, juste pour voir si on aime bien danser avec son partenaire.

3. La Vie en Concubinage aussi appelée union libre :

Imaginez deux oiseaux libres, volant sans chaînes, mais toujours dans le même ciel. C’est beau, non ? Et bien, c’est le choix de 20% des couples en France.

• Avantages :

  • Liberté : pas d'attaches légales, pas de complications.

• Inconvénients :

  • Aucun avantage fiscal : contrairement aux couples mariés ou pacsés. C'est comme manger dans un restaurant sans avoir droit à un menu à prix réduit. Vous profitez de l'expérience, mais vous ne bénéficiez pas des offres spéciales réservées aux membres du club.

  • Si tu souhaites protéger ton âme sœur en cas de pépin, il faut avoir recours à un testament. Attention tout de même, ce dernier privilégiera toujours les enfants.

L'Ami'sogyne 🗽

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société. Notre question préférée : Pourquoi ?

Les croyances limitantes : Les fantômes dans ton porte-monnaie

Temps de lecture : 6 minutes

L'argent, ce sujet tabou, révèle bien plus sur toi que de simples chiffres. L'argent est souvent un reflet de nos croyances internes. Parfois, ces croyances peuvent booster ou au contraire nous empêcher d'atteindre nos aspirations financières.

L'énigme des croyances limitantes

Je suis sûr que toi aussi tu as des voix intérieures qui te susurrent sans cesse. “YOLO, tu n’as qu’une vie”, "La bourse, ce n'est pas pour toi", "Tu seras toujours à découvert, c’est pas grave", "La richesse, c'est pour les autres". Ces voix, bien qu'intangibles, ont un poids concret sur ta vie et la réalité de tes finances.

Ces voix, c’est ce que j’appelle des croyances limitantes.

Mais d'où viennent-elles ? Souvent, elles sont ancrées dans tes expériences passées, dans les paroles d'un proche pendant ton enfance, dans les conseils prudents d'un parent, les regrets d'un grand-parent ou dans les représentations médiatiques. Parfois, elles sont le fruit de décisions passées, d'échecs financiers que tu ne veux plus revivre.

Les manifestations tes croyances limitantes

• Peur d'investir: Certains n'investissent jamais, paralysés par la peur de l'échec. "Et si je perds tout ?”

• Peur de mal faire : “Si tu ne marches pas, c’est certains que tu ne feras jamais un pas de travers”.

• YOLO (You Live Only Once) : D'autres dépensent sans compter, car "on ne sait jamais ce que demain nous réserve". Il vaut mieux vivre à fond aujourd’hui même si tu auras moins demain ?

• Aversion au risque : Malgré une situation financière stable, l'idée de prendre des risques semble insurmontable. Tu préfères perdre 5% de ton argent par an de manière certaine que de potentiellement perdre 10%.

• Il y a des chiffres, je ne comprends rien. Souviens-toi qu’un jour, tu ne savais même pas ce qu’était un chiffre. Aujourd’hui, tu passes tes journées à gérer des chiffres, en faisant du shopping ou avec les limitations de vitesse. Ce n’est pas plus compliqué que 5 + 5.

Il en existe beaucoup d’autres ! Seul(e) toi, les connais et peux les pointer du doigt !

Comment faire pour transformer ta vision ?

1. Reconnaissance : Avant tout, identifie ces voix et accepte les telles qu’elles sont. Elles sont là donc autant leur parler en face. Quelles croyances te limitent actuellement ?

2. Éducation financière : Lis des livres, suis des cours, discute des sujets liés à l’argent. Plus tu en sais, moins ces croyances ont de pouvoir. Selon une étude, 85% des personnes ayant suivi une formation financière ont vu une nette amélioration de leurs finances. Si tu lis ces lignes, c’est déjà un bon 1er pas.

3. Réseau : Rejoindre des groupes de discussion pour t’offrir des perspectives nouvelles. Si tu connais des personnes qui ont un peu d’expérience en gestion de budget, d’épargne et d’investissement, pose-leur des questions. Essaie de comprendre ce qu’ils font et pourquoi. Construis ce qu’on appelle un Réseau positif en t’entourant de personnes qui te poussent à voir au-delà de tes limites. C’est mon rôle en tant que l’Ami Fifi si tu as besoin d’un coup de pouce 😉

4. Définition d'objectifs : Ferme les yeux et imagine ta vie dans 10 ans. Imagine une vie sans question d’argent, sans stress financier. À quoi ressemble-t-elle ? Comment te sens-tu ? Qu'est-ce que tu fais ? Où es-tu ? Trace la voie pour y parvenir.

5. Action continue : La connaissance est vaine sans action. L'action est le remède à la peur. Un petit pas reste un pas dans la bonne direction, alors lève-toi et marche ! Applique tes nouvelles connaissances, peu importe la taille de l'action. 10€ mis de côté ou 50€ par mois d’investissement sont un excellent début.

Une petite histoire :

J’ai une amie, Sophie, elle a 30 ans. Il y a quelques mois, on discutait et elle m’a dit qu’elle avait toujours cru qu'elle n'était pas "faite" pour investir. Ses parents ne l’avaient jamais fait et elle ne savait pas comment faire.

Après avoir identifié cette croyance et discuter de sa vision du futur, on a mis en place un plan. Très simple pour commencer.

L’objectif : investir 100€ par mois et monter petit à petit quand elle montera en confiance.

On a commencé en Bourse car c’est super facile. Ça demande 5 minutes par mois. Par la suite, elle aimerait aussi préparer un achat immobilier. Cool, non ?

Si tu souhaites approfondir le sujet, certains livres sont géniaux comme "L'esprit Millionnaire", “La psychologie de l’argent”, “Père riche, père pauvre” ou certains des cours en ligne sur Coursera sont très bien faites. Tu peux aussi me poser simplement tes questions et j’y répondrai avec plaisir.

Retiens bien que nos finances sont le miroir de nos croyances internes. En reconnaissant et en défiant ces croyances limitantes, non seulement tu peux améliorer ta situation financière, mais tu peux aussi transformer ta relation globale avec l'argent.

Es-tu prêt à te libérer des chaînes invisibles de tes croyances financières?

L'Ami d'pain 🥖

Concept : Toutes les deux semaines, on parle d'une astuce ou une manière de faire des économies facilement applicables à ton quotidien.

Le trésor caché de l'internet : les sites d'objets gratuits

Temps de lecture : 2 minutes

Ferme les yeux un instant et imagine.

Une rue bordée de boutiques lumineuses, chaque étagère débordant de trésors. Ici, tout est gratuit. C'est comme si chaque objet murmurait des promesses d'économies et de protection environnementale.

Oui on parle bien de sites internet où tout est gratuit !

Donnons.org : le Roi de la Récup

Première étape dans ce monde merveilleux : donnons.org. Une caverne d’Ali Baba numérique est là et te tend les bras. Avec près de 3 millions d'objets à disposition et plus d'un million d'utilisateurs, tu y trouveras des vêtements dernier cri comme des meubles antiques, chaque objet ici a une histoire. Et la meilleure partie ?
Tout est gratuit.
Chaque objet est offert par des particuliers désireux de donner une seconde vie à ce qu’ils n’utilisent plus. Et pourquoi ne pas tomber sur la perle rare qui donnera ce petit plus à ton intérieur ?

Recupe.net : une brocante virtuelle gratuite

Sur le même principe, Recupe.net met en contact des personnes désirant se débarrasser d'objets inutilisés avec d'autres à la recherche d'articles spécifiques, ils facilitent les échanges et contribuent à la réduction des déchets.
Bien mieux que la déchetterie dans un espoir de renouveau.

Toutdonner.com : ne rate plus une occasion

Enfin, le site toutdonner.com se veut être ton compagnon de chasse au trésor. Après ton inscription, tu pourras activer des alertes pour être averti dès qu'un objet correspondant à tes critères est mis en ligne. De quoi mettre toutes les chances de ton côté pour dénicher l'objet de tes rêves sans dépenser un sou.

Au-delà de ces plateformes, il existe d'autres façons de profiter d'objets gratuits ou à petits prix. Les ressourceries, par exemple, proposent une multitude d'articles à des tarifs très abordables.

Les gratiférias, ces brocantes gratuites nées en Argentine, où chacun peut prendre ou donner ce qu'il souhaite, sont également une option intéressante. Il n’y a pas de site officiel pour les gratiférias, chaque région et ville a son propre système en place. Ils s’organisent souvent via le site de la ville ou via des pages Facebook pour chaque ville. Il suffit de taper gratiférias + nom de ta ville sur Google pour trouver le plus proche de chez toi.

Et si tu es bricoleur, pourquoi ne pas donner une deuxième vie à tes objets du quotidien ? Un peu de peinture ou une petite réparation, et voilà un article transformé et prêt à reprendre du service. Youtube reste ton meilleur ami pour redonner un coup de neuf.

Alors, prêt à faire partie du mouvement ?

En rejoignant ces plateformes, tu deviens un héros du quotidien. Pour ta poche, pour quelqu'un d'autre, et pour la planète.

Fais la différence, un objet à la fois.

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Je te donne rendez-vous dans 2 semaines pour une nouvelle conversation ! ❤️

Bisous,

Alex ⏫

Comment ça va les amis ?

Aujourd’hui, nous allons changer un peu le format de notre discussion pour parler d’un gros sujet. Vous avez été nombreux à poser cette question.

Où est ce que je dois placer mon argent ?

Bienvenue aux 16 nouveaux amis qui viennent de rejoindre la discussion !

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C'est quoi l'Ami'ssive ?

Une conversation intéressante avec un ami.

Imagine que l'on passe une soirée tous les deux et que je te raconte ce que j'ai appris ou découvert cette semaine. Mes sujets favoris oscillent entre comprendre le monde qui nous entoure et choisir son futur, le tout avec un prisme basé sur l’éducation financière. On va beaucoup parler d'argent, c'est un sujet au centre de nos vies avec une influence énorme. Pourtant, pendant des années, j'avais des œillères. Je les ai enlevés donc voilà ce que j'ai appris.

Il va y avoir plusieurs thèmes lors de nos conversations :

· L'Ami'ssion 🎯 pour construire un futur ensoleillé grâce aux finances personnelles

· L'Ami'graine 🤯 pour expliquer de sujets compliqués ou inconnus en toute simplicité

· L'Ami'sogyne🗽 pour parler de psychologie de l'argent et de société

· L'Ami d'pain 🥖 pour te donner des astuces applicables rapidement un peu radin mais facile au quotidien

Aujourd’hui, exceptionnellement, il n’y aura qu’un sujet. Mais un gros 😅

L'Ami'ssion 🎯

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La mission : Te créer un futur ensoleillé grâce à tes finances personnelles.

1/3 - Où placer ton épargne ?

Temps de lecture : 20 minutes

Aujourd’hui nous allons commencer une série de 3 emails. Nous allons faire un tour des différents placements qui existent en France.

• Qu’est ce qui existe ?

• Pourquoi placer son argent ici plutôt que là ?

Après cette série, tu ne te poseras plus jamais de questions sur ton épargne.

Tu sauras où placer ton argent quel que soit la situation et ton objectif.

Intro

L'offre française est plutôt variée : des livrets, des comptes, des contrats d'assurance-vie, des actions, des investissements locatifs et bien plus encore. Il y a de quoi se perdre. Tu as déjà entendu parler de la plupart d’entre eux.

Pour commencer, le réflexe est d’aller au plus simple. En tant que bon Français, on se tourne vers les livrets car ils sont sans risques, sans prise de tête, notre argent travaille pour nous et on y a accès très facilement. Même s'ils ne sont pas les plus rentables, on les adore.

Cependant, les livrets ne représentent qu’une petite partie des possibilités d’épargne et on passe à côté de beaucoup de choses.

Alors, prêts à t’ouvrir à un monde aux mille et une splendeurs ?

Pour t'aider à ouvrir les yeux sur ces délices et ces merveilles, monte sur mon tapis volant, allons au-dessus des cieux pour distinguer trois grandes catégories d'épargne :

• L'épargne classique, ce sont les produits d’épargne proposés par ta banque. Ils incluent les livrets et les investissements comme l'assurance-vie, les valeurs mobilières, les PEA, etc.

• L'épargne solidaire, pour soutenir des projets sociaux avec des options comme le Livret d'épargne solidaire ou les produits d'investissement solidaire FCP, SICAV, et d'autres.

• L'épargne collective, proposée par ton employeur, qui concerne l'épargne salariale (PEE, PERCO, PEI, CET) et l'épargne-retraite

Aujourd'hui, nous allons nous pencher sur l'épargne classique.

Avec 3 pommes en poche, c’est normal de se demander par où commencer en vue du château de la princesse.

Les livrets d'épargne

Par définition, un livret d'épargne est un produit d'épargne réglementé par l'État. Il a pour but de générer des intérêts sur le capital que tu y places. Le système d'épargne réglementée est conçu pour être simple : tu peux ouvrir un compte facilement sans frais ni condition.

Concrètement, tu donnes ton argent à une banque qui l’utilise de son côté et pour te remercier, elle te donne des intérêts.

En France, la plupart des livrets bancaires sont plafonnés, leurs taux varient et les intérêts qu'ils génèrent sont totalement défiscalisés. Dit comme ça, c’est cool mais il ne faut pas oublier notre ami l’inflation rend ces avantages quelque peu obsolètes.

Tu les connais de nom normalement.

Il existe quatre principaux livrets d'épargne :

• Le Livret A

• Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

• Le Livret d'épargne populaire (LEP)

• Le Livret jeune

Il en existe d’autres mais qui sont beaucoup moins intéressant avec des taux à 0,1%. On va donc se concentrer sur ces 4 là qui sont les plus avantageux.

Tu te souviens de la pyramide de l’investissement ? Ici, on est au 1er niveau pour une épargne court terme.

Notre chouchou : le Livret A

C'est le placement préféré des Français. En 2017, il y avait environ 50 millions de Livrets A en possession de particuliers. Ça signifie que 3 Français sur 4 possèdent un Livret A (bébés compris !)

Avec un taux remonté à 3% depuis le 1er février 2023, c'est super facile à ouvrir. Il n'est même pas nécessaire d'être majeur ou domicilié fiscalement en France.

Mais attention, le Livret A ne remplace pas le compte courant : il ne comprend ni chéquier, ni CB.

Il n’est possible d’avoir qu’un Livret A par personne, mais tu peux le cumuler avec d'autres livrets d'épargne. Ainsi, le plafond du Livret A peut être contourné.

• Plafond : 22 950 € (ou 76 500 € pour une association)

• Intérêts : 3%

• Fiscalité : 0% (les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux)

• Intérêts : calculés le 1er et le 16 de chaque mois

• Montant minimum initial : 10 € et il n’y a pas de durée minimum nécessaire pour faire un retrait d’argent.

Tu peux clôturer ton Livret A en envoyant simplement une lettre à ta banque, ou en te rendant en agence.

Historiquement, les fonds du livret A finançaient les logements sociaux et depuis peu, ils financent également le renouvellement urbain. Il faut savoir qu’une part des fonds du Livret A est utilisée pour investir sur les marchés financiers pour espérer plus de rentabilité du côté des banques.

C'est pour toi si : tu as besoin d'une réserve d'argent disponible rapidement. Tu te souviens, on en a parlé avec l’épargne de précaution. En cas de coup dur ou de dépenses imprévues, tu peux piocher dedans sans soucis.

Focus sur le Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Anciennement appelé Codevi, le compte pour le développement durable a été renommé Livret de Développement Durable et solidaire en 2007.

Il est assez similaire au Livret A. C’est comme regarder ce dernier dans un miroir amincissant. Même taux, même fiscalité, ouverture, fermeture, tout est pareil.

La principale différence étant un plafond est beaucoup plus bas que celui du livret A : 12 000 € (22 950 € avec un livret A).

La seconde différence concerne les mineurs. Il faut obligatoirement disposer de revenus personnels et ne plus être rattachées au foyer fiscal de ses parents pour ouvrir un LDDS.

C'est pour toi si :

• Tu es un(e) mineur(e) émancipé(e), et tu as besoin d'un coup de pouce pour démarrer dans la vie.

• Tu souhaites contribuer au financement des PME, d'économie d'énergie dans les logements et dans l'économie sociale et solidaire d'une manière générale versus les investissements faits avec les fonds d’un Livret A.

La pépite : le Livret d'Épargne Populaire (LEP)

C’est le bijou des Livrets pour les revenus modestes.

Oui, il est réservé à ceux dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond. Il varie selon le nombre de parts de ton foyer fiscal. Attention tout de même, ce plafond correspond à ton revenu fiscal de référence de l'année N-2. Pour 2023, ce sont les revenus de 2021 qui comptent.

Pour ouvrir un LEP, les règles sont les mêmes que pour un livret A ou un LDDS : un livret par personne (deux max par foyer fiscal). Tu dois être domicilié fiscalement en France. Voici quelques détails importants sur le LEP :

• Plafond : 7 700 €. Ce n’est pas énorme en soi.

• Intérêts : 6% 🤩

• Fiscalité : 0% comme les autres, les intérêts ne sont pas imposables.

• Intérêts : ils sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois.

• Montant minimum pour l'ouvrir : 30 €.

Malgré un plafond plus bas, le LEP bat les deux autres avec un taux d'intérêt de 6 % ! Plutôt alléchant, non ?

Tu te reconnais ici si : tu as des revenus modestes mais tu veux tout de même mettre de côté pour les jours de pluie et éviter de recourir au crédit.

Connais-tu le Livret Jeune ?

Si tu as entre 12 et 25 ans et que tu résides en France, le Livret Jeune est fait pour toi. Comme d'autres livrets d'épargne, tu peux avoir plusieurs livrets en même temps, mais un seul Livret Jeune. C'est aussi l'occasion de recevoir ta première carte de retrait qui peut être incluse dans le livret !

Le taux d'intérêt dépend de ta banque mais ne descend pas en dessous des 3% et le plafond du livret est de 1 600 €. C’est pas mal quand tu es mineur ;)

Pour l'ouverture, tu auras besoin d'un extrait d'acte de naissance et d'une déclaration sur l'honneur de ta résidence en France et de l'unicité de ton Livret Jeune.

Pour les modalités de retrait, ça dépend de ton âge.

• De 12 à 16 ans : tu ne peux pas effectuer de retrait sans l'accord de ton représentant légal,

• Entre 16 et 18 ans : tu es libre d'effectuer des retraits, sauf décision contraire de ton représentant légal,

• 18 ans et plus : tu es simplement libre d'effectuer les retraits que vous souhaitez.

C'est pour toi si : tu veux commencer à économiser et apprendre à gérer ton argent.

Récap

L’épargne investie

Changement d’étage, on passe au 2e étage de la pyramide de l’investissement. On va donc dans une épargne plus long terme.

Dans cette sélection, on parle d’épargne placée comme un investissement. On va discuter des 6 majeurs aujourd’hui.

• Le plan d’Epargne Logement (PEL)

• Le Plan d’Epargne en Actions (PEA)

• Le Plan d’Epargne Retraite (PER)

• Le Compte Épargne Logement (CEL)

• Le Compte à Terme (CAT)

• Le contrat d’assurance-vie (AV)

Les plans d'épargne

Contrairement aux livrets, les plans d'épargne sont bloqués pendant une certaine durée. C’est-à-dire que si tu veux bénéficier de certains avantages, tu dois laisser l’argent sans y toucher sur le compte un certain nombre d'années.

Préparer un investissement immobilier avec le Plan Épargne Logement (PEL)

Tu rêves de devenir propriétaire, mais tu as du mal à grimper la montagne des démarches bancaires ? Ne t'en fais pas, tout va bien se passer.

On sait qu'un bon apport personnel est un atout majeur pour convaincre les banques de financer ton projet. C'est là que le Plan d’Épargne Logement (PEL) entre en jeu, comme un véritable allié pour te faciliter l'accès au prêt immobilier.

• Plafond : 61 200 €. Top pour un bon apport.

• Durée de détention : 4 à 10 ans. L’objectif est donc d’acheter dans 4 ans minimum. Si tu retires les sous avant, ça entraîne la fermeture complète du PEL et tu perds les avantages pour ton prêt. Quand tu signes ton PEL, tu t’engages pour une durée précise (5 ans par exemple) que tu peux renouveler chaque année.

• Taux d’intérêt du PEL : 2% depuis 1er janvier 2023.

• Avantages des taux des prêts bancaires obtenus grâce au PEL : 2,2 % (pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022) et 3,2 % (pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023).

• Versement initial : 225 €.

Un changement de loi a eu lieu en 2018 concernant les taxes appliquées. Depuis, les impôts prélevés sur les intérêts varient en fonction de :

• La date d’ouverture du PEL (avant 2011, entre 2011 et 2018 et après 2018)

• Si tu es imposable ou nom à l’impôt sur le revenu.

Pour faire simple, l’impôt sur les plus-values est compris entre 17,2% et 30%.

C'est pour toi si : tu envisages d'acheter ton premier appart dans 4 ans ou plus et tu souhaites augmenter tes chances d'obtenir un taux de crédit immobilier avantageux. (Oui, les banques aiment être brossées dans le sens du poil).

Cependant en fonction du bien immobilier envisagé et la date d’achat, ça vaut le coût de faire des calculs pour savoir quel placement effectuer. Dans un monde avec une forte inflation, il vaut mieux privilégier un taux d’intérêt supérieur défiscalisé comme un livret A.

Le Compte Épargne Logement (CEL)

On vient de parler du PEL. Et bien, le CEL est son cousin plus flexible. Imagine-le comme une tirelire géante que tu peux déverrouiller dès que tu as économisé plus de 300 €. C'est le choix idéal si tu as déjà un PEL ou si tu as quelques travaux de rénovation en tête pour ta maison.

Voici ce que tu dois savoir sur le CEL :

• Le plafond est fixé à 15 300 €, ce qui signifie que tu ne peux pas y déposer plus que ce montant.

• Le taux d'intérêt s'élève à 2 %.

• L'investissement initial requis est de 300 € et chaque versement que tu y fais par la suite doit être d'au moins 75 €.

• Jusqu'en 2018, les intérêts du CEL n'étaient pas soumis à l'impôt sur le revenu, mais depuis, cette exemption a été levée. Maintenant, tes intérêts sont soumis à une taxe forfaitaire de 30 %. (17,2% avant)

Diversifier son épargne avec le Plan d'Épargne en Actions (PEA)

Si tu es prêt à varier ton épargne, le Plan d'épargne en Actions (PEA) pourrait t'intéresser. Contrairement au PEL, le PEA concerne la bourse. Il te permet d’acheter des actions d'entreprises européennes en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Il en existe plusieurs formes : PEA bancaire, PEA Assurance et PEA PME. (PME = Petites et Moyennes Entreprises).

Le plus connu pour les particuliers étant le PEA bancaire. On fait le raccourci en ne disant que PEA, ce qui est un abus de langage.

Ouvrir un PEA est très simple aujourd’hui. Tu n’as plus besoin de passer à un conseiller. Tu peux le faire en quelques clics depuis ton ordinateur ou ton téléphone.

Le PEA a 2 objectifs principaux. Il te permet de diversifier tes placements pour ne pas avoir tous tes œufs dans le même panier et d’investir des sommes plus importantes.

Le plafond du PEA bancaire est de 150 000 €. Il peut même atteindre 225 000 € s'il est couplé avec un PEA-PME.

En ce qui concerne les intérêts, ça dépend des actions que tu achètes et de la période. Une info intéressante étant qu’en achetant l’action la plus basique au monde (MSCI World), les intérêts moyens sur les 40 dernières années étaient de 11,7%.

Je ne vais pas trop développer le PEA aujourd’hui car c’est un placement qui est un peu technique et volatil. Je considère que c’est le meilleur 1er pas dans le monde de l’investissement en Bourse.

Ce n’est pas compliqué en soi. Mais il y a tout de même quelques notions à connaître avant de commencer à investir en Bourse correctement et ne pas investir n’importe comment.

Si tu n’es pas familier avec les mots suivants : ETF, courtiers, CTO, dividendes capitalisant, je te conseille de patienter un peu avant d’ouvrir un PEA. On va vite en parler.

Penser à l'avenir avec le Plan d'Épargne Retraite (PER)

Tu veux préparer sereinement ta retraite ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est là pour ça. Lancé en octobre 2019, le PER remplace plusieurs anciens dispositifs et te permet d'épargner à long terme pendant ta vie active, pour ensuite bénéficier du capital accumulé au moment de ta retraite.

• Pour qui : ouvert à tous sans condition.

• Versements : volontaires et libres. Pas de minimum ou de plafond ici.

• Déblocage : en capital ou en rente au moment de ton départ en retraite. Pas avant !

Il y a de bons avantages fiscaux à investir dans un PER, surtout quand on paye pas mal d’impôts. Car les sommes investies sont déduites de tes revenus imposables de l'année en cours. Cet avantage fiscal est plafonné à 10 % des revenus de l'année précédente, avec une déduction maximale de 32 419 €, soit de 4 052 € si le montant est plus élevé.

Cependant, le PER est un produit d’investissement. Il n’est pas sans risque étant donné qu’une partie de l’argent sera utilisée pour investir sur des produits financiers. Une perte en capital peut donc être possible.

Ah oui, information importante ! Il existe des exceptions te permettant de débloquer ton PER de manière anticiper comme un besoin de liquidité suite à un divorce, une fin de droits au chômage ou encore un achat immobilier.

Tout comme le PEA, il y a quelques notions à maîtriser avant d’ouvrir un PER en toute connaissance de cause comme Fonds euros, OPCVM, OPCI, SCPI ou SCI.

Rien de bien compliqué une fois encore mais bon, c’est mieux de savoir à quoi sert ton argent.

Le Compte à Terme (CAT)

Passons maintenant à un autre type de compte, le Compte à Terme, également appelé "dépôt à terme".

Le principe est simple : tu déposes une somme d'argent pendant une période fixe et tu bénéficies d'un taux d'intérêt plutôt séduisant en retour. Le truc, c'est que chaque banque définit ses propres règles en matière de montants, de durées de dépôt, de pénalités et de conditions de retrait et de versement.

Généralement, tu peux choisir parmi trois types de taux pour ton CAT :

• Taux fixe : Il reste inchangé pendant toute la durée du dépôt.

• Taux progressif : Il augmente avec le temps. Plus tu laisses ton argent sur ton compte, plus ton taux d'intérêt sera élevé.

• Taux variable : Il est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence.

En somme, si tu cherches une flexibilité, le CEL est une meilleure option. Mais si tu peux te permettre de laisser ton argent en paix pendant un certain temps, le CAT pourrait être la bonne option pour toi.

Je t’en parle car c’est connu, mais en général, le taux reste moins intéressant qu’un Livret A.

L’Assurance-Vie (AV)

C’est le placement d’investissement préféré des Français. Pourtant c’est l’un des plus complexe selon moi.

Je te propose de comprendre aujourd’hui ce que c’est dans les grandes lignes.

L’assurance-vie est une enveloppe de diversification unique avec de nombreux avantages (notamment sur la fiscalité et la succession). Mais elle a aussi certaines limites que tu dois connaître.

L’AV représente plus de 1800 Milliards d’encours actuellement (le montant total investi en AV). Et quand il y a un marché aussi gros, il y a également beaucoup d’acteurs qui gravitent autour : banques, courtiers, fintechs, conseiller en gestion de patrimoine, etc. Tous ces acteurs peuvent proposer des contrats d’assurance-vie.

Mais tous ne se valent pas. Alors attention ! C’est là qu’il est important de comprendre comment ça fonctionne.

L’AV est ce qu’on appelle un contenant. Imagine un sac à dos (le contenant) dans lequel tu peux mettre des cahiers, des classeurs ou des stylos (le contenu).

Il y a des règles qui s’appliquent sur le sac à dos comme le fonctionnement (la couleur) et la fiscalité (le mode d’attache).

Mais, d’autres règles s’additionnent selon les cahiers, les classeurs et les stylos que tu mets dedans. Ils peuvent être grands, petits ou de différentes couleurs.

Tu t’en doutes, c’est mieux de bien maîtriser le contenu pour investir correctement dans une AV. Tu as aussi la possibilité de prendre une AV pilotée qui sera totalement gérée sans que tu aies besoin de connaitre les détails.

Le contenu comprend :

• Les frais (entrée, courants, de gestion, d’arbitrage, de mandat…) il peut y en avoir beaucoup et certaines plus ou moins cachées. C’est important de bien regarder les petites lignes sur les frais. C’est le meilleur moyen de perdre de l’argent avec le temps, surtout en gestion pilotée.

• Les supports (Fonds euros ou unités de comptes (Actions, obligations, immo, etc…)). C’est dans quoi est investi ton argent. Tu peux les choisir et définir la répartition.

• Les options. Ce sont les règles complémentaires qui existent comme le fait de piloter soi-même ou de laisser le financier choisir pour toi.

Avec tout ça, c’est comme à l’école, il n’y a pas 2 sacs à dos identiques.

Pourtant l’AV est un investissement génial. Quand tu auras compris comment ça fonctionne, je te conseille grandement d’en avoir plusieurs.

J’aimerais donc casser quelques idées reçues sur l’AV avant de conclure :

• L’AV n’est pas bloquée. Il y a des avantages fiscaux si tu attends 8 ans mais c’est tout.

• L’AV n’est pas une assurance décès. Il y a des facilités de succession mais c’est tout.

• L’AV n’a pas de plafond. Contrairement au Livret A et ça c’est top !

• L’AV n’est pas rentable. Faux, ça dépend juste de ce que contient ton cartable. S’il n’y a que du fond euros sans risque à 2%, effectivement tu as raison. Mais ce n’est pas l’objectif.

• Aucune limite dans le nombre d’AV. Ça, c’est le mieux. Tu peux en créer 10 pour financer 10 projets différents et bénéficier d’une stratégie et des avantages de chaque produit.

• Un mineur peut ouvrir un contrat d’AV. Pour tes enfants, c’est un très bon placement.

Au fait, il y a deux éléments importants que je n’ai pas mentionnés pour des raisons de simplification. Si vous souhaitez pousser plus loin, les voici.

• “Prendre date” pour l’assurance-vie, le PEA et le PER. Ça signifie que les avantages sont calculés à partir du moment où le plan est ouvert. La date de l’ouverture. Je te recommande donc d’ouvrir une AV le plus tôt possible même si tu ne mets que 50€ dessus. Tu pourras commencer à investir dans 5 ans ou 10 ans mais les avantages fiscaux prendront en compte la date d’ouverture.

• La “prime d’Etat” qui concerne le PEL et le CEL. Une prime d'État te sera versée lorsque tu utilises ton PEL pour obtenir un prêt épargne logement. Le montant de la prime se calcule à partir des intérêts obtenus sur le PEL. Il est égal à 40 % des intérêts obtenus, sans pouvoir dépasser 1525 €.

Voilà c’est fini ! C’était un gros morceau aujourd’hui. Si tu es encore là, je t’aime 💚

Maintenant, tu as une bonne vision du paysage de l'épargne classique. J’espère que tu y vois plus clair.

On se retrouve très vite pour les parties 2 et 3.

• L'épargne solidaire, pour soutenir des projets sociaux avec des options comme le Livret d'épargne solidaire ou les produits d'investissement solidaire FCP, SICAV, et d'autres.

• L'épargne collective, proposée par ton employeur, qui concerne l'épargne salariale (PEE, PERCO, PEI, CET) et l'épargne-retraite

Petite question :
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#1

Bienvenue pour cette première newsletter de l'Ami'ssive ! Je suis vraiment content de te partager des sujets qui me tiennent à cœur qui, je l'espère, t'intéresseront.

🧑‍🏫 Ce dont on va parler aujourd’hui :

• Ton budget sera ton meilleur ami

  Comment et pourquoi faire un budget personnel

• Les frais bancaires en toute simplicité
  Comment ne pas payer de frais bancaires chaque mois ?

• Ton enfance a conditionné ta gestion de l'argent
  Comment t'influences-tu toi-même ?

• Un pain pour tous et tous pour pain !
  Des 100aines d'euros d'économies chaque année grâce au pain

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C'est quoi l'Ami'ssive ?

Une conversation intéressante avec un ami.

Imagine que l'on passe une soirée tous les deux et que je te raconte ce que j'ai appris ou découvert cette semaine. Mes sujets favoris oscillent entre psychologie, styles de vie, finances personnelles et choisir son futur. On va beaucoup parler d'argent, c'est un sujet au centre de nos vies avec une influence énorme.

Pourtant, pendant des années j'avais des œillères.

Je les ai enlevés et voilà ce que j'ai appris.

Il va y avoir plusieurs thèmes lors de nos conversations :

• L'Ami'ssion 🎯 pour construire un futur ensoleillé grâce aux finances personnelles

• L'Ami'graine 🤯 pour expliquer des sujets compliqués ou inconnus en toute simplicité

• L'Ami'sogyne🗽 pour parler de psychologie de l'argent et de société

• L'Ami d'pain 🥖 pour te donner des astuces applicables rapidement un peu radin mais facile au quotidien

L'Ami'ssion 🎯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de principes généraux pour améliorer ton quotidien au travers des finances personnelles.

La mission : Te créer un futur ensoleillé grâce à tes finances personnelles.

Ton budget sera ton meilleur ami

Temps de lecture : 5 minutes

Pour parler d'argent, il faut commencer par la base. Et faire un budget, c'est la base !

Tu ne me croiras jamais avant d'essayer.

Un budget… Mais pour quoi faire tu me diras ? C'est vrai. Le principe a l’air chiant mais tu vas voir, ça va changer ta vie pour plusieurs raisons.

Tu me dis quoi ? "Je gagne bien ma vie, j'ai pas besoin d'un budget."

Ahah tu me fais rire.

Pour faire simple, il y a 3 grands avantages :

• Tu pourras savoir comment disparait ton argent chaque mois. Tu comprendras mieux tes habitudes de dépenses et de connaître les domaines où tu pourrais économiser de l'argent. Si tu regardes ton armoire, tu vois tout de suite si tu as plus de t-shirts ou de pantalon. C’est le même principe.

• Ton budget te permettra de planifier tes dépenses pour atteindre tes objectifs financiers. En termes simples, tu pourras plus facilement économiser de l'argent pour acheter une voiture, partir en vacances ou rembourser des dettes.

• Tu n’auras plus jamais ton compte dans le rouge. En contrôlant tes sorties d’argent et en limitant les imprévus, tu peux éviter de te retrouver dans une situation financière difficile. Ton budget t'aidera à faire face aux imprévisibles de la vie et éviter les galères.

Tu es convaincu ? J'espère, voyons comment faire par étapes.

Les 3 étapes pour créer un budget

• Étape 1 : Lister tous tes revenus comme ton salaire ou tes allocations. Une bonne pratique étant de ne pas oublier de prendre en compte les taxes ou autres retenues.

• Étape 2 : Lister toutes tes dépenses. Dans le jargon, on les appelle des charges. On retrouvera les charges fixes, que tu payes tous les mois et les charges variables qui peuvent changer d’un mois à l’autre.

• Étape 3 : Soustraire tes dépenses de tes revenus pour déterminer ton solde net. Si tu as un solde négatif, c’est que tu as du boulot. S’il est positif, il ne te reste plus qu’à l’optimiser.

Il y a des outils pour t’aider

Pour faire ton budget, il y a plusieurs moyens.

• À l’ancienne avec un papier et un stylo. Ça fonctionne super bien pour bien visualiser mais ce n’est pas le mieux pour faire évoluer son budget dans le temps.

• Avec un Excel/Google Sheet. C’est la méthode qui te permet de personnaliser au max ton budget. Il faut juste maîtriser et aimer passer du temps sur Excel.

• Avec une application de budget. Il en existe plein… Des gratuites, des payantes avec toutes les fonctionnalités que tu souhaites.

Il n’y a pas de bon ou de mauvais choix. Il faut juste en choisir un qui te plaît. Mais ne te prends pas trop la tête. Tu pourras changer après. Je te conseille même d’en essayer plusieurs.

Cadeau : Je t'ai préparé un Google Sheet pour faire ton budget 🎁

Accéder au modèle de budget

Catégorise tes dépenses pour simplifier la suite

On a évoqué les charges fixes et variables. Il y a des catégories qui se créent naturellement : maison, courses, restaurant, sorties, etc. Range chaque dépense dans une catégorie définie. Ça paraît basique mais c’est essentiel pour bien gérer ton budget plus tard.

Imagine que je te demande de ranger ta chambre mais que tu n’as pas d’armoire, tu fais comment ?

Les catégories, c’est un peu l’armoire de ton budget. Quand tout est bien rangé, c’est plus facile de savoir combien tu as de chaussettes.

C’est aussi le meilleur moyen de voir que tu as trop de t-shirts car le tiroir à t-shirts déborde complètement.

Si tu ne sais pas à quoi attribuer une dépense, n’hésite pas à créer une catégorie “Autres”. Il y a toujours une charge qui rentre nulle part.

Une fois que tu as bien tout trié et que chaque charge est bien rangée, tu pourras déjà être fier(e) de toi.

Maintenant tu sais combien tu dépenses environ par catégorie. Le top, c’est de le faire pour les 3 derniers mois afin d’avoir un montant moyen pour chaque catégorie.

Pour terminer, il faut que tu attribues un montant à chaque catégorie : Alloue un montant spécifique en fonction de tes dépenses passées et de combien tu aimerais dépenser dans cette catégorie. Cela te permettra de mieux suivre tes dépenses et de te donner un objectif pour ne pas trop dépasser ton budget.

Au fait, un budget évolue dans le temps. C’est normal.

1. Utilise bien l’outil que tu as choisi pour mettre à jour ton budget régulièrement. Tu peux le faire tous les jours, toutes les semaines, tous les mois ou même tous les trimestres. Comme tu veux !

2. Réévalue et ajuste régulièrement : Prends le temps de réévaluer tes dépenses catégorisées chaque mois ou chaque trimestre. Tu mettras facilement le doigt sur les éventuels dérapages et de réajuster tes allocations en fonction de tes besoins.

On vise la liberté. L’argent doit être un moyen de vivre comme tu l’entends, soit bienveillant(e) envers toi et améliores, toi, un peu plus chaque jour. Rome ne s’est pas construit en 1 jour !

L'Ami'graine 🤯

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de sujets qui cassent la tête en version simplifiée. Tu t'es toujours demandé comment ça marche, mais tu n'iras jamais vraiment regarder. On en parle ici.

Les frais bancaires en toute simplicité

Temps de lecture : 4min

Et si on parlait des frais bancaires. Tu maîtrises ?

On va commencer par le début. Ils servent à quoi ?

"Les frais bancaires désignent tous les frais appliqués par une banque dans le cadre d'une opération, ou bien pour l'accès aux services du compte, et également en cas d'irrégularités ou d'incidents de paiement."

Concrètement c’est quoi ?

Les 2€ que tu paies par mois pour ta carte bancaire. C’est aussi les 5,95€ en assurance bancaire à laquelle tu n'as jamais recours car tu ne sais pas ce qu'il y a dedans. Ou encore les 19€ d’agios du mois dernier que tu aurais aimé éviter.

On peut séparer les frais bancaires en deux groupes :

1. Les frais bancaires qui sont facturés en contrepartie des services rendus par ta banque. Payer pour avoir une CB par exemple.

• Les frais de tenue de compte

• La cotisation à une carte bancaire

• Le prix d'un abonnement à un service tiers

• Les frais appliqués pour des paiements

• Les frais pour l'émission d'un chèque de banque

• Les frais de retrait ou d'encaissement d'espèces

• Les frais de dossier dans le cadre d'un prêt

• Les frais de gestion pour une succession

2. Les frais bancaires qui sont prélevés lors d'un incident sur ton compte. Quand tu es en négatif par exemple.

• Les commissions d'intervention

• Les frais en cas de découvert (agios)

• Les frais suite à un incident de paiement

• Les frais en cas de compte inactif

• Les frais d'opposition de chèque

Il faut que tu saches que les frais sont différents pour chaque banque et chaque région. Les prix sont fixés et renouvelés chaque année.

Heureusement, la loi plafonne le montant maximum de certains frais pour éviter les abus bancaires.

En fin d'année dernière, tu as sûrement dû voir passer la bonne nouvelle : “Cette année ta banque n’augmente pas ses prix ! ”

Wouhou ! Mais ils ne te disent pas que certaines banques ne font payer aucuns frais !

Ah oui ?!

Comme tu dois le savoir, il y a 3 types de banques :

Les banques traditionnelles : Ce sont les banques classiques avec des agences physiques comme le Crédit Agricole ou la BNP. Ils proposent de nombreux produits et facturent des frais divers. Ça coûte cher d'avoir des agences physiques et des employés sur place.

Les banques en ligne : Elles sont plus récentes que les banques traditionnelles. La plupart ont d’ailleurs un lien avec ces dernières. Boursorama Banque appartient à la Société Générale par exemple. Elles ont les mêmes fonctions que les banques classiques mais seulement en digital. Elles sont donc bien moins chères.

Les néobanques : Elles sont très proches des banques en ligne. Mais, il ne s’agit que d’établissements de paiement. Les fonctionnalités proposées sont bien plus limitées, ce qui réduit encore plus les frais et permet d’obtenir certains avantages comme des facilités de paiement à l’international.

Les banques en ligne et les néobanques sont gratuites par défaut. La carte bancaire est gratuite, il n’y a pas de frais de gestion de compte, etc. Elles proposent également des formules premium qui sont payantes selon ton besoin.

Mais attention, le fait que ce soit gratuit ne signifie pas que tu peux faire tout et n'importe quoi. C'est gratuit si tu marches droit.

Si tu dépasses la ligne, c’est un uppercut de frais direct 🥊

Heureusement, la ligne est large.

Je vais prendre mon exemple.

Ma banque historique c’est le Crédit Agricole, celle de mes parents en fait.

J’ai toujours eu un compte là-bas. Je l'ai gardé très très très longtemps. Au point où la flemme et l'habitude d'être dans cette banque m'a couté environ 5000€ de frais au fil des ans.

Quand j'ai compris que les banques en lignes et les néobanques c'était du solide, j'ai changé directement !

Voici les 4 principales raisons :

• J'ai eu mon conseiller bancaire 3 fois au téléphone en 10 ans.

• Je paye des frais bancaires qui ne me servent pas. Je n’ai pas d’avantages particuliers à en payer.

• La fidélité n’est pas récompensée. On est plus récompensé en étant nouveau dans une banque qu’à y rester.

Je suis donc passé du Crédit Agricole où je payais 65€/an à Boursorama où je paye 0€/an avec une prime de 110€ à l’ouverture du compte.

Canon non ?

Pour comparer l’ensemble des frais de toutes les banques en France, tu as un super site du gouvernement : ​https://www.tarifs-bancaires.gouv.fr/​.

Voici un extrait des tarifs appliqués dans les banques qui me concernaient.

Quand on regarde les chiffres, c'est sans appel.

Alors, quelles sont les bonnes raisons de rester dans une banque traditionnelle et continuer à payer ces frais ?

• Tu aimes pouvoir t’y rendre physiquement et échanger avec ton conseiller.

• Tu as besoin de déposer des chèques. C'est possible de le faire en ligne gratuitement maintenant.

• Tu as contracté un prêt. Dans ce cas, tu dois avoir un compte courant dans cette banque mais rien ne t’oblige à y avoir une carte bancaire.

Tu veux arrêter de payer pour rien ? Alors passe à l'action !

Personnellement, j'ai des comptes chez Boursorama et Revolut. Ce n'est pas un conseil mais sache que j'en suis satisfait.

Aller tiens, voici mon code parrain :

• Banque en ligne Boursorama : ALLA10904F

  • 10€ pour moi. On dira que tu me remercies pour l'explication 🙂

  • 110€ pour toi !! Pour toute 1ère ouverture de compte avec une carte

PS : Il y a des nouvelles banques engagées qui font leur apparition. Ce n'est pas le sujet ici mais c'est bien de les mentionner si tu veux changer de banque. On les appelle banques éthiques ou banques vertes. Les 2 plus connus en France sont Green Got et Hélios. C'est top si tu tiens à t'engager pour le monde de demain. Sache cependant qu'elles sont payantes et comme les banques en ligne, elles sont adossées à des banques traditionnelles.

L'Ami'sogyne 🗽

Concept : Toutes les deux semaines, on parle de notre relation à l'argent au travers de la psychologie et de notre société.

Ton enfance a conditionné ta gestion de l'argent

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